年化收益率最高的理财产品
高收益，低波动，比普通理财表现更好。
根据南财理财通的数据(。com/)，截至8月26日，30款老年人理财产品近半年平均年化收益率为5.36%，明显优于普通理财产品，净值波动小于普通理财产品。
大多数类型的理财产品都是“固定收益”(60%)。从收益率来看，混合和“固定收益”的养老理财产品收益排名高于同类型普通理财产品。根据南财理财通的数据(。com/)，截至8月26日，有数据可查的18养老金理财产品最近6个月的平均年化收益率为4.74%，高于所有现有“固定收益类”理财产品最近6个月的平均年化收益率3.33%。有数据可查的8款混合型理财产品最近6个月的平均年化收益率为7.07%，高于现有所有混合型理财产品最近6个月的平均年化收益率2.69%。
老年人理财产品的波动性也明显小于同类理财产品。有数据可查的11“固定收益”理财产品最近6个月的平均年化波动率为0.69%，低于“固定收益”理财产品最近6个月的平均年化波动率1.2%。有数据可查的4款混合型理财产品最近6个月的平均年化波动率为0.8%，也低于混合型理财产品最近6个月的平均年化波动率3.42%。
长期不规范的增厚收入分配
从具体理财产品来看，最近6个月排名前10的理财产品多为光大理财享阳光退休橙系列和建信理财享阳光退休橙系列，其中光大理财享阳光退休橙系列为混合产品，建信理财享系列多为“固定收益”类理财产品。由于去年年底开始试点发行养老理财产品，成立时间普遍较短，部分产品收益表现可能尚未体现。所以排名情况并没有完全展现产品收益水平，仅供参考。
近6月理财产品年化收益率排名前十(截至8月26日)。
不过，从产品公告来看，多款安享系列养老产品在产品成立后，已经逐步完成了非标投资布局。比如享受1的固定收益，在2021+2月16成立日完成一笔非标投资，为广东华美集团有限公司提供融资，期限730天；至6月28日，65438+，完成6笔非标投资，总融资金额23亿元。该产品募集金额为50亿，也就是说该产品将近一半的资金投向了非标资产(不考虑杠杆)。这些非标资产期限较长，大多在2年左右，2年以上，也就是说收益率通常高于短期非标资产。
从上述理财产品非标资产的融资对象来看，吉安市城市建设投资发展有限公司为城投公司。
安固在2021第一期收到了建信理财发行的第一款老年人理财产品，随后安固发行的几个系列理财产品也陆续投资于非标资产，非标融资客户之间存在一定的重合。2021第一期提供非标融资的广东华美集团有限公司和深圳市星河投资有限公司也出现在2023年第一期和2023年第二期的非标资产名单中。深圳市宇宏投资集团有限公司出现在三款固定收益的养老金理财产品非标资产名单中(2023年第1号，2023年第2号，2023年第7号)。
据披露，今年6月末，招行“赵睿、杨瑞元、稳健五年封闭65438号+0固定收益养老理财产品”投资的非标资产比例为25.27%。非标投资多为期限在一年以上的债权资产，融资客户为蚂蚁金服、湖北贸易公司、互联网银行。
投资股权获得高回报，设立平滑基金。
除了配置长期非标资产提高收益率，养老理财产品提高收益率的第二大利器是股权投资。建信理财2021第一期悦享型封闭式理财产品的描述显示，该产品80%及以上投资于固定收益类资产，0%-20%投资于权益类资产和金融衍生品资产。该系列其他产品的说明书也大多规定不超过20%的投资在权益类资产和金融衍生品资产。
由于对养老理财产品的稳定性需求突出，养老理财产品的股权投资一般在控制风险的前提下获得相对较高的收益。建信理财专属系列理财产品的描述显示，该系列产品采用的投资策略为目标风险策略、目标日期策略和CPPI策略。其中，目标风险策略侧重于风险控制，目标日期策略随着目标日期的临近，降低风险资产的配置比例。CPPI策略是一种注重保本的投资策略。
“享阳光养老理财产品桔子2028”的投资经理在早前的采访中提到，该产品权益类资产采用了“倒U型”的下行曲线机制。产品成立初期，主要诉求是积累安全垫，做“倒U型”下行曲线的前半段；非股权资产
在理性下跌行情中，要精心布局仓位，逐步建仓，合理止盈，以综合胜算和胜率来选择投资机会和投资标的，积小胜为大胜。
从养老金理财产品的运营报告来看，大部分养老金理财产品投资于权益类资产的比例并不高。光大理财“享阳光养老理财产品橙2028理财产品”2023年第二季度投资报告显示，今年6月末，“享阳光养老理财产品橙2028理财产品”通过私募资产管理产品进行间接股权投资的比例为65，438+05.26%。该系列的另一款产品“享阳光养老理财产品桔子2026号1理财产品”，今年6月底通过私募资产管理产品进行间接股权投资，占比14.38%。未披露两只产品通过公募资管产品间接股权投资的比例。但该系列产品说明书规定，权益类资产投资比例原则上不得高于40%，其中普通股市值敞口投资比例原则上不得超过15%，持有合约价值的金融衍生资产投资比例不得高于20%。
“固定收益型”的养老理财产品，在权益类投资方面更为保守。今年6月末权益类资产投资比例为3.41%。
另外，老年人理财产品大多设置了平滑基金来平滑收益，所以净值波动看起来更小。公告显示，光大金控发行的 2026期1和桔子2027期1均在今年3月和6月提取了部分平滑资金，桔子2027期也在6月提取了部分平滑资金。
高杠杆可能也是养老金理财产品收益相对较高的原因。因为大部分养老理财产品都是封闭式理财产品，产品杠杆可以高达200%。开放式公募理财产品杠杆水平不得超过140%。
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