量化、芝麻信用、微众银行、前海征信，这些征信公司的竞争优势是什么？...

(1)数据来源多样化。随着大数据时代的到来，互联网征信数据不再局限于银行征信数据。一方面，互联网公司的核心业务提供丰富的互联网信用数据，如芝麻信用依托阿里电商交易数据和客户评价信用数据，腾讯信用依托社交平台QQ用户和微信用户的社交网络数据。这些数据包含了社会、政治、商业、文化、健康等多方面的信息，可以作为信用评估模型中的弱变量来分析客户的本质行为，预测其未来趋势。另一方面，P2P企业自建征信数据库。随着P2P的发展，越来越多的信用数据被P2P企业收集。比如拍拍贷、人人贷、信托财富等企业都建立了自己的征信系统。

(2)覆盖面广。目前我国征信系统覆盖约8亿人，但其中只有约37%的人有信用记录，另外5亿人没有银行信用记录。对于金融部门来说，这5亿人是银行的潜在客户，是拓展业务的有利机会。如何了解这5亿人的信用情况，成为所有金融机构面临的挑战。然而，随着互联网的发展，越来越多的个人和企业在互联网上留下了大量信息，这拓宽了信用数据的范围和来源。大数据和云计算的应用，方便了征信数据的采集。利用采集的数据对没有信用记录的人进行信用判断，可以满足金融机构对借款人还款意愿和还款能力进行贷前审查的需求。

(3)隐蔽的数据收集。与传统征信相比，大数据时代的互联网征信企业对数据的采集、整理、加工、分析和使用有自己的规则。第一，互联网公司通常使用云计算和后台加密技术对收集的数据进行处理。由于技术原因和信息不对称，信息主体不清楚自己的网络信息采集范围。第二，目前很多互联网公司在隐私政策中规定，他们有权与遵守相同隐私政策的其他平台进行交流和合作，因此用户往往会忽略这些信息。

(4)应用领域的丰富。一是征信数据内容更加全面。例如，芝麻信用通过收集客户的信用记录、行为偏好、履约能力、身份和个人关系等信息，为金融机构评估贷款主体的信用、决定是否发放信贷提供重要依据。二是信用评价结果的应用更趋于生活化、日常化。除了借贷，应用领域已经扩展到住宿、出行等更广泛的用途。三是为监管决策提供有效依据。监管部门掌握这些大数据后，可以及时了解经济主体的信用变化，做出更灵敏的选择，并监控资金流向和检查政策执行情况，实现监管政策的精准性。