国外的个人理财业务有哪些？哪些个人金融服务属于金融产品？

美国作为世界上最大的市场经济国家，投资品种非常发达，包括房地产、基金、股票、债券、外汇等。对于大众来说，最常见的理财方式就是购买共同基金。

根据美国投资公司协会的数据，2006年，约48%的美国家庭持有共同基金，基金持有人达9600万，也就是说，每三个美国人中就有一个是共同基金持有人。在美国家庭的金融资产结构中，共同基金占比高达47%。

在美国，投资共同基金的人往往在投资意识、能力、经验甚至年龄上都很成熟。一项调查显示，美国70%的基金投资者至少有10年的“基龄”，自然年龄中位数为48岁，家庭金融资产中位数为1.25万美元。

在美国，基金业尤其是共同基金已经成为最大的金融机构体系，对人们的日常生活有着举足轻重的影响。那么，为什么美国人如此喜欢共同基金呢？这要从它的市场收益、投资安全和养老金制度说起。

美国投资公司协会的调查显示，在17年至2006年的10年间，平均有近80%的受访基金持有人表示，共同基金优异的市场表现是他们青睐共同基金的首要因素。美国共同基金的表现确实达到了预期。2006年美国股票型基金平均收益高达15%，是当年银行利息的3倍。其中，投资于中国、印度等亚洲新兴市场的基金回报率高达36.9%，令基金持有人喜笑颜开。

对投资安全的需求也是美国人热衷于共同基金的重要原因。虽然直接投资股票可能获得比基金更多的收益，但在资本市场上，风险和收益是密切相关的。普通大众不知所措，难以判断成千上万的股票和债券。如果买基金，可以让专业的投资团队为自己保值增值，也可以分散投资，通过组合投资分散投资风险。

在投资理念上，美国人崇尚沃伦·巴菲特的投资理念:“买入被市场低估的股票，长期持有以获取利润”。数据显示，美国基金持有人自上世纪80年代牛市以来的平均持有期约为3-4年，这反映出美国基金持有人将基金视为理财工具，而非短期投机工具，通常不会随着市场短期波动而频繁进出。