担保交易可靠吗？

苗霖称，在完成用户注册、人脸验证、银行卡绑定等一系列数据上传后，他在58贷平台共借款9000元，借款期限12个月，每月还款891.58元，主要由银行卡代扣代缴。在此之前，他一直正常还款，直到第七期，他仔细看了还款明细，才发现“有猫腻”。

注:58利率在借款合同和委托担保合同中标明。

根据借款合同中借款标的明细，苗霖贷款总额为9000元，用于日常消费，分期利率为15%。该笔贷款的年化利率主要以2020年10月24日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场利率(LPR)为基准，加1，115个基点(1个基点=0.01%)。

需要注意的是，根据苗霖实际还款金额，贷款9000元，分12期还款，每期还款金额为891.58元。根据IRR计算，该笔贷款实际年化利率已达33.19%，远高于借款合同中的15%和担保合同中的10.56%。

用户下载App后，需要点击同意注册服务协议和隐私政策，通过人脸认证，同意央行的信用授权，然后58好捷汇会根据用户资质匹配相应的贷款产品。

发帖人声称“1000元利息低至两毛钱，无担保无手续费”，但实际借款捆绑在担保中。这种让消费者直呼“夸大宣传、诱导”的营销方式是否合理？

对此，58好贷回应称，客户要承担的利息和费用总成本与客户资质评估结果有关。目前已经有相当一部分客户获得了日息0.2的授信，即1000元的利息一天只收2分钱，不存在夸大宣传的问题。但对于担保费公示的问题，平台并未给出进一步回应。

根据央行要求，从事贷款业务的机构(包括为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台)，在通过网站、移动端使用、海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。在李亚看来，根据监管要求，58好贷应注意年利率、日利率、月利率的真实正确显示，以免违规，侵犯消费者的知情权。

苏也认为，“58易贷”的宣传方式在合规性上存在瑕疵，应在显著页面注明产品费率，便于用户识别。而且“无抵押、无担保、无手续费”与实际情况不符，涉嫌诱导贷款。在苏看来，58好贷作为为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台，属于从事贷款业务的机构，应当按照央行明示年化利率的相关规定进行调整。

此外，除了担保之外，据苗霖称，其并未通过58好贷与投资银行进行任何交涉。由此，58好贷作为助贷平台，如何与出资方明确权责也引起了行业思考。

苏指出，根据《商业银行网络贷款管理暂行办法》，商业银行网络贷款风险管理体系应当覆盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、回收等贷款业务全过程。贷款机构作为商业银行的合作机构，应事先经过商业银行的审核和评估，并签订书面合作协议，明确约定合作范围、操作流程、各方权责等。

李亚认为，出借人会在客户引流、资本补充、风险控制等方面帮助投资人，不同的出借平台业务侧重点不同。作为出借人，首先你要明确自己，不要超经营许可范围经营，避免触碰监管红线。