拍拍贷失败的原因。
2065438+2006年2月15日，宏图风控发布了《关于网贷平台——拍拍贷违规行为的审查报告》，称拍拍贷违反了部分法律法规。本文对拍卖贷款的风险自救准备金提出质疑。
宏图风控是一家以爆料P2P网贷平台而出名的网站。P2P行业的公司对其“曝光黑博客出名”的行为评价很差。此次宏图风控以拍拍贷为目标，是继积木盒子、ppmoney、团贷网之后，宏图跟踪的又一平台。鸿图每天都在以爆炸式的方式“评论”贷款。在此之前，宏图曾爆料多家网贷平台，最终没有得到对方回应。
" 2065 438+06 2月15日，宏图发布了《网络借贷平台违法违规行为审查报告——拍拍贷》，对当前拍拍贷存在的违法违规行为进行了详细分析。审查结果是，拍卖贷款违反了大部分相关法律法规。对违反《网络信用信息中介机构业务活动管理暂行办法》的行为，仍有18个月的整改宽限期的，应当立即停止现有法律的违规行为并进行整改。
这份报告审查了非法集资，这是拍卖和贷款的非法行为之一。
一、非法吸收公众存款的认定
引自法语:《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条规定，违反国家金融管理法律规定，向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”，但刑法另有规定的除外:
(一)未经有关部门依法批准或者通过合法经营借贷吸收资金的；
(二)通过媒体、推介会、传单、手机短信等方式向社会公布；
(三)承诺在一定期限内以货币、实物或者股权形式偿还本息或者支付回报；
(四)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
在未向社会公示的情况下，针对特定对象吸收亲友或单位资金，不属于非法或变相吸收公众存款。
非法吸收公众存款的认定第二条、第三条、第四条符合目前大部分P2P平台的情况，我们不再重点审核。本报告着重于第一篇文章来回顾贷款的拍卖。
(2)风险自救准备金
根据拍拍贷风险自救准备金的提取规则，投资人的投资资金将在投资前按一定比例从“风险自救准备金”中提取(见证据5)。这部分“风险自救准备金”汇集成资金池，其使用和支配完全由拍拍贷掌控。
拍拍贷打着“风险自救准备金”的幌子，吸收投资人资金，用自有资金为投资人自身担保，为拍拍贷的产品增信。而且拍拍贷对资金有使用权和支配权，可以认定为非法吸收公众存款。
(3)射杀小丑
1.小丑拍卖是委托投资，贷款拍卖是违规操作。
根据《小丑拍拍贷服务协议》，拍拍贷是通过拍小丑委托投资人进行资金管理，代表投资人进行决策(见证据6)，实际上属于委托投资。这超出了拍拍贷的经营范围(见证据7)，是违法的。
2.小丑拍卖必须有一个资金池。
小丑拍卖按日付息，本息再投资，本质上是“按日付息”(见证据8)。但不可能按日偿还投资债权。所以每天公布的年化收益率，实际上是通过拍卖和贷款，整体计算整个资金池的收益来决定的。而且在期限和金额不匹配的情况下，拍卖贷款只能通过资金池进行管理和操作。
3.根据拍拍贷的服务协议，拍拍贷受托为投资人提供资金管理、代投资人签署协议等服务(见证据9)，实际控制资金的使用权。
基于以上分析，拍卖贷款通过吸收资金、设立资金池、控制资金使用权等方式，可以认定为非法吸收公众存款。
(4)彩虹工程
1.彩虹计划是真实的
2.彩虹项目一定要有资金池。
彩虹计划的投资方向为分散竞价区域的所有标的，到期退出方式为债权转让(见附表11)。但根据拍卖网站的债权转让规定(见附表12)，中高风险区域的标的物是不能进行债权转让的，所以实际上这种债权转让是直接在系统内部完成的。而这种批量转账，尤其是资金的流转，只能通过资金池来操作，不是一一对应的。向投资者公布的贷款清单只是一个数字计算，并不是真实的资金流向。
综上，拍拍贷通过彩虹计划吸收资金形成资金池，可以认定为非法吸收公众存款。
(5)拍钱
拍拍贷平台是6月65438+10月65438+6月6日新增的网络拍拍贷平台。目前包括原始股富宝、原始股牛宝、现拍、定期拍卖、潮人计划五个产品。全部产品由拍拍贷的运营方上海合拍贷投资管理有限公司(以下简称“上海合拍贷”)投资于拍拍贷平台标的(证据13)，债权形成后转让给拍拍贷的投资人。
1.非法借贷
“上海合拍拍贷”投资拍卖平台标的属于批量和业务借贷，属于非法借贷。
2.“上海合拍片”转让债权属于自筹资金行为。
“上海合拍”和“拍拍贷”实际上是一个共同实控人控制的公司(见证据14)。而且称之为债权让与，实际“上海合拍”可以随时调整债权(见证据15)。
如果“上海合拍片”确实是先贷款取得债权，那么这种转让实际上是自负盈亏。如果“上海合拍片”不是真的先投资取得债权，就有嫌疑。
欺诈。
总结一下，拍卖财富的平台就是拍卖别人贷款的平台。通过拍卖财富五品吸收资金的行为，可以认定为非法吸收公众存款。
二。非法吸收公众存款罪的定罪与处罚
引用法语:《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第二条规定，有下列行为之一，符合本解释第一条第一款规定条件的，依照刑法第一百七十六条的规定，以非法吸收公众存款罪定罪处罚:
(一)不具有不动产销售的真实内容或者不以不动产销售为主要目的，采取返原销售、售后包租、约定回购、出售不动产份额等方式非法吸收资金的；
(二)通过转让林权、代为管理等方式非法吸收资金的；
(三)以种植(养殖)、出租种植(养殖)、联合种植(养殖)等方式非法吸收资金的；
(四)以商品回购、代销等方式非法吸收资金。没有销售商品或者提供服务的真实内容或者以销售商品或者提供服务为主要目的的；
(五)以虚假转让股权或者销售虚构的债券等不具有发行股票、债券真实内容的方式非法吸收资金的；
(六)不具有真实内容的集资、以境外资金方式非法吸收资金或者销售虚构资金的；
(七)没有销售保险的真实内容，以假冒保险公司或者伪造保险单证等手段非法吸收资金的；
(八)通过投资股票非法吸收资金；
(九)以委托理财方式非法吸收资金；
(十)利用“协会”、“社会团体”等民间组织非法吸收资金的；
(十一)其他非法吸收资金的行为。
红道点评:
拍拍贷自2007年成立以来，一直被业内公认为“最合法合规”的平台，一度被认为是“唯一真正的P2P”。但实际上，自彩虹项目2014+01上线以来，拍拍贷就进入了违法行为的行列。
2015年7月28日，中共中央国务院、十部委发布《关于互联网金融健康发展的指导意见》。8月以来，陆续推出拍卖小丑、钱包、原始股富宝、原始股牛宝等一系列违规产品，并于6月6日2015+10正式上线。为逃避法律责任，于2015 11新注册成立上海合拍投资管理有限公司。
2015 12.28银监会发布《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》后，“涌入计划”于2016年初正式列入“我要投资”二级子目录。
拍卖贷款系列行为证明，拍卖贷款无视国家法律法规，顶风作案，愈演愈烈，明目张胆地非法集资。“最合法合规”的平台已经沦为非法平台和非法集资平台。无论背后的原因是什么，都不能成为被原谅的理由。这种违法行为应该立即停止并整改，否则将受到法律的严惩！"
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