银行与担保公司合作如何改善中小企业融资环境

近年来，在向中小企业借款需要承担较高风险的情况下，由专业担保公司提供的贷款担保自然被引入中小企业贷款，用于中小企业融资。相关合作如何改善中小企业融资环境？

自去年10年末放宽贷款规模以来，中小企业并未明显受益，对其贷款增速远低于大型企业。中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一。从政府角度看，占我国企业总数99%以上的中小企业是我国社会就业和国民经济的主体，是抵御金融危机冲击的重要支柱。改善中小企业融资环境刻不容缓。

从担保公司的角度来看，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。特别是作为中小企业融资性担保公司，需要通过审慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施、分散风险组合，严格管理整体风险。只有这样，才能不断拓展担保业务，找到更多的合作伙伴。

国家统计局公布的数据显示，一季度，全国金融机构各项贷款余额34955.5亿元，比年初增加458654.38+0.2亿元，同比多增32485亿元。但据监管部门相关负责人介绍，自去年10年末放宽贷款规模以来，中小企业并未明显受益，对其贷款增速远低于大型企业。中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一。从政府角度看，占全国企业总数99%以上的中小企业是我国社会就业和国民经济的主体，是抵御金融危机冲击的重要支柱。改善中小企业融资环境刻不容缓。

另一方面，由于中小企业规模小、自有资金不足、信誉低、信用等级普遍较低，部分中小企业资不抵债后，部分企业主出走，逃废银行债务现象屡禁不止，严重损害了银企信用关系，导致银行成为我国中小企业的主要融资渠道？珍惜贷款？、?谨慎贷款？，甚至？害怕贷款？现象。

在向中小企业借款需要承担高风险的情况下，专业担保公司提供的贷款担保自然被引入到中小企业贷款和融资中。专业担保公司的介入一方面为被担保的中小企业提供增信服务，提高银行对中小企业贷款的信心，另一方面也分散了银行的信用风险，成为银行解决中小企业融资难、发展中小企业信贷的重要途径之一。

银行与担保公司合作中存在的问题亟待解决。

1.银行在选择合作担保机构时非常谨慎。

目前，国内担保行业发展还存在一些亟待解决的问题，如担保行业准入退出机制尚未建立，担保监管体系不够完善，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作不规范等。特别是2008年以来，担保行业的发展呈现出明显的特征。那些业务方向正确、风控能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢得更多机会。另一方面，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构，在金融环境发生变化后，容易受到较大冲击。

自去年10年末放宽贷款规模以来，中小企业并未明显受益，对其贷款增速远低于大型企业。中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一。从政府角度看，占我国企业总数99%以上的中小企业是我国社会就业和国民经济的主体，是抵御金融危机冲击的重要支柱。改善中小企业融资环境刻不容缓。

从担保公司的角度来看，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。特别是作为中小企业融资性担保公司，需要通过审慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施、分散风险组合，严格管理整体风险。只有这样，才能不断拓展担保业务，找到更多的合作伙伴。

国家统计局公布的数据显示，一季度，全国金融机构各项贷款余额34955.5亿元，比年初增加458654.38+0.2亿元，同比多增32485亿元。但据监管部门相关负责人介绍，自去年10年末放宽贷款规模以来，中小企业并未明显受益，对其贷款增速远低于大型企业。中小企业融资难是当前我国经济运行中的突出问题之一。从政府角度看，占我国企业总数99%以上的中小企业是我国社会就业和国民经济的主体，是抵御金融危机冲击的重要支柱。改善中小企业融资环境刻不容缓。

另一方面，由于中小企业规模小、自有资金不足、信誉低、信用等级普遍较低，部分中小企业资不抵债后，部分企业主出走，逃废银行债务现象屡禁不止，严重损害了银企信用关系，导致银行成为我国中小企业的主要融资渠道？珍惜贷款？、?谨慎贷款？，甚至？害怕贷款？现象。

在向中小企业借款需要承担高风险的情况下，专业担保公司提供的贷款担保自然被引入到中小企业贷款和融资中。专业担保公司的介入一方面为被担保的中小企业提供增信服务，提高银行对中小企业贷款的信心，另一方面也分散了银行的信用风险，成为银行解决中小企业融资难、发展中小企业信贷的重要途径之一。

银行与担保公司合作中存在的问题亟待解决。

1.银行在选择合作担保机构时非常谨慎。

目前，国内担保行业发展还存在一些亟待解决的问题，如担保行业准入退出机制尚未建立，担保监管体系不够完善，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作不规范等。特别是2008年以来，担保行业的发展呈现出明显的特征。那些业务方向正确、风控能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢得更多机会。另一方面，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构，在金融环境发生变化后，容易受到较大冲击。

因此，根据我们的调查，具有悠久历史、一定规模和政府背景的政策性担保公司在中小银行的融资担保业务合作中受到青睐，成为银行合作的首选。鉴于中小企业在增加税收和实现就业方面的作用越来越重要，中央和地方政府每年都要安排相应的财政资金支持中小企业发展。这些资金将首先注入政策性担保公司，委托担保公司具体经营管理或以有偿形式鼓励开展中小企业担保业务。

以北京中关村科技担保有限公司为例，为支持中关村科技园区特殊企业群体，中关村管委会自2002年起指定北京中关村科技担保有限公司实施？园区高成长企业担保贷款绿色通道？(或者？瞪羚计划？)等四项专项担保贷款业务，并规定了这四项专项担保贷款的补偿，管委会给予中关村担保公司50%的补偿。未来随着政府出资的再担保公司的介入，政策性担保公司的担保额度将会放大，担保能力将会进一步加强。

以北京某大型银行录取的三家中小企业融资担保公司为例。这三家都是有政府背景的政策性担保公司。对于一些民营担保机构，银行普遍认为，由于缺乏行业监管和约束，民营担保机构运作不规范，合作风险比较大，因此介入谨慎。

2.担保公司和银行的权利义务不对等。

因为银行在与担保公司的合作中往往处于强势地位，担保公司与银行的权利义务不对等。银行大多过于看重自身利益，不愿意承担风险，所以银行和担保公司很难形成？风险* * *和收益* * *？机制。担保贷款一旦逾期，大部分银行都要求担保公司全额赔偿。与此相比，担保企业承担的风险太大了。与银行合作，担保企业除了缴纳一定比例的保证金外，还要承担100%的担保风险。

风险管理和控制能力有待提高。

不难看出，银行与中小企业担保公司的合作是基于相同的风险理念，双方都有严格的风险防范措施，可以建立在相互信任、风险共担的基础上。

因此，从担保公司的角度来看，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。特别是作为中小企业融资性担保公司，需要通过审慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施、分散风险组合，严格管理整体风险。只有这样，才能不断拓展担保业务，找到更多的合作伙伴。

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