小额贷款公司的法律知识

小额贷款公司的法律问题主要存在于三个方面，即抵押贷款手续的办理、资金利率的整合问题以及与征信系统的对接问题。

我国目前还没有针对这些问题制定可行的对策，需要学者们在理论上进行更深入的探讨，最终确定可行的解决方案。一、办理抵押手续的难点根据我国《物权法》规定，房地产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权于登记时设立。

该财产未经登记抵押的，不得设立抵押权。据此，借款人以房产作为抵押向小额贷款公司申请贷款的，双方必须签订抵押合同，并办理房产抵押登记手续。

但在上海小贷公司的实践中，房地产交易中心作为抵押登记机关，不受理小贷公司的抵押登记申请。这个问题是各种原因造成的。

我国《贷款通则》等相关法律法规规定，能够提供贷款的贷款人是在我国依法设立的经营贷款业务的金融机构。此类机构必须经银监会批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业执照》，并经工商行政管理部门核准登记。

根据现有法律，金融机构包括银行业金融机构和非银行业金融机构。非银行金融机构是指除商业银行和专业银行以外的其他金融机构，主要包括信托、证券、保险、融资租赁等机构、农村信用社和财务公司。

在《贷款公司管理暂行规定》(银监发[2007]6号)中，银监会对贷款公司的定义是:境内商业银行或农村合作银行在农村地区依照有关法律法规，经银监会批准设立，为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的“非银行金融机构”。但显然，小额贷款公司不是“贷款公司”。

原因是，根据《指导意见》，小额贷款公司是经地方主管部门批准，由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立，并在工商行政管理部门登记注册的企业法人。而且小额贷款公司既没有获得银监会颁发的金融机构牌照，也没有受到银监会的监管。

因此，小额贷款公司不是银行业金融机构，也不是非银行业金融机构，只是具有特殊金融业务(贷款业务)的非金融企业。这种身份上的模糊直接导致了小额贷款公司贷款和抵押管理的困境。

一直以来，商业银行是符合我国《贷款通则》要求，向社会公众提供贷款的主要金融机构。《贷款通则》明确规定，企业不得违反国家规定办理借贷或变相借贷融资业务。

最高人民法院《关于企业借款合同借款人逾期不还贷款如何处理问题的批复》规定，“企业借款合同违反有关金融法规的，为无效合同”。同时还规定“企业以借贷名义向社会公众发放贷款的，应当认定为无效”。

可见，一般不允许企业向其他企业和自然人发放贷款。由于小额贷款公司不是金融机构，只是非金融企业，对于小额贷款公司这类特殊企业，国家并没有出台专门的发放贷款和办理抵押登记的配套规定。因此，为避免违反企业不得办理借贷或变相借贷融资业务的规定，抵押登记机关对非金融企业(包括小额贷款公司)办理抵押登记采取了保守主义，即不受理公司提出的抵押登记申请。

这个问题不仅体现在房地产交易中心，也体现在小贷公司拒绝对车辆或机器设备等法律允许的抵押财产进行登记的情况下。二。资金融入利率根据《指导意见》，小额贷款公司可向两家及以下银行业金融机构募集资金。资金融入的利率和期限由小额贷款公司与相应的银行业金融机构自主协商确定，利率参照同期“上海银行间同业拆放利率”确定。

但从上海已成立的小额贷款公司反馈的情况来看，现在上海大部分商业银行将小额贷款公司的这种融资定义为“授信”业务，而不是金融机构之间的借贷业务。也就是说，在实践中，小额贷款公司向商业银行融资时，应当按照普通企业的贷款利率计算利息。

这就造成了小额贷款公司的资金成本远高于预期。需要进一步明确小额贷款公司的这种融资是信贷业务、借贷业务还是其他类型的业务。

但无论这种融资的性质是什么，核心问题在于小额贷款公司资金融入的利率如何计算，以及如何将这一利率与商业银行目前的做法相衔接。由于小额贷款公司“只贷不存”的特殊限制，公司资金流动性压力大。

低成本资本能否注入小额贷款公司，关系到小额贷款公司的独立和可持续发展。第三，征信系统的对接。商业银行可以利用中国人民银行的征信系统了解借款人的详细情况，从而准确判断贷款风险。

根据中国人民银行、中国银监会《关于村镇银行、贷款公司、农村信用社、小额贷款公司有关政策的通知》的规定，符合条件的小额贷款公司可按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库。按照“先建立制度、先提交数据、后查询用户”的原则，接入企业和个人信用信息基础数据库的小额贷款公司应按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据，合规查询和使用查询结果，并接受中国人民银行的监督管理。

同时,《指导意见》规定，人民银行对小额贷款公司的利率和资金流向进行跟踪监测，并将。

2.贷款法律知识

1.一般贷款是指贷款人向借款人提供货币资金，借款人按照约定的利率和期限偿还本息的商业活动。

在借款合同法律关系中，借款人是借款人，贷款人是贷款人。律师在银行贷款中的业务主要包括:审查借款人和借款人的法律资格；参与贷款协议的起草、谈判或审查；在借款合同履行过程中，为借贷双方提供法律咨询和服务；解决借款合同履行过程中的纠纷。

律师通过参与银行贷款活动，协助借贷双方依法签订和履行贷款合同，可以帮助当事人实现各自的经营目标，防范和化解贷款业务中的各种法律风险，促进贷款业务的顺利开展。本操作指引根据《民法通则》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》以及中国银行业监管机构(本文指中国人民银行或中国银监会)和最高人民法院的相关规定和司法解释制定，主要适用于境内商业银行向境内企业提供人民币资金的贷款业务，为律师办理该类贷款业务提供一般性指导。

这些操作指南不适用于银团贷款、项目融资和担保贷款等有特殊安排的融资活动。二。当事人的相关资格审查律师在承办公司贷款法律业务时，首先应对借款合同当事人的主体资格进行法律审查，以确保借款合同的合法性和有效性。

(1)借款人的资质要求作为借款人的律师，应依据相关法律对借款人的各方面条件进行审查，并提供相关法律意见，帮助借款人达到借款的法定资质要求；作为银行的律师，应该帮助银行对借款人的资质进行审查，确保银行放贷的借款人符合法定的借款资格要求。根据《贷款通则》的有关规定，作为借款人的企业应是经工商行政管理部门(或主管机关)核准登记的企业(企业法人)或其他经济组织。

律师要审核借款人的合法成立和存在:1。对于有限责任公司和股份有限公司，应审查其法人营业执照；2.对外商投资企业，除企业法人营业执照外，还应查验外商投资企业批准证书；3.对于企业法人的分支机构，需要审查分支机构的营业执照；4.除不需要工商部门核准登记的自然人和部分企业法人外，各类企业均应通过工商行政管理部门的年检；(二)借款人资质证明:贷款证明为有效反映企业贷款偿还状况，降低金融机构贷款风险，建立信贷管理自我约束机制，中国人民银行制定了《贷款证明管理办法》，明确企业领取贷款证明后方可办理贷款偿还手续。所谓贷款证，就是中国银行业监督管理机构颁发给注册法人企业向国内金融机构申请贷款的资格证书。

实行贷款证管理制度的城市法人企业，拟申请贷款或与金融机构有还贷关系的，必须办理贷款证。企业法人只能向注册地发证机关申请贷款证。

一个法人企业只能申请一份贷款证。贷款证可以在实行贷款证管理制度的城市使用。

(三)贷款人的资质要求根据《商业银行法》和《贷款通则》的有关规定，贷款人必须经中国银行业监督管理机构批准，持有中国银行业监督管理机构颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业执照》，并经工商行政管理部门核准登记。作为贷款人的律师，应当合理提醒贷款人，必须遵守《商业银行法》和我国银行业监管部门对商业银行资产负债比例的监测监控指标。

三。订立借款合同的程序(一)贷款申请借款人向商业银行代理机构申请贷款时，律师应向借款人提供以下帮助:(1)贷款申请的法律审查；(2)协助借款人履行贷款申请所需的公司授权程序；(3)协助借款人对项目基本情况进行法律审查。(二)贷款人律师受理借款人的贷款调查审批申请后，应配合银行调查借款人贷款的合法性、安全性和收益性，核实抵押物、质押物和保证人，确定贷款风险。

这是贷款业务的重要环节，是银行信贷资金安全的重要保证。借款人律师可提示借款人配合银行的调查评估，以实现贷款。

为了保证银行贷款的安全，律师还应协助银行对申请贷款的客户进行法律审查，包括贷款的目的和用途是否符合国家法律法规、产业政策和信贷政策，贷款申请文件是否符合法律要求，借款人是否合法成立并有效存续，借款人是否具有合法的贷款资格，借款人是否取得所有必要的批准，借款人的公司授权是否充分。此外，律师应提示贷款人不得向关联方发放信用贷款。

同时，向关联方发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。其中，关联方指:1。商业银行董事、监事、经理、信贷业务人员及其近亲属；2.前款所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

(三)借款合同的起草和签订《商业银行法》第三十七条和《贷款通则》第二十九条规定，一切贷款均应由借贷双方签字。贷款合同通常由律师起草。借款合同应约定借款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任以及双方认为需要约定的其他事项。

四。借款合同的主要内容(一)一份借款合同一般有以下重要条款:1。贷款用途是指贷款的使用范围。借。

3.中国有没有关于个人小额信贷的法律法规？

民间小额贷款属于民间借贷，其产品设计往往故意规避法律的规定，导致服务费等费用不透明，以规避法律对利息的限制性规定。我国允许并保护民间借贷，但对利息有限制，即年利率在2分钱以内，这是完全合法的；利润超过2个点但不超过3个点的，已经缴纳的，法律不禁止，未缴纳的，法律不支持；赚3分以上是违法的。

文章链接:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

1.第二十六条借款人与借款人约定的利率未超过年利率24%，贷款人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。

2.第二十七条借据、收据、借条等债务凭证所记载的借款金额，一般认定为本金。预先从本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额确认为本金。

3.第二十八条借贷双方结清前一笔贷款本息后，将利息计入后一笔贷款本金，并重新出具债权凭证。前期利率未超过年利率24%的，可以将补发的债权凭证载明的金额确认为后期贷款本金；多余的利息不能计入以后的贷款本金。约定利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期贷款本金的，人民法院应予支持。

根据前款计算，借款人在贷款期限届满后应支付的本息之和，不能超过初始贷款本金和以初始贷款本金为基础按年利率24%计算的整个贷款期限的利息之和。出借人请求借款人支付超出部分的，人民法院不予支持。

4.第二十九条借款人和贷款人对逾期利率有约定的，从其约定，但年利率不得超过24%。

逾期利率没有约定或者约定不明确的，人民法院可以根据不同情况处理:

(1)贷款人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间的利息，因未约定借款期间的利率，人民法院应予支持；

(2)约定贷款期间利率但未约定逾期利率的，人民法院应支持贷款人主张借款人自逾期还款之日起按照贷款期间利率支付资金占用期间的利息。

5.第三十条贷款人和借款人对逾期利率和违约金或其他费用均有约定。贷款人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以选择主张两者，但合计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

6.第三十一条借款人自愿支付利息，或者自愿支付超过约定利率的利息或者违约金，未损害国家、集体和第三人利益，借款人以不当得利为由请求贷款人返还的，人民法院不予支持，但借款人请求返还超过年利率36%的利息的除外。