今天去农业银行存钱，碰到他们大堂经理，极力推销中国人寿新推出的鸿泰养老保障(分红型)，说利率比银行高。
陷阱1谎称存款和保险。
定期存款送保险已经成为银保销售的常用战术。最近不少媒体报道，原本由部分消费者办理的押金，现在变成了各家保险公司的保单，令人感到意外。
为什么银行工作人员明明说定期存款会得到一份保险，最后怎么就变成了保单？通常银保的销售人员在得知客户要办理存款业务时，声称目前正在推出收益更高的存款产品，还可以赠送保单，甚至赠送礼品。因为大家对银行的信任度很高，想都没想就签了，最终导致了存款变保单的苦果，其中老人和妇女被误导的最多。
需要提醒的是，银行存款没有起点限制，按照国家统一规定，利率只能上浮10%。存单和保单不一样，只有到期利息，更不用说分红和保险了。去银行存款，被要求在保险单上签字时，要提高警惕。
陷阱二保险理财观
在银保销售的误导行为中，还有一个普遍现象就是保险概念模糊，销售人员往往通过理财向客户推销，刻意回避提及保险二字。近日，张女士到某银行网点购买理财产品。工作人员极力推荐一款起点2万元的人生理财1号年金保险，称前两年收益最大化，年化收益率高达5.2%。起点比一般理财产品低，收益更高。张女士仔细看了产品说明书后，发现上面写着生命人寿的字样。当被问及是不是保险产品时，销售人员表示是银行和保险公司联合推出的理财产品，不是单纯的保险产品。据记者了解，这其实是一款一次性年金保险(万能)。保险期限终身，保险初始费用1.5%，即10000元中只有9850元进入个人账户。如果前两年要分别收取5%和4%的手续费，产品收益率显示前五年最低2.5%，产品说明书演示了低中高三档收益率，并没有销售人员说的那么固定。
陷阱三篡改保险信息防止退保
银行并不排斥保险销售，一个主要原因是银行可以从中赚取不菲的佣金费用。一位从事银行保险销售的人士告诉记者，按照市场行情，银行每卖出一份保单，保险公司需要向银行支付7%左右的中间业务费用，不排除部分银行为了自身利益故意误导销售，甚至篡改保险信息，阻止保险公司对客户进行回访。
银行和保险公司的利益关系可能成为销售误导的深层次原因。丰厚的佣金鼓励银保业务员为了利益违规操作，他们的老板往往对这种行为保持默许的态度。投保人是出于对银行的信任，也容易被销售人员误导。但在之后的纠纷中，由于取证困难，大部分投保客户无法维护自身权益。因此，保险专家建议，投资者在购买时应仔细阅读合同条款，不要轻易相信销售人员的片面之词。
陷阱4以夸大收入为诱饵
投资者追求高收益无可厚非，但这也成为保险销售误导的一大诱因。根据保监会的通报，承诺高收益或不如实告知收益成为主要投诉之一。尤其是近年来，投资型保险产品收益率普遍较低，使得销售时承诺和夸大收益的问题更加突出。一些营销人员抓住投资者追求高收益的心理，在推荐产品的过程中打出高收益的旗号，这也成为销售中的陷阱。这里通常宣称的高产，往往是产品演示的预定最高产量或累计产量。
保险产品通常覆盖保障功能，预期收益一般不高，分红不确定。消费者不应该被承诺的高回报所迷惑。比如某保险产品海报上说收益率高达10%，但实际上是该产品五年的累计收益率，其年化收益率远低于一年期存款利率。如果消费者不清楚产品的收益情况，不妨慎重一点，要求销售人员对收益情况和领取方式做出书面说明，或者记录自己的收益承诺，这样如果以后产品的收益差距较大，可以作为投诉的证据。
陷阱五保险责任暗藏玄机
买保险的首要功能是保障，每个投保人都希望得到全面的保障。保险推销员在推销过程中，往往故意夸大保险责任和保障范围，从而误导消费者。
除了销售人员盲目夸大保障范围，保险公司在设计产品时也不排除有误导消费者的嫌疑，对保险责任划分非常细致，而实际保障范围非常狭窄。比如，一位女士买了招商信诺的整存整取投连险，几年后生病去世。她的子女本以为可以拿到承诺的65438+万元身故保险金，结果只拿到了3.5万元的赔偿金，远低于自己当初投保的5万元。
仔细阅读条款发现，保险期间只有意外身故才能保障最高65438+万元，而非意外身故只能获得当时的个人账户价值。但在“非意外身故保险”条款中写明“在本合同有效期内，被保险人因意外以外的原因身故的，本公司将按照理赔审核完成日的最近评估日的投资单价向身故保险金受益人支付个人账户价值”，实际上并无此事。但这份产品责任免除书中并没有明确指出非意外死亡不在保障范围内。有分析认为，这款产品在设计之初就埋下了销售误导的种子。如果投保人不专业，不仔细看，很难发现其中的玄机。目前这款产品已经停产。
需要指出的是，市场上没有一款产品能够真正做到面面俱到。所以在投保时，要仔细了解保险产品的责任范围，最重要的是免责条款。对于任何有疑问的问题，在决定是否投保之前，我们应该尽力去弄清楚。
陷阱6保险期限也是个谜。
在消费者对银保销售的投诉中，不难发现销售人员也在思考保险期限的问题。很多银保业务员为了给客户投保，在签单时不轻易告知需要连续缴费几年，尤其是一些打着理财幌子的推销行为。消费者往往只有在被告知继续支付保费时才知道真相。
最常见的一个误导就是说提前交费的产品是批量交费的，消费者只有在被告知下一年交费的时候才会发现被骗了，但是退保的时候会损失很大。还有一些消费者反映，有的销售人员说产品期限灵活，可以随时支取，但事实并非如此，只有部分保险产品可以提供一定比例的计息贷款。
另一种是隐藏保险期限，因为大部分投资者都希望尽快获得收益，所以倾向于选择短期产品。为了迎合投资人的需求，比如一款交了五年或者十年广告费，到期领取生存金的产品，销售人员说保险期限是五年甚至更短。很多投保人以为保险到期会提取生存金，却被告知需要继续缴费。如果他们坚持要拿出来，就会主动退保，引发了消费者的投诉。
因此，投保人在购买银保产品时，一定要先搞清楚合同中的缴费时间和到期时间。这是两个概念，到期时间就是开始收钱的时间。