急:目前中国银行业整体格局的划分是怎样的？

改革开放以来，我国银行业发展迅速，逐步打破了四大国有商业银行主导的单一国有银行体系。然而，国有商业银行仍然在中国的银行体系中占据主导地位。近年来，我国国有商业银行实行总分行制，总分行制一般至少包括总行、省分行、地(市)分行、县支行、支行(储蓄所)五个层级，这就决定了组织设置模式，即按省、地区设置分行(支行)。从个体布局来看，四大国有商业银行原本就有自己的业务范围界定，尤其是农业银行，其主要业务对象是“三农”。但近年来，农村很多农资网点被取消，发展空间不断向城市拓展。中国银行最初定位于外汇业务，网点主要分布在城市。但工商银行和建设银行的业务范围并无实质性区别。四大行在所有县(市)都设立分行，从布局上来说不太合适，因为业务量不足，效益差。与国有商业银行相比，10股份制商业银行的分支机构较少，主要分布在大中城市。其中，交通银行的分支机构地域范围较广，所有直辖市、副省级城市和部分地级市都有分行(支行)，县级市基本不准入内。其他9家股份制商业银行大多位于副省级城市和省会城市，一般的地级市和县级市几乎不涉及。在深化金融体制改革的过程中，城市商业银行是由城市企业组建的，？用狡猾的伎俩说实话？拿着勺子和木槌蹲下来是愚蠢的，这叫怨念。学校？暴食？⒆𖳤𖹬?∑∑∑∑∑?比李因更傲慢？髁突怎么了？大桥┐小胖煤炭提供救济？接受？⑿?改变集群？M ⒄挂浅q吧？你怎么了？nbsp

二，中国银行业现有布局的弊端

经过20多年的改革开放，中国的金融体系发生了巨大的变化。以中央银行为核心，以国有商业银行为骨干，多种金融机构并存的格局基本形成。特别是在1997全国金融工作会议后，中资商业银行的整体状况在不断改善，股份制商业银行的陆续上市也促进了其在规范和完善自身发展中的逐步完善。但是，仅从目前的情况来看，我国银行业还不足以应对发达国家国际大银行的挑战。布局不合理和各类金融机构的劣势可以从以下几个方面来分析:

1.中国没有统一的支付结算系统。目前，我国四大国有商业银行之间的同业系统自成体系，而股份制商业银行和信用社没有独立的同业系统，结算通道“肠梗阻”，汇兑系统需要借助四大国有商业银行的跑道。在商业银行同业业务的基础上，主要有三种汇款形式:第一种是系统内汇款；二是跨系统汇款，实行“先横后直”；第三种大额汇款通过中国人民银行转账。从这三种形式可以看出现有同业体系的弊端:一是四大国有商业银行间同业体系的重复建设造成了社会资源的浪费，影响了商业银行的集约化经营方向；二是商业银行之间外汇联系多，影响资金周转；三是不利于其他商业银行和信用社的公平竞争；第四，不便于人民银行加强金融监管。

2.在业务量有限的情况下，重复布局和经营，容易导致银行间的恶性竞争。银行机构布局是银行发展的重要方面，其合理设置直接关系到银行的效率和竞争力。目前，我国商业银行呈现出这样一种竞争格局:在特大城市和部分沿海开放城市，外资银行、国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行相互竞争；大中城市国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行之间存在竞争；国有商业银行、城市信用社、农村信用社在中小城市和部分中心镇存在竞争；在农村地区，中国农业银行、农村信用社和邮政储蓄之间存在竞争。这种布局模式使得各类银行机构在一个区域内并存。而在我国，金融业分业经营，银行业务范围受到严格限制的情况下，所有银行机构从事的业务种类基本相同，而在业务总量固定的情况下，所有银行的分支机构只能在某个平衡点上划分现有的业务量。业务量大的地区，各家都能分一杯羹，业务量小的地区，很难做到人人吃饱，必然有人挨饿。在这种情况下，很容易造成银行间的恶性竞争和资源的极大浪费。

3.国有独资商业银行的产权制度直接制约了其规模的进一步扩大。目前，世界各国的银行都是以股份制的形式存在，而维系着国民经济命脉和经济安全，在我国经济社会发展中发挥重要作用的四大国有商业银行仍然是国有独资。这种产权制度直接影响国有独资商业银行的资产规模和竞争实力。虽然有其特定的背景，但并没有适应全球金融一体化的趋势。据悉，目前中国四大行的年利润应该在100亿元以上，资产规模在中国所有金融机构总资产中仍占较大比例。未来五年，国有独资商业银行要在竞争中保持现有份额，每年至少需要新增贷款规模7000亿元。按照8%的资本充足率要求，现有资本充足率不降低，每年需要增加资本500亿元以上。四大国有商业银行要维持这种资本扩张规模，如果不能从根本的产权制度上改变，就没有足够的能力补充资本。如果不能保证资金来源的可持续性，四大国有商业银行在市场上的竞争力将逐渐消退。因此，国有独资商业银行的产权制度改革势在必行。

4.中国金融业的分业经营模式与全球金融业的混业经营是不相容的。从1995开始，我国的银行、证券、保险行业一直是分业经营。加入WTO后，中国金融和证券市场的开放应遵循《服务贸易总协定》和《金融服务协定》的六项基本原则。中国金融将进一步融入国际金融体系，金融服务必须按照世贸组织制定的规则提供。因此，我国现有的很多管制或规定将被强行打破，金融分业经营和管理的体制将首当其冲。随着金融市场的开放，金融混业经营必然会从外部蔓延到中国金融市场。外资金融机构实行混业经营模式，我国现行的《在华外资金融机构管理条例》也允许外资银行从事外币投资业务。全能外资银行或金融集团将同时向中国人民银行、中国证监会、中国保监会申请银行、证券、保险业务牌照。这种事实上的不平等会在一定程度上削弱中资金融机构的竞争力，恶化国有商业银行的效率。

5.在农村金融体系中，信用社的定位被异化，从而影响了对“三农”的支持。国家赋予农村信用社的职能主要是服务“三农”，充分发挥支持农业和农村经济发展的金融主力军和连接农民的金融纽带作用。目前，我国农村信用社基本不具备合作金融的特征，经营目标也逐渐偏离了服务“三农”、开展民间信贷职能的初衷。经营对象和经营范围的商业化，经营机构的城市化以及由此产生的资本从农村流向城市的逐利性逆转，都使得支持三农的主体实质上缺位，不利于农村经济的发展。

第三，重塑中国银行业结构的想法

本着整合银行业资源、凝聚金融优势、提高中国金融体系国际综合竞争力的原则，对中国银行业的重新布局提出以下思路:

1.改革银行间系统，建立全国统一的清算银行。建立独立承担同业业务、不以盈利为目的的清算行，可以从根本上消除影响银行资金结算的各种因素，加快资金周转。同时将彻底解决股份制商业银行、城市商业银行、信用社等问题。，有利于商业银行之间的平等竞争，也使商业银行从同业系统建设中解脱出来，避免重复建设，节省人、财、物。此外，建立统一的银行间系统也是中国加入WTO的必然要求。入世后，国内银行业将受到管理经验先进、实力雄厚的外资银行的冲击，这必然要求我国积极创造条件，设立清算行，独立承担清算业务，使国内商业金融机构集中力量，加强管理，全面发展业务，提高经济效益。只有这样，他们才能与外资银行竞争更多的市场份额。另一方面，清算行的设立也可以为外资银行收钱创造条件，有利于吸引更多外资，促进中国经济发展。

清算行的设立可以基于中国人民银行目前的清算中心和现有的同业系统。可以将商业银行的同业系统并入清算中心，然后将清算中心从人民银行分离出来，建立独立承办同业业务的清算行，实现天地贯通、同城清算网络。清算行是专门的银行，可以采用会员制，各商业银行根据自己的业务量缴纳会员费，从而形成清算行的收入。其机构体系可按经济区域划分，实行垂直领导、分级管理的组织体系。清算银行应在全国设立总行，分行和支行在二级。主要职责是:一是具体办理同业业务，二是监督支付清算单位，防范支付清算风险。清算行和商业银行处于独立地位，独立承担同业业务，接受中国人民银行的监管。

2.逐步对国有商业银行进行股份制改革。目前，我国国有商业银行股份制改革不存在理论和政策上的障碍。按照建立现代企业制度的要求，国有独资商业银行要改造成为治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的现代金融企业。符合条件的国有独资商业银行可以改组为国家控股的股份制商业银行，条件成熟的可以上市。

根据我国国情，我国国有商业银行应建立多元化的股权结构和相应的公司治理结构，以法人持股或相互持股为主体，以分散的个人和机构投资者以及专业投资基金为补充。从重组的具体方式来看，有以下几种方案可供参考。方案一:四家国有商业银行可分别转制为银行集团公司。在重组过程中，剥离了原有的不良资产和不计息资产，集中优质资产组建了一家股份有限商业银行。同时，商业银行集团公司还可以设立若干有限责任公司，如后勤保障公司、物业管理公司等。这些公司将与资产管理公司合作，消化原国有商业银行的不良资产(当然，不良资产的剥离需要许多其他方式，包括允许民间资金以实缴货币资本的形式进入资产管理公司等。).方案二:将四大国有商业银行改造为股份制控股公司，总行和支行为法人。总行作为母公司控制分行作为子公司，资产重组后，将一家或几家经营状况良好的分行独立注册为股份有限公司制的子公司银行上市。国有商业银行总行作为控股母公司，持有上市公司股权，然后根据发展战略需要，通过上市子公司收购、未上市分行资产置换等多种方式，逐步实现借壳上市。方案三:在工、农、中、建四大国有商业银行之间进行资产重组。合并几家国有商业银行的相关分支机构，组建一家由各国商业银行总行共同控股的股份制商业银行，选择合适的时机上市。目前，企业重组符合世界经济趋势，可以达到强强联合的效果。但在我国现有的银行体系中，建设银行和工商银行在业务范围、市场定位、服务对象等方面并没有实质性的区别。由于我国银行规模与国外一些超级银行仍有明显差距，不妨考虑先在部分地区合并工行和建行的分支机构，最终实现建行和工行按股份制整体合并。

3.鼓励城市中小银行按照市场化原则相互兼并重组，实现多层次联盟。通过兼并重组，一方面可以合理配置银行资源，另一方面可以形成银行间的优势互补，扩大银行规模，增强系统的稳定性，从而提高城市中小银行的竞争力和抗风险能力。具体可以考虑以下途径:一是突破城市商业银行地域限制，允许其跨区域合并城市信用社或其他规模较小的城市商业银行，将其改造为分支机构；二是鼓励股份制商业银行与周边和异地的城市信用社和城市商业银行合并，壮大自己；三是允许同一省份的城市商业银行合并重组为省级地方股份制商业银行，由省市政府参股，吸收省内中小企业入股；第四，在更大的范围内，比如按经济区域，甚至全国范围。这种更大规模的联盟主要针对城商行。联盟形式多样，更多的是业务合作，不取消现有城商行法人资格。城商行可以考虑以子公司的形式自下而上组建城商行集团。集团总部注册资本主要由发起设立的城市商业银行股份构成，也可以从效益好的企业筹集。城市商业银行作为集团成员，可以在集团总部的指导和协调下开展技术和业务合作。

4.选择合适的模式，逐步过渡到混业经营。混业经营分为两种模式；一种是全能银行制，即在银行内部设立业务部，全面经营银行、证券、保险等业务。按照这种模式改革我国金融业分业经营的现状是不现实的。首先，改革成本太高，实际操作中没有可操作性；其次，这种模式反应速度慢，无法及时应对外部环境的变化，不适应当今世界瞬息万变的信息革命。另一种是金融集团模式。可以分为以下三个子模式:模式一，集团内金融机构相对独立运作，组织结构上没有联系，只有松散的合作协议，如交叉销售协议等。一体化程度低的金融集团往往采用这种模式；第二种模式，商业银行直接控制保险公司和证券公司，以子公司的形式直接渗透和拓展业务。1995之前国内混业经营的模式与此类似。这种模式不仅会放大银行的经营风险，还会因为资金的高度暗箱操作而增加金融监管的难度；模式三:相关金融机构之间成立金融控股公司，金融子公司与控股公司之间设立行政中心，形成金字塔结构。各金融机构相对独立运作，但在风险管理、投资决策等方面，应以控股公司为中心，商业银行、证券公司、保险公司通过控股公司相互渗透。& ampnb sp

从我国近年来的实践来看，金融控股公司模式是我国实现混业经营的最佳选择。可以实现金融机构在竞争和整合过程中的乘数效应、规模效应和范围效应。申银万国加入光大集团，子集团增加了重要的优质资产、证券资源和资本运作经验，将为光大集团快速成长为具有国际竞争力的金融集团铺平道路；中国银行和中国工商银行也在香港等地并购、重组或投资投资银行或商业银行。中国国际信托投资公司也加快了金融资源重组整合的进程。除了巩固中信实业银行的发展，还重组成立了中信证券。这一系列金融机构的跨行业并购，标志着中国金融业进入了一个全新的重组整合期，其目标是向国际惯例靠拢，提高综合金融资源的配置效率和中国金融体系的国际综合竞争力。

5.所有银行机构都应该重新定位自身发展。面对入世后外资商业银行的进入，中国银行业应该形成更多的联合经营和良性竞争，团结一致，应对来自外界的挑战，而不是继续陷入恶性竞争的困境，浪费资源，消耗实力。因此，为了使银行机构重新找到自己的发展定位，我们提出以下大胆设想:

1.将工行和建行按照股份制模式整合为一家银行，市场定位在市级以上城市。原来的分支机构搬迁后，可以注销或者进行并购，比如被农业银行收购。

2.中资银行应以海外业务为重点，积极推进跨国经营。可以考虑设立代表处、代理处、附属银行、国外分行、投资银行，开展跨国业务。原有的国内网点要大幅减少。

3.农行应该主要定位在县以下，包括农村，服务对象和信用社一致，主要是“三农”。

4.信用社改革是农村金融改革的关键。农村信用社改革要因地制宜，分类指导，不能“一刀切”。要加强农村信用社内部管理，完善贷款审批、风险防范、内部财务等内控制度。当前，农村信用社改革的关键是明晰产权。我们认为，无论采取何种方式改革信用社的产权制度，都应该更好地为“三农”服务，与地方经济发展相匹配。功能上，应该回归五六十年代农村信用社的功能。

5.股份制商业银行和城市商业银行要充分发挥新机构、新机制的特点和优势，扬长避短，牢固树立服务中小企业特别是个体工商户和当地居民的经营理念，避免与国有商业银行争夺项目、场地和客户。我们要瞄准国有商业银行收缩部分区域性分行、调整经营战略的机遇，抓住机遇，占领市场，加快发展，不断实现业务创新。

四、新思路需要关注的问题

1.加入WT0是深化国有商业银行体制改革的难得机遇。如何应对外资银行对我国国有商业银行的冲击，已成为政府和金融部门首要关注的问题。虽然政府的强制性制度供给可以在短时间内形成竞争性的金融制度框架，但不可能创造出与配套制度融为一体、寓于中国经济社会制度之中的金融竞争机制。在加入WTO迎接挑战的氛围下，中国公民对加入WTO的预期收益比较大，民众意志容易形成合力，体制改革中的阻力比较小。如果随着时间的推移，公民的入世预期收益降低，就会增加制度改革的阻力，增加摩擦成本。而且根据制度经济学的路径依赖理论，制度变迁具有路径依赖的特征，随着时间的推移会增加矫正制度惯性的成本。国有商业银行体制改革只有抓住当前国内外人士一致认同的改革良机，才能以最低的成本取得最佳的效果。

2.建立四家银行的联合办公室是短期内整合中国金融资源的最佳方式。四大国有商业银行股份制改革不可能一步到位，但四大商业银行联合经营刻不容缓。从专业化分工到业务交叉经营，四家银行培育了中国改革开放的初级金融市场，引入了竞争机制，提高了金融服务质量。但与此同时，出于自身利益考虑，为了获得更多的市场份额，盲目扩大营业网点，放松信贷监管，导致违规经营严重，无序竞争，四家银行之间的“内斗”愈演愈烈。这种情况不仅是金融资源的浪费，也对四大行不良资产的积累和低效产生了负面影响。

面对世界金融业激烈的市场竞争，中国四大银行应充分发挥国家所有制和同一产权主体的优势，淡化市场利益的碰撞，建立优势互补的联盟，夯实国内市场基础，及时出击国际市场，将主要竞争对手定位为国外超级金融集团。短期内最好的合作方式是建立“四行联办”，形成四行业务联盟。四行联办现有的组织体系可以分为两个层次:总行有联办，分行有联办。联办不是一级行政系统，是总裁级别的联络会议。其运行机制可以设想为:政策咨询与协调；商务交流与合作、市场开拓与规划；风险监控和预警。

3.发展银行中间业务是应对入世挑战、整合资产的关键。从国际银行业发展的总体趋势来看，商业银行中间业务的比重越来越高。而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重基本在10%以下。加入WTO后，中间业务将成为中外资银行竞争的焦点。原因有三:第一，我国商业银行的业务网络已经形成。虽然外资银行进入中国后会从事一定量的存贷款业务，但短期内肯定不可能建立起像国内商业银行那么大的网络，无法与国内银行在存贷款上竞争；第二，外资银行长期积累的中间业务经验和优势是国内银行短期内无法比拟的，外资银行会以此为切入点抢占中国市场。第三，从利润回报来看，中间业务利润率远高于传统业务。因此，如果我国商业银行只提供以存贷款为主的金融服务，不做好中间业务发展的前期准备，就相当于把这个利润让给了别人。此外，根据巴塞尔协议，商业银行的三大业务是资产、负债和中间业务。在我国，银行的资产负债比例高达90%，明显失衡，对我国银行业的产业升级非常不利。银行业整合的首选领域应该是弱势的中间业务，这将有助于中国商业银行找到新的盈利点，走出经营困境。同时，也将为中国银行业的整合升级提供良机。

4.金融混业经营的趋势必然导致监管制度创新的需求。随着外资金融机构的进入，传统的分业经营模式将逐渐被打破，银行与非银行金融机构的业务界限将逐渐模糊，金融机构的业务将呈现多元化、综合化的趋势，这也要求监管制度的创新。监管体系要适应被监管对象的变化。在分业经营模式下，中国人民银行、中国证监会和中国保监会分别监管银行、证券公司和保险公司。在混业经营模式下，需要更加集中协调的监管体系。我们对这种监管制度的设想是将事前监管和事后监管分开。中国人民银行主要负责金融机构市场准入的审批，即事前监管。中国人民银行监管司与证券、保险监管机构合并成立金融监管局，直属国务院领导，负责对金融机构的现场审计和检查，以及破产合并管理和应急措施，即事后监管。金融监管局在地区设立分支机构，在省(直辖市)设立金融监管办事处，金融监管局及其办事处对所有金融机构行使现场监督管理职能。