小额信贷案例范文

上周，小额信用贷款领域的创业公司轻橙科技宣布品牌升级，从单一业务平台升级为面向B端和C端的多业务组合。此前，钱宝、掌趣金融等公司也宣布了品牌和业务升级。近日，以大标模式为特色的老牌网贷平台红岭创投宣布，将在三年内清算网贷业务，未来转型为投行。这意味着红岭创投将退出互金领域。小额信用贷款的商业模式不同于网贷。但是，小额信用贷款业务的拓展和红岭创投在共同基金领域的退出，仍然反映了一个现实:互联网金融业务在放贷方面是“小微金融科技”，大额贷款和传统银行模式在共同基金领域缺乏适应性。正是由于金融科技的作用和“小额信用贷款”等传统金融机构无法提供的服务，小额信用贷款在中国发展迅速，逐渐成为非常典型的互助资金业务。当然，小额信用贷款目前面临着市场竞争、资金、监管等诸多压力。

轻橙科技业务升级7月26日上周，轻橙科技在上海召开发布会，宣布业务和品牌升级。轻橙科技的主要业务平台是“现金卡”，为23-35岁的年轻人提供小额短期贷款信息撮合服务，金额从1000到5000不等。2016，16年2月，现金卡完成654380亿元的A轮融资，由51信用卡、孟河创投、泛城资产共同投资。今年4月，我们完成了天图资本和51信用卡投资的第二轮融资。截至目前，轻橙科技注册用户超过1000万，借阅用户超过100万，日最高匹配次数超过8万次。此次业务升级，从之前单一的业务平台现金卡，升级为面向B端和C端的多业务平台。C端主要提供小额、短期、消费偏向、循环贷款信息服务，具体产品包括“现金卡”、“现金360”、“现金借条”，实现风险定价、梯度服务、贷款管理服务；在B端，帮助提供风控审计和金融科技输出服务，主要包括“信用云”、“未来数据”、“贷后管家”三个产品。这种业务升级可以理解为:浅橙科技之前在短期小微金融领域已经积累了一定的客户数量、数据和金融科技水平，下一步就是根据这些业务积累横向拓展业务。除了小额贷款业务，还通过“现金360”为客户提供贷款信息管理服务，满足用户寻找更合适的借贷产品和管理信贷的需求。“现金借条”是一种基于场景的贷款。目前计划在游戏、直播打赏等领域拓展场景。轻橙科技积累了数千万用户，为其提供借贷服务的用户比例在20%左右。其他不满意的客户可以向他们介绍其他产品。这就是C端拓展业务的逻辑。这种经营思路在当今整个互金行业较为普遍。从最近的案例来看，宜人贷正在搭建一个开放平台。当客户的贷款需求超过平台的贷款额度时，他们会将客户推荐给合作伙伴，并获得一定的佣金。住房按揭业务平台Fanghu.com在获客方面与京东金融、百度金融、金蝶等大流量平台合作，这些平台为客户推荐住房按揭贷款。在B端，业务的横向拓展主要基于已经形成的大数据风控能力，在贷前风控、贷后催收等方面进行技术输出。

钱宝和张中金融等公司也在使用之前升级了他们的品牌。目前，小额信用贷款领域的主要企业有钱宝、张中金融、二三四五贷王、量化派、轻橙科技等。在浅橙科技品牌升级之前，钱宝和张中金融就有过相关动作。今年3月28日，宣布融资时，钱宝宣布品牌升级为容止集团。未来将提供三个方向的服务:一是钱宝手机APP提供“千人千面”的产品，提供不同额度和阶段；第二，构建以人工智能技术为核心的风控体系——I . c . e，通过人工智能对人的风险进行定价，不仅可以用于自己的产品，还可以实现对外部输出的风控技术。第三，通过建立基于大数据和人工智能自动化技术的信贷流程管理平台“汇成帮帮”，自主提供信贷流程中的全流程服务。4月初，张中金融也宣布品牌战略升级，从“张中金融”升级为“张中金融服务”，从过去单一的点对点借贷延伸到更多领域，输出风控能力，与银行、消费金融公司、互联网小贷达成合作，提供更加多元化的贷款品种。从几家公司的动作来看，一般在小额信用贷款之外探索一些新业务，其中技术输出是大方向，给传统金融机构提供大数据风控解决方案。另外，就是信贷产品的匹配。当然，各项业务都还在探索阶段，还远没有形成一定的业务量，对业绩有贡献。

为什么人们青睐品牌和业务升级？大多数小额贷款企业都在做品牌升级，增加业务条线。商业逻辑主要在于:一方面，这是用户、数据、技术积累到一定阶段的必然选择。当用户积累到一定程度，就需要多维度的金融服务让用户留在平台上。收入水平提高后，用户需要更高额度的金融服务。如果没有合适的产品推荐给客户，就会面临失去来之不易的客户资源的问题。做多种经营探索成为必然选择。另外，数据资源和技术积累到一定程度，使用的边际成本很低。做技术输出不仅能产生一定的收入，还能让合作伙伴有技术能力为普惠人群服务。另一方面，要增强业务稳定性，提升估值，加强品牌建设。虽然单笔小额信用贷款业务目前利润率较高，但面临利率、服务费等市场风险的监管压力，未来行业将回归合理水平。除了这项业务，在已经建立的业务基础上，探索一些相关业务，可以增加收入来源，增强业务稳定性，有利于估值。另外，行业的一些乱象，如高息坏账，以及媒体的大量报道，让整个行业受到质疑，品牌升级也是对企业形象的一种保护。

互联网金融的命运是，小额贷款加金融科技小额信用贷款是最近两年兴起的互金业务，目前已经成为互金的重要细分领域。特色是利用大数据等技术，服务传统金融服务无法服务的人群。围绕行业，市场上存在一些质疑，比如利率是否过高，低收入群体提高负债率是否合理，暴力催收等。但不可否认的是，行业仍处于繁荣期，几大平台仍在横向拓展业务。小额信用贷款的发展主要遵循共同基金的基本规律，即利用新兴技术做传统金融做不到的业务，比如为缺乏信用记录的客户提供信贷服务。这就是互联网金融的优势。而不是押注金融科技，通过互联网平台很难做传统模式下类似银行的业务。红岭创投就是一个明显的例子。多年来，它以其大投标模式在业内闻名，并将其企业贷款需求转移到互联网上解决。交易规模确实很大，团队主要由来自银行的高管组成。而能抢到的项目往往是银行不愿意放贷的项目，质量一般。所以红岭创投踩了不少雷，积累了一些坏账，公司也处于亏损状态。2016年底，红岭创投董事长周世平表示，随着网贷监管办法的出台，网贷的生存空间受到额度限制，未来将专注于智能投顾、金融IT等金融科技，以及金融大数据解决方案。但是转型肯定是有难度的，红岭确实缺乏这方面的积累。从这个角度来说，小额信贷技术是互联网金融的标准。在大型企业信贷领域，互联网金融还没有找到合适的技术来提高风控的效率和能力。毕竟企业是组织，不像个人有丰富的行为数据，现在大数据风控技术很难派上用场。这使得共同基金与银行相比没有优势。利用大数据等技术做个人用户的小额信贷，是互联网金融的宿命。

在资本、市场竞争、监管等因素的影响下，未来小额信用贷款行业可能会有所调整。当然，小额信用贷款行业本身也存在一些问题。从行业秩序来看，目前行业鱼龙混杂，部分企业的不当行为损害了行业形象，也使得行业面临较大的监管压力。整个行业需要建立更健康、更可持续的商业模式。从资金来源看，小额信用贷款往往来自银行、持牌消费金融公司、ABS等。，并且不向社会公众集资，不会扩大社会风险。但资金依赖持牌金融机构，在市场资金紧张的情况下，可能会出现放款困难，影响业务发展。此前有媒体报道称，现金贷产品“飞贷”借款失败，提出原因是合作银行信贷政策收紧。资金面受制于人，在市场流动性好的时候不是问题，流动性差的时候可能会变成大问题。当然，能否从金融机构获得资金，也与自身的风控实力有关。如果风险控制能力得到金融机构的认可，资金可以得到一定程度的保障。从监管情况来看，未来监管部门可能会对利率和服务费水平、催收方式、数据隐私保护等方面提出严格的监管要求，对行业影响较大，尤其是利率和服务费水平受到限制，可能会影响很多平台的盈利模式。从市场发展来看，理论上小额信用贷款的潜在客户，也就是没有被银行服务过的人群，可能会达到上亿，但是服务小额信用贷款的人群集中在22-35岁左右，不能贷款给未成年人和学生，年龄较大的群体需求可能较小，所以能服务的人群会受到一定程度的限制。市场上有大量的小额信用贷款，未来获取客户的成本会越来越高。整体来看，在市场和监管的压力下，预计一些劣质平台会逐渐退出市场。但是，行业不会太集中，贷款市场一直以来都是在头部形成多个服务商。预计小额信用贷款服务也是如此，可能会有十几家甚至更多的大型服务商，位于行业的头部。毕竟能走在行业前沿的公司，往往在资金、用户规模、技术能力等方面差别不大。，而且不同服务商之间的服务差别不大，很难互相替代。对于用户来说，在这些服务提供商之间切换并不昂贵。市场很难形成少数企业主导的局面。

2021有哪些好的？做好这些，通过率高！

现在网上借钱越来越容易了。很多纯信用贷款不需要抵押担保就可以借到钱，但是每个平台的风控机制不一样，门槛也不一样，贷款额度也会影响通过率。很多急需用钱的朋友会问2021下一次付款会是什么？今天就来盘点一下。

2021有哪些好的？

现在有很多平台门槛低，贷款好，但是贷款前要做好两件事。一种是找正规平台借钱，比如银行、持牌消费金融机构。一个是明确贷款的平台要求，只有符合条件的才有机会贷款成功。

真的不知道哪个平台比较好，可以参考这些。很多用户反馈借钱比较容易，没有套路，利息还可以接受。

1，闪电贷:招行的小额信用贷款，最高额度30万，但大部分只有几万。可以直接在招商银行手机银行申请。招行信用卡好，负债低，无信用不良。你可以试试。

2.中信运通:中信信用卡专线分期使用，最高额度30万。符合条件的人贷款5万以上没问题，前提是信用卡状况良好，不受风控，征信负债率不超过50%，比直接办理银行贷款要好。

3.平安小桔花:平安普惠的信用贷款可以覆盖所有消费场景，申请条件也比较简单。最好是22-45岁大专以上学历，有稳定的工作和收入，最高20万。信用好的可以贷到10000以上，是下一笔付款的平台之一。

4.豆豆钱:持牌消费金融机构产品，主要为20-50岁信用良好、收入稳定的上班族提供小额信用贷款服务，最高额度5万。上传有效身份证，绑定我的银行卡就行了。系统自动审批贷款，资质越好越容易借到钱。

以上是“2021”的相关介绍，希望对大家有所帮助。

存钱罐贷款已获批准。有额度就不借可以吗？

能

1.管理背景

存钱罐贷款是北京先悦信息技术有限公司旗下的个人小额贷款产品，拥有正规的金融牌照。雇主主要是从联合银行机构和持牌消费金融机构贷款，现在已经转型为合规的助贷产品，所以存钱罐是一个非常正规可靠的平台。

2.信用期数量

目前，存钱罐为信用卡用户提供3万元及以上的贷款额度，使用年限一般为6-12，贷款额度可随借随还。

3.利率

目前外币锅日利率一般在万分之五左右，具体日利率以实际审批为准。真实案例12期借款2000元，利息为410.86元，日利率约为0.057%，符合国家利率标准。这个利率在目前的网贷平台中算是中等。

4.资信调查

目前，存钱罐贷款与央行征信系统对接，也已存到华夏银行。一般银行存的网贷会授信，跟存钱罐贷款匹配的持牌金融机构和银行机构肯定会在会上授信。资金存款有自己独立的账户，借入的资金更安全，所以在存钱罐里借款还是很靠谱的。

个人不返回案例

贷款必须还，还不了。

贷款还不了会怎么样？

确实无力偿还的，应当与贷款机构协商延长还款期限或者分期归还；

如果胜诉后，贷款机构在履行期内不履行判决，将申请强制执行；

接受强制执行时，会依法查询出借人名下的房产、车辆、有价证券、存款等情况；

如果出借人无可执行财产，拒不履行生效判决，逾期还款等负面信息将被记入个人征信报告，并被限制高消费和出入境，甚至可能被司法拘留等处罚。

基本不会影响，以后可以按时还款。

你不知道消费信用贷款利率的“陷阱”

“大多数人年轻的时候钱最少，但年轻的时候最需要花钱。如果他们不支持，他们就不能在最能花钱的时候花钱”——经济学家陈志武。

同时，消费也是消耗过剩产能的最佳方式。前两年的“去杠杆”是为了降低宏观杠杆率，切断资金流向房地产的渠道，但并不意味着打压消费金融，消费金融相对于宏观债务，实际上占比非常低。

目前，中国经济已经从更多依赖投资和出口转向更多依赖消费。因此，有必要发展消费金融。银行小额信用贷款蓬勃发展，已经进入“全民消费”时代。

考虑到很多人渴望信用贷款，所以不去研究产品的真实利率，或者银行用误导性的话让消费者认为利率很低而盲目申请，造成很大的损失和后遗症。我用这篇文章给大家普及一下信用贷款利率的“陷阱”。

银行信用贷款产品如何描述其利率？通常不直接写利率，计息有各种名称。据统计，有以下几种表达方式:

年利率X%，贷款服务费XXX元，日利息X元，日还款X元，月利率X%，无息且只收手续费。。。

陷阱一:化整为零的方法，只显示日利率或月利率，数字小，划算。

比如“你借1万元，每天只还5元，按日计息，也就是说日利率万分之五，月息1.5%，年化利率18%(不考虑提前还款)。这是信用卡取现的利率，小心使用。通常银行达不到这么高，但是机构的信贷利率这么高，网贷(现金贷)甚至比这个还高。

陷阱二:分期消费只显示每期支付的利息或费用，也是拆分成部分。

假设有人用信用卡分期购买价值12000元的家具，分12期，月息0.5%。

乍一看，0.5%X12=6%，利率不高。

而消费分期的还款方式是“等额本金，等额利息”，也就是说每个月还是要还本金。可以算出下个月的利息本金=初始本金。即使最后一个月还清了本金，最后一个月的利息仍然是“初始本金x利率”。

一般来说，本金越少，利率越高。

实际利率的计算公式是什么？

IRR是计算实际利率的正确公式。

可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算。本例年化IRR远不止0.512=6%，IRR=10.9%！

这是一个常见的信用卡分期付款信息。每期75元手续费其实就是分期的利息，但是利息不太好听，已经改名了。

这一期好像利率是(7512)/10000=9%。

但是，这1，000元并没有占用1年。只有最后一期归还的833.33元占用银行资金一年。

银行收取的实际利率应该参考内部收益率。

多少钱？

16.6%。还是比较高的。

银行不是慈善家。无论哪家银行，信用卡分期的利息对借款人来说都不低，不然银行怎么赚钱？

但是，如果不能公开赚钱，就会制造一个看起来利率不高，借款人负担得起的分期标准。

陷阱三:贷款发放时，先收一笔利息，俗称“砍头利息”

本金654.38+万元，分654.38+02期还款，每月支付0.5%利息，但先收完所有利息再还本金。

表面上利率是6%，实际利率是11.94%。

根据中国人民银行的规定，从贷款本金中提前扣除的利息、手续费、管理费和存款统称为“斩首利息”，属于违规产品。千万不要签合同！

几家银行的“砍头利息”不是从本金中扣除，而是一次性提前收取利息，但仍不符合要求，在此期间已全部整改完毕。

最终总结:

学习正确的利率计算公式只是避免“陷阱”的一个方面。更重要的是，不要贸然投资，发现有高息投资产品，以为可以用低息资金套利。

正常消费，一家银行30万的额度已经够用了。现实案例中有相当一部分人，明知道利率比较高，面临“陷阱”，却又忍不住往里跳。“同时”从多家银行贷款数百万，然后一次性全部投资。在他们的“算计”中，忽略了信用贷款的短期性。只要在期限内有高回报，就值得冒这个险。

然而，历史进程并不站在他们一边。这三年，用兼信贷款投资房地产的人，大部分都亏了钱，或者账面上有盈余，但是投不出窟窿来弥补兼信贷款。

即使你足够幸运有正回报，这种极端的投资方式也不可取。错误的习惯即使一时胜利，也会形成错误的思维模式，最终带来巨大的损失。

在最近的案例中，发现许多人想利用房地产抵押来平滑高信用贷款。有些人可以成功，但有些人甚至房产债台高筑，被迫卖掉仅有的房子。

中国经济不可能像过去30年那样高速增长。我们需要转变思维模式，以稳健的投资应对不确定的未来。这是我一直坚持的理念，也是我们的价值观。

有人统计过被小额信用贷款害死的人数吗？

小贷坑死了多少人没有具体统计，但媒体曝光的典型案例确实不少。当然，也有很多情况是媒体不能曝光的。这是银监会要整顿小贷行业的一个最重要的原因，因为它不仅扰乱了国家的金融秩序，也危害了社会稳定。