互联网金融的贷款业务有哪些？
互联网金融包括第三方支付、P2P网贷、互联网基金、众筹、股权众筹。其中，第三方支付平台的典型产品有支付宝、微信支付、中国银联快捷通等。P2P网贷的典型产品有拍拍贷、宜人贷等。互联网基金的典型产品包括余额宝。众筹的典型产品包括JD.COM的众筹。股权众筹的典型产品有天使汇。
1.P2P网贷英文叫Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内也叫“人人贷”。点对点网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台，在借贷双方之间进行撮合，是一种“个人对个人”的直接授信模式。即以有资质的网站(第三方公司)为中介平台，借款人发布贷款标的，投资人向借款人投标贷款。
2.点对点借贷是指借贷的过程，信息、资金、合同、手续都是通过互联网实现的。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，也是未来金融服务的发展趋势之一。据网贷之家估算，截至2013年9月，P2P网贷平台数量在500家左右。2013年9月以来，新平台上线速度达到每天3-4个。预计到2013年底，P2P网贷平台数量将超过800家。
3.中国P2P网贷平台可以从三个角度分析。根据借贷流程的不同，P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式。在纯平台模式下，借贷双方的关系是通过平台上的直接接触和一次性竞价来实现的；在债权转让的模式中，平台上的专业出借人参与借贷关系。根据互联网在用户开发、信用审核、合同签订、贷款催收等整个业务流程中的应用程度，P2P网贷平台的运营模式也可分为纯线上模式和线上线下结合模式。
4.根据是否提供担保，P2P网贷平台分为无担保模式和有担保模式，有担保模式包括第三方担保模式和平台自有担保模式。
互联网金融的商业模式
没有进入金融行业的人，会对互联网金融的存在感到好奇，包括之前的我。我非常好奇。金融的内在商业逻辑是什么？为什么那么多老板潜逃？
在这里，我将通过互联网金融业务的四大类，为那些想进入或了解互联网金融的童鞋们讲解一下金融背后的秘密。
对等网络
这里不需要解释太多。最近大家都能收到P2P的各种坏消息。用一句话总结，如果你存钱，到期会得到很好的利息。
1.1.业务逻辑1:先设置虚拟项目，再找外部启动。
这种模式的危害在于，假设一定时间内找不到投资，直接开始拆东墙补西墙，亏损越来越大，这也是很多老板携款潜逃的原因。
这里需要补充一下知识:国家规定P2P需要找到项目，个人才能投资理财，否则就是违反法律的，但是国家对这一块的监管显然是不够的。其次，用户的资金不能长期放在平台上，必须转到相应的机构。未来估计国家会设立监管平台。比如支付宝微信，中间需要嫁接一个银联。
1.2.商业逻辑二:先合作再对外公布。
这种模式最大的分享就是商家按结算周期，平台先支付资金利息。不过比第一个安全，至少不会乱来。这就是大公司和小公司的区别。
1.3.商业逻辑三:找合作公司做小微融资，类似支付宝和京东小金库。
好处是进来出去，没有账期，按照七天边际收益结算。除非理财公司跑路，否则基本属于零风险。但是利息比较少，大额由公司和理财公司分成。而且，很多资金都被瓜分了。根据之前的研究，最简单的很少有人知道的就是有一个证券交易所的板块(具体我忘了我家在没有股票进仓的时候会在那个板块操作)，T1，高的时候日息60，低的时候日息30左右。所以你们自己算算吧。
该产品适合中低层人群，闲钱少，承担不起高风险。
1.4.商业逻辑4:民间融资模式
第一，寻找因项目资金原因无法开工的优质项目。在他们的融资要求下，风控规定了每个用户的最低和最高投资比例以及对应的佣金率，让用户可以投资。
适合这类产品的用户群体基本属于手中资金存款较大的人群，以中高层为主，但仍是一种高风险投资。如果要入手，还是需要分析市场来判断选择哪个品类。
1.5.如何辨别P2P行业的好项目？
很多人在投资的时候有两种思维，一种是分散投资，一种是高投资回报率。其实两者都有问题。
先说第一种分散投资。诚然古人说鸡蛋不能放在一个篮子里，但这只是无脑的分散投资。那是两个。我有个这种类型的朋友。最近两个月，他倒闭了300家P2P公司，他投资的几家P2P公司都在这个名单上。现在看到他每天不上班都要在那些地方赔偿。
第二种高收益，我只想说3-4.3%左右的风险系数虽然低，但相当于5-6%左右的风险。大于7%我就呵呵了，基本上是有风险的。除非用优惠券，那就另当别论了。
所以选择投资要看公司靠谱不靠谱，再看里面的投资额度，不要太黑心，比银行高一点就好。
1.5.P2P的运营方式有哪些？
息票是P2P中常用的方法，很多操作都是在息票的基础上增加操作方法，比如当月加息、全额加息(比较强势)、通过会员级别加息0.01分、增值服务等等。这里就不说了。但是，在财务公司决定运营计划的不是运营，而是风控！操作只是拟定方案，优惠值需要风控建模，否则很容易做亏本生意。
二。消费金融
简单总结:线上线下购买商品直接使用分期消费的金融模式，而不是现金支付。
商业模式主要分为两类，一类是信用卡分期，一类是无卡分期。
2.1.信用卡分期付款(前提是需要银行信用卡)
2.1.1.商业模式1:银行信用卡分期
这种先还后分期的直接还款，手续费比较高。适合积累了大量资金，减少还款压力的用户分期还款。这里开始一个题外话。银行模式主要包括
1.消费分期俗称信用卡分期；
2.票据分期包括已签发的票据和未签发的票据。还有一种招商用的e分期，主要针对额度用完的情况。而需要购买其他商品的人，直接在已经发出的账单上进行e分期，额度会恢复到原来，还款到e账单上；
3.现金贷:将在第三节详细讨论。
2.1.2.商业模式2:基于场景的消费分期
目前常见的阶段有旅游、租房、教育、美容。
这种模式适合单笔大额支付的消费者。用信用卡分期还款的支付手续费高，通过借贷平台用卡分期的支付手续费会低很多。但对消费者来说最大的劣势是，如果商品单价高于你的信用卡额度，你只能分期支付你的信用卡额度，比如:信用额度3万，商品4万，你只能分3万，还需要支付654.38+0万元。
这种模式对于贷款公司和第三方资本平台来说，不需要承担任何风险，坏账的接收方是银行。
如果要做免息活动，需要平台承担成本。一般你很少会做什么分期免息的降息活动。因为利益分割，平台赚的最少，第三方赚的是中介费，银行赚的是大钱。
这种模式对于贷款公司和第三方资本平台来说，不需要承担任何风险，坏账的接收方是银行。
下图显示了其背后系统的初步流程结构。
2.2.无卡分期
所谓无卡分期，实际上就是消费者可以不使用信用卡，分期购买大额商品。
主要针对信用卡额度小或者没有信用卡的用户。
通常做这个业务的公司都是有资格放款的。除非一些小公司拿不到牌照，才会打擦边球。下图是规避风险的方法。
2.2.1.商业模式:信用好，自贷；不良信用报告，贷款给他人
百度金融最新数据显示，百度在旅游、医美、教育三个品类上踩了一个大坑，坏账高达6-8个点。不过，也有分期公司在行业内做得不错。医美分期坏账只有1.5%左右，远好于同行数据。为了减少损失，消费者在申请分期时需要提交个人基本信息和居住认证。
Ps:所谓的体内认证
1)身份证正反面:用于识别您的个人信息；
2)人脸识别:a .用于确认你是否是身份证持有人，b .用于确认你是否是活人。想象一下支付宝的人脸识别过程，总是需要你摇头、眨眼、张嘴、闭嘴。这是判断你是否活着。
如果信用信息好的用户(俗称白名单)直接放贷，公司不会转给其他方放贷，因为这些人还款信用好，一般都是不亏不赚的。但是除了白名单上的用户，其他客户平台都不是特别愿意放弃借贷机会。这时候他们一般会找第三方“黑”贷款公司(暴力催收)合作，从中间赚取差价，让“黑”贷款公司承担最大风险。
三。现金贷款
平台把现金借给消费者使用。
现金贷的前身是利益集团都和黑社会有联系，通常按日息计算，借款人以企业主为主，或者过度使用资金。通过生活控制、卖淫等暴力讨债，强迫借款人日夜还款，是国家不允许的。
后来为了生存，不接触法律，开始攻击校园学生(俗称校园贷)，目标客户是女性。为什么？因为女性的嫉妒和攀比心理会促进女性消费者的购物欲望。而且通常校园女生除了家里微薄的生活费，买不起奢侈品牌LV。渐渐地，校园贷进入了他们的视线。但是他们的还款能力也是有限的，这样公司只会进不去，坏账率高。为了解决这个问题，现在有了一个众所周知的“裸贷”。女人需要全身拍照。她们不轻易拍照，就会给身边的朋友看，或者被拉出去卖淫还债。在古代，如果有GDP这个词，卖淫和中国现在的房价一样，排在第一位。国家知道这一点，也非常重视。所有公司都不允许在校园下手。
3.1.现金贷款市场
据专家研究，预计不到一年的时间，现金贷行业目前的规模约为6000亿-1000亿。
2065438+2007年9月，现金贷用户规模达到1257万，同比增速近250%。
现金贷以男性为主，收支普遍不平衡。大部分是23-40岁，通常是月收入1万以下的低消费用户，分布在深圳、成都、上海、广州、北京等一线城市。
3.2.关于现金贷的n大疑问
没有信用信息
在国家打压和改善贷款行业乱象之前，无论是平台还是贷款公司，都是没有原则的。人们可以贷款，而平台不会接收征信系统。一个消费者可以同时在多个平台申请多次，这实际上增加了平台和公司的还款率。
信贷利息风险
有媒体统计了目前市面上知名的78家现金贷平台。平均利率1.58%，最高利率达到598%。我一个月借5万，可以算算我要还多少利息，我就开心了。
3.3.法律红线
《最高人民法院关于审理借贷案件的意见》规定:
民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。
借款人与借款人约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息视为无效。
3.4.商业模式:白名单系统
业务模式其实和消费金融一样，也分白名单和黑名单制度。如果这些用户有良好的信用信息(俗称白名单)，公司会直接放贷，不会转给其他方放贷，因为这些人还款信用好，通常会有盈利，不会亏钱。但是除了白名单上的用户，其他客户平台都不是特别愿意放弃借贷机会。这时候他们一般会找第三方“黑”贷款公司(暴力催收)合作，从中间赚取差价，让“黑”贷款公司承担最大风险。
四。过渡性贷款
过桥贷款(Bridgeloan)又称过桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目后，由于暂时缺乏资金而无法经营，于是咨询金融机构B，请其帮助分配资金。金融机构A资金到位后，B退出。对于B来说，这笔贷款就是所谓的过桥贷款。在我国，CDB/进出口银行/农业发展银行等政策性银行扮演金融机构A的角色，而商业银行则扮演金融机构B的角色..
4.1.过桥贷款的常见模式
4.1.1.一种情况是金融机构之间的贷款过桥，即金融机构A拿到好的贷款项目后，经过各级信贷审批机构的审批，由于贷款规模或风险资产约束，暂时缺乏营运资金或信贷投放能力，于是与金融机构B商量让B暂时向企业发放贷款，在金融机构A的资金或贷款规模到位后，企业再归还B的贷款，B .对于金融机构B来说，这笔贷款就是过桥贷款。发放贷款的前提是金融机构A已经通过了这项业务的审批，并且明确规定了贷款要放多久。实际上，金融机构A隐含着为金融机构B的贷款提供担保。
4.1.2第二种情况，金融机构A得到一个它认为不错的贷款项目，并且得到了各级信贷审批机构的批准。但由于种种原因或政策因素，贷款企业不能完全符合金融机构A贷款投放的条件和要求。此时，要么企业A自行找到金融机构B，要求B临时向该企业发放贷款，满足金融机构A向该企业贷款投放的条件和要求。对于金融机构B来说，这笔贷款是过桥贷款。与第一种情况不同的是，在这种情况下，金融机构B对企业的贷款更多的是企业的一种独立行为。虽然也是建立在金融机构A已经通过该业务审批的前提下，但实际上金融机构A对金融机构B的过桥贷款没有责任..
4.2.平台的过桥贷款模式玩法
平台一般和银行合作要项目，银行会根据平台的量给他一个或多个项目，并告知对方房子已经抵押。平台根据项目资金大小，公布过桥贷款所需资金总额，当用户投入达到最大值时，给银行。在此期间，用户无法反映。如果有，只退本金。
4.3.过桥贷款的利润风险
一般来说过桥资金时间短，但是收益高，资金相对安全，所以也成为了一些社会资金的盈利模式，一些资金比较多的企业特别愿意运作过桥资金。但是还是有一些风险，比如房子归谁。如果把房子委托给银行拍卖，拍卖时间是不确定的，市场价值会随着市场波动而波动。如果卖不出去，银行不会提前给你结算资金。
银监会:加强商业银行互联网贷款业务管理的意义？
银监会已经宣布将加强对互联网贷款业务的管理，因此该政策的出台势必会进一步规范当前互联网金融行业的野蛮发展，避免互联网金融企业的系统性风险。
1.有效规范互联网金融。
因为金融市场是不断创新的，而我们国家的相关监管部门在制定监管政策时有一定的时滞，对于一些金融创新是没有办法得到及时监管的，但是对于目前快速发展的互联网金融行业来说，处于野蛮生长阶段，国家在相关业务管理上也不够彻底。这部分网贷业务不规范，尤其是一些业务，对个人隐私的保护和贷款的规范形同虚设。在这样的情况下，对于整个行业的健康发展存在一定的隐患。此时，银保监会加强相应的业务管理，规范互联网金融行业的正常运行和发展，是非常必要的。
2.避免系统性金融风险。
由于传统的银行业务逐渐被互联网金融取代，相应的贷款业务也存在很多漏洞和不足，如果不能及时做好相应的风险排查，一旦发生系统性风险，将对我国的金融安全造成非常严重的影响。同时，对于一些传统的银行业务来说，很多业务都搬到了互联网上，两者相互交叉。相互影响的范围也非常广泛。一旦网贷业务出现波动，坏账率短时间内快速上升，将对传统互联网金融造成一定冲击，同时也会对传统银行业务造成一定冲击，甚至会动摇国家金融市场的稳定。因此，加强金融监管，防微杜渐是非常必要的。
互联网金融对商业银行有哪些影响？
1.互联网金融改变了商业银行的价值创造和价值实现方式。过去十年，中国商业银行实现了持续、快速、稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率接近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利模式基本上是“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的传统粗放型增长模式，以“一高两低三优”为内涵的集约化经营任重道远。目前，利差仍是我国商业银行的主要收入来源。2011，我国银行业非利息收入占比虽然有所上升，但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和实现方式来看，由于其客户主要是贷款需求稳定的大型企业客户和高端零售客户，安全、稳定、低成本、低风险是客户的基本诉求。银行的价值创造和实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和繁琐的流程，为客户提供安全、稳定、低成本、低风险的金融产品和服务。在互联网金融的模式下，目标客户的类型发生了变化，客户的消费习惯和模式不同，其价值诉求行业发生了根本性的变化，彻底颠覆了商业银行传统的价值创造和价值实现方式。市场参与者更加普及，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供者是专注于为客户提供快速、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化程度被大大淡化。客户主要是中小型企业客户和追求多元化、差异化、个性化服务的年轻消费者。方便、快捷、参与、体验是客户的基本诉求。互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价和管理等业务流程大大简化。在互联网金融模式下，金融机构向客户提供的产品和服务在数据分析上是模块化的资产组合，传统商业银行提供的基于密集知识和复杂技术的金融产品优势被削弱。根据破坏性创新理论，互联网金融将传统商业银行的竞争基础从安全、稳定、低成本、低风险转变为速度、便捷、体验，进而从金字塔底层摧毁了银行的核心业务。互联网金融导致商业银行支付功能边缘化。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，通过移动通信设备和无线通信技术转移货币价值，以清偿债权债务。互联网金融进一步加速金融脱媒，边缘化商业银行的支付中介功能，替代其中间业务。例如，支付宝、财付通、易付通、运通等已经能够为客户提供代收代付、账户自动分配、转账汇款、机票和火车票购买、电力和保险支付等结算支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。到目前为止，央行已经为五批197家第三方支付公司发放了支付业务牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度、Ebay等互联网巨头。目前，第三方支付的业务范围已涵盖移动电话和固定电话支付、银行卡支付、货币兑换、预付卡发行与受理、互联网支付、数字电视支付等。提供的服务已经从单纯的支付结算渗透到为全产业链提供行业解决方案，区域范围突破北京、上海、沿海，扩展到河南、山西、四川、重庆、内蒙古、黑龙江等中西部地区。随着互联网和电子商务的发展，我国互联网第三方支付平台的交易量、虚拟货币发行量和流通量不断增加，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。易观智库数据显示，2011年，中国第三方互联网支付市场年交易额达到216万亿人民币，较2010年增长99%。虽然与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理量相差甚远，但第三方支付机构已经将手伸向银行的核心业务，奠定了在电子支付领域的主导地位。业内人士预测，未来几年其交易量将迎来爆发式增长，业务占比将继续提升。重构互联网金融现有融资格局在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了寻找机会的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称和交易成本。双方基本了解对方的信息，不再需要基金中介，取而代之的是基金信息中介。以2005年3月成立的全球首家个人贷款公司Zopa为例，它在资金借贷过程中充当了信息中介的角色:在Zopa网站上，贷款人可以列出贷款金额、利率以及想要放款的时间；借款人可以在没有中介的情况下自由寻找自己的贷款产品，借贷双方达成的贷款利率主要取决于贷款人的风险偏好程度。风险偏好型贷款人会追求较高的利率，而风险厌恶型贷款人会设定较低的利率来规避相关风险。同样，国内融360也致力于为客户提供专业的融资贷款搜索服务，实现用户与业务人员的直接对接，让用户通过搜索获得更具性价比的融资贷款产品。需要强调的是，互联网金融在服务中小企业融资和个人消费贷款方面具有独特优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。比如专注于小微企业融资服务的阿里信用，其淘宝商家贷款流程包括:申请3分钟，无需人工审批，付款1秒。近年来，互联网金融的发展异常迅猛。阿里金融自2010成立以来，已为超过13万家中小企业提供融资服务，累计贷款280亿。2012上半年共发放贷款13亿，新增企业贷款4万户，不良贷款率仅为0.72%。另据报道，有专家甚至预测“如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超越民生银行不成问题！”。因此，互联网金融模式不仅可以实现直接融资和间接融资一样的资源配置效率，还可以大大降低交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出，20年后，“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”可能会形成不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融运行机制。互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论米什金(1995)指出，金融中介存在的原因主要有两个:一是金融中介具有规模经济和专业化技术，可以降低融资的交易成本；第二，金融中介具有特殊的信息处理能力，可以缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称及其引发的逆向选择和道德风险问题。因此，资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介的两个最基本的职能，分担风险、提供流动性和信息也成为银行最重要的服务。互联网金融的出现和兴起，对商业银行传统的金融中介理论提出了强有力的挑战，可以从三个方面进行分析:一是互联网金融降低了市场交易成本。虽然银行直接融资和股票债券市场间接融资在促进资源配置和经济增长方面发挥了重要作用，但也产生了巨大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签订合同成本、客户信用评级评估成本、贷后风险管理成本和坏账处理成本。这可以从银行和证券公司的高利润中反映出来。例如，2012三季度报告显示，2471家上市公司9月份实现净利润1.49万亿，其中16家上市银行达到812767万元，占比54.5%。在互联网金融模式下，资金供需方的运作完全依靠互联网和移动通信网络进行沟通，可以同时实现多方交易。客户信用等级的评估和风险管理也主要通过数据分析完成，信息收集、借贷双方信用等级评估、双边签约成本和贷后风险管理成本极小。第二，互联网金融降低了信息不对称。信息不对称是商业银行的重要基础之一。互联网金融模式下，双方信息沟通充分，交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数字化。例如，某上海客户需要申请一笔消费贷款，贷款期限为12个月，金额为65438+万元。在通过360专业贷款搜索平台融资时，他可以从10家商业银行和9家非银行金融机构提供的27款贷款产品中进行选择，每款产品都有独特的产品特点。再比如，Zopa平台在承担资金借贷的中介职能时，会先根据Equifax信用评级机构的信用评分对借款人进行风险评级。其次，输入借款人的家庭情况、贷款用途、贷款金额、最高贷款利率、信用等级，安排其进入相应的细分市场；最后，特定信用等级的贷款人参考借款人的信用等级并结合贷款期限，以自己的贷款利率参与竞标，利率最低者胜出。第三，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的出现和崛起，大大加速了金融脱媒。在传统支付产业链中，电子商务、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色:电子商务为用户提供了一个网上交易平台；建立服务水平的第三方支付