论金融机构发展趋势的特征。

答:(1)非银行金融机构和商业银行的关系越来越模糊。面对非银行金融机构的竞争，商业银行为了生存和发展，不得不突破传统经营理论的束缚，努力拓宽业务范围，实现业务经营的多元化和综合化。这样，商业银行和非银行金融机构传统的业务分工被打破，双方的业务相互交叉，使得两者之间的界限越来越模糊。(2)非银行金融机构向股份制改造。20世纪80年代，西方国家的非银行金融机构大多转型为股份制金融机构。比如1982，在美国联邦政府注册的互助储蓄银行和储蓄贷款协会被批准改组为股份制，向社会公开发行股票。(3)政府日益加强对非银行金融机构的管理。20世纪80年代以来，西方政府和金融当局对非银行金融机构的监管日益加强。例如，美国在1980年通过的新银行法明确规定，所有接受存款的金融机构都必须向美联储银行缴纳存款准备金。20世纪80年代，美国政府逐步取消了对储蓄银行和储蓄贷款协会的各种优惠政策，加强了对它们的管理，主要包括:a)逐步取消了对商业银行存款利率的最高限制；b .取消了储蓄机构的税收优惠；规定了储蓄机构必须实现的资本与资产的比率。(4)金融机构的合并趋势。从20世纪70年代中期开始，西方国家的金融机构(尤其是储蓄机构)开始合并。