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文|林晓霖

根据于先生提供的借款合同，出资人为王新银行，借款本金为12000元，年化利率为15%。根据担保合同，由泉州民商融资担保公司提供担保，* * *收取担保费1469.33元。

WEMONEY实验室注册民生颗粒为用户。WEMONEY实验室通过活体认证，填写工作生活相关信息后，获得了25000元的额度，尝试贷款1000元，但下一次支付失败。根据提示，需要购买299元的会员。WEMONEY研究室询问民生颗粒客服，其客服表示会员会提高借款成功率，但购买会员不一定能借款成功。

WEMONEY研究室发现，与民生颗粒合作的借款机构包括稠州银行、王新银行和京东金融。

自2021起，监管部门要求消费金融机构利率下浮。多家机构相关负责人对WEMONEY研究室表示，已经接到监管部门的口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大部分持牌金融机构的信贷产品年利率已降至24%以下。

北京市中级律师事务所韩栋表示，在法庭案件中，大多数持牌消费金融机构还要求借款人按照24%的利率偿还利息和罚息。

相比之下，民生贷款产品的综合年化利率已经达到36%，在行业内确实处于较高水平，接近之前的贷款利率红线。

02.民生银行的共同基金业务历史处于合规的边缘。

2013年，民生电商最早的运营实体——民生电子商务有限公司成立，大股东为民生银行旗下的民生嘉银资产管理有限公司。

民生电商是从民生银行体系内的网上商城业务起家的。但民生电商业务一直不温不火，这也是大部分银行的现状。比如临近“618”，JD.COM、拼多多等平台率先开启购物大战。除了主流的购物平台，近年来，包括四大行在内的多家银行以及包括民生银行在内的部分股份制银行都建立了自己独立的电商平台。而每年的电商大战，却没有银行电商的身影。原因是传统银行看重网上商城金融场景的生态和其互联网金融业务。

但民生电商旗下的两个金融业务平台，一个已经关停，另一个濒临合规。

2013民生电商成立P2P平台“民生易贷”。资料显示，正式上线不到两年，民生易贷交易额突破200亿元。直到2017年底，P2P引发了一场雷雨。目前，民生易贷已经关停。同年，民生朱莉旗下的武汉闽商汇小额贷款有限公司拿到武汉首张网络小额贷款牌照，注册资本5亿元。

2019民生电商发布普惠金融平台——民生朱莉，新推出线上个人贷款产品“朱莉贷”。

另外，民生易贷培训贷。2019，尚德教育机构爆炸。尚德的合作教育消费贷款叫咖啡易贷，背后的出资人之一是民生易贷。教育培训贷款乱象引发大量消费者投诉。

民生电商旗下的这两个金融平台虽然植根于民生银行，但却被排除在体制之外。民生银行相关人员表示，民生电商只是合作的第三方机构，不属于民生银行。

但从其民生电商的管理团队信息可以发现，其团队来自民生银行，民生易贷、民生粮贷与民生银行有着千丝万缕的联系。

被排除在体制之外的民生电商只能另辟蹊径谋生。经助粮贷客服证实，民生并不完全依赖民生银行的系统，也与第三方小额贷款渠道合作，比如京东金融。