支付产品(第一部分)第三方支付流程
所谓第三方支付:
是一些与各大银行签约，有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买家支付第三方平台提供的账户，第三方通知卖家货款到账。
目前提供第三方支付的机构有很多，如支付宝(阿里)、财付通(腾讯)、网银(JD.COM)等各大互联网巨头，也有专门做第三方支付的支付平台。商家如需实现第三方支付，应先申请账号，并与第三方支付平台签订协议。协议生效后，第三方支付平台将为他们开通网上支付功能，并通过接口将程序集成到商户收银中。
为什么要用第三方支付？因为第三方支付平台已经和各大银行签约，商家只需要在这个平台上申请一个账号，就可以支持几乎所有种类的银行卡或者信用卡。
第三方支付流程
一、商户接入第三方支付公司的流程，以支付宝为例:
商家登录支付宝开放平台注册，独立实名认证。
如果运营商离线，运营商应提交一份申请表，申请表中应包含要开通的功能接口信息。
申请表包含支付工具，如花呗、银行卡、快捷支付、余额宝等。
支付宝后台审核团队会提交审核，并与商家确认收取商家手续费等信息。
商家确认并签署合同。
除了快捷支付分期或信用支付手段，如花呗，在管理后台配置风控信息。比如芝麻分不到的客户不允许放贷等等。
支付宝给商家提供SDK和API，商家接入支付宝收银。
二。用户使用第三方支付时的详细信息/资金流向:
1.信息流:
用户向商家发起支付请求。
商家调用收银台，里面包含各种支付方式。比如微信和支付宝，背后的逻辑是商家收银接入微信支付宝的接口。(如果有第四方支付公司，第四方支付公司会将商家与第三方支付公司对接)；
第三方(四方)支付公司完成收款；
银联或网联进行清算(第三方支付公司可以连接银联或网联)；
银行(包括用户银行和商户银行)结算；
2.资本流动:
如果支付成功，用户所在银行(工商银行卡)账户减少100元；
第三方支付公司在用户银行(中国工商银行)的备付金账户增加100元；
第三方支付公司扣除手续费0.1元(虚拟价值)后，发起请求支付商户收单银行(中国建设银行)备付金账户99.9元；
清算后，银联或网联将扣除0.1元(虚拟价值)的手续费，将款项转入商户收单银行(中国建设银行)99.8元。
扣除手续费后，商户的收单银行(中国建设银行)会定期向商户的银行账户支付0.1元。通常是T0，T1或者周结算或者月结算。
3.用户采用贷款模式(花呗、白条)等产品时的资金流向:
用户使用花呗等信用模式支付时，第三方支付公司实际上是贷给用户一笔钱，资金通常由小贷公司或商业银行提供；
用户支付成功后，资金会由第三方支付公司从雇主的公户中代扣，资金会打入第三方支付公司的账户。
扣除手续费后，第三方支付公司发起对商户收单银行(中国建设银行)备付金账户的支付请求；
商户的收单银行(中国建设银行)扣除手续费，定期将钱转入商户的银行账户。通常是T0，T1或者周结算或者月结算。
4.贷款模式下用户还款资金流向:
用户还款时，资金会从用户账户通过银行到达第三方支付公司的备付金账户。
第三方支付公司和小贷公司分账，比如利息、手续费、利润。
第三方支付公司发起代理支付，资金到达公户小贷公司。
关键名词解释
收单服务:
指商户签约的银行或第三方支付公司向商户提供的本外币资金结算服务。
比如大量客户在某个商户刷卡消费，商户账户的银行(收单机构)会在指定期限内将资金结算到商户账户，并扣除一定的手续费。周期为T0，T+1，有可能周结也有可能月结。
收单机构是与商户签约的银行或第三方支付公司。
银联/网联:
网联全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，简称网联。网联取代了以往第三方支付公司与银行直接对接的模式。网络作为一个清算平台，一端连接第三方支付公司，另一端连接银行系统。
银联是连接各大银行的桥梁，与网联地位相同，负责各大银行之间的线下交易清算。
清算/结算:
清算=清算+结算
清算=记账+发送指令+会计
结算=扣款+转账
清算:A通过刷POS向商城B支付5000元，A的开户行在建行(发卡行)，商城B的开户行在工行(收单行)。在清算阶段，银联系统记录该笔交易，并计算发卡行、银联和收单机构在该笔交易中收取多少手续费，分别向发卡行和收单机构发起交易指令。(此阶段主要由银联/网联完成，分别负责线下和线上业务)。
结算:发卡行根据银联/网联的交易指令从A的银行卡账户中扣款5000元，并从5000元中扣除相应的手续费。剩余款项通过人民银行大额支付系统转账给收单机构，收单机构扣除相应手续费将剩余款项转入B的账户。以上整个过程称为清算。
储备账户:
第三方支付公司在各家银行开立的账户，通常作为货币资金预存或留存在银行机构，以及支付机构为客户代收或代付的货币资金。
* *第四方支付
又称聚合支付服务商，无支付牌照，主要聚集微信、支付宝等第三方支付公司的支付方式，为线下商户提供聚合支付码卡和收银设备。主要负责商户的拓展和运营。
第四方支付公司的优势在于集成了众多第三方支付公司的接口，商家只需接入第四方支付的接口一次，就可以使用多种第三方支付方式。
第四方支付公司的盈利模式主要是收取第三方支付公司的佣金，第四方支付公司本身不参与任何资金流而只参与信息流。
今天我只能分享这么多。明天再说闪付信息流。如果有什么不对或者有更好的请联系我。