长三角信用信息链:“链”动态数据探索可持续发展

利用区块链平衡安全和发展

与传统的信用信息不同，“长三角信用信息链”主要用替代数据来描述企业的信用状况。根据世界银行的定义，借贷信息以外的数据统称为替代数据。近年来的实践证明，替代数据作为贷款信用数据的补充，能够很好地描述企业的信用状况，其潜在的商业价值正在逐步得到体现。

根据《长三角信用信息链信用信息集成服务规范》团体标准，信用报告主要包括工商基本信息、股东信息、董事、监事和高级管理人员信息、社保公积金缴存信息、资产负债表主要信息、利润表主要信息、主要财务指标、纳税信息、海关进出口信息、水电缴费信息等29项信息。有了这些可供选择的数据，银行可以更清晰全面地了解企业，进而做出是否授信的判断，尤其是对于首次借款人和缺乏贷款信息的信贷“白户”。多维度的替代数据可以更好的提高银行的风险控制能力。

与传统借贷信息相比，多维度替代数据可以反映企业的持续经营行为、法人、实际控制人等相关内容，以更多维度刻画小微企业，更加完整清晰。通过对违约领先标签、行业指标、业务变化、法人、高管等的深入描述，帮助金融机构进行预警，降低风险和成本。

那么，如何保证上行数据的安全呢？尹桂梅介绍，区块链技术是一种纯数字加密技术。每个数据源单元只能在链上存储数据汇总值，原始数据仍保留在数据源单元中，查询者无需访问原始数据即可查询所需数据，解决了信息源单元的顾虑，降低了信息收集的难度。

在这个问题上，几乎所有受访者都表示，如何让数据在“链条”中合规、安全地流动，保证数据信息的安全，是“长三角征信链”平台的生命线。“苏州企业征信作为长三角征信链的主要筹备机构，在5438年6月+2020年10月接到了人民银行利用区块链技术开展征信领域试点应用的任务。在人民银行和地方政府的指导和帮助下，成立了长三角征信链R&D实验室。”姚康表示，“长三角征信链”以提供这些信息的单位为业务节点的上行管理，在充分保证数据安全可靠的基础上实现互联互通，扩大征信数据的维度，为小微企业提供完整的画像，进一步为推动普惠金融的创新发展提供更好的基础条件。

探索市场化，深挖数据资源潜力

征信机构也看好这片业务蓝海。“目前长三角征信链的服务是金融基础设施，这些基础服务应该是公益性的。”上海伟诚企业征信有限公司副总经理邓中伟表示，“但未来一定会探索市场化的发展道路，找到可持续发展的模式。现阶段‘长三角征信链’还处于起步阶段，包括数据积累和* * *享受模式。”

邓中伟介绍，作为金融基础设施，“长三角征信链”已经建成并发挥了积极作用，但在上行数据的丰富性、质量和应用等方面仍面临挑战。他表示，目前各链条数据内容高度重复，税务、公积金、社保等核心数据的采集和清理存在差异。在应用层面，目前主要采用征信报告的查询方式辅助决策。但在支持商业银行线上产品开发、贷后管理等深度应用场景中，需要突破数据线授权、数据线调用、数据质量控制等诸多瓶颈。

展望下一步的市场化发展道路，谢杰从数据、产品、服务等方面对“长三角征信链”的发展提出了建议。比如在数据层面，建议逐步推广市场化运营模式，让更多有合规数据的企业愿意加入，满足连锁金融机构的实际场景需求，快速建立服务生态圈；在产品层面，建议供需双方“结对子”，加强方案研讨和加快应用，鼓励先行先试，探索适合“长三角信用链”的模式，开发具有信用链特色的信用产品。

“可以将运营商特征数据加入征信链条，帮助金融机构全方位、多维度地掌握企业的信用信息。”谢杰建议道。据他介绍，天翼征信可以依托其母公司中国电信，对自己的供应链数据进行挖掘和应用。“我们首次提出供应链征信的概念，对现有的公共数据进行整合和补充，形成新的能力。未来，我们将通过与网络金融机构合作，更好地为中小企业提供普惠金融服务。”他说。

“平台在人民银行的支持和监管下，以及各征信机构的公益导向下，取得了良好的效果。下一步，我们可以结合信用链平台的运营状况，进行有效合理的市场化运营，让平台持续健康发展。”邓中伟表示，“全行各条线、各部门在实际业务发展中都接触了大量的数据服务商。下一步要进行市场化探索，在现有数据的基础上加强探索，强调数据的真实性、准确性、及时性和特殊性，提高数据挖掘和模型处理的附加值。”

此外，有机构建议利用区块链智能合约调度隐私计算任务，以满足应用层服务的智能性、可信性和稳定性，最终在信用链参与者中形成可持续的商业生态。