什么是美国人寿保险？与指数挂钩的寿险产品有风险吗？
美国寿险业成熟发达，充分竞争的市场环境使投保人能够以低成本享受优质服务。之前很多客户都知道香港的保险成本相当低，但不知道美国的保险成本比香港低三倍。
在美国，从事人寿保险业务的保险公司受美国破产法保护，保险公司不得随意宣布解散或破产。差的保险公司只能被其他从事人寿保险业务的公司兼并，或者被州政府或联邦政府接管。同时，保监会每季度都会对保险公司进行审计。如果保险公司偿付能力不能达到102%，保监会将提前介入。
寿险是美国移民税务筹划和非移民全球资产配置中不可或缺的一部分，结合国内外税务信息配置保险是我们税务筹划中的重要环节。现在，对美国寿险产品做一个大概的分析。
一、美国人寿保险的分类
1定期寿险$ TERM寿险
定期寿险是最早也是最简单的一种保险。这种保险有一定的保障期限，比如10年，15年，20年，30年。保险合同到期后，保障将停止。如果续保，被保险人会变老，保费会很贵。
定期寿险虽然便宜，但是没有现金价值，没有储蓄和投资的功能。这类保险产品是非常纯粹的消费型保险，最适合预算有限的年轻人。
定期人寿保险
终身寿险
2终身寿险终身寿险
终身寿险有效期至被保险人死亡。被保险人缴纳的保费，在支付固定的保险费用后，会转化为现金价值。保险公司会根据公司盈利情况定期派发红利，但不保证分红的分布和金额。保险的现金价值会随着时间的推移而增加。但如果投保人想提前退保，只能拿回非常有限的现金价值。
终身寿险产品最大的问题是分红标准不透明，死亡前现金价值极难使用。
3万能寿险
由于终身寿险的不灵活性，一种新型的寿险——万能寿险应运而生。万能寿险类似于终身寿险，保障范围是终身的。支付保险费用后，剩余的保费会投资到另一个账户。而万能险的规定更为灵活，对缴费时间和金额没有硬性规定，只要达到最低缴费水平即可。它还具有适量的现金价值，可以在需要时筹集。
万能险的收益一般与市场利率挂钩。在目前的低利率环境下，万能寿险的实际收益普遍低于预期收益。
4 .投资型万能寿险变额万能寿险
投资型万能寿险由万能寿险演变而来。在万能寿险的基础上，增加了基金投资的概念。有投资经验的客户可以利用该保险产品的特点，选择符合自己风险预期的基金组合，从而优化自己的保险收益。
但对于非专业投资者来说，这类产品的投资功能往往如同鸡肋，在应用上与传统的万能寿险无异，无法发挥其独立投资的特性。
5指数万能寿险指数万能寿险
指数型万能寿险(IUL)是近年来的改进产品。
这类产品现金账户的投资收益不参考市场利率或保险公司的经营状况，而是参考标准普尔500？指数来参考分红(少数公司也参考其他全球指数)，保险公司承诺保本，这样投资收益不会为负，本金也不会损失。
该产品是目前世界上最先进的寿险产品，在高收益和保本之间取得了很好的平衡，几乎适合所有人。
第二，IUL指的是什么指数？
IUL的运作机制是将客户的总保费扣除寿险所需的基本费用后的资金投入市场。根据美国保监局的规定，90%的资金将投资于无风险债券，另外65，438+00%将投资于期权交易市场。大多数公司指的是美国的标准普尔500？指数分红，少数公司会参考全球三大指数分红。同时，IUL产品承诺保本。所以这款产品投资收益更高，比传统的万能寿险更安全。
标准普尔500指数；P500？
记录一个美国500家上市公司的股票指数，可以灵活调整新股认购、股票分红、股票拆分等引起的价格变化，指数值更准确。
欧洲斯托克50指数？
在欧盟成员国法国、德国等12个国家资本市场上市的50只超级蓝筹股组成的市值加权平均指数。
恒生指数
以香港股票市场50只上市股票为成份股，以其流通量为权重的加权平均股价指数，是最能反映香港股票市场价格区间走势的股价指数。
第三，挂钩指数，风险是什么？
产品挂钩指数，收益率受指数涨跌影响，那么产品有风险吗？这是大家最关心的问题。
1历史回报数据分析
过去200年美国股市资产回报率的历史表现表明，总体来看，美股股价长期呈上升趋势。上述IUL产品主要参考美国标准普尔500指数，下图为美国标准普尔500指数近20年(1996-2016)收益率趋势图。
* 1996 -2016 S&P指数回报趋势图
从上面的走势图可以看出，标准普尔500指数在2000年网络泡沫、伊战和911事件、2007年次贷危机和2008年股灾前后都有所下跌，但很快反弹并持续上涨。
让我们来看看与标准普尔500红利挂钩的IUL产品的回报(如下所示)。在标准普尔500指数亏损的十年间(2001-2010)，IUL产品的回报相当稳定。即使在2001和2008年前后指数暴跌的情况下，IUL产品也能保证0%的保本收益(IUL产品承诺保本)。
*与标准普尔500指数支付的股息挂钩的IUL产品的历史回报率。
此外，如果用标准普尔500指数过去50年的数据，在任何时候开始参与市场20年，平均年收益可以达到7%左右。因此，IUL产品与标准普尔500指数挂钩，产品拥有者无需担心经济危机导致指数常年暴跌，从而影响保单，导致保单因保单中现金价值不足而失效的情况。
牛市还会继续吗？
美股的牛市已经持续了八年，但是对于投资者来说，更关心的是美股未来的走势。
华尔街有句名言——“八年前靠央行，八年后靠特朗普。”特朗普上台后，美国股市看到了机会。截至3月10收盘，标准普尔500指数年回报率高达17.33%，川普当选后的贡献高达11%。
目前市场对美股的看法分为两派——一派认为牛市已经衰竭，回调迫在眉睫；另一派认为，一旦特朗普的放松管制、减税和基建投资措施能够真正落实，加上科技的大发展，美国股市将迎来又一次“复兴”发展。
分析人士认为，短期来看，美股回调并非不可能，但这并不意味着牛市的终结。
目前支撑美股上行的利好因素有三个:
1)与历史水平相比，美联储的货币政策非常宽松；
2)美国经济充满内生活力，科技发展迅速，但两者并没有真正发生化学反应，产生了彻底提高生产力的火花；
3)如果特朗普提出的用税收减免鼓励私营企业增加支出的建议获得国会批准，那么美国经济长期来看可以获得很大的提振。
特朗普上台后，美国10年的盈亏平衡通胀率从低于美联储多年目标(美联储目标为2%)的1.5%-1.75%上升至2.1%，表明特朗普的政策大大增加了市场对美国未来十年的信心。
美国股市长期发展缓慢的根本原因在于美国优良的经济基本面。从20世纪80年代初到2008年金融危机的近30年间，美国经济稳步发展，GDP年增长率在4%左右，对于美国这样的发达经济体来说是比较高的水平。
虽然2008年的经济危机对美国的实体经济和股票指数产生了巨大的负面影响，但近年来，随着量化宽松政策的刺激和互联网经济的成长发展，美国的各项经济数据都有所回暖，包括消费者信心指数、非农就业率、制造业数据和房价等。各种经济数据显示，美国经济已经走出危机，正在缓慢复苏。
IUL的产品特性使其在经济好转时能够获得一定的回报，在经济下滑时也可以利用保险平台的特性实现保本。因此，无论美国市场未来的发展方向如何，IUL都是一个非常好的保险产品。