商业银行应如何加强对小微企业的金融服务？

中小企业是国民经济的生力军。它在稳定繁荣的市场和满足人民多方面发挥了重要作用。“据统计，充分就业，60%的GDP和50%的税收，而小微企业得到的只有0%多一点。”银行业金融机构要充分认识到中小企业的重要性。改变对中小微企业缺乏了解和态度，多措并举，多管齐下，不断提高中小微企业金融服务水平，从根本上缓解中小微企业融资难问题，全力支持。大力发展中小金融机构、中小企业和地方中小银行，建立长期稳定的银企关系，由这家中小银行为他们提供全面的金融服务，包括基础结算和存贷款服务，这在理论上是最好的，也是解决中小企业融资难的最有效途径。从实证分析的结果来看，市场定位较为明确的城市商业银行和农村金融机构具有信息、成本、管理等诸多优势，更适合小微企业。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争力。因此，直销中小银行机构可以提高小微企业的工作效率。完善中小企业融资机制，建立适合中小企业的信用评级和评价体系，解决中小企业对中小企业的信贷投入，充分发挥地方中小金融机构支持中小企业的主渠道作用，对地方重点中小企业给予突出支持。完善小微企业信贷管理，健全风险管理机制，提高风险控制能力，加强内控和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度降低贷款风险。一是建立约束与激励相结合的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小企业的支持力度。强化贷款责任制，实行行长负责制，明确客户经理责任制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强客户经理和硬客户经理的工作能力。二是严格按照中小企业贷款规定程序办理和发放贷款，审核中小企业财务报表，并进行分析。三是完善和建立适当的机制，有效控制风险的前置审批权限，优化审批流程，提高创新性，坚持以市场为创新手段，满足多样化、个性化的资金需求。建立适合中小企业的信贷体系、风险管理控制和激励考核体系，确保信贷业务健康发展。加快产品和担保方式创新，加大对不同行业、地区、不同生命周期中小企业的金融创新。四是确定对中小企业贷款的合理比例，避免贷款向大企业、大项目过度集中，防止加大信贷风险。第五，加强中小企业贷后监管，定期查看中小企业财务报表，掌握企业资金使用情况。对于有多个账户的中小企业，银行要加强联系合作，减少逃废银行债务的现象。第六，加强对中小企业主的约束。为了防止企业主逃废银行债务，可以要求企业主用个人家庭财产作抵押。发展中小企业金融服务不仅是银行的社会责任，也是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。银行应加强对中小企业的融资和营销服务，积极参与当地政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通，形成良好的关系，获得营销优质客户的机会和相关行业优势客户资源的来源，瞄准优质客户。借助政府有关贷款的补贴、贴息、亏损承担等政策，可以督促企业按月还款，提高企业的诚信意识。由于种种原因，很多银行只对大中型企业和行业重点企业提供主动营销服务，往往坐等中小企业上门，从而流失了很多潜在的优质中小企业客户。因此，银行应积极挖掘中小企业的市场潜力，制定和实施资本营销计划，积极寻找、选择和培育客户，以市场、效率、守信满足中小企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，获取能够反映企业经营状况和盈利能力的第一手资料。比如税单、报关单、进出口业务量等。，更有利于对优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户最有效的渠道之一。作为特别会员，银行不仅可以了解行业的最新动态和发展趋势，还可以广泛宣传银行的产品和服务。重视对大客户上下游供应链中小企业的分析，满足成长型中小企业的融资需求。建立专门的中小企业信用评价体系，银行要对不同类型的中小企业提供不同的融资支持，在信用、市场、效益等方面给予中小企业大力支持。银行要对不同类型的中小企业提供不同的融资支持，对中小企业给予有信用、有市场、有效益的大力支持；对暂时盈利能力较差但市场反应敏感的中小企业，在审查企业贷款条件时，应将第一还款来源的现金流和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。注意对信息的准确评估。针对中小企业投资主体和股权结构多元化、财务报表可信度低等特点，中小企业评级和客户评价应减少对官方财务报表、商业计划书或各种书面文件等硬信息的过度依赖，注重对中小企业的企业非财务信息、信用记录、还款情况、经营者素质、对银行的忠诚度等进行现场调查和收集，必要时结合借款企业和主要经营者的家庭财产进行信用分析。充分把握中小企业信贷风险，实施差异化信贷发展战略。从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，合理细分中小企业客户群体，实施差异化信贷发展策略。由于中小企业客户群体的特殊性，我们在积极发展中小企业信贷业务时，应高度重视其信用风险。加强中小企业信贷风险防范对策研究，从风险控制、价值发掘、客户管理等角度合理细分中小企业客户群体，实施差异化信贷发展策略。在行业上，选择国家产业和环保政策，鼓励活力强、成长性高、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游的中小企业，为业绩优秀的大企业提供配套合作服务；在企业生命周期中，选择处于成长期和成熟期、创新能力强的企业；在客户质量方面，重点关注经营有特色、产品适销对路、经营效益好、信用等级高、管理规范、管理人员较好的中小企业。此外，相对于公司客户，中小企业资金实力弱，抗风险能力差。因此，建议在客户准入和选择上充分把握中小企业的信用风险，重点支持与大中型客户建立了稳定合作关系的中小企业客户。坚持市场化原则和商业化运作模式，推进中小企业经营风险定价。中小企业贷款定价不仅要考虑当前的市场竞争，还要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。中小企业的经营风险相对较高，对银行贷款的议价能力相对较强。中小企业贷款定价既要考虑当前的市场竞争，又要加强对利率市场化未来发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小企业贷款的风险水平、融资成本、管理成本、收益目标和当地利率市场水平，在科学计量信用、市场和操作风险的前提下，按照弥补资金成本、创造价值回报、防范风险和实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格。中小企业贷款定价不仅要考虑当前的市场竞争，还要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。从政策上看，商业银行的贷款利率可以上浮，没有上限。从银行操作角度来说，贷款风险大，成本高，应该执行高利率。从道德角度讲，银行应该支持中小企业，贷款利率太高容易被指责。由于中小企业风险高，应提取更高比例的呆账准备金，从而提高利率。解决中小企业的承受能力和银行效益问题，首先要求中小企业依靠自身积累，寻找合作伙伴维持生产经营。银行贷款主要满足临时性、季节性的资金需求，这样银行资金占比不高，使用时间有限，较高的利率完全可以承受。随着利率市场化，贷款利率完全由银行和企业协商，充分发挥资金价格在资金配置中的导向作用，增加银行对中小企业贷款的积极性。(作者单位:山西财经大学)(摘自贺勋。com)

二、商业银行应如何加大对小微企业的金融服务？

1.政府必须尽快完善信用体系建设和信用惩戒制度；2.在政府的参与下普及信用管理等相关科学管理知识，提高新形势下全民的企业管理素养；3.在小微企业征信部门健全有效运行的前提下，商业银行征信门槛相对降低；4.政府可以适当奖励为小微企业提供金融服务的商业银行。

第三，互联网金融公司如何利用创新的商业模式帮助中小企业发展？

充分发挥企业输血运行，帮助中小企业担保融资，正常运营。先大胆开拓视野，金融带动实体良性发展。

四、商业银行应如何加大对小微企业的金融服务？

中小企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场、满足人民群众多方面需求等方面发挥着极其重要的作用。“据统计，我国中小企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款仅占全部贷款的20%多一点。”银行业金融机构要充分认识到中小企业的重要性。改变对中小企业的认识和态度不足，多措并举，多管齐下，不断提升小微企业金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难问题，全力支持小微企业良性发展。大力发展中小金融机构、中小企业和地方中小银行，建立长期稳定的银企关系，由这家中小银行为他们提供全面的金融服务，包括基础结算和存贷款服务，理论上是中小企业的最佳融资模式。大力发展市场定位更加清晰的中小银行，是解决小微企业融资难的最有效途径。从实证分析的结果来看，市场定位较为明确的城商行和农村金融机构贷款效率普遍较高。他们在信息、成本、管理上有很多优势，更适合小微企业。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争力。因此，直接设立市场定位为小微企业的中小银行机构，可以有效提高银行机构服务小微企业的效率。完善中小企业融资机制，建立适合中小企业的信用评级和评价体系，解决中小企业授信过程中存在的问题，建立健全适合中小企业发展的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小企业。完善小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力，提高风险控制能力，加强内控和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度降低贷款风险。一是建立约束与激励相结合的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小企业的支持力度。强化贷款责任制，实行以行长负责制为核心的贷款管理制度，明确客户经理的责任，建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理工作能力和道德水平的考核，建立一支素质过硬的客户经理队伍。二是严格按照中小企业贷款规定程序办理和发放贷款，审核中小企业财务报表，分析其可行性，按规定办理。三是完善和建立适合中小企业的信贷管理和审批机制。在有效控制风险的前提下，合理下放中小企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多样化、个性化的资金需求。建立适合中小企业的信贷体系、风险管理控制和激励考核体系，确保信贷业务健康发展。加快产品和担保方式创新，加大对不同行业、地区、不同生命周期中小企业的金融创新。四是确定对中小企业贷款的合理比例，避免贷款向大企业、大项目过度集中，防止加大信贷风险。第五，加强中小企业贷后监管，定期查看中小企业财务报表，掌握企业资金使用情况。对于有多个账户的中小企业，银行要加强联系合作，减少逃废银行债务的现象。第六，加强对中小企业主的约束。为了防止企业主逃废银行债务，可以要求企业主用个人家庭财产作抵押。发展中小企业金融服务不仅是银行的社会责任，也是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。银行应加强对中小企业的融资和营销服务，积极参与当地政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通，形成良好的关系，获得营销优质客户的机会和相关行业优势客户资源的来源，瞄准优质客户。借助政府有关贷款的补贴、贴息、亏损承担等政策，可以督促企业按月还款，提高企业的诚信意识。由于种种原因，很多银行只对大中型企业和行业重点企业提供主动营销服务，往往坐等中小企业上门，从而流失了很多潜在的优质中小企业客户。因此，银行应积极挖掘中小企业的市场潜力，制定和实施资本营销计划，积极寻找、选择和培育客户，以市场、效率、守信满足中小企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，获取能够反映企业经营状况和盈利能力的第一手资料。比如税单、报关单、进出口业务量等。，更有利于对优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户最有效的渠道之一。作为特别会员，银行不仅可以了解行业的最新动态和发展趋势，还可以广泛宣传银行的产品和服务。重视对大客户上下游供应链中小企业的分析，满足成长型中小企业的融资需求。建立专门的中小企业信用评价体系，银行要对不同类型的中小企业提供不同的融资支持，在信用、市场、效益等方面给予中小企业大力支持。银行要对不同类型的中小企业提供不同的融资支持，对中小企业给予有信用、有市场、有效益的大力支持；对暂时盈利能力较差但市场反应敏感的中小企业，在审查企业贷款条件时，应将第一还款来源的现金流和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。注意对信息的准确评估。针对中小企业投资主体和股权结构多元化、财务报表可信度低等特点，中小企业评级和客户评价应减少对官方财务报表、商业计划书或各种书面文件等硬信息的过度依赖，注重对中小企业的企业非财务信息、信用记录、还款情况、经营者素质、对银行的忠诚度等进行现场调查和收集，必要时结合借款企业和主要经营者的家庭财产进行信用分析。充分把握中小企业信贷风险，实施差异化信贷发展战略。从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，合理细分中小企业客户群体，实施差异化信贷发展策略。由于中小企业客户群体的特殊性，我们在积极发展中小企业信贷业务时，应高度重视其信用风险。加强中小企业信贷风险防范对策研究，从风险控制、价值发掘、客户管理等角度合理细分中小企业客户群体，实施差异化信贷发展策略。在行业上，选择国家产业和环保政策，鼓励活力强、成长性高、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游的中小企业，为业绩优秀的大企业提供配套合作服务；在企业生命周期中，选择处于成长期和成熟期、创新能力强的企业；在客户质量方面，重点关注经营有特色、产品适销对路、经营效益好、信用等级高、管理规范、管理人员较好的中小企业。此外，相对于公司客户，中小企业资金实力弱，抗风险能力差。因此，建议在客户准入和选择上充分把握中小企业的信用风险，重点支持与大中型客户建立了稳定合作关系的中小企业客户。坚持市场化原则和商业化运作模式，推进中小企业经营风险定价。中小企业贷款定价不仅要考虑当前的市场竞争，还要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。中小企业的经营风险相对较高，对银行贷款的议价能力相对较强。中小企业贷款定价既要考虑当前的市场竞争，又要加强对利率市场化未来发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小企业贷款的风险水平、融资成本、管理成本、收益目标和当地利率市场水平，在科学计量信用、市场和操作风险的前提下，按照弥补资金成本、创造价值回报、防范风险和实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格。中小企业贷款定价不仅要考虑当前的市场竞争，还要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。从政策上看，商业银行的贷款利率可以上浮，没有上限。从银行操作角度来说，贷款风险大，成本高，应该执行高利率。从道德角度讲，银行应该支持中小企业，贷款利率太高容易被指责。由于中小企业风险高，应提取更高比例的呆账准备金，从而提高利率。解决中小企业的承受能力和银行效益问题，首先要求中小企业依靠自身积累，寻找合作伙伴维持生产经营。银行贷款主要满足临时性、季节性的资金需求，这样银行资金占比不高，使用时间有限，较高的利率完全可以承受。随着利率市场化，贷款利率完全由银行和企业协商，充分发挥资金价格在资金配置中的导向作用，增加银行对中小企业贷款的积极性。(作者单位:山西财经大学)(摘自贺勋。com)