网络借贷的主要模式和特征

这类交易信息主要由网站审核后提供，贷款交易手续及相关信息调查审核均在线下完成，与客户面对面。其中，“OK贷”是最典型的代表。

2.保本预付模式

在这种模式下，平台承担出借人的坏账风险。所以平台的风控能力更高。一旦发生违约，网站必须先行垫付资金。

3.纯中介形式的信用借贷

这种模式的网站主要发布借贷双方的信息，网站起到牵线搭桥的作用。无贷款审核环节，无单笔资金担保，无本金垫付，借贷双方自主交易。这种模式风险最大。

P2P是英文peer to peer lending(或peer-to-peer)的缩写，意思是人对人(partner to partner)。又称点对点网络借贷，是一种民间小额借贷模式，将小额资金聚集起来，借给需要资金的人。属于互联网金融(ITFIN)的一个产品。属于民间小额借贷，借助互联网和移动互联网技术搭建的网络信贷平台，以及相关的理财行为和服务。

管理模式

一、纯线上模式的典型平台

纯线上模式的最大特点是借款人和投资人都是从网络、电话等非地面渠道获取，且多为信用贷款，贷款金额较小，对借款人的信用评估和审核多通过互联网进行。

这种模式接近于原有的P2P借贷模式，侧重于数据借贷技术、用户市场细分、小额密集的借贷需求。

平台强调投资人对风险的自信，通过风险保证金对投资人进行一定程度的保障。目前纯线上模式的业务拓展能力有一定的局限性，业务运营困难。国内采用纯线上模式的平台很少。

二、典型的平台债权转让模式

这种模式最大的特点就是在借款人和投资人之间有一个中介，也就是专业的贷款人。为了提高放款速度，专业放款人先用自有资金放款，然后将债权转让给投资人，用归还的资金再次放款。债权转让模式在线下P2P借贷平台较为常见，因此成为纯线下模式的代名词。

线下P2P平台常因体量大、信息不透明而被诟病，其用理财产品包装销售债权的行为常被认为有构建资金池的嫌疑。但实际上，不同的纯线下平台采用的理财模式并不完全相同，很难一概而论。

三。担保/抵押模式的典型平台

这种模式要么引入第三方担保公司对每笔贷款进行担保，要么要求借款人提供一定的资产进行抵押，因此不再属于信用贷款。如果担保公司符合合规经营的要求，且抵押资产选择得当，易于流动，这种模式下投资者的风险较低。尤其是房贷模式，因为风险保障能力强，综合贷款率有下降空间。

但由于引入了担保和抵押，放款业务流程较长，速度可能会受到影响。在担保模式中，担保公司承担全部违约风险，因此对担保公司的监管极其重要。

第四，线上到线下的典型平台

这款车型在2013更受关注。其特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，借款人则由线下分支机构开发。流程是通过线下渠道寻找借款人，实地审核后推荐给P2P借贷平台，平台重新审核后将借款信息发布到网站，接受线上投资人的出价。

动词 （verb的缩写）P2B模式的典型平台

这种模式在2013也取得了很大的发展，其中B指业务，即企业。这是一种个人向企业提供贷款的模式。但在实践中，为了避免大量个人借钱给同一家企业带来的各种风险，一般都是先把钱给企业的实际控制人，再由实际控制人把钱借给企业。

P2B模式的特点是单笔贷款金额高，从几百万到几千万甚至上亿不等。一般是担保公司提供担保，企业提供反担保。同时，这种模式也不再符合微尺度、集约化的特点。投资人充分分散投资和风险并不容易，相关压力转移到平台，对平台的风险承受能力提出了更高的要求。

不及物动词P2F模式的典型平台

P2F指的是个人对金融机构，是个人对金融机构的一种融资模式。融资方是正规的银行、证券、保险等金融机构。这种模式是一种比较新颖的互联网金融模式，具有高信用、低风险、收益稳定、高流动性的特点。因为金融机构有完备的风险控制措施，可以保证资金安全和收益稳定，安全性远高于一般P2P和P2B产品。

近年来，P2P行业暴露出诸多弊端。由于国内个人信用体系不健全，监管政策滞后，非法集资、携款潜逃等安全事件频发。正是在这样的背景下，一些有远见的平台正在寻求P2P的下一个出路。