泰康人寿万能险是一个什么险种？

接触过泰康人寿的朋友可能听说过这款产品——它是一款集重疾、意外、身故、高残、到期返还等多项责任于一身的“全能”保险。叫迪卡侬，两三千元的保费就能撬动百万保额，看起来真的很牛逼。

2016年，在经历了一系列的波折停售之后，没过多久，全新的全能保险2017出现在我们面前。

那么新产品呢？是诚意升级还是新瓶装旧酒？

让我们一起来看看:

01产品结构

万能险2017保障计划包含两种保险:

主险为泰康万能险2017养老保障，附加险为泰康附加万能险2017重疾保险。其中，附加险重疾险是重疾险的提前给付型，保额与主险一起使用，导致这款产品看似“保一切”，实际上是一锤子买卖——保重疾不能保意外，保意外也不能保重疾。

02保险责任

以30岁男性654.38+万保额至70岁为例(20年，保费2750元/年)。

十项全能:

一保身故/高残，二保重疾，三保一般意外，四保自然灾害，五保公共交通，六保自驾意外，七保民航客机，八保电梯意外，九保法定节假日，十保到期可返还。

一份保单，十份保障，是不是很牛逼？

但遗憾的是，如前所述，万能险2017是一款“一拍即卖”的保险产品。保障范围看似多种多样，但所有负债只能赔付其中一种，赔付一次合同自动终止。

更搞笑的是，“自驾意外死亡/高伤残”和“法定节假日死亡/高伤残”这两种责任，明明是意外责任，却还是区分了等待期内外。！太可笑了。

而且，万能险2017还有两个重要的bug:

1.残疾和高度残疾

该产品的意外伤残责任并非人身保险伤残评定标准(2065，438+04)中的8类2865，438+0伤残责任，而是重疾保险产品通常包含的8项“高伤残”:

与人身保险伤残评定标准中的10级281伤残相比，这种“高伤残”的责任范围可以说是大大缩小了。

这里还有一个杨果梗:

2.多少覆盖率才够？

基于万能险的产品设计，只有654.38+万的基本保额对应200万的航空意外险保额。

这就容易让客户产生“买65438+万就够了”的错觉。

事实上，由于意外发生的概率远低于重大疾病，在实际理赔案例中，80%以上的全能保险理赔都是重疾理赔！并且索赔后，一切意外责任终止！

与其说是意外险，不如说是意外险承保的重疾险。

也就是说，80%以上的客户每年花费3000元左右的保费，得到的却是654.38+万元的重疾险！而且还是定期回70岁生日的大病！

更重要的是:

这些客户原本以为自己有足够全面的保障，但一旦真的遭遇重大疾病，就会发现65438+万的保额在巨额医疗费用面前完全是杯水车薪。

经济条件好一点的，可能会回到解放前；条件差的只能放下尊严到处借钱或者“轻松筹钱”

——明明买了保险，结果却和没买差不多...

03喵老板の断了念想

在周一的预览中，我写道:

产品的背后，其实是两种思维的博弈:保险，是否靠卖？还是你买的？

很明显，万能险是那种靠卖的:

一份保单，10种保障！

保额高达200万，一年才2750元！！

100%已交保费，合同到期无险退还！！！

相当于200万的高额保障，不花一分钱！！！

我编的这个“演讲术”是不是挺有煽动性的？一般消费者如果没看过前面的文章，可能会在无知中被勾上，甚至觉得“性价比”很高。

因为保险公司在设计这类产品时，以“卖得好”为目的，从根本上讲，是把渠道利益放在了消费者利益之上。产品的实质性内涵不重要，重要的是“看起来很美”。从结果来看，保险公司拿到了保费，渠道拿到了销售收益，消费者认为自己买到了实惠，安心了。只要风险没有发生，一切都很好。

但是，买保险不仅仅是为了安心。

因为保险不是空洞的信仰，而是实实在在的科学的制度安排！

买保险的目的是当一万对黑天鹅真的来临时，我们实际需要的物质基础！这个物质基础，就是我们“心安”的依靠，是我们面对巨变时尊严的自信。

而万能险这种以“性价比”为诱饵的误导性产品，让消费者产生“买65438+万元”就够了的错觉，进而为一种错觉买单。

延伸阅读:如何买保险，哪个好，教你如何避开保险的这些“坑”。