华融金融网贷可信吗？
近日，杨光记者。com接待了多位爆料的租客。租客通过房屋中介租房，却在不知情的情况下被网贷。原本要交的房租变成了消费贷款。经过调查，杨光记者。com发现，华融消费金融作为分期平台——分付君的“资金提供方”，将租客的“借款”录入央行征信。此外，该笔贷款并未直接支付给个人租户，而是“委托支付”给未在住建部门登记的房屋中介机构。
“被贷款”的租客知道吗？分期平台与房产中介的冲突
今年4月，租客孙先生通过梦熊资产管理有限公司(以下简称“熊公寓”)租了一间卧室。在选择交租方式时，梦熊给出了“一拖三”和“一拖一”两种方案。如果选择后者，租金会在“分富君”APP上支付。孙先生说，当时他被告知分包商只是一个租金支付软件，并没有说明涉及贷款，所以他选择通过分包商支付租金(实际上是还贷)。和孙先生有同样遭遇的租客都向记者反映，自己是在不知情的情况下在网上贷款的。
对此，杨光的记者。com采访了分付军，其业务负责人苏峰回复:没有不知道。记者多次向苏峰求证是否告知租客“贷款”和“录入征信”的事实，苏峰表示两人都已告知。
然而，当记者从杨光。com采访了房屋中介，他得到了不同的答案。当被问及是否告知租客借款事实时，房屋中介负责人杨表示，“贷款后期有事。”当被问及是否告知租客贷款将被录入央行征信时，杨姓负责人表示:“如果分付方当时说是央行征信，我们是不会和他们合作的。”该负责人补充说，在得知租客被提供了信用信息后，他们停止了与分付军的合作。
此外，苏峰称已通过语音和文字对租客的贷款分期进行了核实，并签订了电子协议。对此，租客也做出了相反的说法。对于语音求证，租客孙先生表示，语音并没有提到贷款，只是问了“一对一”之类的问题；对于文字核实，孙先生表示，只签了纸质版的房屋租赁合同，合同中没有提到“借款”；至于电子协议，孙先生说，当时他只是使用了分富君的“扫码购房”功能，实名扫描了大雄公寓提供的房源二维码，然后就批了贷款。其他几位租户告诉杨光记者。com表示，在分付军的APP上并没有找到所谓的电子协议。
据此前媒体报道，分包商分两种:普通客户和商业客户。房产中介下载业务客户端，填写租客基本信息，标注每期贷款金额和还款金额，然后生成二维码。租客下载客户端，扫描中介的二维码，补充个人信息，相当于签了一份借款合同。
早在今年6月5438+10月，小熊公寓多名租客向北京通州工商分局投诉，称在不知情的情况下被贷款，也没有接到消费贷或网贷公司的电话进行核实。其中租客范先生就是通过分付“贷款”的。贷款被录入征信后，他的购车受到了影响。北京市通州工商分局就此事调查取证后，作出对大雄公寓罚款3万元的决定。
未备案的房屋中介成为资金的“托管人”，容易形成资金池，隐患极大。
租户表示，他们不知道的另一个原因是，他们自始至终都没有收到所谓的贷款。据苏峰介绍，这笔贷款其实是华融消费金融给小熊公寓的，目的是防止租客挪用贷款。小熊公寓杨姓负责人说，他们拿到的是一次性贷款11个月(合同1年减去租客支付的1个月租金)，然后用贷款给房东支付租金。对于这种模式，苏峰称之为“委托支付”。
对此，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，所谓的“委托付款”，必须在承租人许可的情况下进行。如果租客连贷款都不清楚，“委托付款”就无从谈起。时永宝还表示，涉及三方的合同关系，未经其中一方(承租人)同意，相应的权利义务不能转让。
杨光记者查询了北京住建部门的房地产中介机构名单后。com发现，梦熊资产管理有限公司甚至没有在住建部门注册，并于今年4月14日被列入工商部门经营异常名录。对此，杨负责人告诉记者，小熊公寓只是一家资产管理公司，并非房屋中介。但在租客提供的租赁合同中，出租方(甲方)写的是“梦熊资产管理有限公司”的名称。作为一家经营资质不全的“房屋中介”，不仅开展了房屋租赁业务，甚至在租赁关系的基础上做了补充，成为贷款的“委托付款”方。有风险吗？
对此，中央财经大学金融法研究所所长黄镇指出，房屋中介“套现”背后存在形成资金池的可能，涉嫌非法吸收公众存款。“房屋中介虽然没有直接吸收公众存款，但是从分富君或者华融消费金融获得资金，形成资金池，这是严重违规的。”黄镇说。
这个“资金池”有多大？苏峰在接受央广网记者采访时透露，他已经和大雄公寓合作了一万多个客户，贷款规模十几亿。“还有几百万呢。”苏峰说，其办理的客户没有逾期，但征信会显示是消费贷款。“如果熊跑了，不还钱，租客的央行信贷可能会逾期。”苏峰说。
网贷征信持牌机构华融是否尽到告知和审查义务？
接入央行征信系统并不容易，但客户的“消费贷”最终是在没有任何金融资质的情况下进入其中的。几位租户向杨光记者提供了自己在央行征信系统的查询结果。消费贷款由华融消费金融提供。杨主任还告诉记者，安信、华融等。都是分付的资金提供方，而华融消费金融是唯一一家将租客的贷款录入征信的。
公开资料显示，华融消费金融是经中国银监会批准的全国性非银行金融机构，注册地在安徽合肥，控股股东为“四大国有资产管理公司”之一的中国华融资产管理有限公司(持股55%)。其合作方分付军没有金融资质。据苏峰介绍，分富君只是做业务对接，华融消费金融不是单纯的资金提供者。杨姓负责人表示，大雄公寓并未与华融消费金融协商。“我们和粉富君签的合同，就是粉富君打给我们的钱。”
对此，北京史静律师事务所律师时永宝指出，华融消费金融作为持牌金融机构，有提前告知和审查的义务，需要签署完善的文件，提高信用信息的留存。“租客只在APP上确认。这份确认书能否到达金融机构签署的信息备案也值得怀疑。”时永宝表示，按照正常程序，金融机构需要核实借款人的主体信息、偿债能力、资金用途等信息。
“华融消费金融作为持牌机构，应该直接受理客户申请并严格把关，而不是将审核、风控等核心业务外包。没有任何财务资质的分包商只能做类似的流量导入工作。"董希淼指出，未经租户同意为其虚假办理信贷业务是非常严重的违法行为，租户可以向公安机关举报。
65438+2月中旬，银监会非银部向各银监局消费金融公司对口监管部门转发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。监管部门要求，禁止消费金融公司通过P2P点对点借贷撮合等任何方式向无放贷业务资质的机构提供资金。在具体流程上，监管部门禁止消费金融公司将信贷审核、风险控制等核心业务外包。
现金贷清理整顿后，具有场景优势的消费金融被广泛看好。日益壮大的消费金融也存在诸多乱象，有必要对行业进行规范。
后续进展:
房客退租。首先，租客与房屋中介公司协商，房屋中介公司会将剩余的贷款返还给分付款人。然后分付方和华融消费金融协商“结清”央行征信报告中的未付款记录。杨姓负责人告诉记者。com说，消除信用信息一般需要45天，现在正在提前协商。等了半个月，孙先生的分包商完成了对领带的了解。在此期间，孙先生退租后仍支付了一个月的租金，但在央行征信系统中的未付记录并未“消除”。
一周前，一名来自杨光的记者。com联系华融消费金融，询问华融消费金融是否对贷款用途和用户信息进行审核。截至记者发稿时，华融消费金融并未回应此事。