保险公司的核保人员应该怎么做？

基层财产保险公司要生存和发展，必须提高保险经营能力，而核保是前提。本文从保险经营理念、核保制度建设、核保工作流程、核保人员队伍建设等方面探讨了基层财险公司核保工作中存在的问题及解决办法。保险经营中的核保和赔款，也称“两核”，是保险经营的核心环节，两核流程是保险企业的核心流程，核保处于两核的中心地位。尤其是在车险市场费率放开后，面对财产保险市场费率持续低迷、车险平均保费因无序竞争而大幅下降的紧迫局面，基层财产保险公司要想生存和发展，就必须提高保险经营能力，而在这个过程中，核保是前提。没有承销，就不可能改善他们的经营和效率。本文拟对基层财产保险公司的承保工作进行探讨。一、基层财险公司核保工作存在的问题1，重业务发展，轻业务质量。长期以来，计划经济时期重速度轻效率、重规模轻管理的现象相当普遍，但时至今日，这一顽疾仍未彻底根治。我国财险公司在对基层公司的考核中，普遍采用薪酬支出与保费和利润挂钩的方式，尤其是保费考核的倾向，保费和利润大约七比三甚至更高，造成的后果是基层财险公司要生存和发展首先要有一笔可观的保费。没有保险费，就无法生存发展，于是“跑马圈地”、追求市场份额而不注重质量和数量等不合理现象不可避免。由此，保险业务中出现了很多垃圾业务和亏损业务，经营效益也在发生变化。2.核保体系不完善。基层财产保险公司要做好核保工作，必须建立和完善核保制度和核保管理。然而，我国基层财产保险公司的承保体系仍存在诸多不足。首先，没有一个体制机制来确保中国财产保险公司的承保、赔偿和展业分离仍处于初级阶段。因此，核保体系建设不健全不完善，基层财险公司特有的服从性和观望性特点决定了基层财险公司核保体系建设相对落后；其次，没有运行机制的保障。各财产保险公司普遍执行核保权限政策。一些基层财险公司不再设立专业核保部门，核保职能挂靠在核保部门或展业部门，甚至没有专职核保人员，无法保证核保工作的独立有效运行。三是没有考核机制的保障，因为制度建设落后，责任不清，带来了考核机制落实的难度。在很多基层财险公司，如何考核核保人员是管理者的两难问题。最难的是兼顾公平和效率。如果激励程度高，就很难抑制展览部门的抱怨。如果激励程度低，很难留住优秀的核保人员。再就是很多基层财险公司存在的经营压力问题。为了完成上级公司的考核目标，一般实行“全员展业”的政策。公司不仅对一线展业人员进行绩效考核，还将核保人员的工资、奖金甚至福利与个人保费任务挂钩。利益驱动下，核保人员难免不平衡。为了保证他们完成考核任务，很容易造成核保把关不严的情况。3.核保流程不完善，不合理。真正的核保主要包括:投保人资格的核实，即检查投保人是否有保险利益；保险标的审计；保险金额的核实；审查适用的费率是否正确合理；被保险人的信用审查。在实际工作中，基层财险公司的核保工作普遍停留在低水平，只关注保险要素是否齐全，而没有考虑保险利益、标的物风险、费率水平、风险控制等深层次问题，以及能否核保、如何控制核保风险。而且，由于基层财险公司没有一套核保流程实施方案，各种业务尤其是高风险科目的核保没有具体规定，核保人员无章可循。核保时对经办人员的核保意见放任不管，无法有效制约和把关。日常核保类似于日常业务质量检查，即使核保后也是如此，没有充分挖掘核保机制的内涵，充分发挥核保岗位的真正作用。4.核保人员素质和团队建设不足。核保是一门综合性的技术，需要专门的知识和人才。但基层财险公司负责核保的人员中，存在老、少、残现象。大量基层财险公司将一些退休员工、新员工甚至不能胜任其他工作的员工放到核保岗位上，造成核保人员与展业人员关系不融洽，或者外行管内行的恶劣结果，严重影响了核保工作的严肃性和权威性。二、基层财险公司核保工作的解决方案1，保险经营思路的转变。良好的经营效益是公司不断发展壮大的基石，也是在市场竞争中立于不败之地的根本。适度的规模是达到一定经营效率的前提。各基层财险公司要在效益优先、控制风险的前提下，不断扩大优质业务规模，实现有效保费增长，真正实现规模与效益的协调发展。首先，改变公司上层尤其是最高决策层的观念非常重要，因为其观念决定着公司的经营思路和方向，影响着公司内部各项经营政策的制定，直接影响着基层财险公司的经营指导思想和经营方针，也决定着业务承保的政策方向和风格。因此，必须坚持“效益第一”的理念，从经营理念上确立业务核保的重要性。其次，要有明确的经营目标，也就是说，要明白公司的经营目标是什么，是不顾效益盲目追求眼前的市场份额，还是慢慢地、稳步地注重结果，以保持公司的可持续发展。所有这些，商业保险公司追求利润最大化的本质已经得到了肯定的回答，我们必须在实践中坚持这一目标。2.核保管理系统的构建。基层财产保险公司核保管理体系建设包括核保管理制度的建立、完善和实施；实施独立承销商制度，对专业承销商进行管理和考核；参考或制定各类保险的承保细则，建立切实可行的承保依据；实行统一法人制度，实行承销权限管理制度。首先，核保管理制度的建设，基层财险公司的核保制度建设，有一个遵循的原则，既要遵循和服从上级公司的核保管理制度，又要结合基层财险公司的实际，建立和完善核保管理制度；其次，实行独立承销商制度，将承销与展业分离，使承销在控制经营风险方面发挥独立、有效、充分的作用，实行责、权、利相结合的专业承销制度。核保部门或人员作为公司的风险管理执行者，有责任识别核保业务的利弊，做出有利于公司的选择。同时，它们与展览部门相互关联，展览部门通过展览活动，了解和学习潜在客户的风险状况，并为客户提供相关的保险服务。同时，展业部向核保部门或人员提供客户的核保信息、需求等市场信息，核保人员根据这些信息进行风险评估和审核，进而为客户量身定制保险报价，核保人员的薪酬与核保效率和风控质量直接挂钩；第三，参考或制定各类保险的承保规则。核保规则的关键在于其可操作性，这就要求遵循以下原则:一是效率，效率是核保的起点和终点，是由保险公司追求效率的内在因素决定的。企业要对员工和股东负责，也要对客户和社会负责。没有效率，一切都是空谈。因此，核保规则的制定和实施应以效率为原则。二是可控性。你选择什么样的客户，就意味着你选择了什么样的风险。所以一定要量力而行，以自己的风险承担能力为标准和尺度，不能不顾后果盲目选择。第三，要有可操作性。通过数据分析找到规律性后，要体现在核保规则中，从而根据不同的对象确定不同的核保条件。核保规则应严格以法律为依据，针对性强，还应考虑市场环境因素，切实可行。否则，制定的规则要么只是原则，充满了空话和套话，实际上是无法操作的；要么是随意性大，核保人员可以为所欲为，所以往往流于形式，发挥不了应有的作用；第四，实行统一法人制度和承销权限管理制度。现阶段各财产保险公司实行统一法人制度，要求基层公司严格按照统一法人制度的要求，按照授权的范围和大小开展各项保险业务经营，特别是以高度规范的标准进行高度集中统一承保，杜绝一切违规行为，从根本上控制和防范经营风险。3.核保工作流程的改进。核保人员履行职责、发挥应有作用的业务过程就是核保过程，实际上就是核保对象的风险管理过程。基层财险公司的核保人员承保业务有三种方式:承保前、承保中、承保后。因此，核保工作流程的改进是围绕以上三个环节进行的。首先是预核保，包括风险识别和风险估计。识别风险的方法有很多。例如，被保险人的潜在损失风险可以通过实地调查、分析被保险人的财务报表、讨论或询问以及风险管理顾问等来源来识别。风险估计是在风险识别的基础上，通过对大量收集数据的分析，运用概率统计理论。对所有可能造成损失的风险的概率和损失范围进行估计和预测，主要包括损失概率的估计和损失程度的估计，即损失金额、损失期望和损失范围等的概率分布。这就需要充分利用各种数据和报表，包括承保理赔的历史数据，用数据量化风险识别和风险估计的过程和结果，通过报表的组合进行分析，找出潜在风险的发生和发展规律，并在此基础上做出是否承保的选择；其次是过程核保，包括风险评估和风险管理技术的选择。风险评估是指在风险识别和风险估计的基础上，综合考虑风险发生的概率和损失程度等因素，评估风险发生的可能性和危害程度，并与公认的安全指标进行比较，衡量风险程度，决定是否需要采取相应措施。在基层财险公司的实际承保工作中，风险管理技术的方法主要有提高保险费率、承保不足、规定免责费率(金额)、利用商业再保险机制分散承保风险等。第三，事后核保是对事后核保管理效果的综合评价，即对风险管理技术的适用性和盈利性进行分析、检查、修正和评估。可根据防灾防损理赔工作中积累的各类承保对象的风险状况、灾情数据、理赔数据，实施“黑名单”、“灰名单”、“白名单”等预警机制。对列入“黑名单”的承销对象应严格限制承销，对列入“灰名单”的承销对象应酌情提高承销条件，对列入“白名单”的承销对象可降低承销条件并给予优惠。因此，严格意义上的事前、事中、事后核保不是一个固定的序列，而是一个不断变化、循环往复的风险管理过程。4.核保人员的培训。基层财险公司要有效开展核保工作，最终还是要有一支具有一定专业技能和高度责任感的核保人员队伍。再好的方法，最终还是要靠人来实施。因此，核保人员队伍的建设非常重要。

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