P2P网贷清算江湖:套路不断在摧毁当局最后的退路。
网贷清算混乱。
2018七月的最后一天，杭州酷暑。炎热的夜晚，一则新闻让整个城市更加躁动不安——杭州最大P2P网贷平台草根投资被曝兑付困难，大部分员工连夜清退，办公室被清空。
当天凌晨，一些离家近的投资人连夜赶到杭州余杭区梦想小镇草根投资的办公室，警方也介入调查。7月底，草根投资官方服务号“草根天文台”也宣布其D轮融资已达5亿元。
曝光逾期没几天，全国数百名焦虑的投资人蜂拥至杭州，奔赴梦想小镇。最后，投资人选择了报案。经过相关部门的协调，投资人给了基层三个月的时间自救。期间，为了安抚投资人情绪，草根投资请了第三方律师事务所对平台资产进行清算。平台实际控制人金钟玉也通过直播承诺平台不会关闭，不会跑路，让投资人放心。同期金钟郁被曝离婚。
经过两个多月的忐忑等待，6月65438+10月18，草根投资发布了投资人利益保护机制，宣布草根投资实行以现金支付为主，辅以上市公司房产及车辆转让款、股票支付等多种支付方式，确保所有出借人的利益，并承诺在方案到期时全额购买剩余出借人的剩余债权。本以为看到希望的投资者没等来一分钱还钱，第二天就等来了金正植投降的消息。
公开资料显示，草根投资由浙江草根网络科技有限公司运营，于2013年6月在杭州注册成立，注册资本超过2亿元。截止2065438+2008年6月30日，草根投资总投资额达到8665438+8600万元，注册用户9038943人，贷款94.87万笔。目前，草根投资涉嫌非法吸收公众存款一案正在进一步调查中。
前一天宣布良性退出，发布赎回计划，承诺全额赔付。第二天，实际控制人向草根投资自首，让网贷平台投资人对“清盘”说辞的信心崩塌。
如果说草根投资有良性清算的计划，那么一些网贷平台打着良性清算的幌子，其实是在拖延计划，拖延跑路的时间。
7月18日，上海网贷平台聚财猫发布公告称，由于多项资产逾期，影响平台正常运营，平台业务不得不暂停，并解释称，逾期项目的详细还款方案正在与各项资产协商，将于2018年8月底公布，并承诺“不跑路，不失联。”
然而，7月25日，上海市公安局奉贤分局经侦支队在官网回应称，已立案，创始人梁雪试图逃跑已被警方控制。
值得注意的是，就在聚财猫宣布停业的前一天，该平台还举行了大型活动庆祝其四岁生日，并在生日会上宣布加息以吸引投资。“现在不知道是不是在做‘假清算真跑路’的准备。”一位投资人说。
8月中旬，全国P2P借贷风险整治领导小组办公室发布了P2P合规检查问题清单。据悉，目前已有300多家网贷平台提交了自查报告，现已进入自查阶段。
网贷之家数据显示，截至2018和10，网贷平台6422家，正常运营平台1231家。据媒体不完全统计，目前已完成自查报告并提交的平台有357家，占正常运营平台的比例不足三成，还有近1，000家平台未能如期提交报告。未提交自查报告的网贷平台可能知道合规无望，选择清算以期良性退出。
在2018雷霆风暴和合规备案的双重影响下，如何安全退出成为P2P网贷行业亟待解决的问题。“早些年行业比较好，退出渠道多。行业间的并购，找上市公司，找国有股东，都是从业者退出的渠道。现在只有一个办法，清算退出。”一位长期观察该行业的人士告诉Phoenix.com WEMONEY
现实是清算的最后出路也将被摧毁。
8月3日，杭州P2P网贷平台钱保姆发布良性退出公告，称受市场环境和部分借款人公司经营的影响，出借人信心不足，导致新增投资锐减，流出资金剧增。该平台此前进行了大量逾期垫付，不堪重负，于是决定进行良性清算，并发布了兑付方案。
之后，8月6日、8月10，钱保姆两次调整兑付方案，直到8月16，再次调整兑付方案，提出“用酒兑付”、“用野山参兑付”。然而，各种“花式赎回”的方式都未能让投资者满意，对计划的数次修改耗尽了投资者的耐心。65438年10月23日，据《浙江经济调查报》报道，钱保姆因涉嫌非法吸收公众存款，于6月65438+10月16日被警方立案侦查，警方已对钱保姆实际控制人及部分高管采取刑事强制措施。也就是说，案发当天，钱保姆还在更改兑付方案。
除了上述情况，据业内人士透露，网贷江湖还有这样的情况。某网贷平台出现大额坏账，导致平台大规模逾期。在投资人大闹之后，平台控制人选择到公安局自首，平台公布了兑付方案，承诺会良性清退，随后实际控制人被取保候审。
仅仅三个月后，平台就无法按照兑付方案偿还投资人。“如果投资人去报警，平台实际控制人可能面临再次入狱的风险。之后再有赎回计划，没有投资者会相信。这个平台现在正在自毁。”知情人说。
现实中确实是这样。投资人能接受平台的清算方案，意味着对平台的最终信任。如果不能按照计划支付，投资人就会对平台完全不信任，对整个行业进一步不信任，然后就会有平台的兑付计划，没有投资人会相信。
此外，还有一种乱象值得关注。公告逾期后，个别网贷平台既不跑路，也不制定兑付方案，而是选择飞走，搬离。
10月8日，P2P网贷平台安信贷官网65438发布逾期通知，宣布因业务调整，公司为降低运营成本，决定将办公地点迁至西藏自治区。公开资料显示，安信贷此前注册地在北京石景山。
公告称，“2065438+2008年6月以来，网贷环境急剧恶化，安信贷顶住压力，坚持正常运营。由于今年中秋和国庆的衔接，部分线下贷款的还款速度有所放缓。平台正在积极努力追回前期逾期，确保搬迁工作顺利进行。希望大家不信谣，不传谣，与平台密切沟通，实现共赢。”
北京闻仲律师事务所合伙人李亚告诉Phoenix.com we money，“现在国务院有规定，网贷机构平台不允许做相应的变更和转让。如果有举动，说明有问题，这个平台的风险比较大。现阶段大家要给投资者更多的信心，继续前进，这样会增加投资者维权和主张相应利益的时间和经济成本。”
为什么清算难？
网贷清算为什么乱？李亚参与过三个网贷平台的清算案件。他认为，“有些网贷平台做得比较好，底层资产非常清晰。在这种情况下，清算相对简单。在确定底层资产后，可以成立相应的工作小组进行业务确认，制定清算方案，然后做出相应的处置方案。但部分网贷平台业务被划，涉及自负盈亏业务，此类平台在清算和退出上会遇到障碍。”
2065438+2008年7月，深圳某网贷平台负责人曾分析，对于很多网贷平台来说，其实只有两种退出方式。一种是良性退出，但是行业内没有相应的退出机制，没有成功的案例。另一个在跑。虽然是声明，但一定程度上反映了当时网贷平台想退的窘境。
如今四个月过去了，北京、深圳、广州、上海、浙江等地的互联网金融协会发布了P2P网贷平台退出指引。
即使有了退出指引，实际操作中，良性退出的P2P网贷平台，参照退出指引还是会遇到一些困难。“比如在相应的资产回收方面，这一块需要很长的时间，需要大量的人力、物力、财力。但是很多准备清算退出的平台，在主张这些权利的时候，可能会面临没有人负责，没有钱投入的情况。虽然撤单方案出来了，但是没有工作人员配合，也没有物力支持平台撤单。”李亚告诉凤凰。com WEMONEY。
对于清算难的问题，中国银行法学研究会理事肖飒也表示，“各级互联网金融自律组织出台了网贷行业良性退出的标准和建议。但在实践中，P2P网贷平台的退出往往与地方经侦、金融办、银监局等密切相关。，尤其是地方经济调查，面临更大的社会压力。”
据小撒观察，目前国内有三家互联网法院不受理涉及P2P借贷的纠纷。此外，为保证“结案率”，基层法院民事庭对批量诉讼工作量望而却步。这也导致了P2P网贷平台“难收难收”。虽然是信息中介，但广大出借人委托平台统一收钱。一旦催收不到位，逾期展期会增加，严重影响网贷平台的信誉，造成客户大量流失，最终导致活跃度下降，影响企业正常经营。
提前计划，然后全身而退
6月以来，网贷行业流行一句话“信心比黄金还珍贵”。在网贷行业，也有一些网贷平台实现全额赔付。据媒体报道，P2P网贷平台紫金聚宝于10月9日在官网119宣布清盘。10月2日，有人在网贷之家社区发帖称，紫金聚宝是个良心平台，短时间内完成了全款支付。目前平台官网数据已经清空。公开资料显示，紫金聚宝平台官网披露数据为2065438+2008年4月。当时平台累计交易额约为11万元，待还余额约为300万元。
除了紫金聚宝，早些年逾期清算的平台中，也有良性清算的，如大王理财、月月贷、金丛、龙投资在线等。其中，大王理财是网贷行业最早清盘的平台。大王理财2016退出网贷行业时，网贷行业形势大好。大王理财的退出在业内引起轩然大波。很多人以为这是跑路前的套路，肯定不会按照清算计划走。
2016年2月28日，大王理财发布公告称，2016年3月4日关闭官网，此后不再提供新业务。公告中并未提及网站关闭的具体原因，但相关工作人员透露，大王理财投资人的本息已全部支付。据了解，平台还给予投资人1%的补偿。
据不完全统计，从2016至今，已有14家网贷平台实现了全额赔付，其中最快的平台在一周内完成了本息的支付。这些平台实现良性退出，为行业目前面临“清盘”的网贷平台提供了很好的范例。
小撒表示，从目前的情况来看，超过一半甚至更高比例的网贷平台不会在最终的“备案”名单上，大部分P2P网贷机构面临的是有序的“良性退出”，被市场清理，沾染犯罪风险，被迫出局。
她建议“网贷机构要未雨绸缪，蒙混过关，留住实际控制人和高管。网贷平台应在资金量和业务还处于较好水平时考虑退出，才有机会‘撤退’，同时做好出借人的权益维护和安抚工作。”
涉及自融的网贷平台如何清算？李亚认为，有些网贷平台只是部分自吸，其他部分还是落入相应的资产。律师可以帮助他们主张涉及资产的部分，帮助他们制定相应的清算方案，按照相应的比例清偿投资人和出借人。“比如投资人拿出65438+万元进行理财，平台可能贷出8万元，另外2万元自筹或者用于平台运营。这些资金没有对应的标的，这部分需要平台自行承担项目成本。”
小飒建议，当平台涉嫌自融或部分自融时，监管机构和互金协会应给出原则性意见。不允许自带的，自带部分必须全额偿还。
对于网贷平台来说，退出工作中人力、财力、物力的不足很难满足。李亚提出，包括监管部门在内的地方行业协会应该主动在网贷的退出工作上给企业一些帮助和指导。比如涉及到一些确实经营困难，或者因为经济环境不得不清算退出的平台，在政策上给予帮助，或者积极为他们提供律师、会计师，帮助他们做一些清算工作。
上述业内人士指出，“清算退出”本应是网贷行业最后的底线，但现在却成了一些平台维稳的套路之一，甚至企图通过这种方式让投资人打消报警的念头，或者为财产的转移争取时间。掩护道路。行业在一步步走向合规，但投资者维权并没有变得容易。不仅如此，在一次又一次的“失败”之后，投资者对网贷平台的信任也开始消失。如果最后的退路被破坏，那么良性退出就没有出路了。