保险范围不包括原位癌。

原位癌是指上皮性恶性肿瘤局限于皮肤或粘膜内，尚未通过皮肤或粘膜下的基底膜侵犯周围组织。上海常征医院主任医师梅长林解释说，原位癌是癌症的最早期，每一种癌症都是从原位癌开始的。这种癌症没有转移，所以治愈率比较高。如结肠癌原位癌治愈率可达80%至90%，肝癌原位癌治愈率不低于50%。因此，世界卫生组织没有将其列入《恶性肿瘤法典》。京内资深寿险顾问李文强认为，保险中重大疾病的界定一般应符合三高一低原则，即高发病率、高死亡率、高费用、低治愈率。之所以排除原位癌，是因为原位癌不符合“三高一低”的标准，还没有发展成严格意义上的癌症。属于癌前病变的肿瘤，不属于重疾险中癌症诊断的理赔。据某保险公司理赔员介绍，大部分保险公司一直将原位癌作为重疾险的除外责任。因为原位癌其实是小问题，花的医药费一般也就几千元。而且原位癌的定义比较专业，理赔时往往会产生误解，保险公司也不愿意闹。据了解，监管部门之所以将原位癌列为除外责任，也是为了降低重疾险的费率。重疾险每增加一种疾病，费率一般会相应提高。专家表示，原位癌治愈率高，费用低，普通消费者买得起。重疾险的意义在于及时给付保险金，保障被保险人患病期间的财务状况。所以除了三高一低的特点，纳入保障范围的重疾治疗周期也比较长。如果原位癌被列为重疾，会增加消费者的心理负担。而原位癌在宫颈、乳腺、前列腺的发病率仍然较高，现在妇科疾病和男性前列腺疾病的发病率也在逐渐增加。因此，一些保险公司已将原位癌纳入重疾险范围。* * * * * * * * * * * * * * * *要理解这个问题，就必须了解原位癌、原发癌、浸润癌和癌的关系。原位癌是一种早期癌症，一般指粘膜上皮或皮肤表皮内的不典型增生，常累及全层上皮，但不浸润粘膜下层或真皮。如果癌组织继续发展，可能会演变成浸润性癌。一般认为，原位癌如果能积极治疗，是有可能治愈的。很少给患者的身心带来痛苦，重大疾病排除。原位癌大多发生在子宫颈、皮肤、支气管、胃、前列腺和乳腺。常见原位癌包括子宫颈鳞状细胞癌、乳腺导管内癌、乳腺peget病、皮肤bowen病、膀胱原位移行细胞癌、喉原位鳞状细胞癌等。原发癌是指正常组织中的正常细胞在各种致癌因素的作用下发生癌变。人体除指甲和头发外的所有组织器官都有可能发生原发癌。如果癌细胞通过血液和淋巴从原发部位转移到身体其他部位，则称为转移性癌症。原发性癌症包括癌症发展的所有阶段，即原位浸润性癌症，扩散和转移到全身。只有原位癌不符合补偿条件。侵袭性癌症；癌细胞突破基底膜，发展成侵袭性癌症。无论是否转移，侵袭性癌症都有资格获得赔偿。临床上发现的癌症多为浸润性癌，原位癌的病理报告很少。重疾险对恶性肿瘤的赔付存在两个误区；一种是把原位癌理解为尚未转移的癌症，认为保险公司应该赔偿。保险公司拒赔时，认为保险赔付条件苛刻，把重大疾病险称为身故险，认为保险公司在忽悠客户。另一种将原发癌等同于原位癌，拒绝将浸润性癌和尚未转移的原发癌作为原位癌进行赔偿。两种观点都不正确。重疾险的基本出发点是为治疗重疾和费用高昂的疾病提供经济支持，同时尽量避免被保险人及其家庭陷入经济困境。原位癌由于病情较轻，临床上不易发现，被排除在重大疾病之外。未来随着保险品种的逐步完善，原位癌可能会被纳入保险疾病的行列，这里暂且不提。阑尾原位癌(眼科)，又称鲍恩氏病或上皮内癌，多见于老年人，好发于角膜和结膜交界处。病理上表现为不规则的表皮增生。切面上，上皮细胞极性紊乱，正常细胞被许多异形或多核的异型细胞取代，属于真正的上皮内癌。一般手术切除后恢复良好。乳腺小叶原位癌；是一种乳腺小叶导管和腺上皮的原位癌，多发生于35-50岁。其特点是多发、双侧性，临床上不易察觉，病理变化不明显。进一步发展可演变为浸润性小叶癌，进展缓慢，预后良好。宫颈原位癌；病变细胞几乎或完全占据上皮全过程，细胞核异常增大，核质比明显增加，核型不规则，染色加深，有丝分裂期增多，细胞拥挤，无极性。* * * *据介绍，原位癌多发生在口腔、嘴唇、咽喉、胃、肺甚至皮肤，是可以治愈的，并不是什么重大疾病。但女性生殖器官原位癌发病率较高，标准规定不保原位癌，但也明确女性疾病保险除外。一般重大疾病保险将原位癌列为除外责任，女性重疾保险则将原位癌列为保障范围。担心女性原位癌的女性，可以选择专门的女性重疾险，加强自身保障。各保险公司的女性重大疾病产品保障，除了包括一般重疾险承保的各类癌症和常见重大疾病外，还保障女性特有的、易感的疾病，包括系统性狼疮性肾炎、重症类风湿性关节炎、妇科原位癌等。比如友邦保险的《保护女神》女性保险，专门规定了女性原位癌的保险金，平安康顺的《终身重大疾病保险》、《中国人寿终身关怀》等女性保险产品也有专门的原位癌保障条款。女性原位癌包括7个病灶，基本涵盖了常见妇科疾病。但赔付金额低于重大疾病，一般为保额的20%左右。某保险公司保险部经理李先生建议，如果已经有了社会医疗保险，收入一般的女性可以投保针对女性特定疾病的健康险和定期住院医疗保险，或者添加健康险产品。收入较高的女性可以选择购买价格相对较高、保障全面的女性健康保险和终身住院医疗保险。

延伸阅读:如何买保险，哪个好，教你如何避开保险的这些“坑”。