阿里小贷是基于大数据的金融服务平台模式吗？

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65438+2004年2月20日，阿里金融旗下阿里小贷首次对外披露了其独有的大数据信用审核模型——水文模型。

水文模型的学术定义是将自然系统符号化，通过数学模型模拟水文现象。

阿里小贷的水文模型可以理解为一个庞大数据库的建立，其中不仅包括贷款客户自身的长期数据变化，还参考了同类企业的数据。基于这些数据，我们可以通过数学方法和各种参数来判断客户的未来情况。

最后，在阿里的小贷业务决策中，水文模型会为公司决策层提供客观的分析和建议，优化业务。

举个例子，如果一家店的旺季是夏天，每年夏天销量都会猛增，那么每年夏天该店的外送量也会增加。通过阿里小贷的水文模型，我们可以根据历史数据来判断这个店铺在这个时期的资金需求。

同时，通过对比店铺其他时间的数据，可以判断店铺在各个时间的资金需求，从而给予店铺适当的贷款。

相反，如果不做对比，只拿夏季销售旺季的数据做依据，很可能会为店铺提供过多的资金。

借助水文模型，阿里小贷发展迅速。2065438+2004年2月，阿里小贷累计超过170亿元，服务超过70万家小微企业，不良率不到1%。其中，2013年新增贷款100亿元。

但是阿里的水文模型可能只用于阿里这样的互联网金融公司。对于传统的小额贷款公司来说，这种模式有一定的壁垒。

阿里小贷主要包括淘宝贷款和阿里贷款，提供的服务主要是淘宝(天猫)信用贷款、订单贷款和阿里信用贷款。与传统小贷公司不同，阿里的客户主要是淘宝和阿里巴巴上的店铺。因为这些店铺是通过淘宝和阿里巴巴平台运营的，阿里小贷很容易获取客户的历史数据。

大数据的优势可能只有百度、腾讯这样的同级互联网巨头能与之媲美。目前百度小贷公司也已于2013年9月获批，百度推广优先考虑客户；财付通财付通小贷于2013 11获批，财付通小贷的目标客户为腾讯旗下的电商公司。

百度和腾讯自身的互联网基因和旗下小贷公司的目标客户决定了他们可以像阿里小贷一样建立完善的数据库和大数据模型。这是传统小额贷款公司所不具备的。

或许在互联网小贷公司建立起完整的大数据模型后，一场互联网VS实体小贷公司的战役就要展开了。