消费金融的前世
张爱玲从不掩饰自己的拜金主义。她说，她从来没有吃过钱的苦，不知道钱的坏处，只知道好处。
张爱玲12岁拿到第一笔稿费的时候，买了一支奇丹口红。当她听到胡兰成声称要在经济上保护她时，她感到非常甜蜜。
王尔德对金钱也有一些尖锐的评论:
当我年轻的时候，我认为钱是世界上最重要的东西。现在我老了，我知道这是真的。
现代人不管家境如何，都和张爱玲一样，对金钱的坏处一无所知。
整形机构告诉刚踏入社会的大学生，花点钱整形可以改变人生；
在线教育平台告诉家长，花点钱在网上补课，可以让孩子弯道超车；
租赁公司告诉租客，花点钱可以换来稳定和优惠。
如果包机公司只是建议租客以年付款优惠的名义借款，那么这种利用客户手机经营医美贷款的整形机构和一种叫分期消费贷款的在线教育平台没有本质区别。
画一个能通过借钱让生活变得更好的大饼。
我不知道借贷机构有没有让年轻人的生活变得更好，但肯定丰富了平台背后互联网金融机构的物质生活。
“(这个行业)有很多贷款。”
虽然已经离开医美行业有一段时间了，但邹宇仍然记得，来医院做面诊的年轻男女并不是最重要的。重要的是如何让他们对更多的整形项目感兴趣。
看多了整形的新闻，销售人员会酌情规避风险。大项目一般不推荐，双眼皮之类的小项目势必要推。这是行业惯例。
从理论上讲，整形项目是否属于大手术，要看客户的面部情况和实际需要。以鼻合成为例。有的人只需要假体，有的人需要自己做组织截骨矫正。后者甚至是大手术。
在你拿到返利之前，你卖出去的第一个客户通常是你自己。相对好看的脸更能说服客户，所以招聘是整形机构获取客户相对固定的渠道之一。
“尤其是看到身边的同事都这么做了，我怎么能抗拒那个想法呢？”说到这里，邹宇咕哝了几声。
照镜子，左边鼻子太扁，右边痘痘太多，脸横向太宽，纵向眼睛太小。这些问题似乎成了升职发财路上最大的绊脚石。
所以仔细想想，好像一笔贷款等于一辈子受益。
“七八千的双眼皮，两三千的鼻子都可以贷款，一个不能试另一个。”
由于不同网贷平台资质审核的严格程度不同，整形机构一般会有多个备选app帮助其进行全程操作。客户唯一需要做的就是输入密码。
邹宇的印象是大家用的比较多的医美贷平台比较丰富。
钱是小满金融旗下的信用品牌。主体公司为广州百利网络科技有限公司，注册资本65，438+00万人民币。在有钱花的官方口径中，平台主要为用户提供无抵押无担保的信贷服务。
打开钱花首页，你会发现平台推广的三类贷款项目分别是:教育、医美、牙科。三类项目最高可贷额度约为654.38+0.5万。
正规机构怕医疗纠纷，项目没开展基本可以退款。但在具体操作过程中，这件事有一个特殊的技术领域。
(图解、争议(方言):无原则的争论或不负责任的推诿)
不排除有些人比较容易闹事，以相对强硬的态度维护自己的权益。剩下的人更多的是在维权群里吐槽。
每当一个行业爆发大面积的雷霆，微信群就会承担起维权和发泄的责任。
从th学习后
但是，无论家长在维权群里怎么喊，都不会看到他们口中的罪魁祸首。
2021元旦伊始，学霸君创始人张在朋友圈发表长文，正式回应倒闭传闻。张一边宣布关闭一对一和优课，一边在媒体上倾倒学霸君面临的困境。
“看似行使了监督权，却忽视了孩子和员工的利益。这是损害大家利益的挤兑，是人血包子。”
这可能是词汇滥用的一个很好的例子。
作为回应，张暗示了互联网圈的所有大腕，希望他们中的任何一个能接手目前的烂摊子。
后来学而思、51Talk等在线教育平台接手了学霸君的部分员工，但大量没课的学生依然不知去向。
在群里广为流传的是，没有学完课程的家长可以联系客服，在其他在线教育平台交流课程。
目前没有消息来源，仍有很多家长反映不知道换班的事情，或者已经知道换班价值太低的家长不愿意换班。
“大部分保留量大的人，不会在意量小的，会扔掉。”有家长这样总结。在他看来，那些刚买了课，遇到平台倒闭的家长是最惨的，尤其是有贷款的。
在学霸君维权群四川子群中，几位家长透露，他们在支付过程中对贷款事实一无所知。
“是关于分期交学费的。我不明白怎么最后变成贷款了。”
易q &；Ampa只是学霸君合作的众多网贷平台之一。此外，许多家长通过JD.COM白条和支付宝等平台实现贷款服务。
至于父母不知道分期付款，却实际借钱的情况，学霸君已经回应，称之为例证。
回顾这些平台背后的借贷机构，以及黑猫的投诉和反馈，学霸君的合作中涉及的出借人非常多。河北幸福消费金融、海尔消费金融、91金融、肖珩钱包、TCL小贷金融都在列。
其中，河北幸福消费金融与上海钱文万霸云计算科技有限公司(学霸穆钧公司)担保合同纠纷一案，于3月31日在河北省石家庄市桥西区人民法院进行了一审(裁判文书网上已查不到相关文书)。河北幸福消费金融作为一审原告，表示已于2020年8月停止与学霸君的合作。
在学霸君维权群的白条子群里，有一张家长po发来的短信截图显示，出现频率较高的出借人之一是河北幸福消费金融。
银监会公开信息显示，河北幸福消费金融成立于2017，2018年9月授牌。三大股东是张家口银行、UCAR和蓝鲸控股。机构成立后，先后与京东金融、蚂蚁科技、小满金融、360金融等互金企业合作，具体合作初始时间不详。
但河北幸福消费金融曾通过媒体表示，在学霸君合作的所有金融机构中，个人学费分期提供的贷款金额占比极低。
金融机构急着撇清关系，没有平台回应用户贷款的处理。
债务人拖欠是既定事实，大部分家长只能看着借贷机构的短信陷入焦虑。不在乎这点“小钱”的人开始寻找下一个补习机构，一些维权群成为了另一波教育机构的新群体。
毕竟，教育是一生的事业。
在主流印象中，年轻人是小额信贷产品圈定的最大群体。
2021 3月17日，监管部门发文，禁止小贷、非持牌机构向大学生放贷，大学生精准营销，向放贷机构推送、引流大学生。
监管发文后，有大学生反映自己的花量(白条)变低了。事实上，自2004年广发银行推出国内首张大学生信用卡后，相关政策文件就陆续出台。
2014年，中国支付清算协会组织会员单位制定了一个文件，对向学生发放信用卡提出了两个明确的规定:
这个规定出来后，各家银行对学生信用卡的热情开始下降。同年，JD.COM白条和天猫分阶段上线，P2P涉足消费金融业务。
两年后，校园贷、裸条等负面事件持续发酵，直至监管部门叫停，鼓励商业银行进入。
后来虽然有正规军录取，但大多都是小心翼翼，以飞行员为主。
移动时代，以柏华为代表的几家互联网金融机构的崛起，一度盖过了商业银行手中谨慎的信用卡业务。
“花呗不香？我为什么要办信用卡？”
对于相当一部分95后、00后来说，支付宝是他们接触金融的第一个也是最重要的渠道。消费贷有花，现金贷有借款，理财有专区，基金有折扣。
“还好我妈不会用支付宝，不然我还得帮她付。”一个90后在社交平台上这样吐槽。淘宝几年前就推出了亲情账号，目的是培养不同年龄段人群的消费习惯。只是淘宝没想到，这一切都被拼多多抢光了。
一切都只是假象，一些好学的人，这20年从农村卖保健品的人身上学到了很多。
邹宇回忆起自己之前在整形机构做过的一些事情。她记得会有中年女性的销售团队做各种医美项目。
“有些人(销售)去三四线城市的美容院找客户，觉得阿姨很好说服。”
“是因为阿姨们比较有钱吗？”
“有些人可能是这样，但总是借钱，不懂手机的各种操作。”
稍微谨慎一点的年轻人，在做整形项目之前，要在网上搜集资料，做足功课。这个比例对于大妈来说会小很多，人对美的追求不会随着年龄的增长而减弱。
“不满意怎么办？”
“只要不是太糟糕，他们统一的说辞就是还在恢复中。毕竟大妈们的韧性不如年轻人，能拖两三年，超出了维权期。"
在对一个行业缺乏足够了解的情况下，各个年龄段的人其实都容易成为消费贷款猎奇的对象。
“很多人没有金融常识。当他们有了常识，就接触到了理财(基金)。”一位从业者如此说道。
在这些投资群里，有的人可能只写自己的名字，就像后来用智能手机的中老年人一样，只发一个语音，输入一个密码。但是，这些对于各种贷款人来说已经足够了。
很多金融术语，平台可能只希望自己理解“投资”二字的含义——投资要趁早，投资才有回报。
从表面上看，P2P不同于医美、教育贷款。其实对于用户来说，这些东西差别不大。都是投资，包括最近臭名昭著的彩礼贷，二胎贷，甚至墓地贷。
只要是为了美好的未来而投资，所有的行业都会有一个* * *共性，那就是:投资回报。在此基础上，几乎所有的营销都使用同一套逻辑，绘制蓝图，对风险保持沉默。
做金融中介的消费平台，本以为只要摆脱了债权人或者债务人的身份，就可以高枕无忧了。
我既要甲的蜜，也要乙的砒霜。
这种想法很难不让人想起。早期，网约车平台声称司机的行为无法监控，外卖平台声称骑手闯红灯只是因为太心急。是因为申请墓地贷款的人想早点去清明节吗？
幸好消费贷款产品被及时叫停。当社会痛点变成营销卖点，机构引导居民过度负债，脱离了金融服务实体经济的本质。
那些不那么奇特的消费贷款产品，在社会痛点和热点下，可以随意发芽。
与趋势和政策打交道的人很容易断章取义。
在线教育最火的前一年，2019，教育部等十一个部门联合发布了《关于促进在线教育健康发展的指导意见》。
文件中有一句话被金融圈广泛转载:鼓励金融机构开发符合在线教育特点的金融产品，利用多种融资渠道支持在线教育发展。
总之，涵盖了以学霸君为代表的在线教育平台近几年几乎所有的发展和融资。不免让人想起张在回应一篇长文时哭了:学霸君已经三年没有资助了。它真正抓住了在线教育发展的焦点——融资。
然而，公文中最关键的一段话，却被很多人选择性地忽略了。
还是那份文件，涵盖了后来在线教育平台上的所有雷区。
其实客观来说，在线教育和金融的结合并没有太大的风险。用户分期教育的资金用途明确，风险相对可控。
有业内专家指出，这类金融业务风险控制的难点不在于借款人，而在于教育培训机构。
教育本身就是一项需要理想的事业，学霸君可能一开始就有理想，比如科技理想。这从学霸母公司和关联公司的一系列名字就可以看出来，很容易就上了云。
2019张在接受搜狐科技采访时表示，学霸君是一个精细化的数据驱动机构。创业方向主要围绕“海量数据改变算法结果”，行业涵盖自动驾驶、医学影像。
当然，最终，张还是选择了最熟悉的教育行业。活了八年不容易。在所有在线教育疯狂烧钱营销的时候，学霸君却保持低调，这与雷所说的每一分钱都要用在刀刃上的原则是分不开的，但这也折射出学霸君不利的融资形势。
只是不清楚，号称把钱花在刀刃上的学霸君，投入了研发成本，能不能名副其实的云计算。
在所有科技互联网公司都想着提供服务的今天，在线教育却拼命挤进融资，大概是出于对永牌(胡)价值的无限信心。
离开了机构融资支持，在线教育真正的融资对象其实是买课的用户。学霸君破产前夕，还在搞双十一特别活动。
背后的事实证明，借款人确实不是一个风控难点，现在或者即将承受车贷房贷压力的普通人都不愿意自己的征信有任何污点。
可能在这些教育机构眼里，有孩子的用户信用普遍较好。的确，很多人为了不受自己征信的影响，即使不能上课也会想尽办法按时还款。至于维权和追回钱，那是保留征信之后的事情了。
这种对良好信用群体的准确划定，可能会赢得日本前首富武井康夫的真传。
在90年代的日本，人人都知道武井康夫。作为当时日本纳税最多的个人，武井雅夫的发家史与消费贷款密不可分，也与日本经济泡沫的破灭密切相关。“如果你死后留下很多钱，人们会认为他很棒。”这是他经常说的话。
20世纪60年代，杂货店男孩Takei Yasuo通过卖大米赚了他的第一桶金。一次美国之行让他感受到了美国发达的个人信贷业务，再看看日本，看着一片完全肥沃的菜地，到处都是商机。
1966年，武井雅夫在东京板桥地区成立“富士株式会社”(后更名为武富士)，主营业务为个人小额贷款。
关于贷款对象，武井康夫有自己独特的见解。他认为家庭主妇一般比男人信用好，尤其是那些总是把家里收拾得井井有条的家庭主妇。
上世纪70年代，吴福记陷入舆论危机，被批评让个人陷入个人债务危机。所有这些都没有影响到武井雅夫的职业生涯，直到他在20世纪90年代登上福布斯排行榜。
武井康夫还有一项现在看来很先进的发明:消费贷款无人签单机(俗称自动贷款机)。
在那个没有智能手机的年代，武富士自己的贷款机遍布日本的大街小巷。自动贷款机的操作流程很简单，就像现在的网贷平台一样:填写一些简单的信息，看着摄像头就可以了。
所有贷款机构简单的贷款流程，只是为了让大家继续得到钱来之容易的印象。日本的年轻人，在武井康夫的刺激下，步入了失业的大潮。吴福记等消费贷款公司为了降低坏账比例，催收词总是离不开卖肾之类的词。
此时，谁也不记得什么是信用，只想活下去。
说起日本首富，人们可能更熟悉软银的创始人孙正义，他也在上世纪90年代成为日本首富。只是后来，人们忘记了武井康夫。晚年因一系列窃听丑闻和性交易锒铛入狱，公司宣布破产，后人为了遗产陷入与日本政府的漫长官司？
国内小贷公司相对于武井康夫等前辈，由于各种现实条件，没有办法完全匹配。但是，如果小溪变成了河流，所有的不良后果最终都要由整个社会来买单。
互联网选择性失忆，他们忘记了长租公寓被雷到的时候差点无家可归的大学生。
“后来，丹克公寓出了问题。你听说了吗？”
“我肯定是听说了，但现在没什么感觉了。”丹科公寓出事前，我遇到了包车公司出走的小村。当我再次说起这些事情的时候，我已经麻木了。
去年8月，成都包机公司潮客鱼枷资金链断裂，负责人不知去向。很多房东没有及时收到租金，和租客配对后才发现AG的低租、长充短付、租贷等违法行为被盲目扩大。
好心的房东一口气承担了损失，但更多的房东命令房客立即搬走。
小庄在这场风波中损失了6000元。当时离租房合同到期还有三个月左右的时间，比那些刚租到房子，从包车公司跑出来的人要幸运。
“当时房东说他是学法律的，要强行收房，说这是我和包机公司的纠纷，让我自己解决，但我也有他和包机公司签的委托协议。”
最后，小庄和房东去派出所做了调整，但房东仍然拒绝承担任何损失。
“后来懒得管他了，就花钱买了课，损失了一个月的工资。”钱去哪了？小庄已经不在乎了。总之就是浪费水。
“那你早点搬出去。你搬到哪里去了？”
“因为着急，就找了附近小区的中介。合同是和房东签的。”
小庄透露，可能是自己运气不好，着急找房子。后来楼主也是一言难尽，但是再也不干了。
“你再也找不到租船公司了吧？”
“包机公司肯定不会是首选。”小庄沉默了一会儿，然后说:“可是，后来呢？”她没有再说话。
长租公寓经营者一次性拿到一年的钱，然后利用这个“租房贷”去买更多的房子，从而实现杠杆扩张。这其中任何一个环节出了问题，都会把杠杆弄断。
时至今日，我们仍然不知道自己建的长租公寓都把钱花到哪里去了。相比之下，那些选择与互联网银行(或其他借贷机构)合作的长租公寓，更能溯源。
去年年底，蛋壳租房贷事件爆发后，金融合作伙伴微众银行率先发声，希望帮助解决租赁纠纷，并宣布至少在3月31之前，租客的征信不受影响。
在众多同行的背景下，微众银行做了一波善意的宣传。但我们不能总是指望租客、房东和金融机构承担全部责任。
多地陆续出台长租公寓规定。以北京为例。近日，北京市住建委直接规定，机构租户申请的“租房贷”资金不得划拨给住房租赁企业，只能划拨给个人。
成都新规显示，向住房租赁公司支付租金超过3个月的租客，需要将其存入监管账户。其中，租金贷款取得的资金，需要在住房租赁企业和承租人与贷款机构达成协议后，转入监管账户。
长租公寓野蛮扩张模式暂时陷入沉寂，禁止消费贷款流入房地产市场的查处力度也在加大。旨在起到约束和引导作用的监管会不断加强和细化，但人的欲望是没有上限的。
消费贷对借款人有固定的用途，到平台后大多具有现金贷的性质。最好的是，这个债务关系的债务人不是自己。
回顾医美贷、教育贷、租房贷，绝大多数情况下，资金都是不经个人之手，直接借给平台账户。消费前达成贷款，但后续服务没有保障。
有房屋委托协议的租客，在房东赶人走的情况下，没有办法拒绝搬迁；对医美项目不满的客户，面对致力于解决所谓医疗纠纷的团队，可能无法与四只手抗衡；网课有空余号的学生家长不知道下节课去哪里。
理论上，只要平台专款专用，风险就会相对较小。但是消费贷款具体到不同的行业，不同的人群，其表象是不一样的。有人非法吸收存款，有人非法提现。早些年，POS机和信用卡套现演变成了花呗和白条。
通常消费者在电商平台用消费贷产品购买商品后，卖家会在消费者还款前(甚至是立即)收到钱，这也给了一部分人用消费贷套现的空隙。
但对一些人来说，花和白条的数量太少，拿不到多少现金。只花完额度，他们就会马不停蹄的转向现金贷产品，而这些产品在他们眼里都是一样的，消费贷和现金贷没有区别。
“钱是个好东西，尤其是经过你手的时候。”
“先借我用一下，然后美团和百度是什么？我忘了，她一口气推了我好几个平台。”
“本来有点担心她，但接到催款电话后，就不想再担心了。”
“还好没用我的身份证信息。”这可能是唯一幸运的地方。
借钱的人可能不会想自己能不能还，借钱的机构可能不会想自己能不能承担损失。
他们只尝到了金钱的好处。
题图来自Unsplash，基于CC0协议。
相关问答:消费金融的贷款平台是什么？消费金融不是贷款平台，而是一种为各个层次的消费者提供消费贷款的金融服务模式。消费金融公司是经中国银行业保险监督管理委员会批准设立的，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。比如捷信消费金融、即刻消费金融、中原消费金融、中邮消费金融、晋商消费金融等。，还有小满金融，苏宁金融，京东金融等等。客户可以到上述消费金融机构申请贷款。一般只要他们个人信用好，有足够的还款能力，就能成功借到钱。此外，一些消费金融公司与其他借贷平台合作，也可以作为出借人发放贷款资金。大家需要注意的是，不要向不知名的小贷公司借钱。毕竟没有银监会的批准，很容易遇到贷款诈骗分子或者高利贷者，陷入贷款骗局，造成个人金钱损失。传统消费金融(CF)是一种向各个层次的消费者提供消费贷款的现代金融服务模式。无论从金融产品创新还是扩大内需的角度来看，消费金融试点都具有积极意义。在当前我国宏观经济形势下，需要及时出台相关管理措施，以适应客观经济形势的走势和需要。从金融产品创新的角度来看，个人信贷业务是传统银行无法完全受益的领域。建立专业的个人消费金融体系，可以更好地服务居民个人。贷款(电子借据信用贷款)简单理解为带息借钱。贷款是银行或其他金融机构以一定利率贷出货币资金并必须归还的一种信贷活动形式。广义的贷款是指贷款、贴现、透支和其他借贷资金。银行将集中的货币和货币资金以贷款的方式投放出去，可以满足社会扩大再生产、促进经济发展的需要。同时，银行也可以获得贷款利息收入，增加自身积累。“三原则”是指安全性、流动性和效率，是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第四条规定:“商业银行应当自主经营、自担风险、自负盈亏、自律，以安全性、流动性和效益性为经营原则。”