在美国如何购买车险？
就在这时，我在家庭保险方面的代理人Melody给我发了一张明信片——这是美国人做生意和与客户联系的常见方式，前几天抵押贷款公司给了我一份小礼物——于是她写了一封电子邮件，请她引用我的话。我还告诉她，我之前买GEICO保险的时候，刚来美国，什么都不懂。这次打算做一些调研对比，看看哪家车险最便宜最好。
弗吉尼亚法律对汽车保险的要求
保险公司提供的合同必须符合这个国家的法律，消费者也要有个大概的了解。以我居住的弗吉尼亚州为例。相关法律包括:
汽车保险在弗吉尼亚州不是强制性的，你可以选择向MVA支付500美元，然后在没有保险的情况下登记你的汽车。如果发生意外，需要自己承担所有损失。对于安全驾驶的普通居民来说，500美元差不多够一年的车险了。估计很少有人会做出这种愚蠢的选择，否则一旦发生意外，美国的医疗账单会很可怕。
如果购买车险，需要包含1)最低25000美元/50000美元的身体伤害责任；2)至少2万美元的财产损失保险；和3)它必须包括未保险和未保险的汽车保险。
弗吉尼亚州对超速行驶处以重罚。时速超过80英里(约128公里)就可以被控危险驾驶，扣6分，并且会在你的驾驶记录中保留11年——也就是说在接下来的11年你的保险费率可能会更高。
弗吉尼亚州曾经对“严重超速”处以65438美元+0.050英镑的高额罚款，但这一法律在2008年被废除。
在弗吉尼亚州驾驶1年无事故，将获得1分，可用于抵消违章扣分，但最多扣5分。
两年使用GEICO保险的经验
Geico(政府雇员保险公司)是一家大公司，他们的广告营销也很强。口音奇怪的壁虎和著名的广告“15分钟可以帮你节省15%或更多”在美国很出名。我在美国买的第一辆车就用了他们的保险。当时找了三四家，报价都差不多。以下是我两年多来GEICO的每月车险费率。
2013/07 – $186.50
2014/06 – $163.30
2014/09 – $156.22
2015/01 – $133.81
2015/04 – $123.27
2015/07 – $113.78
2015/08 – $107.98
第一年每月186.50美元的费率很高。原因很简单:当时刚来美国，没有任何驾驶记录，信用记录短。我无法贷款买车，但我还是全款付清了。另外我选择的保险金额也比较高。第二年后逐渐减少到163→156→133→123→113→107；与原来的比率相比，每月付款正好少了80美元。
至于服务，其实没什么好说的。我在洛克维尔的时候，一个玻璃被砸碎了——美国有很多流氓和歹徒，这个地区总体上是安全的。我不知道为什么会出现这种情况——更换玻璃花费了65，438+000多美元，但我的“综合”条款有65，438+0，000美元的免赔额，所以GEICO没有支付这笔费用。况且还没出过事故，没理赔过，很难判断他们的服务好不好。
美国最好的汽车保险公司
既然要看市场情况，首先当然要找行业内比较大，口碑比较好的公司。总部位于华盛顿州的Www.reviews.com公司，花了200多个小时，分析了105篇研究文章，13家保险公司的248则广告，采访了50位员工，42位保险专家，超过120家汽车修理厂，调查了423位有保险的司机，选出了28位需要购买保险的“新手”。
好事达
美国企业集团
阿米卡
电子保险
农民
政府雇员保险公司
自由互助银行
大都会人寿
全国性的
进步分子
国营农场
哈特福德
旅行者保险集团
USAA
具体的分析方法我没有深究，有兴趣的读者可以查看原文。我听说过名单上的大多数公司，他们经常在电视上做广告。
GEICO排名第六。因为我经常听到他们的广告“15分钟可以为您节省15%或更多”，我一直认为GEICO的价格更便宜。其实，这是一种错觉；每个保险公司的广告都说它的费率便宜，说“75%从其他公司转来的客户节省了500美元！”不要听广告，多找单独报价，谁高谁低一清二楚。
买房的时候，GEICO的子公司Liberty Mutual给我们的公寓保险报价是全年65438美元+0.203，连房贷公司的人都傻眼了:那是保险！于是按揭公司的人给我推荐了他们自己的保险公司，给了我一份State Auto的报价，全年317美元。
主要保险公司报价对比
我选取了6家车险报价进行对比，其中有4家在“全美最佳车险公司”榜单上；加上GEICO；加上梅洛迪给我的州自动报价。
六种汽车保险报价对比(单位:美元)
项目
最低VA
实际保险
(美)政府雇员保险公司(Government Employees Insurance Company)
国家汽车
好事达
全国性的
进步分子
国营农场
人身伤害25k/50k 100k/300k 364.90 141.00 128.00 664.00 628.00 677.76
财产损失20k 50k 426.86 114.00 132.00
未投保的人身保险25k/50k 100k/300k 32.98 52.00 58.00 88.00 94.00 134.76
未保险人的财产保险20k 50k 26.42 20.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00
医疗支出3k 100.18 33.00 54.00 126.00 56.00 171.12
碰撞不适用支付$1，000 363.60 274.00 250.00 500.00 354.00 311.16
综合不适用支付$1，000 41.90 44.00 34.00 54.00 64.00 63.96。
道路救援不适用$ 75.00 15.04 13.00 6.00 14.00 22.00 11.40
交通补贴n/a 900.00 72.88 40.00 38.00 90.00 68.00 75.72
年度保费N/A N/A 1444.76 731.00 700.00 1.536.00 1.286.00 1.445.88
“VA minimum”是指弗吉尼亚法律要求的最低金额。“实际投保”是我想要的保额，其中人身险我选择65438+万/30万，这个额度比较高——美国的生活很贵，多买以防万一。有几家公司的“财产损失”和“未投保财产险”的保费为零，因为他们一起报的是“人身+财产险”。
从上表可以看出，好事达提供的价格最低，全年仅需700美元；Melody给了我一个比较低的State Auto报价，7365438美元+0；其他四家公司，包括我用了两年的GEICO，报价都在65，438+0，200以上，最高的一家全国65，438+0，536美元，是好事达和州汽车的两倍多。电视上经常有“全国都在你这边”的广告，我就呵呵呵。
为什么网上报价差别这么大？我怀疑原因之一是我对“驾驶体验”的理解。有保险公司问“你在美国或加拿大拿驾照几年了？还有人问“你有驾照几年了？如果按前者，我只有两年多的驾龄；按照后者来说就是10年，因为我第一次拿到驾照是2005年在中国广东。年龄、驾龄、驾驶记录、信用记录都对保险报价有很大影响。
美国汽车保险常见条款解读
美国的车险公司很多，常见的保险项目和条款不外乎以下九种。仔细阅读和理解它们各自的含义，可以帮助你决定是添加还是拒绝(各州法律不同，有些条款必须添加)以及选择多高。
一.人身伤害
即“身体伤害责任”如果事故是你的责任，保险公司会根据这一条款赔偿对方因受伤或死亡而产生的费用，包括医疗、丧葬、误工费、受伤造成的精神损失(法院裁定)等。如果因人身伤害提起诉讼，该条款也将支付诉讼费用。
需要注意的是，本条款不支付您自己因受伤或死亡而产生的费用:
如果责任在对方，对方的保险会赔付你的伤害或死亡。
如果责任在自己，保险公司可能会按照“医疗费用”条款赔付，或者需要你医保介入；如果您既没有购买“医疗费用”，也没有购买医疗保险，请自行支付。
身体牵连责任通常由两部分组成:每人的赔偿金额；一次事故的全部赔偿。比如上表中的100K/300K，如果我开车撞了五个人，是我的责任，那么保险公司每人最多赔付65438+万，但整个事故的赔偿总额不超过30万美元。
第二，财产损失
即“财产损害责任”。赔偿事故中因你的责任而给他人造成的财产损失。同上，本条款不关心你的损失。
三、无保险(或低保险)人身保险
它通常被称为“投保和投保不足的驾车者身体伤害。”如果事故责任在对方，但对方没有保险(见以上弗吉尼亚法律要求第一条)，或者保险金额过低，不足以赔偿你(或你的家人)因人身伤害造成的损失，你的保险公司会根据该条款进行赔偿。这一条款和“身体牵连责任”一样，通常包括“每人赔偿”和“单一事故总赔偿”。
四。未保险的财产保险(低保险)
它通常被称为“未投保和未投保的汽车司机财产损失。”如果对方是事故的责任方，但是对方没有保险，或者保险金额太低，不足以赔付你的财产损失，你的保险公司会按照这个条款进行赔偿。
动词 （verb的缩写）医疗支出
通常被称为“医疗费用”。如果你对事故负有责任，你受伤(或死亡)，这个赔付是针对你的医疗(或丧葬)费用，但不包括误工等其他费用。如上所述，如果事故责任在你，那么“身体责任”赔付的是对方的人身伤害损失，而不是你自己的人身伤害损失。
除了“医疗费用”，美国目前有12个州有“无过失保险”法律，即“无论是谁的责任，你的保险公司都需要赔偿人身伤害造成的损失”；12州分别是:佛罗里达州；夏威夷；堪萨斯；肯塔基州；马萨诸塞州；密歇根州；明尼苏达州；新泽西；纽约；北达科他州；宾夕法尼亚州；犹他州。如果你在这些州，请联系保险公司了解详情。
不及物动词冲突
也就是“碰撞”。赔偿你在车祸中的汽车损失。比如你撞了电线杆或者别人的车，需要维修甚至报废，保险公司会按照这个条款赔偿你。至于事故中你的责任造成对方的财产损失，见“财产损害责任”。
碰撞条款通常是可选的“免赔额”，即“免赔额”。如果免赔额是0，那么保险公司会赔偿你修车报废的所有费用。在上表中，我选择了免赔额为1，000美元，即保险公司只负责超过1，000美元的损失。免赔额越低越好，但保费越高。
七。综合
它通常被称为“全面”或“无冲突”因为除了碰撞之外的其他意外，比如你的车被从天而降的树枝砸中(这个梗在保险广告中经常出现)，被烧、被盗、被砸、被淹，保险公司都会按照这个条款进行赔偿。也可以选择“免赔额”。
八、救援在路上
它通常被称为“紧急道路服务”或“拖车和劳动力。”它支付拖车和人工成本，如找人修理漏气的轮胎和把自己锁在车外。这篇文章的覆盖率通常很低。
九、交通补贴
它通常被称为“运输费用”补偿你租车的费用，因为你的车坏了或丢了。我选择了900美元。
一半保险还是全部保险？
半保险，即“只保责任”，承保人为失误造成的损失和伤害，这通常是法律要求的。参见上表中“最小VA”所要求的项目。
全险，也就是“全险”，通常指的是半保+碰撞)+综合险，增加了意外事故对车的保障。
比如你的车停在街上玻璃被砸了，或者被天上掉下来的树枝砸了，或者被暴雨淹了，都是半保全赔。但是，“一切险”其实是一个模糊的概念；并不是说“照顾一切”。一般来说，不包括道路救援、交通补贴等项目。
很多保险公司和经纪人在报价时都不会问你是要“只保责任”还是“全覆盖”(尤其是自动在线报价系统)，而是直接让你选择各种险种和额度。如果选择碰撞和综合，自然就是所谓的“一切险”了。
你如何决定是买全险还是只买半险？请参考以上条款和说明，看是否需要碰撞和综合。我买的保险包括道路救援之类的，比所谓的“一切险”更全面。一般来说:
如果有贷款，银行通常会要求必须购买所有保险，因为即使车子遇到事故，也需要维护自身利益，挽回损失。
如果没有贷款，车又很旧(价值低于5000美元)，可能就没必要买全险，尤其是免赔额很高的全险。
车险买大公司好还是小公司好？
我买房的时候，房贷一开始就联系了PNC银行和汇丰银行，这两家都是大银行。负责的信贷员很认真，但回复很慢——往往一封邮件几天甚至一周后才回复。当时是买房旺季(4、5月份)，他们可能客户太多，忙不过来——但不管怎么说，对我来说这是一次非常糟糕的客户体验。
房地产经纪人吴玉芳可能注意到我有点不高兴，所以他告诉我，如果我不喜欢这两家银行，我可以找别的银行。比如他们公司和一家MVB房贷合作过很多次，我可以试试。
MVB抵押贷款公司非常小，其母公司MVB金融公司在场外交易市场上市，市值约为1.2亿美元。他们不是银行，甚至据我所知不是真正的“贷款”或“保险”公司，而是代理机构；他们给了我一笔抵押贷款，然后卖给了另一家公司。
梅洛迪给了我“州汽车”的房子和汽车保险；State Auto稍微大一点，在纳斯达克上市，市值约6543.8+0亿美元。
然而，一些大型保险公司，如在纽交所上市的好事达(Allstate)，市值约为247亿美元。
不过MVB房贷和MVB保险的服务都很好——可能因为是小公司，所以必须提供好的服务才能赢得客户；也可能是因为他们是代理机构，需要做成一笔业务才能拿到佣金，而不是像PNC银行和汇丰银行的信贷员(我猜)一样坐在办公室拿工资。我给他们发邮件，半天之内回复，往往甚至半个小时。
此外，MVB保险的Melody直接联系MVB按揭，要求提供为我办理房屋保险时的所有数据和信息，没有询问我，而其他保险公司的在线系统要填写很多信息，包括“外墙是什么材料”、“房屋是什么结构”、“1英里范围内是否有消防站”等很多我不知道的信息。Melody在给车险报价时还找我要了一份现有的GEICO保单，然后做了保单匹配，没有不必要的问题；各大保险公司的网上报价系统也会问很多问题，包括你平时开车是比别人快还是慢，是否经常急刹车等等。，甚至让我怀疑“如果我的回答不准确，万一出事你会不会不赔？”」
有代理协助，省了很多事。买房也是一样:理论上当然不用通过中介。其实我们在北京买房，所有手续都是自己办的——原因是中介想多收一万块“管理费”和“高评价费”，我们不同意，坚持走法律程序，结果闹翻了——但是在美国买房之后，才知道手续真的很多(比国内还多)。如果是第一次买房，不要轻易。
至于公司规模小，是不是不靠谱？尽管MVB和国家汽车都很小，但它们都是上市公司。关于理赔的问题，我觉得只需要了解合同就可以了。无论公司规模大小，均以合同为准。
关于选择美国汽车保险的建议
简单了解一下本州车险相关法律。
要了解车险各个项目的含义，请参考上面的“美国车险常用条款说明”。
根据自身情况，选择需要购买的险种和保额。
找几家知名的车险公司，按照相同的险种和保额进行报价，横向比较。
如果你有多份保险，比如家保、车险、寿险，尽量在同一家公司办，会有额外的优惠。最后决定用美乐蒂代理的邦车，之前买的家保给了我20美元左右的退款。
如果你现在有保险，可以在换之前联系他们，明确告诉他们“我想换，因为其他保险公司给了我更好的优惠”——一般来说，他们会提供额外的折扣和优惠，试图留住你(保留优惠)。当我换手机运营商时，威瑞森给了我很大的折扣，希望我留下来。只是我在Sprint已经处理过了，懒得再折腾回去了。否则，威瑞森的价格很有竞争力，网络也比Sprint好，所以我可以留下来。
影响车险保费的常见因素
事故记录。事故越多，保费越高。
驾龄越长(且无事故)，保费越低。
年龄。超过25，保费会减少。十多岁和二十出头的年轻人，保险费要高得多，因为这个群体发生意外的概率更大。结婚生子，平时开车会更稳，保费会降低。
面积。交通和治安状况越差，事故概率越大，所以保费越高。城市保费普遍高于农村。
据说女人交的保费比男人高。大概是因为女司机事故比较多。
许多公司、贸易协会、组织、退伍军人、学生组织甚至校友都可能有各种折扣，而且保费可以打折。