未还贷款的人该怎么做才能清退网贷平台？

网贷平台已经清退。网贷欠款能不还吗？

从2016开始，网贷平台逐年下滑。到2019，运营的平台只有343家。也就是说，在过去的三四年里，90%的网贷平台已经不复存在。

而且从法律和政策来看，2020年以后，网贷整治的力度不会放松。主要目标是撤退。同时引导剩余的网贷平台向小贷公司转型。

所以有很多声音说网贷要全面清退，欠的钱不用还。

这是一个错误的认知。

为什么这么说？让我们回到网贷本身。

网贷，全称是点对点借贷，是互联网金融的组成部分。

网络借贷本质上是一种借贷，有法律依据，比如《合同法》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律的若干规定》。在当今社会，抛开法律，只是感性地看待一件事是不明智的，可能会有一些代价，而且这些代价可能是沉重的。

点对点借贷分为两种，一种是个人点对点借贷，一种是网络小额贷款。

个人点对点借贷，又称P2P，属于民间借贷的范畴。在这种借贷模式下，网贷平台只起到信息中介的作用。就像房产中介一样，钱不是网贷平台，是个人的，借款人只是通过平台获得贷款。网贷平台收取中介费。一种是向借款人收取服务费。一种是向贷款人收取管理费或贷款收入。在这种模式下，借款合同的双方一般是借款人和出借人，但有些平台会为借款人提供担保。如果借款人不还钱，平台会先还钱，然后取得追索权，再向借款人追偿。

有些平台不担保借款人，而是通过债权转让的方式从出借人处取得债权，然后向借款人借款。也有平台不取得债权，只协助出借人向借款人催收。

在这种借贷模式下，签订的借款合同大部分是有效的，只是部分合同约定的利息过高，超出了司法保护区。这部分超额利息可以不还，但司法保护范围内的利息和本金必须还。

网贷平台担保代偿或转让债权后，也符合担保法和合同法的规定。借款人也需要在合法合理的范围内偿还债务。

网上小额信贷没那么简单。在这种贷款模式下，网贷平台不再只是一个中介。大多数情况下，互联网公司开发一个网贷平台，然后找一个小贷公司，通过一些手段把这个小贷公司置于自己的控制之下。然后通过网贷平台放款。

其实网贷平台和小贷公司是一家人。但往往很少有人深入到他们的股权结构中去探究他们之间的关系。

小贷公司贷款有利息收入。网贷平台控制小贷公司，这笔收入中自然少不了网贷平台。那么网贷平台也会向借款人收取平台费。这部分成本就是我们所说的变相利益。

一些小贷公司不具备放贷资质，或者套取银行资金后高息转贷。在这种情况下，借款合同将被视为无效。《合同法》规定，合同无效或者被撤销后，因合同取得的财产应当返还；无法返还或者没有必要返还的，应当折价赔偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所遭受的损失。双方都有过错的，应当各自承担责任。

也就是说，借款人可以不再履行合同约定的还本付息义务，无需承担违约责任，但本金应当归还。

所以合法合理范围内的债务是逃不掉的。

那么网贷平台倒闭了，你还要还债吗？

如果贷款人直接找你要钱，跟网贷平台会不会倒闭没关系，还是要还的。

如果网贷平台通过担保代偿或者转让的方式取得债权，那么网贷平台是你的债权人，但不是你唯一的债权人。因为网贷平台有关联方。平台关闭了，关联方还在。你还是要还的。即使平台和关联方都倒闭了，倒闭前也会进行破产清算，破产管理人会继续向你收钱。

如果网贷平台因违法违规被清退，那么清退时会设立一个清退管理人，清退管理人会继续向你收钱。