汽车消费金融有哪些模式？

汽车消费金融是指在互联网的金融模式下，汽车金融与消费金融的结合，为购车者提供分期付款，为汽车产业链公司提供融资，为车主抵押贷款和汽车后市场个人消费提供金融服务。这一系列服务属于汽车消费金融。从用户买车开始，养车、修车都可以和消费阶段结合起来，这也是汽车消费金融的价值所在。\x0d\我们知道，消费金融中的分期贷款利率高，衣食住行每个场景都有消费的阶段。所以平台开始进军汽车消费金融其实是一种创新，可以在一定程度上缓解资产端的压力。目前，随着经济的发展，越来越多的人可以购买汽车，这个市场潜力仍然巨大。\x0d\互联网汽车金融模式一:依托汽车电商\x0d\如前所述，汽车金融渗透率低，市场空间大，盈利能力强，所以很多互联网公司都想涉足。\x0d\贷款买车，第一需求是买车，所以可以衍生贷款需求。因此，人们很自然地将互联网汽车金融与汽车电商联系在一起，互联网汽车金融自然成为汽车电商的支付手段之一。\x0d\作为在消费金融领域，JD.COM白条作为JD.COM商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。汽车电商没有被扶起来很可惜，那就聊聊汽车电商吧。\x0d\互联网汽车金融模式二-搭建互联网汽车金融平台\x0d\汽车电商走得并不顺利，但是汽车金融是盈利的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。\x0d\互联网汽车金融模式的想象\x0d\理想的模式是汽车电商真正发展起来后，用户在网上买车时直接进行审批，后续用户在平台上还月供，就像买手机用白条一样。但是纵观汽车电商的发展现状，这条路很长。\ x0d \ x0d \如果不依靠汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户角度出发，能否解决以下问题是关键:\ x0d \ x0d \ 1，我能贷款吗(理论上任何人都应该能贷款，高风险产品都可以匹配)\ x0d \ \ x0d。2.找一个适合自己且利率公道的贷款产品(不一定是最便宜的)\x0d\ x0d \ 3。整个流程非常方便，包括线上线下\ x0d \ x0d \为了解决以上问题，互联网汽车金融模式需要以下几点:\ x0d \ x0d \ 6556\x0d\\x0d\另外，如果平台没有足够多的产品，就不可能解决问题1，也就不可能为各个层次的用户匹配到合适的、利率公平的产品，也就不可能解决问题2。心有正面临这个问题。\x0d\\x0d\2。信用授予是目的，而不是销售线索收集。\x0d\由于这种模式不依赖汽车电商，用户要线下买车，所以难免有很多用户只是处于初级意向。如果以销售线索收集为方向，无疑会产生很多无效线索，浪费后续的人力物力。\x0d\\x0d\比如用户在驾考过程中线上提交线索，线下服务人员短期内肯定是无效的，浪费人力。如果只给他信用，就可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个信贷审批流程必须在线完成，对大数据评分系统和与央行直连的征信系统要求更高。\x0d\\x0d\3。以用户为中心的信贷审批弱化了车型和车价的因素。\x0d\现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是需要人+车的，不仅仅是人的信息，还有确切的车辆型号和车价。\x0d\\x0d\如果换成另一款同价位的，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的信用相当于汽车领域的一张信用卡。只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车都可以。\x0d\\x0d\就像心有一样，可以用来购买任何支持50天内半付的车源，只要通过他的半付审批。这对平台的汽车金融风控模式提出了挑战。\x0d\\x0d\4。平台需要输出风控能力，第三方理财产品需要一定的保障。\x0d\实际上，现有的很多汽车金融机构的审批还是在“人+车”的传统方式。如果要将这类第三方理财产品纳入平台，就需要输出平台的统一风控能力，为第三方理财产品提供一定程度的保障功能，否则就会遇到上面提到的阿里。\x0d\ x0d \ 5。风险定价，为不同资质的用户匹配公平利率的产品\ x0d \互联网就是为了消除信息不对称。如果用户不够专业，利用信息不对称来匹配对用户来说贵或者对平台有利的产品，迟早会杀鸡取卵，得不偿失。魏则西就是一个例子。比如厂家有折扣的产品，即使用户在线上匹配的是无折扣的产品，线下也很容易飞。\ x0d \ x0d \高风险高保费，普通用户也能接受这个道理。比如美国的P2P Lending Club，会对贷款进行从A到G的评级，A风险最低，利率最低，G风险最高，利率最高。\x0d\\x0d\6。加强线下把控能力\x0d\用户在线上匹配合适的利率公平的产品并获得授信后，可以分配到一对一的平台理财顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定买车时，可以全程跟进介入交易过程，增加用户体验，避免飞单。\x0d\\x0d\此外，与线下4S店或SP合作，将平台打造成合作伙伴的SaaS系统。一方面，线下渠道的用户也可以匹配产品进行线上审批(类似美国的Dealertrack，帮助4S门店对接各种金融产品)，另一方面，可以对接线上渠道获得授信的用户。\x0d\\x0d\7。贷后管理上线以后每月还款\x0d\鼓励用户在线完成，提高平台粘性，方便用户。\x0d\\x0d\想象一下用户的使用场景。匹配合适的金融产品，在线获得授信后，就可以随时和平台的理财顾问沟通，决定要买车的时候进入4S店。店内有合作伙伴可以用相应的SaaS系统确认信用，付了首付就可以提车。\x0d\\x0d\很理想，但现实中还有很多问题需要解决，比如如何做好用户的风险评级和风险定价，如何调整优化传统的汽车金融风控模式，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何与线下之地开展深度合作，如何合理分配利益等。\x0d\\x0d\路漫漫其修远兮，互联网汽车金融刚刚起航。