经营性贷款不能流向哪里？

对于贷款资金流入房市的个人，处罚方式有两种:一是提前催收贷款，要求结清全部贷款。二是利息翻倍。根据我国相关法律，信贷资金向房地产领域分流:一是个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金违规向房地产领域分流。二是资金通过影子银行渠道非法流入房地产市场。三是M&A贷款、经营性物业贷款和其他贷款管理不严，资金被挪用于房地产开发。四是通过流动资金信贷和经营性物业信贷为房地产开发项目提供融资。

法律依据

《中国银监会办公厅关于2019年银行业金融机构房地产业务专项检查的通知》第四条规定，信贷资金向房地产领域分流:一是个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金违规向房地产领域分流。二是资金通过影子银行渠道非法流入房地产市场。三是M&A贷款、经营性物业贷款和其他贷款管理不严，资金被挪用于房地产开发。四是通过流动资金信贷和经营性物业信贷为房地产开发项目提供融资。

多家银行警告称，商业贷款不应非法流入房地产市场。

防止经营性贷款非法流入房地产领域的监管仍在继续。继今年3月银监会等部门发布《关于防范经营性贷款非法流入房地产领域的通知》后，中国农业银行(601288，股吧)近日发布《关于我行经营性贷款资金使用限制的公告》，称“我行办理的经营性贷款资金应当按照国家法律法规的规定和借款合同约定的用途使用，不得非法流入房地产领域。”记者发现，在此之前，马关农商行、中国邮政储蓄银行、连山农商行等多家银行发布了类似公告，均涉及限制商业和消费贷款资金违规流入房地产等领域。

多家银行发布公告，禁止商业贷款流入房地产市场。

根据中国农业银行5月14日发布的公告，用户在该行办理的经营性用途贷款资金应当按照国家法律法规的规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域，包括但不限于:不得用于房地产开发或经营、购买住宅或商品房、不得用于国家禁止的其他领域和用途。如违反上述要求，银行有权立即收回已发放的贷款，减少或取消贷款合同项下未提取的贷款金额，并依据贷款合同行使各种违约救济。

同日，马关农商银行也发布了《关于该行经营贷款用途限制的公告》，其中提到经营贷款不得违规流入房地产领域，如用户违规，银行可立即收回已发放的贷款。

此前，4月15日，邮储银行发布《关于个人经营性贷款用途限制的公告》，指出个人经营性贷款应当按照借款合同约定的用途使用，只能用于合法的生产经营活动，不得用于购买不动产、证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等。，或用于其他禁止领域或从事非法经营活动。如违反相关合同，银行有权立即收回贷款并冻结授信额度，借款人应承担相应的法律责任。

在记者此前的调查中，有北京银行人士透露，北京所辖部分商业银行一直在按照个贷提前到期通知回收违规流向楼市的信贷资金，要求客户提前归还。

对此，中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英表示，商业银行之所以禁止经营性贷款流入楼市，主要是为了防止本应用于支持疫情后实体产业复苏的低息贷款被用于炒房或股市投资。由于农村经济信贷的主要支持者是中国农业银行和中国邮政储蓄银行，这两家大银行最近发布的公告实际上起到了整改的示范作用。在王红英看来，定位于当地农户和小微企业的城市商业银行、农村商业银行和农村金融机构也将开展相关工作。据记者统计，近日，连山农商行、汕头海湾农商行、新兴农商行、易金活罗金谷村镇银行、天津滨海江淮村镇银行、池州九华农商行、太湖农商行等多家银行发布了类似公告，均涉及限制个人经营性或消费性贷款违规挪用至房地产等领域。

防止商业贷款流入房地产市场并加强监管

银行接连发布的公告，显然与监管层严查个人经营性贷款违规流入楼市有关。

今年3月，银监会办公厅、住建部办公厅、人民银行办公厅联合发布《关于防范经营性贷款非法流入房地产领域的通知》，明确银行业金融机构要强化经营性贷款“三查”(即贷前调查、贷中审查、贷后检查)要求，防范经营性贷款非法流入房地产领域，更好支持实体经济发展。

许多地方的监管机构也发布通知，防止商业贷款和消费贷款非法流入楼市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房产管理局发布《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》，要求加强对首付资金来源、最低首付比例、还本付息收入比例和个人住房贷款贷款资格的审核，严肃查处经营性贷款违规流入房地产市场行为。5月8日，浙江省绍兴市房地产市场持续健康发展协调小组办公室发布《关于进一步促进绍兴市房地产市场平稳健康发展的通知》，明确严格审核购房首付资金来源，严厉查处消费贷、经营贷等信贷资金违规购房行为。

记者发现，近期监管机构对违规贷款流入房地产市场的罚款也密集出现。5月14日，宁波鄞州农商行也因贷款资金违规流入房地产市场等原因被罚款215000元。不久前，温州银行上海分行和青岛平度惠民村镇银行也因个人消费贷款或经营性贷款违规流入楼市而受到处罚。

王红英建议，未来监管机构和银行可以通过大数据跟踪和信贷资金的闭环运作，防止资金离开房地产行业进入房地产市场。同时，应出台严格的惩戒措施，如及时无条件收回企业挪用房地产信贷资金的贷款，将其列入黑名单，并停止今后对该企业的信贷支持。“只有这样，才能真正控制资金流入房地产市场。”王红英说。

个人经营性贷款可以用在哪里？

1.用于借款人在合法经营投资活动中的正常资金需求，如持续经营过程中的临时性、季节性流动资金周转、相关设备的购置(维修)、经营场所的装修等。

2.鼓励通过我行向制造业、批发业、零售业、物流业和交通运输业等国家重点支持的行业，以及经营状况良好、主营业务明确的企业发放个人经营性贷款。

3.个人经营性贷款用于支持个体工商企业和民营经济的发展，但对于不符合国家产业政策、过热的行业，银行贷款会面临一定的风险。

4.禁止将贷款资金用于房地产开发和土地储备。

5.个人经营性贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场或用于股权投资、房地产项目开发。

6.禁止向存在安全隐患、产品质量差、市场销售差、“高能耗”、“高污染”的企业发放此项贷款。