苏珊·奥曼的财务管理案例
保险公司要求延长付款期限
55岁的妇女琳达(Linda)说，“我脑子里一直在想，我死的时候，会给我的孩子留一份保险。1.5万美元是一个我一直觉得听起来很合适的数字。”琳达三年前开始考虑购买人寿保险。保险代理人长途跋涉来到她家。琳达告诉他想要什么，他当场用电脑算了一下。他说，保险将持续20年，每年支付22500美元，然后孩子们将得到属于他的钱。琳达想:“我总共要付45万美元，孩子们会得到1.5万美元。太好了。”因此，双方同意琳达每年6月支付22，500美元。
然而，在第三年，琳达收到通知，称为了维持654.38美元+0.5万美元的死亡理赔金，保险公司要求她再支付三年每年2.25万美元的保险费。如果利率继续保持在如此低的水平或下降更低，她可能需要更长的时间来支付。
琳达的经纪人告诉她，这样一来，琳达总共要支付23年的费用。如果她现在停止支付并兑现保险单，她只能获得36，000美元。但她已经支付了67500美元。琳达感到非常无助，她找到了苏珊·奥曼寻求帮助。Suze orman告诉Linda，为了支付654.38美元+0.5万美元，加上保单中隐含的佣金和费用，保险公司最终想让Linda从她的钱中多赚654.38美元+0.5万美元。如果他们用琳达的保险费和他们保险计划中包含的所有其他人的保险费的投资业绩达不到利润指标，就会发生超额支付保险费的情况。
为什么Linda的退保保单在支付了67500美元后，现在的现金价值只有36000美元？原因很简单。保险合同生效后的前几年，琳达交的钱很大一部分用来支付代理人的佣金，保险公司也瓜分了一部分。保险代理人完全有可能在第一年拿到65438元+08000的佣金。所以，琳达刚交了第一笔22500美元的货款，其中65438美元+08000美元马上就从窗户里滑了出去。一般情况下，代理人每年可以从琳达缴纳的保险费中“赚”到2000美元左右。比如买万能/终身寿险，保险代理人会给你看那些图或者例子，都有预期收益和保障收益。预期收益表示如果一切按计划进行，该保险合同的预期绩效。如果保险刚卖出一段时间，利率保持在14%，这些保险会值多少钱？当利率下调，保险合同在14%的利率停止履行时，保险客户会受到猛烈的冲击，犹如从梦中醒来。欧曼说，预期回报是在“完美世界”中的回报。
现在我们来看看例子的保证收益。鉴于最高的死亡保险费和最低的可能利率，他们可以支付给你，它会告诉你绝对最低金额的死亡抚恤金。如果琳达看看她例子中的保证收入部分，她就会知道，在最坏的情况下，22500美元将伴随她一生。当然，她不知道最糟糕的是什么。如果她知道，她不会买那份保险。但作为一个负责任的保险代理人，他也会向你指出不好的可能性，即使你不问。
定期保险+成长型投资
苏·欧曼说定期寿险不会这样做。就低成本定期保险而言，当保险到期，琳达还活着时，保险公司就不用支付654.38+0.5万美元的死亡抚恤金。Suze orman说她试图说服Linda不要买任何保险，甚至是定期保险。用她的钱作为谨慎的投资，琳达应该可以给她的孩子65，438美元+50万美元，而不用支付任何保险费。但是Linda还是想买保险，所以定期保险是唯一可以做的明智选择。
Suze orman建议先申请一份654.38美元+0.5万的20年期固定费率定期保险，这样可以保证保险费维持初始标准，20年内不会增加。在期末，获得更多保险的方法是重新申请。但是由于琳达已经75岁了，费用会很贵。然而，如果她在未来20年内去世，她的孩子仍然可以获得她梦想留给他们的654.38美元+0.5万美元。
茜·欧曼的计划是，如果她参加了20年的固定利率保险，她可以取消第一份保险合同，并将收回的现金价值用于增长投资。根据琳达的年龄和健康状况，在以654.38+0.5万的死亡抚恤金对这份20年定期保险合同进行定价时，费用应为20年每年5600美元，比终身寿险中支付的费用少654.38+06900美元。这意味着琳达可以从她的第一份保单中拿回36000美元的现金价值，未来20年每年节省的65438美元+06900美元将用于成长型投资。
接下来的问题是，如果她在定期保险期满后的20年内身故，她的子女将获得多少赔偿。这取决于那些基金的回报率。
琳达最终同意了财务计划，并掌管自己的钱，而不是被一家保险公司主导，该公司告诉她需要永远支付22，500美元。财务要求:迈克尔的计划是每年向基金投资9000美元，希望能保证黄金的安全，获得更高的回报。
解决方法:使用平均成本法进行投资，每月投资750美元，而不是一次性投资。
我们必须保证投资安全可靠。
人们普遍认为，投资金钱时，你必须保证它的安全可靠。苏茜·奥曼说，错了！事实是，你不能不冒险。你必须投资这些钱来获得增长，尤其是在你50岁以下的时候。越年轻越激进。只要你10年不需要用这笔钱，投资它成长。
Suze orman说，当然，你应该只在你想投资的时候投资。我们之所以说“只要你愿意”，是因为即使增长型投资在经济上对你来说可能是正确的，但它让你每晚都担心，所以相应的措施可能不正确。对于金钱，你必须永远相信你能感觉到的。如果你不能生活在风险中，你必须做一个你觉得安全的投资。从尊重自己的角度来说，无论选择什么样的投资，都要仔细了解它是如何运输的。
苏·欧曼说，如果你在基金下跌而不是上涨时买入，这意味着你比别人付出更少，可以买得更多，而且就在几个月前，你还能以比别人更低的价格得到你想要的东西。为什么不呢？如果黄金继续下跌，你应该再次买入，但你要确保你买入的基金在一个优秀的证券经理手里，他能做得和同级别的其他经理一样好，甚至更好。如果你的基金在下跌，而其他基金在上涨，你就要想想背后的原因，适当的做一些改变。
当市场处于下跌前期时，要确保你的基金跌幅小于其他同类基金。如果你的基金经理能像其他人的基金一样在同一个市场阻止你的基金下跌，那么在市场回暖的时候，他一定能做得更好。
平均成本投资法
Suze orman认为用平均成本法投资是一条安全又有风险的路。
例子1:迈克尔的计划是每年投资9000美元。如果他在5438年6月+10月市场处于顶峰的时候，把所有的钱都投了进去，他为那个共同基金付出了最高的价格。假设他要买的基金是15元每份，9000美元可以买600份。但如果他每月投资750美元，而不是一次性投资，情况就不一样了。6月5438+10月最高价15元，年末价10元。期间价格有波动，有12元的，也有13元的，大部分都是9元(见下表)。同年是9000美元，梅耶尔买了775.27的基金，价值77。基金内价格从15元降至10元，跌幅33%。也就是说，如果迈克尔进行一次性投资，他不仅只能获得600份账面价值为6000美元的基金，而且显然会损失更多。平均成本法确实可以降低投资风险，迈克尔亏损了，但显然风险也在控制之中。
例2:迈克尔做长期投资，不只是一年，买的基金也不一样。例如，当市场开始回升时，他的月投资保持在750美元。随着大盘的上涨，到年底他能买的份额已经涨到了685。本基金年末收盘价为15元。这两年间，他一共投资了18000美元。该基金开盘15美元，收盘15美元，但中间跌幅巨大，长期投资让他避免了投资的惨重损失。他现在共有1450资金，其中第一年765，第二年685。以每股15元的价格水平，他持有的基金总价值最终为21750美元。熬过了两年的市场波动，他的基金收益21.7%。如果未来几年不兑换现金，积累的股份会越来越多。然后，等行情高了，你就赚的盆满钵满了。
“用平均成本法投资，可能的损失比市场下跌前一次性投资所遭受的损失要小得多。当然，在这种情况下，如果你开始投资的时候市场持续上涨，是很难获得暴利的。”苏珊·奥曼对迈克尔说。