美国信用的重要性:美国信用体系解读
日常生活中，小到在银行开户、办一张普通手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录息息相关。完善成熟的个人信用体系，让守信融入日常生活，成为一种习惯。即使是良好的个人信用，也能带来巨大的经济效益，在生活的各个方面获得很多好处和利益，比如买保险可以获得较低的保费，买房买车可以获得较高的可贷额度。
在蔻驰冲浪、Airbnb等共享经济平台中，租客和房东相互选择时，信用值是一个非常重要的参考标准。信用分高的租客更容易租到房间，评价高的租客更容易赢得房东的好感，更快融入当地生活。
但是，如果信用记录有污点，随之而来的麻烦往往是意想不到的。纽约卡通公司高级副总裁基思·布利斯(Keith Bliss)，这位亿万富翁经常向身边的朋友讲述这样一件事。
“我有一次忘记按时偿还梅西百货的信用卡。其实是我老婆的副卡，但是上了车险就因为这个记录被要求比以前高很多的保费。你能相信我们忘了还多少钱吗？只要15美元！”
信用分低不仅容易被商家或金融机构列入黑名单，还会严重影响职场发展。美国雇主往往以面试官的信用报告为依据，尤其是重要的财务会计岗位。哪怕是一个小小的疏忽的信用污点，也会让你失去一个绝佳的机会。
此外，美国人在恋爱和寻找伴侣时，也会选择查询对方的信用评分。信用记录甚至会影响婚姻和友情。在他们看来，信用分低是一个人不成熟的表现，说明他缺乏自理能力，对生活不负责任。所以在美国，信用不仅仅是一个经济指标，更是一种人格的量化，是判断一个人的标准。所以美国社会才会如此重视个人信用记录。
成熟的美国信用体系
美国社会在信用体系建设方面已经领先中国一百多年。自1860第一家民间征信机构成立以来，经过100多年的发展，已经形成了独立、成熟、完善的个人征信体系。
在美国，负责收集和整理消费者个人信用记录的不是任何政府机构，而是完全市场化的私人征信服务公司。这些信用服务公司会定期向银行、保险公司、房地产开发商和雇主购买消费者的个人信用报告。同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，免费或以优惠价格获取消费者的个人信用报告。
据不完全统计，这些信用服务公司掌握了美国654.38+0.6亿成年人的信用信息，每年出售信用报告超过6亿份。目前美国本土的征信服务公司有上千家，主要隶属于Experian、Equifax、TransUnion三家独立的征信公司。
这三家公司拥有北美98%以上家庭的数据，每天产生约200万份信用报告，年交易额近100亿。目前美国人的信用评分基本都是这三家公司审核的。信用评分和信用记录也遵循美国公民的社会安全号码(SSN)。这就是我们常说的，有了社保号，就可以开始信用积分了。
这个社保号就像中国的身份证号一样，会伴随人一生。只要在查询系统输入社会保险号，马上就能看到所有的信用记录。一般来说，个人信用记录保存7年，但一些重要信息会无限期保存。
信用积累困难
信用分分几个档次，850分是最高分，300分是最低分。据统计，全国平均信用分692。其中全国只有13%的人有800分以上的高分，15%的人有550分以下的极低分。一般来说，700分或以上的分数被认为是良好的信用。基本上，得分高于730的消费者无需等待即可申请房贷。更重要的是，信用评分可以决定未来的贷款利率。高分的人可以通过贷款存很多钱。信用分越高，贷款利率越低。如果贷款人的信用评分低于500，他的贷款申请通常会被拒绝。
不同贷款人的信用跨度从600到800，会影响贷款利率在4.669%-3.08%之间的变化。以一笔30年期30万美元的住房贷款为例，参考FICO评分与贷款利率的关系，这意味着两个贷款人的月供差额为272美元。30年后会有超过6.5438亿美元+的缺口！
但是，你越有钱，你的地位越高，你的信用评分也越高。有一份不完全统计数据报告显示，美国国会535名议员中，超过三分之二的人得分在700分以下，其中有71人的信用记录非常糟糕，甚至无法申请信用卡。真正决定信用评分的是基于真实有效的数据和客观彻底的评分方法。
Experian、Equifax和TransUnion这三大领先市场的征信公司，采用的都是世界上最通用的FICO个人信用评分模型，虽然评分标准略有不同。一般来说分为五个审核项目:支付历史35%；欠款金额为30%；信用历史长度为15%；新增信用账户10%；正在使用的信用类型是10%。
我们可以看到，支付历史是决定信用评分的最重要因素。所以越早申请信用卡，越早有持续良好的消费记录越好，这是审核个人信用评分的关键。因此，很多没有经济来源的美国大学生或家庭主妇，为了积累信用记录，会选择让父母或配偶提供信用担保，尽快办理信用卡子卡。
在美国，每个公民从出生开始都会得到一个社会安全号码，这个号码会伴随你一生。是印在社保卡上的一个九位数。自从20世纪30年代美国社会保障管理局成立以来，联邦政府就要求所有合法公民和居民持有有效的社会保障号码。
这九个数字几乎连接了一个人在美国的所有信用记录。工作、租房、贷款，甚至办个手机号都需要社保号。通过社保号，任何人都可以查到自己的信息，比如年龄、学历、工作经历，以及与房东、税务、保险、银行打交道时参考身份的记录。
对于刚到美国的外国学生来说，他们没有社会安全号码(SSN)或任何信用记录，他们会发现在美国申请信用卡很困难。即使你申请了。也是一种特别的卡，金额非常小。但事实上，只要你能在校园里找到工作，哪怕是在食堂做小工，你都可以申请社会保障号(SSN)。而且，一旦你开始在美国申请信用卡，随着使用历史的积累，你的信用记录会越来越丰富，申请更高额度的信用卡会更方便。你知道，没有信用记录也可以生活。但是有了社会安全号和信用评分，你就可以活得更像本地人。所以，一定要重视。
此外，美国还将大学生信用档案作为个人信用档案的重要子类别。大学里的信用记录不会因为毕业而造成任何流动或者管理上的问题。所以我们会发现，美国大学生非常重视个人信用记录，很少有考试作弊、骗取奖学金、简历造假等不诚信行为。一位来自纽约大学的韩国留学生告诉我们:即使是写论文，我们也非常注重出处，每一个支持论点的论据都要有迹可循，不加一丝水分。如果怀疑论文抄袭什么的，那就更严重了！
去年进入哥大的研究生说，美国大学的教授会亲自给学生写推荐信，这是他们对自己信誉的坚持。无论是美国的大学，还是美国的社会，诚信文化的氛围都极其浓厚，千万不要试图打破它。