相互保险公司

相互保险(又称互保)是一群具有相同要求、面临相同风险的人，自愿组织起来，明确风险补偿的规则，并预先支付风险补偿和分享资金，以保障每个参与者的风险损失。它是参加相互保险的被保险人之间的一种保证关系。

自保公司，即自保公司，是非保险企业拥有或控股的保险公司，其主要目的是为母公司及其子公司的某些风险提供保险保障。随着自保公司的发展，其含义逐渐加入了开放性，不仅为母公司提供保险，也为与母公司没有隶属关系的企业提供保险。

首先，两者的根本区别在于股东身份的认定。

相互保险是被保险人，也就是股东，不仅享有保障，还享有对相互保险公司或组织的所有权、管理权和监督权。公司的资金和经营收入归全体被保险人所有，管理层由全体被保险人选举任命，重大问题由全体被保险人决定。因此，相互保险组织和公司从模式上就决定了其经营宗旨是自始至终服务于所有投保人的利益，无论是风险保障还是资金管理。

自保公司是股份制保险公司，出资人是股东，但不一定是公司的投保人。因此，商业保险公司的资金所有权、管理权和监督权都归股东所有，投保人只需缴纳保费购买保障服务。公司经营的目的是为股东赚钱，所以在做任何决策时，首先要考虑赚钱，为被保险人提供保障就是为了赚钱。

在上述根本区别的基础上，导致了具体实施过程中的几个区别。

从保障范围来说:相互保险的保障范围比商业保险更广、更灵活。因为后者想赚钱，不容易赚钱的风险，不容易卖出去的风险，以及目前少部分人通常得不到保障。相互保险是一群相似的人，面对同样的风险。不管多少人，保证风险的概率有多大，只要大家都认同核保理赔的标准，都可以操作。

从保费支出来看，相互保险的保费支出低于商业保险。主要有两个原因。首先，销售支出减少。相互保险主要是针对同类人群的。它们天然具有很强的聚合力和传播力，有利于产品的传播和销售。商业险需要更专业的销售人员向客户销售1，成本更高。另一方面是资本收益的差异。在相同的资金管理策略下，商业保险公司需要提取一定的利益，而相互保险则将所有利益返还给被保险人。所以一端导致相互保险人均保费支出较低。

从筹资能力来看，商业保险比相互保险强，因为它有更多的筹资渠道，如公开发行股票。理论上，相互保险只能向会员收取更多的会员费。所以在过去的两百年里，很多互助保险公司都因为资金问题而转型或者倒闭。

从决策效率来说，商业保险也强于相互保险。因为其重大事项由公司管理层直接决定，而相互保险需要所有被保险人以特定方式参与，无论是直接参与还是选举代表，过程必然会更长。

综上所述，相互保险和商业保险各有利弊。前者更有利于投保人利益最大化，后者更有利于保险公司的生存和发展。目前互助保险公司比较多，如区块链科技公司、17互助有雄厚背景、公益抗癌公社等。随着互联网时代的到来，相互保险和商业保险都面临着新的挑战和机遇。