融资性担保公司的商业模式及发展方向
担保公司2010年业务发展计划
XXX担保有限公司自成立以来，在XXX政府的大力支持下，迅速组建团队，积极参与到服务中小企业的过程中。经过公司全体员工的共同努力，截至2009年6月5438+2月31日，* * *为XX企业提供融资担保，担保总额XX万元。为了拓展业务领域，扩大融资平台规模，下一阶段可以更大程度的提升公司的服务水平。我们已经为2010改制后的工作制定了发展规划。
第一部分是行业现状和市场前景。
一、市场背景
中小企业是山西经济的支柱。据了解，目前，山西省中小企业近9万家，占全省企业总数的99%以上。当地50%的国内生产总值、40%的财政收入、40%的全社会就业和80%以上的城乡新增就业都是由中小企业创造和提供的，中小企业在山西省发挥着经济发展的“助推器”和就业的“蓄水池”作用。但长期以来，由于融资不规范、信息不透明、抵押不足等自身原因，融资瓶颈成为中小企业发展的绊脚石。据调查统计，中小企业因缺乏有效担保而拒绝贷款的比例高达23.8%，因抵押未落实而拒绝贷款的比例高达33.3%，合计占57.1%。由于中小企业自身和各种因素的影响，贷款成功率不到50%。融资难严重影响和制约着中小企业的进一步发展，而担保难是中小企业难以从银行获得融资的首要原因。
二，中小企业信用担保业的发展现状
经过10年的发展，我国中小企业信用担保行业已经从最初的机构发展成为一个新兴的朝阳行业。主要体现在以下几个方面:
1.我国中小企业信用担保体系已由最初的政府主导型向市场主导、政府主导型转变。政府的职能重点是建立补偿机制，有效配置信贷资源。政府的政策引导激活了大量民间资金投资担保行业，担保行业市场化进程明显加快，民营担保机构逐渐占据市场主导地位。
2.我国中小企业信用担保机构资本实力增强，业务品种创新，队伍专业化，整体素质稳步提高。经过10年的发展，一些担保机构不断壮大资金实力，建设专业团队，完善风险管理机制，逐步打造品牌优势。
3.我国中小企业信用担保机构在支持中小企业发展方面具有显著的企业效益和社会效益。长期以来，中小企业担保机构以中小企业融资担保为己任，不断提升信用能力，增强从金融机构获得贷款的能力，促进地方经济发展，逐步形成了企业建信、政府征信、专业信用评估、机构授信、社会信用重信的长效机制。
当然，由于企业在资金实力、管理水平、风险控制机制、市场开拓等方面的差异，不同地区、不同公司之间的发展是不平衡的。以太原为例，截至2009年底，全市共有融资性担保机构47家，从业人员657人，注册资本654.38+0.48亿元。为9390户中小企业提供担保总额59亿元；据不完全统计，2009年我市* * *有533家中小企业通过担保获得银行贷款，获得贷款的企业总数仅占全市中小企业的1%。从这个数字来看，我市担保行业急需发展。
三、我公司的发展现状
太原民生投资担保有限公司注册资本5600万元，由太原市政府和部分优质中小企业共同出资设立。成立公司的目的是“积极应对国际金融危机的冲击，着力解决太原市中小企业贷款难、融资贵的问题，促进太原市中小企业健康发展”。公司引进民生银行太原分行先进的管理模式，开启了我省担保行业政府、企业、银行共同参与的模式。目前公司主要对接民生银行太原分行“商贷通”业务。经过三个月的运行，取得了满意的效果，但也暴露出一些问题，主要体现在两个方面:一是队伍建设有待加强，二是制度建设有待完善。这两个问题的原因是公司刚刚成立，人员需要磨合，制度建设需要时间。相信公司在不久的将来会很快步入正轨，快速发展。
第二部分是公司2010年的发展思路。
2010年，在政府相关部门的大力支持下，我公司将继续加强与民生银行太原分行的合作，形成更加稳定的战略合作关系，与太原市中小企业创业服务中心、县域服务中心进行深入探讨，探索建立中小企业融资担保服务绿色通道，加强团队和制度建设，严控业务风险，树立企业品牌。在此基础上，逐步完善功能，理顺体制，规范运作，多元化发展，有计划地增资扩股，积极创造上市条件。具体目标和计划如下:
一、业务发展
(一)总体框架
商业框架
担保业务、投资业务和其他业务
(二)企业发展的思路和目标
1，担保业务
继续对接民生银行太原分行“商贷通”产品，积极争取民生银行太原分行授信额度，用光注册资金5600万元。目标任务=5600×10次= 5.6亿元。
2.投资业务
遵循安全稳健的原则，从短期投资入手，逐步向中长期投资延伸。短投以担保业务为平台，与民生银行太原分行合作开展短期拆借、过桥贷款、委托投资等业务；中长期投资主要是通过获取太原市政府的政府主导项目和支持项目的相关信息，选择适合我公司参与的项目并积极争取。由于担保业务需要在收到存款的银行进行，投资业务的资金来源为客户存入我公司账户的存款，按照5%的利率，56000×5% = 2800万元。除去房屋租赁、装修、购买固定资产等需要一次性投入的费用，以及保证公司正常运转的办公费用，可供投资的金额约为2000万元。这个业务分成的80%是在公司层面完成的，剩下的20%是业务中心之间的分成。
3.其他业务
其他业务包括保证金利息和衍生服务收入。
(3)利润计量
1，年营业利润
(1)担保业务
按统一费率3%计算，担保业务收入= 56000×3% = 1680万元。
(2)投资业务
按照预期年收益15%计算，担保业务收入= 2000×15% = 300万元。
(三)其他业务
保证金利息= 5600× 2.25% = 1.26万元。
三项合计= 1680+300+126 = 21.06万元。
2.年度运营费用
(1)租金
目前办公地点尚未确定，根据业务量暂估租金654.38+0万元/年。
(2)装修费用
如果按营业面积2200平方米考虑，装修费500元/平方米，则装修费= 2200×500 = 165438+万元。按10年摊销，年摊销费用为110000元。
(3)员工薪酬
目前有24名员工。根据业务发展，预计需要增加两个部门，11员工。公司将有35名员工，平均月薪4000元，加上业务提成、福利和保险，员工年薪约387万元(其中:工资= 35× 0.4× 10)绩效提成1680×8%=135万元，保险168× 30% = 50万元，住房公积金60万
(4)固定资产折旧
包括系统开发、车辆、电脑、打印机、复印机、办公桌椅等固定资产预计为654.38+0.3万元，按五年平均摊销，年折旧费用约为26万元。
(5)办公费用
办公耗材、业务招待费、车辆使用费、差旅费、法律咨询费、财务咨询费、通讯费、培训费等。分别约为654.38+0.2万元。
(6)伙食费1-20万元，项目评审费55438+0万元。
(七)风险准备金
按照5.6亿元担保金额的0.5%计提风险准备金，风险准备金= 5.6万×0.5% = 280万元。
(8)未到期责任准备金
1680×30% = 504万元
(九)营业税金及附加
2106×5.625% = 118万元。
以上费用、开支、税金合计约1576万元。
3.总利润
利润=收入-费用= 2106-1576 = 520万元。
净利润= 520×(1-25%)= 390万元。
资本利润率=390/5600=7%
二、增资扩股计划
2010，公司拟通过进一步吸收有认同感的优质中小企业和资信良好的自然人进行增资，增加担保能力。吸引股东有两种方式:一是民生银行推荐，二是从我公司接触的客户中挑选。今年计划增资至2亿。
第三部分是2010目标推进计划及其实施措施。
一、目标推进计划
2010是民生银行太原分行大力推广“商贷通”业务的一年。分公司下属的分公司任务较重，所以分公司推荐给我公司的业务量要持续稳定。但是受中小企业规律的影响，年初花的钱少，年末花的钱多。根据这一原则，公司制定的年度任务指标由中心季度进行分解。请参见下表:
金额单位:人民币万元
季度任务
全年第一季度、第二季度、第三季度和第四季度业务单元合计
a中心30003500350040014000
第二中心30003500350040014000
第三中心30003500350040014000
四个中心30003500350040014000
总计12000
14000
14000
1600056000
在此基础上，各业务中心还需要根据公司的统筹安排，完成投资收益净额654.38+0.5万元，占公司总投资收益的20%。
二、实现目标的措施
1.加强公司的硬件建设。
(1)现代办公空间的规划与建设
目前我公司* * *有8个部门，22名员工，* * *配备了8台电脑(只有3台电脑可以上网)。这么多部门和人员挤在一个办公室，容易造成人员之间的相互影响，效率低下，远不能满足业务发展的需要，对外形象也不好，不利于长远发展。2010年，公司将规划建设一个面积为2200平方米的能够满足现代化办公需要的营业场所，配置一系列与业务发展相适应的办公设备。
(2)解决交通问题
商务中心作为前台部门，需要经常外出，提前调查客户，过程中落实，事后监督，中后台部门也需要外出办事。目前公司尚未采购65，438+0辆。虽然每个部门都采取了不同的措施来暂时解决这个问题，但这并不利于公司的长期发展。2010公司将根据业务发展的需要，采购一定数量的汽车，并制定相应的管理办法。
2.加强公司的软件建设。
(1)加强团队建设。
一、团队建设的方向
以公司成立为指导思想，以公司规划为任务指标，向国内一流担保企业看齐，建立一支勇于探索、敢于创新、业务精通、服务高效、具有拼搏精神、诚实守信品质的专业团队，在满足政府、银行、股东各方面要求的基础上，充分体现自身价值。
B.公司的组织机构设置
见公司的组织结构图。不同的是在风险管理部增加了法务岗位。
c、机构职责和岗位设置
总经理
执行董事会决议，主持公司全面工作，保证经营目标的实现；组织指导公司的日常经营管理，建立健全公司统一高效的组织体系和工作体系；完善财务管理制度，严格财经纪律，确保资产保值增值；加强企业文化建设，处理好公与私的关系，树立公司良好的社会形象。
战略规划委员会(2人)
探索研究公司重大发展战略，整合配置社会资源，规划重大项目和市场发展计划；负责产品方案设计和项目风险分析，为公司发展提出指导性建议和运营方案；投资业务运作。
风险审查委员会(2人)
风险控制措施研究；参与业务评审。
综合管理部职责(3人)
统筹公司的发展战略和规划；公司对外宣传的策划和管理；公司内外的综合协调工作；公司的日常事务管理；管理行政事务，如人力资源，后勤支持和业务档案。
财务部职责(2人)
公司的日常会计核算、财务管理、资本运营和预算管理。
风险管理部(5人)
制定公司的业务管理、操作规范和风险控制制度；公司业务的信用评估；对公司业务的专业审计；评估公司业务的风险；负责起草和审查相关法律文本；负责反担保措施的实施；负责公司诉讼仲裁和维权法律事务；负责保后业务的监管。
担保业务部(20人，分4个业务中心，每个中心5人)
负责担保业务的受理和调查；接受客户关于担保业务的咨询；签署相关合同；投保后的跟踪调查。
根据上述部署，目前我公司缺战略规划委员会和风险审查委员会两个机构，风险管理部缺三个岗位，业务中心缺六名业务人员。为确保各部门能够顺利完成2010年的目标任务，我公司将根据岗位要求面向全社会公开招聘员工。
(2)加强制度体系建设。
a、科学地设置业务流程。
科学的业务流程可以有效控制业务流程，让不同部门的不同业务人员分清职责，互相监督，从而防范风险，进一步提高我们的工作效率。在条件允许的情况下，可以借助科技手段设计网络化办公模式，通过网络系统分步完成调查项目(报告)的受理、撰写、审核、批复、备案等流程；
b、建立科学的风险评估体系
担保行业的经营风险大，与其盈利不成比例，这就要求我们把赔付率降到很低的水平，否则我们很难生存。风险评估体系的建立可以定量评估保险公司的风险，减少人为失误。公司的风险评估体系采用内部和外部相结合的方法构建。在公司内部，风险管理部根据相关规定采用科学的计算方法，并与公司外部有资质的评级公司合作完成对客户的风险评估。
c、加强反担保方案的设计能力。
在总结前期工作的基础上，组织相关专家制定一套合法、有效、可操作的反担保形式，明确相关实施办法。争取业务经理在规划反担保方案时，使每个项目对应的反担保措施风险可控，实施时可操作，与客户协商时可接受；
D.建立保后监管机制。
对承保业务按质量进行分类，根据不同的分类结果制定不同的应对措施，采取不同的手段，有效保证每笔担保不出现坏账、休眠账户和坏账，即使出现险情也尽量减少损失。同时，动态监督反担保方案的实施，防止其流于形式。
e、建立科学的人事管理体系。
包括人员招聘、聘用、激励、奖惩、责任承担、业务考核等。科学的人事管理制度可以最大限度地发挥员工的潜力，调动员工的积极性，将风险控制在一定的框架内，加强管理。
目前，我公司已完成上述系统的建立和试运行。2010我们将在总结经验的基础上完善上述制度，以便更好地开展业务和控制风险。
(3)加强公司的品牌建设。
注重企业形象与公众的关系，逐步塑造以民生保障品牌为核心的企业形象2010。具体的宣传手段包括:
一、利用各种会议、研讨会、培训班等活动开展宣传，提高民生保障在行业内的知名度，扩大影响力。
b、与新闻媒体合作，通过各种方式发布相关宣传文章、企业形象广告和担保服务及投资介绍，组织各种宣传教育活动，营造良好的舆论影响。
c、印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片，根据担保业务类型印制宣传单，分发给目标用户群体、银行、房地产商、商品经销商、中介机构等。并将汇编和分发媒体对该公司的报道。
d、根据需要，公司将适时召开新闻发布会，并在相关报刊杂志上进行报道，由专人负责继续此项有效工作。
3.定期对业务完成情况进行考核，及时发现问题，确定解决问题的方案，确保年度任务指标的顺利完成。
这个发展规划是在总结前一阶段工作的基础上提出的，比较符合客观情况，对下一阶段工作有一定的指导意义。希望公司各部门和成员认真理解，在控制经营风险的基础上，争取提前超额完成任务指标。