蔚来成立保险公司的背后
事实上，早在2012年，保监会就发布了《关于支持汽车企业保险代理业务专业化经营的通知》，鼓励和支持汽车企业投资设立保险代理人和保险经纪公司，或者与现有保险代理人和保险经纪公司合作，由保险代理人和保险经纪公司统筹发展车险业务。换句话说，在政策层面，早就鼓励车企自己做保险业务了。
近年来，随着新能源汽车的普及率越来越高，新能源车险无疑具有巨大的市场潜力。保险行业数据显示，预计到2035年，新能源车险年保费将增长至2000亿元左右。
显然，明白这一点的不止蔚来一个人。
1.都比蔚来早。
事实上，在蔚来之前，已有广汽、SAIC、吉利和小鹏等汽车保险公司。
由广汽集团等企业发起设立的众诚车险，成立于2011，注册资本226875万元。是国内首家在新三板挂牌的专业车险公司，业务范围以车险为主，涵盖车险、企业财产险、工程险、责任险等财产险业务。上海汽车集团保险销售有限公司成立于2015，注册资本2亿元。它是由SAIC、上汽通用和SAIC大众共同出资组建的全国性保险专业机构。重点打造重点车辆专属品牌保险和相关领域创新保险产品，充分发挥SAIC金融板块的协同优势，提供汽车保险+车主服务。
2018吉利控股全资子公司易宝保险获准经营相关保险代理业务，主要为吉利旗下六大品牌车主搭建基于“车友宝”车联网汽车平台的车主服务体系，提供保单查询、申报、产品购买等服务。此外，吉利去年通过持有何忠财险65438+3300万股(何忠财险成立于2015年，车险业务占比超过90%)，深化车险业务，持股比例为33.33%，获得财险牌照。
在造车新势力中，Xpeng汽车于2018率先成立广州Xpeng汽车保险代理有限公司，获准开展车险代理业务。
值得关注的是，特斯拉2019收购Markel Corp，获得保险经纪牌照；2020年在上海成立保险经纪公司，由特斯拉汽车香港有限公司100%控股；去年5438年6月+10月，特斯拉CEO埃隆·马斯克(elon musk)宣布将推出针对司机实时驾驶行为的专属车险服务，称为UBI(基于用户行为的保险)，以期在车主服务和数据收集方面形成优势。
上海对外经济贸易大学保险系主任郭振华曾表示，“对于汽车公司来说，有了保险中介牌照或者财产保险公司牌照，一方面双方可以考虑如何通过汽车销售网络来经营，把车险业务做大做强；另一方面，针对汽车领域未来的发展方向，双方可以探索创新新的车险领域。”
不仅是车企在进军车险业务，市值超过万亿元的新能源当代安普科技股份有限公司也在这一领域布局。去年7月，中法人寿正式更名为小康人寿保险股份有限公司，注册资本从2亿元增加到30亿元，其中当代安培科技有限公司持股30%，成为第二大股东。当代Amperex科技股份有限公司曾表示，投资保险公司将公司拟推进的电池银行和储能运营与保险资本的长期资金相匹配，是公司构建商业模式创新基础的方式之一。随后在5438年6月+10月，当代安培科技有限公司与中国PICC P&C保险公司达成合作，专注于新能源汽车后市场，推动新能源汽车、动力电池及相关保险产品的销售，提升新能源汽车用户的服务体验。
2.车险业务是“赔钱赚吆喝”吗？
虽然车企以不同形式进入车险业务，但这些保险公司的盈利情况似乎并不乐观。
如前所述，广汽出资的众诚保险，成立当年营收仅为2048万元，亏损401.3万元。到2017年，营收达到6543.8+02亿元，亏损4296万元；2018上半年仍处于亏损状态，但亏损幅度有所收窄，归属于上市公司股东的净利润为亏损1201万元。亏损六年半，众诚保险实现盈利。
何忠产险自成立以来从未走出亏损怪圈。从2015到2019，总亏损超过2亿，2020年再次出现50810，000元的净亏损。
小鹏的情况不一样，因为不使用小鹏合作组织的车险业务，影响OTA升级，只能理赔和专属续保服务，被车主投诉。
据了解，银监会财险监管部去年向各银保监局和财险公司下发了《关于新能源汽车专属产品备案有关事项的通知》，要求新能源汽车商业保险专属产品附加费率不得高于15%。也就是说，保险公司在承保新能源汽车时可以利用的成本空间变小了，降低成本成为保险公司的生存法则，随之而来的就是车险业务员佣金的降低。
据某保险公司业务人员介绍，一张保费2400元以上的保单，打完折后车主只需要多交1500元，而业务员只抽取几十元的佣金。
基于以上原因，去年2月27日65438推出新能源专属车险后，消费者发现新能源车保费上涨。
目前商业车险保费主要由两部分组成:商业车险保费=基准保费×费率调整系数。基准保费方面，与传统车险相比，整体来看，新能源专用车险基准保费下降了0.1%，车损险基准保费下降了1.2%，合计下降约0.8%。
具体来说，对于车价25万元以下的新能源汽车，保证车损险基准保费不提高；但以特斯拉为首的造车新势力提高基准溢价的情况较为普遍，主要原因是维修成本较高，核心零部件和零配件价格较高，此类车辆赔偿成本较高。
这就造成了保险公司原来的车险业务不赚钱，而新能源汽车专属保险推出后，明确了三大动力系统的保险范围，保险价格提高，让车主觉得不划算。
该协会秘书长崔东树发文称，“推出新能源汽车保险是一件非常好的事情，但成本增幅偏高。使用新能源汽车省下来的油钱可能要用来交保险，这让新能源汽车显得不划算，造成了‘用得起’的现象，不利于新能源汽车的推广。所以车企应该建立自己的保险产品，行业应该有更准确的保险测算，国家也应该支持保险费用的合理补贴。”
3.蔚来为什么要这么做？
在保险行业分析人士看来，新能源专属车险保费的调整预计不会对新能源汽车的销售产生负面影响，主要是因为新能源汽车的维护成本和行驶能耗成本相对于传统汽车具有一定优势，保费的调整不会影响新能源汽车的综合价格优势；其次，新能源专属车险实现了差异化保费，控制了价格敏感型车主的保险成本，保费调整不会影响这部分消费者的购车选择。
此外，新能源专属车险在一定程度上解决了保险公司与新能源车主在保险责任界定上的矛盾，可以为车主提供更全面、更优质的保障服务，而新能源汽车拥有率的提高又会带来更多的政策，形成良性循环。
如果是这样的话，那么新能源汽车公司进入车险业务，必然会在综合层面降低汽车拥有成本。在相同保险项目的前提下，哪家保费便宜，或者在相同保费下获得更多服务，就会吸引用户。
继推出新能源专属车险后，蔚来计划于今年3月推出服务无忧版2022:1。新购买的服务无忧套餐定价不变，还包含了新条款中增加的三项附加险(外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险)。2.仍在服务无忧2021服务期内的用户，不需要购买新条款中的三险附加险，现有服务无忧会包含相应的保障内容；3.保险的无忧定价依然是蔚来的专属服务，保险费用+1680元，保留了补漆、基础保养、提车、上门补胎、运输服务、事故救援等核心服务。整体保费的变化与用户所在地、违章记录、过往事故等因素有关；4.尚在无忧保版本2021服务期内的用户，意外理赔的权利和体验与新条款的主险没有区别；5.车主可以根据自己的用车情况选择无忧服务或无忧保险产品。
代驾卖保险不一定赚钱，但是可以圈用户。车险业务可以让蔚来这样的用户导向型企业直接对接C端用户，延长蔚来车主的服务周期，提升业务增长空间，从而建立起围绕新能源汽车的生态。
写在最后:车险是消费者买车时接触到的第一个服务产品。如果汽车公司以车险直销模式直接面对终端消费者，那么车辆交付就成为为消费者提供用车服务的开始，进而以车险为服务起点，可以开发出更多的后市场、车主权益等新的服务模式。这样既能提高消费者服务满意度，又能给车企带来更多收益。同时有鼓励政策的加持。为什么不呢？