国际小额信贷年的模式

小额信贷起源于非正规金融组织。小额信贷项目的发展与银行挂钩有两种方式:第一种是由于小额信贷项目的发展，小规模的项目逐渐成为独立的机构，进而发展成为正规的金融机构，如孟加拉国的格莱珉乡村银行、玻利维亚的阳光银行等。第二种是正规国有银行引入小额贷款项目，逐步服务大量中低收入客户，实现在正规金融机构设立专门的小额贷款部门，按市场机制运作，可以盈利。如印度尼西亚人民银行的小额信贷部和欧洲复兴开发银行在东欧的试点项目；改革后的蒙古农业银行。目前，世界各国的小额信贷模式千差万别，以各种方式存在，包括非政府组织、合作组织和正规金融机构。

1.非政府组织模式:乡村银行模式是非政府组织从事小额信贷的一个例子。格莱珉乡村银行成立于1974，80年代在政府的支持下转型为独立银行，但本质上仍是一个非政府组织。截至2003年底，格莱珉拥有1195个营业所，12000名员工，覆盖312000名贫困农户，存款余额2.27亿美元，贷款余额2.74亿美元，基础贷款年利率20%，贷款回收率99.06%，净利润65438。值得一提的是，为了摆脱依赖补贴的负面形象，格莱珉从1998开始不再接受政府和国际机构援助资金的注入，也开始向中小企业发放大额贷款，以应对客户需求和同行竞争压力。格莱珉的以团体为基础的农民组织，要求同一社区中社会经济地位相近的贫困人口自愿组成贷款小组，互相帮助选择项目，互相监督执行，承担还贷责任；以集团为基础建立中心，作为贷款交易和技术培训的场所；无抵押，短期小额贷款，但要求农户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律，在项目成功的基础上按时还款的农户，将实行连续贷款政策。事业单位本身实行商业化管理，尤其是以工作量核定为中心的成本核算。

2.正规金融机构模式:印尼(BRI-UD)和泰国(BAAC)的人民银行小额信贷部是从事小额信贷模式的正规金融机构。印尼人民银行小额信贷部设有地区人民银行、基层银行和独立的业务中心。独立经营中心是基层经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，实施贷款发放和回收。在组织内部建立激励机制。独立业务中心进行独立核算，第二年将年度营业利润的10%分配给员工。执行商业贷款利率以覆盖成本(年利率32%)；借款人6个月内按时还款的，银行每月返还本金的5%作为奖励；储蓄率是根据存款的多少来决定的。存款越多，利率越高。这一政策使BRI从印尼农村地区的大约3300万农民那里吸收了小额热钱，储蓄成为了其贷款本金的主要来源。严格区分银行的社会服务职能和盈利职能。银行不承担对农民进行培训和教育的义务。BRI-UD的高利率和鼓励储蓄的政策使金融机构能够实现财务可持续性。

3.金融机构与非政府组织的紧密联系模式:印度国有开发银行NABARD是一种将非正规的农民互助组(SHG)与正规金融服务相结合，从事小额信贷的模式。这种模式始于1991。NABARD通过其员工和合作伙伴(也称为互助促进机构，指基层商业银行/信用合作社/农民合作组织/准政府机构)对由15-20名妇女组成的农民互助团体进行社会动员和团体建设培训，农民互助团体首先开展储蓄和贷款活动(俗称循环基金)，NABARD向提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持，并向基层商业银行提供的小额贷款提供再融资支持。在2002-2003财政年度，NABARD向260 000个新成立的农民互助小组提供了约6 543.8亿加元的新贷款。截至2003年3月，NABARD已向中国65，438+065，438+60万贫困家庭提供了贷款，覆盖了中国近20%的贫困家庭。

4.社区合作银行模式和村镇银行模式:社区合作银行(也称信用社)是完全由成员管理的自助式金融机构。它由特定的团体或组织管理。合作银行是民主的非营利性金融合作社。它由所有成员拥有和管理，每个成员都有一票来选举合作社的负责人。

村镇银行是由FINCA发起的一种提供小额信贷的组织形式。它以民主的方式运作，主要业务是以市场利率提供贷款。村镇银行和社区合作银行的区别在于，村镇银行不是一人一票，而是一人多投。村镇银行群是由10-50人组成的互助小组。小组成员每周或每两周聚会一次，小组将为自己提供三项基本服务:(1)提供小额自主创业贷款，以创办或扩大自己的企业；(2)提供储蓄奖励和积累储蓄的方法；(3)建立一个以社区为基础的系统，提供互助并鼓励自力更生。村镇银行小组成员互相担保贷款，在组织内部采取民主集中制原则。

5.国家小额信贷批发基金模式:孟加拉国的小额信贷批发机构PKSF是独一无二的，也是一家成功的独立小额信贷批发机构，受到了国际小额信贷行业的广泛关注和推崇。为了集中管理国内外捐助机构和政府的扶贫资金，促进小额信贷机构的可持续发展，孟加拉国政府于1990成立了农村就业支持基金会(PKSF)，该基金会注册为非营利性股份公司，注册资本为170万美元，由国内外赠款和国际金融组织贷款组成，其董事会由7名独立的社会知名人士组成。主席和两名成员由政府推荐，其他四名成员由65，438+05名成员组成的董事会选举产生(格莱珉农村银行行长尤诺斯教授是董事之一)。PKSF只向符合其标准的合作机构提供能力建设和免担保小额金融批发业务。截至2003年底，PKSF共接纳合作机构189家，通过合作机构向213万贫困农户提供小额贷款654380+6500万美元。PKSF通过现场调查、审计和提交会计报表来监督合作机构，并帮助它们制定长期发展计划。国家小额信贷批发基金PKSF的设立，推动了小额信贷行业标准和最佳实践的普及，促进了小额信贷机构的良性竞争和可持续发展，大大降低了国内外小额信贷扶贫基金的设计成本。正是由于有效竞争的小额信贷市场的存在，PKSF的合作机构才能不断创新，提高效率，PKSF自身的可持续发展也得到了相应的保障。