开放式银行应用案例
商业银行的发展是不平衡的，因此建设开放型银行有不同的模式。在第三章中，我们提出了四种可能的开放式银行建设模式:自建、投资、合作和联盟。看这四种发展模式，有两个重要因素:风险承受能力和行业影响力。比如，风险承受能力高、行业影响力强的商业银行可以采用自建模式，风险承受能力低、行业影响力弱的商业银行可以采用联盟模式。
这四个模型基本上可以包含所有商业银行的发展，在实践中也有部分银行建立在这些模型之上。
开放银行的概念起源于英国，但在实践中，欧美国家一直走在前列。综合来看，欧美国家开放银行的应用实践可分为两类:一类是风险承受能力高、行业影响力大的银行自主搭建开放银行平台，如花旗银行、BBVA银行等；另一种是有一定风险承受能力的中小银行与第三方合作，借助外力融入金融科技圈，提高技术创新能力和效率，如德国的Solaris银行、美国的Yodlee等。
(1)花旗银行
花旗银行是花旗集团旗下的零售银行，成立于6月1812，总部位于美国纽约。前称纽约城市银行。花旗集团的客户遍布全球，已为全球100多个国家的约2亿客户提供服务。服务群体以个人、机构、企业、政府部门为主。在服务方面，花旗集团为客户提供广泛的金融产品和服务，从消费者银行服务和信贷、企业和投资银行服务，以及经纪、保险和资产管理，这些都是其他任何金融机构无法比拟的。
美国政府并没有针对开放银行制定具体的监管规定，基本上是出台指导性意见来推动美国开放银行的发展。花旗银行作为美国的“百年银行”，见证了太多银行的历史沉浮。现在又面临银行的转型发展。花旗银行积极开展银行开业实践，走在行业前列。其建设模式可以概括为“自建为主，合作为辅”:以自建API开发者中心为核心，辅以与外部金融科技公司的合作。
如今，花旗银行已在美国、墨西哥、英国、波兰、俄罗斯、澳大利亚、中国、中国香港、中国台湾省、泰国、越南、印度、印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡、阿联酋等65，438+06个国家或地区提供开放式银行服务。
1.花旗银行API开发者中心-11 API
2016 11，花旗银行在全球推出API开发者中枢，这是花旗银行开放银行的重要实践。在此次实践中，花旗银行主要推出了11 API产品:提供账户信息、ATM网点定位器、授权、银行卡、客户信息、保险、资金转账、用户指导、积分支付和服务。
1)账户信息
账户信息API产品允许开发者检索已被授权相应应用的花旗客户的账户信息和交易信息。
2)自动柜员机分支定位器
自动柜员机分支机构定位器API产品允许开发人员获取特定国家或地区的自动柜员机和分支机构位置。
3)授权
授权API产品可以验证花旗客户账户，并授权第三方应用程序访问账户数据。
4)银行卡
银行卡API产品使花旗客户能够管理信用卡和借记卡。
5)客户信息
客户信息API产品允许开发人员检索和获取花旗客户档案数据，如姓名、电话号码、地址和电子邮件地址等基本信息。
6)保险
保险API产品允许保险平台获取符合保险预约条件的花旗银行客户账户。
7)资金转移
资金转移API产品帮助花旗客户在不同账户和机构之间转移资金。
8)用户指南
用户导向的API产品允许开发者或第三方为新客户启动基本的开户流程。
9)积分支付
积分支付API产品使应用程序能够接受花旗客户用花旗奖励积分支付的购买费用，从而使花旗客户可以在第三方平台上使用花旗积分进行支付。
10)服务
服务API产品允许花旗银行客户在第三方平台上浏览花旗银行账单和修改ATM密码。
11)实用程序
实用API产品允许开发人员或第三方应用程序检索字段属性、验证数组等。一些特定的区域市场，从而简化跨国多市场应用程序的开发并识别差异。
这些API产品已经在16国家和地区提供，其中账户信息、客户信息、积分支付可以在这16国家访问，其他七大类API产品的访问权限在不同地区有所不同。
2.开发者中心-五个操作步骤
外部合作伙伴和开发者想要调用花旗银行的API产品，需要先经过开发者中心的相关步骤。花旗银行的开发者中心由一个沙箱组成，提供模拟测试数据表。这个沙箱为开发者提供了与实际情况相同的业务环境，开发者可以在其中模拟API调用。投产前，在保护客户数据的前提下，将公共API放入沙盒中对产品进行验证。
花旗银行开发者中心的运营流程主要包括注册、获取客户ID和密钥、授权、沙盒测试、投产后进一步探索五个步骤。
1)注册
开发者在构建API之前需要用自己的邮箱在开发者中心网站注册；提交注册信息后，花旗会向注册人发送邀请回执链接，在规定时间内点击链接，按照链接中的流程完成注册。激活后就可以按照流程登录账号了。
2)获取客户ID和密钥。
开发人员可以在API key工作区中注册应用程序并完成应用程序后获得客户ID和客户密钥。客户ID是应用程序的公共标识符，用于在请求信息时确认客户的身份；客户端密钥是应用程序的私有标识符，在API的身份验证步骤中用作客户端的身份。
3)授权
在测试API之前，客户需要通过API认证。验证分两种:如果开发者只想调用花旗积分或提交产品申请，不需要花旗提供身份信息或财务历史(如兑换奖励积分或提交产品申请)，但需要两足验证；如果开发者想要获取某些客户的敏感数据(如查询余额或查看个人信息等。)，他们需要对客户进行三足鼎立的验证。
4)沙盒测试
开发者选择想要调用的API接口，开始在沙箱中测试。首先，按照花旗银行开户行中心API文档显示的流程进行格式化。然后，使用开发者的访问令牌和API需要的信息。最后，使用API沙盒数据构建应用程序。
5)生产后的进一步探索。
测试结束后，开发者可以将开发的产品提交给花旗银行。如果开发商和花旗集团都认为他们可以合作，他们将在花旗集团调查后共同进行测试。当双方都认为合作空间较大时，可以进一步合作，投入实际运营。
外部开发者可以通过以上五个步骤调用花旗银行的API，从而获取海量客户数据。这五个流程的操作都很清晰。开发者中心凭借自身的开放性和便捷性，一个月后吸引了1500名开发者。例如，Intuit和Qantas Airways是花旗的API产品的共同开发者，他们与花旗合作开发基于开放API的服务。
蔡杰是一家专注于个人财务软件的高科技公司。蔡杰调用花旗银行的账户管理API后，其用户可以更加顺畅、安全地授权蔡杰获取其在花旗银行的账户数据，包括余额、交易历史、账单到期日等。，还可以通过使用信息图表随时随地查看这些数据。
澳航是澳大利亚最大的航空公司。与花旗银行合作后，可以通过开发者中心调用70多个API获取相关财务数据。基于这些数据，澳航推出了高级白金信用卡服务和澳航货币应用。其用户不仅可以更方便地获得澳航会员计划的奖励福利，还可以实时监控信用卡余额和飞行里程积分。
3.集成和协作
作为百南的国际化银行，花旗银行始终表现出对金融科技的积极拥抱。对于开放式银行的建设，花旗集团除了自身的探索之外，也在积极加强外部合作。
1)花旗风险投资
2017年，花旗银行举办香港金融科技挑战赛(Citi HK fin tech Challenge 2065 438+07)，并成立创业投资基金“花旗创投”。五年时间，与区块链、数据分析、个人金融、财富管理、金融服务软件、支付结算、监管科技、贷款等八个领域的23家金融科技公司合作。还包括R3、DAH、Kensho、Better、格子、Chain等知名金融科技公司。正因如此，花旗集团在金融科技分类投资方面被评为美国10家最大银行之首。
2) Fintergate
花旗集团与金融科技公司的合作创造了“Fintergate”这个新词，即Fintech和integrate，意为与金融高科技的融合。如今，花旗集团已先后与万事达卡、万得、百思买、维珍理财、PayPal建立了合作关系。
2016，花旗与万得合作，为其开放花旗积分API。当用户在Wonder App上使用花旗信用卡支付时，可以使用积分代替现金支付。2017年，花旗集团与在线支付公司PayPal合作。花旗集团和PayPal的用户在PC、手机和实体店使用PayPal进行支付。
3)花旗移动挑战赛
花旗银行已经开始探索外部世界。2014年，花旗银行推出“花旗银行移动挑战赛”全球黑客与加速器项目，获取更广泛的外部金融理念。该项目培养了来自拉丁美洲、美国、欧洲、中东、非洲和亚太地区65，438+000多个国家的数千名开发人员。
以色列，这个创业公司的代名词，成为了花旗集团的合作对象。2065438+2003年10月，165438，花旗集团在该国启动了首个金融加速器项目。该项目为期四个月，其独特之处在于，花旗集团不会对接受该项目的企业进行投资，因为该项目旨在为参与加速器项目的企业提供自主权，使项目中的金融科技创业公司可以使用花旗集团提供的专业导师资源，并帮助其获得约3.5亿美元的启动资金。为了进一步拓展创新资源，2015年，花旗集团与全球最大的孵化器Plug and Play达成合作。
花旗集团作为风险承受能力高、行业影响力大的国际大银行，是摩根大通、Captial One等大银行的代表。它为大银行如何建立一个开放的银行提供了一个极好的答案。“自建为主，合作为辅”的模式为我们提供了许多实践经验。
作者|张瑞婷张颖凯
指导老师|孙云川