公积金贷款和商业贷款的优势

两笔贷款费用要在同一担保方式下进行比较。

住房公积金贷款担保方式有四种，分别是“抵押加连带责任保证”、“抵押加购房综合保险”、“质押保证”、“连带责任保证”。其中，最常用的是前两种，即“抵押加连带责任保证”和“抵押加购房综合保险”。

目前银行商业贷款的担保方式有三种:抵押加连带责任担保、质押担保和连带责任担保，一般采用这三种方式。潘凤认为，客观比较公积金贷款和商业贷款的成本，应该在担保方式相同的前提下进行。仅考虑成本，在公积金贷款和商业贷款都采用“抵押加连带责任保证”担保的情况下，公积金还是有相当优势的。

以借款人年龄40岁，房屋总价60万元，贷款65438+30万元计算，住房公积金贷款本息和费用之和比商业银行贷款少17219.2元。所以当两种贷款采用相同的担保方式时，公积金贷款还是有相当大的优势的，而购买综合保险其实是公积金贷款比商业贷款更能使用的一种担保方式。

公积金比商业贷款多一个评估费。

住房公积金贷款比商业贷款多了一笔评估费，因为住房公积金贷款和商业贷款的评估方式不同。银行商业贷款的评估从开发商的项目入手，直接针对项目。评估合格后与开发商签订协议，个人办理贷款时无需评估。

住房公积金贷款的评价是针对个人的，每个人在进行住房公积金贷款时都需要去评价处进行评价。住房公积金管理中心也在考虑是否可以参照银行对一些大项目进行统一评估，这样个人在购买这些项目的住房贷款时就可以省去评估环节。另外，也要考虑到以后办理抵押登记时是否不需要重新评估贷款。

公积金比商业贷款少一个律师费。

因为公积金贷款和商业贷款的调查方式不同，公积金贷款比商业贷款少一个律师费。银行在办理商业贷款时，委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师向借款人收取千分之四的律师费。住房公积金贷款由住房资金管理中心委托银行调查，住房资金管理中心向银行支付手续费。

公积金比商业贷款多了一种保障方式。

抵押加购房综合保险是委托贷款的四种担保方式之一。住房综合保险为找不到担保单位的借款人提供了一个贷款渠道。

由于商业贷款是允许借款人贷款买房的，所以都是与银行签订了协议的项目，开发商必须为向银行贷款的购房者提供担保。公积金贷款没有和开发商签订协议，就是开发商可以提供担保，也可以不提供。如果开发商不提供担保，借款人可以找自己的单位或者其他单位为其贷款担保。如果他找不到担保单位贷款，就需要购买综合保险。

借款人购买太平洋保险公司的房产保险和人身保险后，保险公司收取保险费后承担相应的保险责任，保险费率按照出险概率计算。保险费虽然使贷款的总支付成本多于单位担保方式，但相应地降低了借款人未来的还款风险。如借款人失业、死亡或伤残，保险公司经审查确认后为借款人支付剩余贷款本息，保险公司不再代为收回已偿还的贷款或借款人的继承人，也不会因此处置房屋。当然，如果借款人重新就业，还是需要还贷的。

在单位担保的担保模式下，一旦借款人未能偿还贷款，担保单位将为借款人清偿贷款，但担保单位对借款人有相应的追索权，即借款人有责任偿还担保单位代借款人偿还的贷款。借款人无力偿还的，担保单位可以按照法定程序处理借款人购买的房屋。因此，购买综合保险后，当未来出现保险责任范围内的还款风险时，可以在不降低借款人或借款人继承人收入和生活水平的基础上清偿债务。许多国家对贷款进行保险，以分散借款人的风险，即使抵押贷款可以成立。截至1999，北京已发生失业、身故等保险事故6起，保险公司已赔付。

购房综合险的保费可以退。

借款人以住房抵押贷款时，需要到房管部门办理抵押登记手续。借款人办完这个手续后，按照规定，保险公司会在扣除一定手续费后，退还借款人剩余期限的寿险保费。比如借款人按规定买了五年的保险，保险公司会在他第二年完成抵押登记后，将剩余三年的保险费退还给借款人。抵押登记一般需要交登记费，但收费不高。一般每建筑平方米在0.3元左右。如果借款人买一套100平米的房子，他的抵押登记费就是0.3 * 100 = 30元。抵押登记手续办理完毕后，借款人实际仅使用住房抵押担保。因此，在“抵押加综合购房保险”的保障模式下，最终的总费用取决于借款人的抵押登记情况。如果借款人贷款65，438+00年，5年后未办理抵押登记手续，借款人仍需缴纳剩余5年的保险费。也就是说，缴纳保险费的多少取决于借款人抵押登记的速度。目前抵押登记手续都在房产局办理，但各区县房产局办理的程序不太一样。

(以上回答发布于2016-12-08。目前的购房政策请参考实际情况。)

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