征信业务基础知识
信用信息体系是指与信用信息活动相关的法律法规、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等构成的体系。征信系统的主要功能是服务借贷市场，但同时具有很强的延伸性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。
征信机构是指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构。可以是独立法人，也可以是独立法人的专业部门，包括征信登记机构、征信公司、信用评分公司、信用评级公司等。
征信业务又称信用信息服务业务，包括信用记录、信用调查、信用评分、信用报告和信用评级。
信用记录又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术，收集、汇总企业和个人的借款、还款历史记录并提供查询服务的业务。
征信又称信用咨询，是指征信机构受客户委托，通过信息查询、访谈、实地考察等方式，依法了解和评价被调查人信用状况的活动。
信用评分是利用数理统计方法，根据中小企业和个人的还款记录等信息，对其信用状况进行量化评估。
信用评级又称资信评估、信用评价，是指征信机构通过定量和定性分析，用简单直观的符号，对企业主体和企业债务的未来还款能力做出的评价。
信用管理分为货币信用管理和商业信用管理。指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上，对借贷和赊销等相关活动进行决策，包括授信、贷款管理和企业账款催收。信用管理所需的信用信息分为内部信息和外部信息。内部信息是指信用机构自身获得的第一手信息，外部信息是指从专业信用信息服务机构获得的信息。
信用信息登记机构是指通过批量初始化和定期更新相结合的方式，收集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借款和还款的历史信息。征信机构一般只以原始数据或通过数理统计方法客观反映借款人的信用记录或信用状况，不对借款人做出进一步的分析判断。政府开办的征信登记机构称为公共征信机构；私人信用报告机构由非政府组织经营。公共征信机构和私人征信机构的主要区别在于，向前者提供信息是强制性的，而后者是自愿的。
信用数据的类型任何有助于判断借款人信用风险的信息，都应该在征信机构的数据采集范围之内。一般来说，征信机构采集的借款人信息主要包括以下四类:一是身份信息，主要包括企业名称、组织机构代码、注册资本、经营范围、经营地址、个人姓名、身份证号、出生日期、住址、就业单位等。二是债务状况和信用行为特征信息，即借款人当前债务状况和历史还款信息。三是判断借款人未来的盈利能力和还款能力。第四，特殊信息，如法院民事判决信息。
征信增值服务是征信机构的基本业务。此外，信用报告机构还向客户提供服务，包括定制数据、信用评分、信用评级、金融服务业务解决方案、营销服务、反欺诈服务和商业帐户收集。
社会信用体系:是指促进社会各方信用承诺的一系列安排，包括制度安排、信用信息记录、征集和披露机制、征集和发布信用信息的机构和市场安排、监管制度、宣传教育安排等方面或小系统，最终目的是形成良好的社会信用环境。
(二)人们的信用知识
1.什么是信用报告？为什么要征信？
你向银行贷款，银行想知道你是谁。不知道你会不会按时还钱？你以前借过钱吗？有没有借了钱不还的？等一下。为此，你要向银行提供很多证明材料:单位证明、工资证明等等；银行的信贷员也要给你的公司打电话，上门拜访。要过两个星期甚至更久我才会告诉你是否借钱给你。真的是银行累，你烦。借钱真的很麻烦。
现在，银行更容易知道你的信用状况:他们把自己掌握的关于你的信用信息交给一个专门的机构汇总，这个专门的机构会为你建立“信用档案”(即个人信用报告)，然后提供给银行使用。银行通过第三方机构享受征信的这种活动就是征信，为了提高效率，节省时间，快速为你办事。当你再次向银行借钱时，要征得你的同意。银行信贷员会先查你的信用报告，然后花点时间重点核实一些问题，很快会告诉你借不借。银行省事，你省心。
在我国，商业银行通过中国人民银行征信中心(以下简称征信中心)获取个人信用报告。
2.征信对你有什么好处？
节省时间。银行需要了解的很多信息都在你的征信报告里，你不用花那么多时间去调查核实你在贷款申请表上填写的信息的真实性。所以征信的第一个好处就是节省你的时间，帮你更快的借到钱。
贷款不错。正所谓“借容易还难，再借不难。”如果你的征信报告反映你是一个按时还款，认真履行合同的人，银行肯定会喜欢你的。不仅可以提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在额度、利率上给予优惠。
提醒你一下。如果征信报告中记录了你借了钱没有还，银行在考虑是否给你贷款时当然要慎重，很有可能会给你提供抵押和担保，可能会降低贷款额度，提高贷款利率，甚至拒绝给你贷款。如果信用报告显示你借了很多钱，银行会非常谨慎，怕你承担不了太多债务，可能会拒绝再贷款给你。这提醒你要珍惜自己的信用记录，有意识地积累自己的信用财富。
更公平。征信的另一大好处是帮助你获得更公平的信用机会。征信中心为银行提供了你的信用记录的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受和个人情绪对你贷款和信用卡申请结果的影响，让你获得更公平的信贷机会。
3.谁决定你能否获得贷款？
是银行之类的信贷机构！
征信中心只是如实提供你的信用报告，这是银行等信贷机构决定是否给你贷款的重要参考之一。
(1)银行根据什么决定是否给你贷款？
银行在决定是否给你贷款时，主要考虑以下因素:
银行的信贷政策:即银行愿意贷款给什么样的人。比如有的银行愿意给在校学生发信用卡，有的银行不愿意。银行的信贷政策是由银行自身的管理能力和市场定位决定的。
借款人的基本情况:如工作单位、生活状况、收入等。
借款人的信用状况:如你目前的债务水平，是否有过借款未还的情况等。
其他银行认为有必要参考该情况。
所以你的征信报告只是帮助银行决策的参考之一，而不是唯一依据。
(2)银行以“有不良记录”为由拒绝给你贷款怎么办？
如果银行以你有不良记录为由拒绝给你贷款，你可以要求银行说明你的哪一条或几条不良记录拒绝给你贷款。
4.你了解个人信用报告吗？
什么是个人信用报告？
个人信用报告是全面、客观记录你的信用活动，反映你的信用状况的文件。主要包括以下信息:
您的基本信息:包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行“你是谁”。提醒您在办理银行业务时准确填写个人基本信息并及时更新基本信息，以便商业银行对您做出快速准确的判断。
你在银行的贷款信息:何时何地借了多少钱，还了多少钱，还有多少钱没还，有没有按时还。
你的信用卡信息:申请过哪些银行的信用卡，信用卡的透支额度和你的还款记录。
您的信用报告被查询的记录:计算机将自动记录您何时、何人以及为何查询您的信用报告。
随着数据库建设的逐步推进，除上述信息外，您的个人信用报告还将记录您的社保信息、银行结算开户信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话费、水、电、燃气等公共事业费，以及法院民事判决书、欠税等公共事业信息。
(2)谁能直接查你的征信报告？
目前除了你自己，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和贷后管理时可以直接查询你的信用报告。当然，你拿到自己的征信报告后，也可以根据自己的意愿提供给其他机构。
(3)怎么才能拿到自己的信用报告？
可以到当地人民银行分支机构信贷管理部查询，也可以直接向征信中心提交书面查询申请。
(4)查询个人信用报告是否收费？
查询个人信用报告是征信中心提供的服务，所以原则上需要收取一定的费用，但目前是不收费的。
(5)个人信用报告中的信息会保存多久？
目前国内还没有相关规定。在国外，负面记录一般保存7年，破产记录一般保存10年，正面记录保存时间更长，查询记录一般保存2年。
5.个人信用报告出现错误怎么办？
(1)为什么个人征信报告是错的？
首先，相信没有人会故意在你的征信报告上出错。错误的原因最有可能来自四个方面:一是在办理贷款、信用卡等业务时，你自己向银行提供了不正确的信息；二是他人利用各种非法手段盗用你的名义办理贷款、信用卡等业务；第三，办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽导致您的信息录入错误；第四，由于各种原因，计算机处理数据时存在技术错误。
(2)个人信用报告出现错误怎么办？
您可以通过三个渠道反映错误信息，要求核实处理:一是您或委托的人向人民银行当地分支机构信贷管理部举报；二是直接向征信中心举报；第三，可以委托商业银行代理机构直接对错误信息进行反映。
如果对最终处理结果有任何争议，可以向征信中心申请在自己的信用报告中添加个人声明。如果您认为征信中心提供的错误信息损害了您的利益，向征信中心举报后无法得到满意的解决，也可以向中国人民银行征信管理局举报，或者向法院提起诉讼，通过法律手段维护您的权益。
(3)你的个人信用报告出现错误会影响你一生的声誉吗？
个人信用报告中可能存在错误，在错误被纠正之前，可能会给您带来暂时的不便。但一旦修改，错误信息将不再反映在你的信用报告中，因此不会影响你的终身声誉。
(4)如何提高个人信用报告的质量？
一、办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，及时更新自己的信息。第二，时刻关心自己的信用记录，定期查看自己的信用报告。第三，发现征信报告有问题，及时上报，申请更正。
6.征信会侵犯你的隐私吗？
不要！我们采取了以下五项措施来保护您的隐私:
授权查询。没有你的书面授权，没有人可以看到你的信用报告。当然，如果你曾经在银行贷过款，或者使用过它的信用卡，银行就可以不经过你的同意去查你的征信报告:贷款给你之后，银行需要随时了解你的最新情况，以保证银行资金的安全。
有限使用。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)明确规定，商业银行在办理贷款、信用卡、担保等业务时，只能查询你的信用报告。，或者在管理贷款和发行的信用卡时。
确保安全。存储你的信用报告的数据库是非常安全的。你的信息通过保密专线从商业银行传输到征信中心的个人信用信息基础数据库，由计算机自动处理，这个过程不需要任何人为干预。整个系统采用国内最先进的电脑杀毒防黑客管理系统，安全性国内一流。
查询记录。个人信用信息基础数据库还管理着商业银行的信贷人员(即数据库用户)，他们核查你的信用报告。每个用户都要注册，电脑系统自动跟踪记录每个用户对你信用报告的查询，并显示在你的信用报告中。
违规处罚。《办法》明确规定，商业银行违反规定查询个人信用报告或者将查询结果用于规定范围以外的其他用途的，将被责令改正，并处1万元以上3万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，将移交司法机关依法处理。
友情提醒:你是自己隐私最好的保护者。首先提醒您在填写信贷业务申请表时，注意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查看自己的征信报告，根据征信报告中的查询记录判断是否有可疑情况。如发现未经您授权的查询，请及时向征信中心反映。
7.你知道个人信用信息的基础数据库吗？
(1)什么是个人信用信息基础数据库？
个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施。在国务院领导下，中国人民银行组织商业银行建立个人信用信息共享平台，其日常运行管理由中国人民银行征信中心承担。该数据库收集、存储和整理个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策和金融监管提供统计信息服务。
友情提醒:个人信用信息基础数据库已经全国联网。只要你和银行有贷款关系，在中国任何一个商业银行的信贷网点都可以查到你的个人信用报告。
(2)是否需要申请建立个人信用记录(加入个人信用信息基础数据库)？
不需要。只要你去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，你的信息都会通过银行自动提交到个人信用信息基础数据库。
友情提醒:不要相信社会上其他机构的非法宣传，谨防上当受骗。
(3)你了解征信局吗？
征信局是中国人民银行的内设机构，成立于2003年6月+01。其目的是为了更好地履行国务院赋予中国人民银行的“管理征信行业，促进社会信用体系建设”的职责，包括承担征信行业管理工作；制定征信行业发展规划、管理办法和相关风险评估标准；承担信用信息和金融知识的宣传普及工作。
8.良好的信用记录给你带来了什么好处？
(1)良好的信用记录会给个人带来哪些好处？
良好的信用记录最大的好处就是为个人积累信用财富。一般来说，为了保证贷款的收回，银行可能会在你提供了足够的抵押物后才给你贷款。如果你有良好的信用记录，可能会让银行相信你会按时还款，即使你不能提供物质抵押，银行也会给你贷款。因此，良好的信用记录就像“信用抵押品”，帮助你获得银行贷款。
(2)如何拥有良好的个人信用记录？
如果可能的话，请尽快建立你的信用记录。简单的办法就是和银行有借贷关系，比如可以申请信用卡或者银行的贷款。这里需要澄清的是，不向银行借钱不等于信用。因为没有历史信用记录，银行失去了一个判断你信用状况的便捷途径。
如果你有欠款，请尽快付清。你需要建立自己的还款计划，及时还款和信用卡透支，按时缴纳各种费用。否则，不良行为会如实反映在你的信用报告中，对个人信用产生不良影响。
如果你的信用报告确实包含负面信息，请不要气馁。这些信息将在若干年后从信用报告中删除。而且，积极的信息也会在你的信用报告中体现出来。你可以用自己的实际行动写好信用记录，帮助商业银行对你做出客观全面的判断。