发展个人消费贷款的思考
个人消费信贷是金融机构以消费和提高居民生活水平为目的，以居民未来收入为担保，向消费者提供的特定商品的贷款。具体来说，它包括以下含义:
1.从本质上讲，消费信贷是信用消费的一种形式。一般来说，任何以贷款或延期付款形式进行的消费都称为信用消费。信用消费有很多种形式，比如通过朋友、亲戚、朋友、银行赊账借贷、赊销等。消费信贷只是信用消费的一种，是金融机构向居民个人发放的用于购买特定消费品的贷款。消费信贷是一个历史范畴，是市场经济发展到较高水平时的一种经济现象。
2.消费信贷的目的是消费，扩大商品销售，加速商品周转，提高消费者的生活水平。所以形象地说，消费信贷的目的和功能就是帮助消费者实现“用明天的钱圆今天的梦”的理想。
网络消费信贷的发展现状
规模的快速增长
互联网消费贷款是指金融机构、准金融机构、互联网企业借助互联网技术为个人消费(一般不包括购房、购车)提供的短期、小额信用消费贷款服务，无抵押、无担保。申请、审核、放款、还款全流程在网上完成。相比传统消费金融，互联网消费金融的资金成本更低，审批效率更高。借助大数据和金融科技，可以进一步降低信息不对称。中国互联网消费信贷规模从2018年的18.7亿元增长到2018年的91万亿元，年复合增长率370%。2019年，中国互联网消费信贷规模约为16.3万亿元。
行业已经进入规范发展阶段。
2065438+2004年初，京东金融推出了“京东。COM白条”，正式拉开了互联网消费信贷的序幕。随后，蚂蚁集团推出“蚂蚁花呗”。2015年，各方开始大力布局互联网消费金融业务，互联网消费金融业务进入发展快车道。2065438+2006年3月，在人民银行、银监会提出“加快消费信贷管理模式和产品创新”的背景下，互联网消费金融业务迎来了黄金发展期。但与此同时，由于信用中介和信息中介的定位不明确，市场上很多互联网平台的风险开始暴露。2017下半年行业进入整顿期，国家出台一系列监管政策整顿行业发展乱象。从P2P专项整治、规范现金贷到商业银行互联网贷款，再到大数据违规、违规放贷的底层清理和民间借贷利率的规范，中国互联网消费信贷业务逐步进入规范健康发展阶段。
产品均匀性高。
目前中国的互联网消费信贷产品可以分为两类:场景消费贷和现金贷。前者依靠消费场景和消费用途发放贷款，后者名义上也用于消费，但实际上很难追踪，资金最终去向不明。大部分平台同时有两种形式的消费信贷产品，但两种产品同质化严重，尤其是场景消费贷，集中在购物、住房、装修、旅游等领域，竞争过度。
2017 12央行和银监会发布同一文件。
《关于整顿现金贷业务的通知》指出，暂停无特定场景、无指定用途的网点布局，逐步压缩存量业务，限期完成整改。这意味着对于消费金融机构来说，场景变得越来越重要。要提高自己的市场份额，就要提高自己的风控水平，让场景布局更加精细化，比如开发农村金融消费场景、蓝领消费场景等。
——以上数据来自前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
个人消费贷款利率下调。你怎么看待个人消费贷款？
其实我对消费贷款是持否定态度的，因为消费贷款很容易让消费者养成提前消费的坏习惯。
随着人们的生活压力越来越大，工资也没有太大的增长。这也导致了很多人选择贷款来解决生活中的压力。当然是短时间内的好办法。但长期来看，如果贷款没有及时还清，会增加更多的压力。
消费贷款利率下降。
现在消费贷款行业很火，但也蕴含着很大的危机。市民在网上借款，向消费贷款平台支付一定利息。然而，一些非法、不合规的网贷平台要求消费者支付的利息远远超过国家规定的水平。所以国家对这方面严厉打击，很多不合规的网贷平台消失了。但是，仍然有很多非法的小网贷平台，为了吸引更多的客户，小网贷平台只能降低贷款利率。
消费贷款不应该成为社会主流。
我觉得这种贷款并不能成为年轻人消费的主流，年轻人的压力已经很重了。如果再通过消费贷款来消费，会增加年轻人的压力。所以这种消费贷款对当前社会来说是不可取的。同时也容易让贷款人养成不良习惯，总是选择提前消费。
整顿网贷平台。
相关金融监管部门要对违规网贷平台进行整顿，同时规定部分网贷平台要降低贷款利率。此外，网贷平台在开展借贷活动的同时，必须严格审核借款人的个人能力。网贷平台在开展催收工作时，也要注意运用法律手段进行催收。毕竟近年来威胁催收方式时有发生，给借款人带来了很大的伤害。
可以介绍一下中国银行的个人消费贷款吗？
中国银行个人消费贷款介绍:
个人消费贷款是根据个人客户的信用状况和中国银行批准的抵押物，向个人客户提供的用于消费目的的贷款产品。根据有无抵押，个人消费贷款分为个人抵押消费贷款和个人质押消费贷款；根据贷款金额是否可回收，个人消费贷款进一步细分为个人抵押可回收消费贷款、个人抵押不可回收消费贷款、个人无抵押质押可回收消费贷款和个人无抵押质押不可回收消费贷款。
以上内容供大家参考。请参考实际业务规定。
消费信贷的现状和发展方向是什么？[
中国消费信贷发展的基本情况
1998以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需、提高人民消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅提高了消费需求，而且促进了商品销售，成为国家选择性调控消费市场的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比年初的1997增加22465亿元，增长1.8倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比重也从1997年末的不到0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多样化发展。从消费领域来看，已经发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信用工具来看，已经出现了信用卡、存单质押、国库券质押等多种信用方式。从提供消费信贷业务的机构来看，所有从国有商业银行发展为合格信贷业务的商业银行和城乡信用社都在经营这项业务。具体来说，消费信贷在中国的发展呈现出以下特点:
贷款总量逐年增加，但增速放缓。
65438-0998，人民银行发布《关于发展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷发展进入快车道。2000-2005年，消费信贷年均增速为31.4%，但受基数逐步扩大等诸多因素影响，消费信贷增速呈逐年下降趋势。2000年消费信贷增速高达205.4%，2005年仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因不仅是居民消费观念的转变和金融服务的改善，还有城乡居民收入水平和消费水平的快速增长，这是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达到10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%。社会消费品零售总额从2000年的37664亿元增加到67177亿元，年均增长12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和社会消费品零售总额的增长趋势基本一致。
消费信贷结构总体稳定，但个别品种波动较大。
个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款已成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购房，国家通过重点支持保障性住房建设和实行住房贷款优惠利率，发展住房贷款。2000年至2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006年4月末，个人住房贷款余额已达6543.8+09069亿元，占全部消费信贷余额的84%。
助学贷款稳步发展。1999以来，为配合高校扩招政策和收费制度改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，中国人民银行与教育部等部门合作，出台了通过招投标确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入新阶段。截至2006年4月底，国家助学贷款余额已达11575亿元。加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达1379亿元。据初步统计，此项信贷业务开展以来，金融机构累计发放国家助学贷款6543.8+085亿元，已帮助约228万名学生完成学业。
汽车贷款风险逐渐暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早推出的消费信贷品种之一。1998至2003年，汽车贷款业务发展迅速。从2001到2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，依次占消费贷款总额的6.2%、10.8%和11.7%。然而，从2004年初开始，汽车贷款的风险逐渐暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，并采取了更严格的风险防范措施，汽车贷款的发展速度有所放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011亿元，比2004年末减少583亿元。
此外，耐用消费品贷款和信用卡消费等其他消费信贷发展相对平稳。截至2006年4月末，其他消费信贷余额2298亿元，占消费信贷余额的1014%，其中信用卡透支消费成为新亮点。
消费信贷的地区分布极不平衡。
消费信贷发展的区域不平衡与整个消费增长的区域不平衡是一致的。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额在社会消费品零售总额中的比重近年来逐渐下降，从2000年的38.2%下降到2005年的32.9%。销售额进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已经达到60%，而且这一比重还在逐步增加。一般来说，经济越发达，消费信贷规模越大。截至2006年4月底，消费信贷余额排名前六位的省市分别是广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，占全国的66%，而西部12个省(自治区)消费信贷余额之和为3126.11亿元，仅占全国的65438%。
促进消费信贷健康发展的建议
当前，宏观调控正处于重要阶段。在继续搞好综合平衡的同时，重点推进结构调整，其中之一就是发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展的经验来看，发展消费信贷是促进消费需求增长的有效途径。
促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是推动消费信贷发展的基础。
随着公众理财意识的进一步提高，消费信贷已成为居民优化储蓄和消费结构的重要工具。一般来说，居民个人收入和支出的预期会直接影响消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长相对稳定，但投资需求增长加快，明显快于消费需求增长，导致消费率持续下降，从2006年的61.1%下降到2005年的50.7%。居民收入分配差距扩大导致整体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也显著增强了城乡居民的预防性储蓄动机。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一个时期，要按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育和医疗负担，增强居民消费能力，改善居民支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的可持续发展创造坚实基础。
加快个人征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障。
借款人诚实守信是消费信贷健康发展的重要前提。然而，我国个人信用体系的建立才刚刚起步，信用的概念还在推广过程中。借款人构建虚假个人信息，骗贷、逃贷现象频发，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。比如，近年来汽车贷款的持续下降，就与个人信用体系的不完善密切相关。从国外的实践经验来看，个人信用体系的建设和商业化可以有效解决这一问题。一方面可以增加居民资产负债的透明度，有助于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构的管理成本，提高个人业务的积极性。近年来，人民银行在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库建设。目前，企业征信系统已实现全国联网，为促进消费信贷发展提供了有效保障。下一步要完善个人信息披露的法律基础，尽快制定征信法律法规，出台相关配套措施，使征信的发展和管理有法可依，为确保信贷资产安全、开展消费信用调查、依法保护个人隐私提供制度保障。同时，还应完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。
开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点。
消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显较低有直接关系。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降65438±0.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数比城镇居民高出8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇居民。中共中央、国务院明确提出，“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设。提高农村居民收入水平，发展农村消费市场是其中的重要内容之一。从促进消费信贷长远发展的角度出发，金融机构应深入分析农村居民消费需求，大力发展大额耐用消费品信贷等直接促进农村消费升级的信贷品种，同时探索开发其他适合农村居民消费习惯的信贷新品种。
推进资产证券化试点工作是推动消费信贷的创新方向。
一般来说，消费信贷的期限较长，流动性风险和利率风险较高。除了利率变化、借款人收入变化等风险因素外，消费信贷风险的不确定因素还表现在借款人的工作、住所、健康状况、家庭变化等方面，这些都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行资金来源的期限一般较短。一旦商业银行低估经济金融变化，未能相应调整现金流，“短存长贷”风险爆发，银行可能被迫折价变现资产或高价融资，造成损失和流动性风险。从国际经验来看，资产证券化作为一种经过实践检验的成熟的结构性融资工具，对促进消费信贷的发展具有重要意义。通过证券化，将长期住房抵押贷款、汽车贷款等消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款占比，改善信贷期限错配，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和建设银行开展了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点，并相继在银行间债券市场发行了资产支持证券。下一步，可以在总结相关试点经验的基础上，探索扩大试点信贷资产范围，证券化汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等。，加快个人住房贷款证券化进程，为金融机构特别是中小金融机构加快发展个人消费贷款拓展空间。-
个人贷款业务的产生和发展经历了哪些阶段？
个人贷款业务的产生和发展主要经历了起步、发展和规范三个阶段。
个人贷款业务产生和发展的第一阶段:住房制度改革促进了个人住房贷款的产生和发展。
自20世纪80年代中期以来，随着我国住房制度改革、城市住房商品化进程的加快和金融体制的改革，为满足居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随后各商业银行陆续在全国各地开办，至今已有20年的历史。
目前，商业银行个人住房贷款规模不断扩大，从单一的个人购买房改贷款到消费性个人住房贷款，品种齐全，选择方便。有购买房改房、经济适用房和参加集资房的个人贷款，也有购买商品房的个人贷款。
既有委托个人住房公积金贷款，也有自营住房贷款，还有组合贷款；既有人民币个人住房贷款，也有个人住房贷款；既有个人住房贷款，也有个人商品房和车位。办公室贷款；不仅有单纯的购房贷款，还有购房购车、购房装修的组合贷款。还有“转按揭”、“追加抵押”等个人住房贷款的衍生品。
个人贷款业务产生和发展的第二阶段:国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展
20世纪90年代末，中国经济保持了高速稳定增长，但内需不足对中国经济发展产生了负面影响。对此，国家相继出台了一系列积极的财政和货币政策，以刺激国内消费和投资需求，扩大内需，促进经济发展。为此，人民银行还通过窗口指导和政策引导启动国内消费信贷市场，引导商业银行发展消费信贷业务。个人消费信贷业务发展迅速，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为主，其他类型的个人综合消费贷款、个人经营性贷款、教育贷款、个人信用贷款、个人网上自助贷款、个人委托贷款等较为完整的个人贷款产品系列。
个人贷款业务产生和发展的第三阶段:商业银行股份制改革促进了个人贷款业务的规范发展
近年来，随着商业银行股份制改革的进一步深化，各银行按照建立现代金融企业制度的要求，努力完善法人治理结构，逐步完善内控制度，转换经营机制，建立相关的监测和评价机制，有力地促进了个人贷款业务的规范发展。个贷业务在服务水平、贷款品种结构、规模、信用风险控制等方面逐步完善和提高。
个人消费贷款发展介绍到此为止。