互联网将如何改变保险行业？
在此之前，只有泰康试图坚持网销的长险。这个历史时期可以概括为:大型保险公司开疆拓土，第三方平台灌水，电商平台推波助澜。部分先行者坚持并灵活应对，逐渐受益。
近两年，该行基本确立了官网直销B2C、第三方平台分销B2B2C、代理人在线A2C三种业态，与代理人、银保、电话销售、代理等“传统”模式比肩。
这一时期的主要特点:
1，五彩缤纷
保险公司组建专门的组织架构，从项目组到专业部门、独立部门，与IT部门共同在平台上搭建产品；或者联合淘宝等大平台，爆款重复，第三方专业(钟敏、汇选等)的业务。)和兼职平台(携程、中航协、移动等。)在稳步增长；监管态度明确，越来越多的消费者接受网上买保险...
2、混乱。
保险公司争相在网上销售，动机不纯的人很多:要么是因为原有模式滞涨而被迫选择，要么是野心勃勃，要么是攀比心理，少之又少。
所以有的人没有计划，有的人有去官网商城的计划，创新乏力。很多保险公司的IT部门要求供应商上商城网站三个月，多是模仿，少有创新。浮躁，把马车拉到铁轨上，一跑就散架。
3、暗流涌动
以三马众安为首的第二家互联网保险公司将登陆深市。中国人寿、太平洋、新华、太平、安邦、阳光、生命、前海等。纷纷创办或组织独立的电子商务公司，其他行业也尝试通过电子商务涉足保险。去哪里，可可西里，苏宁...
4、产品薄
以“低价值、低粘度、标准化”的车险、旅游意外险、医疗险、理财险为主，长期、高价值的保险很少。虽然有复杂的保险，但整个交易并不是在线完成的。主要是行业还没有达成统一认识，不敢做突破性的尝试。客观原因是网络生态的基础配套措施不够完善。
网销产品的单一化和缺乏创新是制约保险电商爆发式增长的最大瓶颈之一。
5.诱人的机会
2011-2013保险考真的触网了，金融互联网概念激增。大数据、云、SNS、移动、支付、微信等等铺天盖地而来，不断挑逗着保险公司安静的心，可穿戴、车载设备催生了UBI的新机会。
此前华泰、众安、泰康和PICC等公司的产品创新尝试已初具规模。在线销售高价值和长期保险将是一个新的机会，并将令人眼花缭乱。
互联网将如何改变保险行业？
也许有人预见到了这一波互联网，但看不到它是如何变化的。
互联网会提供很多新的东西，没有一个行业学科可以涵盖一切。竞争+合作，连横融合将是一道新的风景。
让我们来看看企业运营的基本公式:
无论是保险这样的“传统”行业，还是电子商务这样的“互联网”企业，只要企业的经营活动都是围绕这个公式进行的，就不存在所谓的“颠覆”，只是侧重点和策略不同而已。
相对来说，传统企业在P和T上不如互联网企业，但这五项任务是一样的。最重要的是，最终的商业目标是等式的左侧:M，这意味着这是一个通用的公式:发现或创造市场和需求，提供产品或服务来满足它们，并从中赚取利润。如果这个公式和理论基础不存在，不改变，就可以称之为颠覆。
商业模式是这五项的重点，路径不同，本质是一样的:蓝海是模式找到新的P后遇到的产品和服务V，核心竞争力是R、T、c的唯一性。
互联网更注重善于P和R，比如发现新市场，粉丝管理；传统行业偏向于V、T、C，注重营收、利润、报表是否好看。
围绕这个公式，互联网将全面改善整个保险行业的生态环境，包括现有的消费市场、代理人、经济代理人、电子商务平台、保险公司、监管机构等六大要素，它还将诞生第七个业态要素:公共基础资源提供者，可称为“非凡6+1”。
1.消费市场:需求多样化，重视消费者的个性和思想行为。
互联网的信息对称效应使消费者地位上升，服务要求越来越高，保险消费意愿由隐形向显性转变，消费的主动性、频率和金额增加，为保险产品带来更广阔的创新空间:“保险人生”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性概念上升为显性指标，消费者不再以买保险为目的而买保险。随着互联网滋润事物，渗透到衣食住行、娱乐医疗甚至情感生活，已经从经济补偿升级为对冲负面体验的工具。由此，将衍生出无数创新的保险产品。或许很多保险产品看起来根本就不像服务标准，比如大热的赏月险和冷阳险(很好奇这两个产品是同一家公司的，待遇差那么多)，还有裸保、小三险和孕期险。)，这意味着P和V的增加，也说明了一个令人瞠目结舌的道理:在商品社会，快乐和幸福是可以用金钱量化的。
此外，互联网让保险公司有机会捕捉令人垂涎的“预售”数据，在交易前了解目标客户的个性和偏好，从而制定更个性化的服务和方案，这意味着R和V的提高，T和c的降低。
2.代理人:加剧优胜劣汰导致结构性变化。
300多万的庞大代理，将是互联网带来的唯一令人不安的变量。保险公司和代理公司的管理不到位，让这个庞大的群体争议频频。毫无疑问，作为最贵的销售渠道，其地位已经被互联网侵蚀，生存空间受到严峻挑战:
代理人在价值链中的地位和话语权会被削弱，过去与保险公司谈判的筹码也会因为信息技术的进步而逐渐丧失，比如“客户是谁”、“我的工作到底管不管？”比如保险公司会通过网络提供售前增值服务，换取代理人客户名单的控制权，应用LBS技术控制代理人的展业轨迹。
专业技能和展业效率无法提升的代理商必然会被淘汰，而有远见者则主动求变，通过互联网获得客户，或者提升自己的专业能力和服务水平，承接更多品牌和品类的金融产品。部分代理商将不再独立销售，而是与互联网结合成为销售链条的一环，催生“O2O”模式，部分代理商将转向三四线城市、乡村等互联网不发达的市场。
随着互联网和整个保险产业链的快速发展和完善，代理人的规模会缩小，能力会提高，在区域和消费者层面的分布会更加均衡，这意味着R和V会提高，而T和C会降低，从而优化运营。
3.代理:大众市场集中度提高。
数万名从事高粘度兼职业务和以法人为主业的专业业务的客户，暂时不会受制于互联网。而面向大众市场的代理人市场份额太小，人才沉淀、资金实力不如上游的保险公司没有话语权和足够的资源投入转型。此外，沉重的历史包袱和不愿阅读、不懂互联网的心态，在“金融脱媒”的大趋势下，将被无情地洗牌出局，唯一的优势就是灵活性。
互联网可以把“弹性”做到极致，保险电商将专注于分销，所以早期触网的中介电商平台会活下来，有机会做大。以后这样的专业垂直平台不会太多，最多3~5家，看谁会“左为王”。
这类平台的致命弱点是用户体验差，很多产品被保险公司限制，影响转化率R；二是运营成本C高，比如和保险公司对接，很头疼；第三，网上交易高价值保险产品的主导权不在自己手里。能不能突破，看别人脸色。
因此，与新兴产业要素合作提高P、V，加强内功提高R、降低C都是需要考虑的，否则其边际成本无法与保险公司的直销业务相抗衡，会被边缘化，成为保险公司的附庸，投资价值不大。
4.互联网电子商务:顾客欺负商店或反顾客。
“电商平台”拥有金融保险机构梦寐以求的巨大资源:海量的消费数据、相关的行为偏好和商品数据、支付交易入口和潜在的信用数据、庞大的关系链和话题积累...成为与金融、保险机构进行利益交换的筹码，但贪婪可能导致无法实现降低保险销售成本的初衷，成为第二大被诟病的房地产。
因此，试图绕过监管涉足金融保险并不奇怪:淘宝率先吸引了数十家保险公司打开市场，依托其大流量使用万能险进行理财，但传统保险网络销售无一例外没有太大起色。网易、搜狐、百度等。也在搔痒和尖叫。腾讯关心金融并不奇怪，自保路的数量还不清楚。其内部运作结构与许多山头使保险公司眼冒金星。
虽然转化率低、产品单薄等问题没有得到有效解决，但流量依然是吸引甚至勒索保险公司的法宝。携程、去哪儿、可可西里，拥有一批中小型旅游垂直平台，依靠精准流量在航空意外险细分领域大赚一笔，甚至开始记住专业的保险牌照。
保险所要求的信息量大而详细，数据含金量高，又因其“非标”而充满想象空间，因此衍生金融等相关商品存在巨大的市场空间。所以，虽然保险只是金融的一部分，但电商平台特别用心:一是希望保险产品的创新重点提升V，二是通过“大数据”管理提升R。
所以，多品类、多品牌、多规格的金融保险产品创新，是电商平台愿意看到的，也是愿意有所作为的。但其专业水平不足，守护数据金矿未必能挖到宝。那就放下身段，更加开放地与其他新业态合作。淘宝保险对寿险的勤奋追求就是一个例子。
5.保险公司:洗心革面，两条腿走路。
越来越多的保险公司决策者逐渐意识到产品创新是保险触网的第一步，但模仿华泰回报保险、众安众乐宝、PICC移动保险、泰康乐业宝、安联观月保险等等于永远跟着别人的节奏跳舞，这远远不够。
产品创新首先需要人才和管理理念的改变。针对目前市场上没有保险互联网人才的情况，需要打破僵化的薪酬框架，营造宽松的精神环境，完善原有的制度体系。否则即使招到人，也留不住，什么都做不了。优化提升P和V的初衷终将落空。
产品创新不仅意味着保险产品形式和价格的变化，还需要洞察互联网的整体视野，以及精算思维、口径和风控理念的变化。挑战是现有的产品R&D和配套的业务运营体系，如快速反应要求缩短原有的R&D流程和决策链，这意味着权力的重新分配将极大地挑战现有的管理体系和人性，以适应互联网环境下极其苛刻的T。
更苛刻的是，产品创新往往意味着价值观和考核机制的改变，这往往是保险公司高管和股东无法接受的:
能不能弯下腰，出了宫，把自己当傻逼？
还是抛弃现有的所谓资源，置自己于死地以后再去创业？
你愿意把自己打扮得漂漂亮亮，成为一个很有个性，特立独行的代言人吗？
你是否愿意从优质性能要求转变为纯粹的粉丝管理投资？
你能承受一个二十出头的少年拿着几十万甚至上百万的年薪而不吃醋吗？
也许现实不会那么严峻，但你要问问自己:洗心革面，重新做人，好吗？不，不要碰网络！
风格保守的保险公司很可能与两种文化环境格格不入，导致人格分裂。所以，应对互联网“新渠道”最好的办法不是做一个平行的部门或事业部，而是简单的分离出来，至少做一个事业部，或者独立做一个电商公司，甚至在文化和制度上脱离原来的池子。
成立一个网络营销部，找几个有互联网背景的人搞营销，自己建商场，把产品放到网上卖的保险公司会死！想法简单的加银保、经济代理等传统地面渠道可行，但不能触及深层本质，不能在互联网上玩。
文化和环境的改变将是保险公司(包括其他传统行业)触网的一个重大问题。电商团队喜欢从互联网行业吸收新鲜血液，狼性十足。他们与原队血型基因不同，甚至视对方为屌丝。风格冲突，难以融合，造血不转为失血。这种情况并不少见。记得吸取教训！
最近有消息称，马明哲不着正装参观旗下金融科技公司，某保险IT团队取消晨会，保险电商公司在职场独立，或抛弃母公司享受资源，都表明了这一点。
即便如此，还是会有很多保险公司举步维艰。随着互联网对生态系统的扁平化，线上的品牌影响力大于线下，马太效应更加明显。比如小品牌在某个细分领域不可能有独一无二的三招五式，而是去红海和大品牌竞争，线上比线下死的更快！
互联网提供了信息和数据的便利，这将使保险公司对用户属性和行为偏好等数据产生极大的渴望，以满足发现蓝海的战略目标。产品创新五颜六色，任何不快都可能是保险的主题——保险定义的内涵会大大扩展，计费周期可能是周、周日，折腾精算师、IT基础设施。之前BI+AI+CRM确实派上了用场，甚至涉足数据领域。投资收购与保险无关的数据概念企业，占领行业“制高点”，掌控互联网新入口:硬件，力争做大，降低未来竞争成本。
进军硬件，意味着曾经被认为千亿级、难以互联网化的企业财险市场有望被互联网改变:工控设备的智能化、网络化，将使企业生产经营关键环节的风险数据成为保险公司预测风险、快速理赔的利器，同时可以大幅提高竞争门槛，降低保费成本。总有一天，企业保险不再以“年”为承保有效期，而是五年、十年的长期合同下以分钟为单位的风控周期和动态保费，以及连接上下游的生产、消防安全、智慧城市、智慧交通、智慧医疗、智慧储运，甚至ERP...简而言之，连接一切！
这也意味着，保险公司的主要形态将从三马面向蓝海转变:除了大型、综合性的保险公司之外，很有可能诞生专门针对某些市场(如母婴或学生)、渠道(纯线上渠道如弘康)、甚至某些事件(天气、金融衍生品)的轻型保险公司，为某些细分市场提供风险对冲服务。
保险公司的业务导向和方式将从“产品导向”转向“用户和需求导向”，“我卖什么给你”的思路将逐渐转变为“谁想要什么，我怎么提供”的思路，甚至学习互联网研究和满足人类需求的做法，为大数据下的少数客户提供个性化服务，而不是为全人类提供。
现有的保险公司将受到“互联网思维”的影响，使自己变得更轻:从目前的IT和本地运营外包，逐步外包销售运营、产品研发、客户服务等。，并专注于核心品牌、产品和内控，同时催生新的专业市场主体。
未来三到五年，线上大众消费市场只会飘扬三五面旗帜，大量新的细分市场将会彩旗纷呈！其商业模式的特点是互联网提供的几乎无限的数据维度，P和V会爆发式增长。
保险公司暂时不会完全放弃现有业务。“两条腿走路”会是大部分保险公司触网后的选择:轮子要换但车停不下来。如果不能改变，那就让慢快车、高铁、动车都在同一条轨道上运行。
6.监管机构:基于数据的高效、前瞻、主动监管。
保监会不是人们心目中的“坏婆婆”。提高行业的生产率水平是其主要的KPI。想办法做大市场蛋糕比误导更重要。因此，推动和支持保险借力互联网的政策会越来越开放，甚至在现有的规章制度之外提供便利和鼓励创新。
同时，保监会也明白，创新与风险并存，那么如何让监管工作“高科技化”，提高监管效率，甚至解决长期以来“后知后觉”的痛点，互联网是首选，近期密集的“保信”有望成为提高监管效率的良方。
PICC作为一个统一的平台，将生产、生活的承保、理赔数据汇集到车险平台，不仅可以提高监管效率，还可以将统计分析结果提供给保险公司作为决策依据，促进行业整体发展。
随着保险公司自动化交易、集中化运营的趋势，行业内有望诞生真正的交易平台。实时的交易数据，加上中国信保平台上的结果数据，将更有利于整个行业的发展，从而实现对“进行中的事情”的监控，将事后监管升级为“防患于未然”，甚至推出“保险指数”，预测市场发展，调度全局。监管更具科学性、前瞻性和全面性，体现专业性和职业化。
中央与地方、监管与主体、官方机构与行业协会之间的大量博弈，会让这个统一的过程充满变数。但是，发展生产力，不就是这么来的吗！
7.+1:新兴产业配套产业链百花齐放。
保险生态系统本身还不完善，缺乏基本的业务要素，第三方中介薄弱，缺乏行业价值，IT行业标准碎片化，缺乏信用、医疗等公共基础数据，社保和商业保险分离等。究其原因，要么是因为发展阶段不成熟，要么是因为灯光昏暗或目光短浅，要么是因为市场结构不够开放，业务基础薄弱。
互联网的“开放、平等、合作、共享”，再加上市场的力量、监管的引导、资本的助推等生产关系要素，一方面会迅速打破垄断和壁垒，另一方面会产生大量新的市场主体。
首先，与保险行业相关的公共资源将是在数据采集、传输、存储、处理、分发的链条上有所作为的“数据运营商”。在这个范围内，车载智能终端、医疗可穿戴设备、智能医疗设备和电子病历等垂直数据入口使UBI(基于使用的保险或用户行为保险)成为现实。“迟早与保险行业相交”的愿景，让这类创业公司成为风险投资人追逐的热点。有远见的保险公司甚至不排斥直接投资，甚至参与底层数据格式和传输标准的制定，与互联网行业争夺数据制高点，也就不足为奇了。
而可能收集和评估消费信贷的平台也将成为保险公司关注的重点。社保、医疗、资产、信用等公共基础数据需要专业操作(下图绿色部分)，会带来商业投资机会。
同时，良好的生态环境也需要独立的第三方评级机构，如kaopubao.com，建立保险公司、产品和服务评级的通用标准，逐渐成为非官方的基本价值尺度、公信力和影响力；而具备大量分散长尾数据聚合管理能力的第三方平台，将使利用BI技术整合信贷、医疗、社保、保险反向团购成为现实。此外，互联网将使商业的集中更加明显:消费者逐渐倾向于一站式购买(上图蓝色)，而不是到处搜索和比较，这可能会催生一个垂直的大型专业市场平台。淘宝如果能解决自己的专业问题就有这个潜力，而上面提到的kaopubao.com需要解决流量问题。
为了解决保险公司与分销平台(上图灰色跨线网络)高成本低效率的交易对接问题，将有一个纯服务平台(上图橙色部分)驻留在第三方，专门从事交易接入，类似于证券交易所，能够透彻理解并执行行业标准化，提供产品发布、交易接入、结算、交易数据服务的快速部署，融合大数据+云平台的理念，通过SAAS提供“软件和服务”。平台有很大的投资价值，但很少有人能看到并意识到。
在保证数据质量和数量的情况下，将产品研发、获客、导购、交易、理赔等业务逐步外包给专业供应商，实现高度智能化和自动化，从而从另一个方向挤压代理商的生存空间。