百度成为首家获得消费金融牌照的互联网巨头。拿到这个执照有多难？
互联网巨头在消费金融领域由来已久。蚂蚁金服的“花呗”和“借呗”，腾讯的“微贷”，京东。COM的“白条”和百度的“有钱花”都是消费金融领域的明星产品，都为小贷公司预留了牌照。
市场广阔，很难拿到牌照。
为什么巨头已经有明星产品和小贷公司牌照，还要申请消费金融牌照？
根据规定，持牌消费金融机构不仅可以在全国范围内发放个人消费贷款，还可以从事境内金融机构借款、境内同业拆借、经批准发行金融债券、代理销售消费保险产品、投资固定收益证券等业务。
相对于传统小贷、互联网小贷等牌照，消费金融公司的定位是非银行金融机构，业务范围可以是线上也可以是线下，包括经批准发行金融债券、代理销售消费保险产品、固定收益类证券投资等。
此外，消费金融公司的业务资金来源也非常多样，包括向国内金融机构借款、同业拆借、发行债券等。另外，在杠杆方面，消费金融的杠杆是10倍，比互联网小贷通常是1-3倍的杠杆有更大的优势。
中央消费金融公司的一些人士告诉该报，含金量高的牌照审批严格。目前全国持牌消费金融公司只有24家，2065，438+07年获批的消费金融公司只有1家，2065，438+08年只有2家。有12家公司排队等待审批。
除了含金量高、审批难，消费金融广阔的市场也是互联网巨头想“分一杯羹”的原因。
2019 18，清华大学中国与世界经济研究中心发布《2018中国消费信贷市场研究》显示，消费金融市场规模从2010年的6798亿元攀升至18年。
研究认为，在以房贷为代表的中长期消费贷款增速放缓的同时，短期消费贷款呈现快速上升趋势，居民在教育、文化、医疗、旅游等领域的消费金融需求不断释放。消费金融公司将迎来万亿级蓝海市场。
从2018开始，政策层面也开始鼓励消费金融的发展。
2018月18日，中国银监会发布《中国银监会办公厅关于进一步做好信贷工作提高服务实体经济质量和效率的通知》，提出积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。
2065438+2008年9月20日，中共中央、国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，其中也提出进一步增强金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷。
基于政策支持和巨大的市场空间，很多银行看重消费金融的发展前景。截至2018年末，光大银行、中信信托、江苏银行、甘肃银行、宁波银行均宣布拟申请消费金融牌照，预计未来将有越来越多的机构进入消费金融领域。据265438+20世纪经济报道，美的集团还于2019年5月联合台湾省永丰银行等机构，拟设立消费金融公司。
互联网巨头也看好消费金融蓝海。在去年的百度世界大会度小满智能金融论坛上，度小满金融CEO朱光表示，2019年，中国消费金融的发展将迎来黄金期。目前度小满金融提供的信贷服务并不满足百度生态中1%的金融需求。
投资股票门槛不低。
为了获得消费金融牌照，公司自身的准入门槛并不低。除注册资本和盈利能力外，还必须经过当地银监局的审计。
根据《消费金融公司试点管理办法》，金融机构作为消费金融公司的主要出资人，应当具备五年以上消费金融领域从业经验，最近1年末总资产不低于600亿元人民币或等值可自由兑换货币，财务状况良好，最近两个会计年度连续盈利，并有承诺五年内不转让所持有的消费金融公司股权等10要求。
非金融企业作为消费金融公司的主要出资人，最近1年营业收入不低于300亿元人民币或其等值的自由兑换货币，最近1年年末净资产不低于总资产的30%，财务状况良好，最近两个会计年度连续盈利且信誉良好，最近两年无重大违法经营记录，无借入资金入股，无他人委托资金入股，五年内无承诺。
在牌照难以获得的情况下，互联网巨头“牵手”持牌银行成为消费金融公司，实现资源互换、合作共赢，不失为一条新路。双方各自的优势可能是他们“互相看对了”的原因。
上述中央消费金融公司负责人对本报表示，未来，风控、流量、场景、技术都将成为企业在消费金融领域占据一席之地的关键点。互联网公司拥有巨大的流量和富有想象力的场景，拥有强大的金融科技创新能力。该行是依托母行的消费金融公司，有风控经验和渠道优势。
苏对的论文进行了分析。互联网巨头，尤其是涉足电商的，有充足的场景资源，比如各种电商购物阶段、教育阶段、游戏阶段。此外，一些拥有账号体系的互联网巨头，也可以通过自己庞大的数据库，分析挖掘用户需求。消费金融公司的线上场景会弱于互联网巨头，但在线下场景的拓展上有自己独特的优势。除了通过本地推广寻求合作伙伴，还可以通过增加门店来扩大展业。
在谈到入股哈尔滨消费金融的原因时，度小满金融CEO朱光表示，度小满金融拥有行业领先的人工智能技术和丰富的场景；哈尔滨银行拥有20多年的成功发展经验，在产品、风险控制和客户管理方面具有独特优势。哈尔滨消费金融公司开业一年后实现盈利。截至2018年末，哈尔滨消费金融公司管理资产规模、贷款增速、贷款增量均在全国城商行中排名第一。
哈尔滨银行董事长郭志文认为，引入小满金融符合哈尔滨银行打造国际一流小额贷款银行的战略。度小满金融拥有全球领先的人工智能技术和优秀的金融科技研发团队，能够为金融机构的智能化发展提供可靠有力的科技支撑。
趋向同质化，如何取胜？
近年来，由于进入者众多，消费金融公司同质化趋势越来越明显。如何在竞争中脱颖而出？
苏认为，主要表现在以下三个关键点上。首先是资金实力。因为消费金融公司有杠杆限制，需要有相应的资金实力来扩大业务规模，这也是过去一年很多消费金融公司竞相增资的原因之一。除了资金规模，资金的稳定性也是实力的重要组成部分。
二是商业模式。消费金融公司可以做更多的业务，这就要求消费金融公司专注于发展过程，在重点发展领域倾斜资源，打造自己的核心竞争力，而不是遍地开花，有所为有所不为。
第三是创新能力。科技创新在消费金融公司发展中的应用将越来越重要。如何利用大数据、智能技术等领先技术构筑护城河，提高业务效率，将是小金公司在未来竞争中面临的严峻课题。