信贷员应该如何审核贷款？

信贷员审查贷款类型、贷款期限、利率等级等等。信贷管理是信贷员最重要的职责之一。再好的贷款经理，做贷款也难免出错。但是很多好的贷款项目，因为信贷员没有注意到贷款期间透露出来的很多预警信息，变成了问题贷款。银行家对借款人的经营状况进行监督的主要目的是使自己相信借款人目前的状况仍然符合贷款的条件，并发现新的业务，扩大与客户的联系。贷款检查需要密切监视借款人，发现借款人可能难以偿还的迹象。这种预警是必要的，可以最大化正确行动的影响，最小化贷款可能的损失。当贷款到期或逾期时，或者当贷款协议中的其他条件(如最低担保额或要求的财务比率)被违反时，贷款监控尤为重要。大多数银行每年至少检查一次与客户的关系和借款情况，如果情况不好，检查会更频繁。这些检查必须由负责贷款的信贷员发起。在这些定期检查中，信贷员要分析借款人的财务状况和趋势，借款人过去的经营业绩和未来的偿还能力；借款人的盈利能力及其市场环境；然后信贷员将决定银行如何继续维持与借款人的关系。定期检查中揭示的信用或业务状况可能导致银行扩大贷款，也可能导致银行收缩、更新或取消现有融资工具。银企合作关系是指银行要想成为或继续成为客户的基本账户银行，就必须时刻适应客户未来的经济计划，满足其资金需求。贷款人使用四种信息渠道来监控借款人:银行、客户的供应商、其他金融机构和客户自己。单纯分析财务数据只能提供关于客户情况的临时测试数据。数据中的问题只能通过讨论来回答。此外，资产负债表和损益表本身远远不足以反映银行管理计划的执行情况。为了清楚地了解信贷管理和经营的情况，信贷员必须经常访问客户，并在访问中了解工厂设备和用作抵押的各种资产的现状。通过访谈收集的第一手信息可用于测试财务分析的质量和准确性。借款人表现的另一个方面是能否履行贷款协议规定的合同条款。除借款人承诺保证还款外，其他合同条款一般包括维持最低水平的营运资金和贷款杠杆。当借款人不履行合同时，就会受到惩罚，如加罚息、某些情况下完全中止借款协议或要求借款人加速还款。贷款人应定期准备调查问卷，检查贷款合同的执行情况。信贷档案是监督贷款的重要信息来源，也是内部检查、内部审计和金融监督当局审查贷款的重要信息来源。

二、如何做好小企业贷款审核？

我也是新手，从事评审工作2年多但不到3年。我简单说一下我个人的看法1，注意合规性审核2，审核借款人基本情况3，贷款用途4，一级还款来源5，二级还款来源6，总结与结论。这是基本情况。如果你有兴趣进一步研究，请留言。

三、贷款怎么审核？

借款人提交资料后，需要等待银行的审批。一般来说，银行会进行以下审计。

借款人资格审查

a具有当地常住户口或当地有效居留身份。

乙方有稳定合法的收入来源和按期偿还贷款本息的能力。

c遵纪守法，品德良好，个人信用状况良好，无不良信用记录。

d .能够提供贷款机构认可的担保或具有银行认可的信用资格。

复习材料

贷款机构经办人员收到客户申请材料后，应根据清单所列内容核对材料是否齐全，并对材料的完整性、规范性和真实性进行初步审查。具体审查要求如下

a .提交的材料是否齐全，要素是否符合我行要求。

b .客户与担保人、出质人、抵押人的身份证件是否真实有效。

c保证材料是否符合规定。

所有材料应由经办人员核实，所有复印件应与原件一致。

如果客户提交的资料不完整或不符合规范，应要求客户及时补齐资料或重新提供。

初审符合要求后，经办人员将贷款申请表和申请材料清单交贷前调查人员进行贷前调查。

贷前调查

贷前调查是对客户整体信用状况、贷款风险状况等进行综合评价，最终形成对贷款的综合评价意见。贷前调查应遵循客观、科学、公正的原则，采取定量和定性分析相结合的原则。

贷前调查的主要手段包括借款人访谈、电话访谈、实地调查和信息查询，贷前调查必须至少使用其中一种。

内容包括

个人基本情况调查

借款人的信用调查

调查借款人的资产和负债

贷款用途和还款来源调查

e .担保方式的调查

写一份调查报告

贷前调查完成后，调查人员应对调查结果进行整理和分析，并填写贷前调查问卷，其内容包括

贷前调查的方式

b借款人的贷款申请、借款人的还款能力、还款意愿、担保等信息等。

贷款的主要风险点和控制措施

d明确对调查内容的真实性和完整性负责等。

上述报告完成后，调查人员填写《个人信贷业务申请审批表》，提出贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、贷款条件、支付方式等建议，连同贷前问卷申请材料一并送贷款审核人员进行贷款审核。

支票

审核人员应对调查人员提供的材料内容进行全面细致的审核，对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规性和合理性进行审查。

审计内容

客户资质、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等。符合相关业务管理办法。

b .申请材料是否齐全，合规申请审批表填写的内容要素是否完整。

c .贷前调查员出具的贷前调查问卷和个人客户信用评估报告是否客观、详细。

审核人员认真审查申请材料的真实性、完整性和有效性，进行审批。申请材料存在遗漏和缺陷的，应当要求调查人员及时补充材料，完善调查内容，直至符合要求。对不符合申请材料的审核人员应签署审核意见，并退回审核材料。

审核完成后，审核人员应在《个人信贷业务申请审批表》上签署审核意见，加盖信贷运营部公章，连同所有申请材料一并送有权审批贷款的部门/人员。

核准

审批人的主要内容

a .借款人的主要资格和条件是否得到满足。

b .贷款用途是否符合《信贷品种管理办法》的规定。

金额、期限、利率等。符合相关贷款措施。

d .贷款的主要风险点是否充分揭示风险防范措施是否合法有效。

e .对借款人的信用评估以及贷款方案是否准确合理。

审批结论

有两种:同意和不同意。

a .如果会议审批的审批结论为是，则应满足审批领导的审批，且参与本次审批的贷款审批人超过/全部同意，且审批结论为不同意的票数之和不超过/所有参与本次审批的贷款审批人或审批领导不同意。

b .如果采用双人审批，只有两个贷款审批人同时签署审批意见，审批结论才能达成一致。

四、流水审核贷款经理说了算？

流水审核贷款经理也根据客户提供的流水进行核算。如果是自有资金的交易，就会被淘汰。