我想成为一名理财规划师。应该具备哪些知识？
一、财务管理的基本知识
理财师要非常清楚什么是理财，理财行业快速发展的背景因素有哪些，理财发展的历史和现状等。客户的理财目标是什么？是客户设定的个人资产在一定时期内的预期增值，即一定时期的个人理财目标。个人理财目标分类:
(1)根据时间长短，分为短期目标(约1年)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)。
(2)按照人生进程，分为个人单个时期目标。结婚前开始工作；家庭组成目标:婚前和分娩前；家庭成长目标:孩子在孩子上学前出生；子女教育期的目标:子女上学直至就业；家庭成熟度目标:子女就业至子女结婚；退休前目标:退休前；退休后的目标:退休后的时期，也就是本书中的“黄金岁月”。
理财规划师在关注客户个人理财目标的制定时，应注意以下几点:
(1)适合客户自身条件(社会地位、经济地位、日常收入、家庭、子女等。).
(2)满足客户生命各个阶段的要求，要把长期、中期、短期目标结合起来。
(3)个人理财目标的内容要非常明确，即时间明确，数字具体。
理财师要提醒客户纠正不切实际或不恰当的个人理财目标，也就是说，个人理财目标设定后，并不是固定不变的，而是要根据执行情况和具体环境背景及时调整，以符合自己的实际要求。最好每隔一段时间(比如一年)修改一下原来的理财目标。
二、关于金融资产运用的基本知识
与经济金融相关的基础知识主要包括以下几个方面:经济发展趋势、财政金融政策的变化、金融机构的类型和特点、利息的种类和分析、外汇汇率的走势、股票和房地产价格的变化等。能够把握以上趋势，是理财师知识体系中最起码的要求。理财师在理财规划时不能对客户做出断言，比如利率一定会涨，股票一定会涨，投资的外汇一定会贬值，房地产价格一定会下跌，因为这样会误导客户。原因很简单。在这些方面，靠人力是无法准确判断未来会如何变化的。以上提到的所有方面只是为理财规划师提供环境分析信息。
另外，受财政政策因素影响的利率、汇率、股价，都是由市场这只看不见的手来操作的，尤其是汇率、股价，是我们自己无法控制的。理财师必须不断提高自己的分析判断能力，细心为客户做出判断。
如何运用金融资产是理财规划的基础知识。这是基于客户的人生设计，所以不同于所谓的投资，理财师如何利用金融资产有效实现客户的人生目标是最基础的知识。比如:如何筹集孩子的教育基金，如何设计买房的首付，退休前要准备多少积蓄才能度过余生等等。
金融资产设计是基于客户的人生设计，主要包括整理客户金融资产的所有信息，提出具体的理财建议，向客户说明存在的风险。无论采用哪种投资方式，都存在风险。
因此，理财规划师必须具备各种金融资产的使用知识，对各种金融资产存在的风险有充分的了解。在具体的理财操作中，要做好投资组合。大家都知道“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。不同的投资工具各有利弊。如果把客户的资金全部集中在一个理财产品上，往往无法有效防范投资风险，风险很大，很难获得理想的投资收益。因此，理财规划师在选择理财产品时，要在了解自己投资品种的基础上，形成一定的多元化投资组合。“失东隅，得桑葚”说的就是这个道理。
金融商品市场是一个充满风险、不确定性和巨大可变性的市场。理财规划师要熟悉自己投资的品种，及时关注各方面的信息，不断做出正确的判断和选择，适当调整客户手中金融商品的品种、构成结构和持有量。
第三，关于生活设计的基础知识
这一方面是基于客户的人生设计，计算分析客户的工资、养老金等收入和基本生活支出，子女教育基金、住房基金、老人生活费等支出。换句话说，从长远和广泛的角度为客户设计理财方案是理财规划的基础和目的。充分把握客户的人生目的非常重要。通过分析可以知道孩子上学是否会出现赤字，对家庭生计的影响有多大等等。这些问题必须充分考虑。否则，如果一个客户在退休后不到五年就把工作时剩下的积蓄全部用完，他的晚年会变得非常悲惨，这是理财师最大的败笔。
因此，理财规划师必须系统地梳理客户的问题，这将有助于提出解决问题的发展计划。作为现金流分析相关的基础知识，通过制作生活事件表和现金流量表，将能够分析和掌握各种资金的数据。
人生处于不同的阶段，面临不同的理财课题。一般人生分为两个阶段:第一阶段是从开始工作到退休的时间(一般在60岁之前)；第二阶段是退休后的“黄金时代”。在第一阶段，它可以分为:
1.单周期。即从工作到结婚这段时间，一般在2-5年内，特点是经济收入低，开销大。这个时期是未来家庭资金的积累期，所以理财的主要内容是努力寻找高薪机会并努力工作，同时也要开拓财源。投资的目的不是盈利而是积累资金，即以储蓄为主。此外，还可以抽出少量资金进行高风险投资，以获取投资经验。你一定要存一笔钱，一笔是将来结婚用的，一笔是投资准备用的。20至30岁的单身人士面临的一个主要问题可能是金钱的挑战。大学毕业前，他们是父母血汗钱的消费者。毕业后，情况完全变了。他们要自己挣钱养活自己，只能在不超过收入的水平上消费。他们要根据现有的经济实力，形成自己能够承受的生活方式。单身者一定要在承受能力的基础上做出合理的理财决定。无论是房子，家具，汽车，衣服，还是娱乐，都要符合现有的条件。这个时候，单身者一定要形成良好的理财习惯，才能拥有健康的理财生活。以下原则对正确理财习惯的形成大有裨益:确立现实的目标，并坚持下去，确立你的理财目标；选择合适的朋友和伙伴，确保他们能够支持你的财务目标；不要在短时间内把时间和金钱过多的浪费在处理男女朋友关系上；不要透支信用卡，留出五个月的收入应急使用，拿出一部分作为投资资本；定期系统投资，在可以承担的风险范围内寻找高收益的投资项目。
2.家庭形成期。即从结婚到新生儿出生的周期一般为1-3年。这一时期的特点是，虽然经济有所增长，生活稳定，但家庭有一定的财力和基本的生活用品，生活用品比较简单；为了提高生活质量，往往需要增加家庭建设的支出，比如买一些高档用品；贷款买房的家庭还需要一笔较大的支出，这是家庭的主要消费时期。因此，理财的主要内容是合理安排家庭建设支出，进行适当的投资。
3.家庭成长期。即从新生儿出生到孩子学会工作这段时间一般在20年左右。根据孩子受教育的不同，可以分为三个阶段:学前阶段，家庭最大的支出是婴幼儿保健、学前教育和智力开发的支出，理财的重点是合理安排上述支出。在义务教育阶段，由于孩子离开哺乳期，自理能力增强，年轻父母精力充沛，时间相对充裕，积累了一定的社会经验，工作能力大大增强。所以考虑创业的目的，比如风险投资。其实很多成功的财务经理都是在这个阶段开始职业生涯并取得成绩的。在非义务教育阶段，孩子的教育费用和生活费用飙升。那些在理财上取得一定成功，积累了一定财富的家庭，完全有能力应对，不会觉得支付困难。因此，他们可以继续利用自己丰富的经验和壮年的优势来发展投资，创造更多的财富。那些理财并不宽裕的家庭，应该以孩子的教育和生活费用为主，首要目的是让孩子能够顺利完成学业。
4.家庭成熟度。指的是从孩子工作到父母退休这段时间，一般是15年左右。这个时期的特点是工作能力和工作经验都达到了顶峰，子女已经完全独立，生活无忧。所以理财的主要内容是扩大家庭投资。但在人生后期，如果风险投资失败，会毁了一生积累的财富，所以选择风险投资是不合适的。另外，你也要为自己储存一笔养老基金，这笔养老基金要坚定。
人生第二阶段的“黄金岁月”主要是退休，也就是说退休后，这一时期理财的内容要以安度晚年为目标，理财的原则是身心第一，财富第二。那些贫困家庭要合理安排晚年的医疗、保健、娱乐、旅游等费用。这期间投资理财要以谨慎为主，尤其是风险投资。
四、房地产应用基础知识
在房地产价格不断上涨的时代，以“房东”身份买房已经成为一种流行的投资方式。随着房产交易市场的完善，各种交易税费的降低，灵活运用房产作为投资工具，确实可以达到保证家庭资产保值增值的目的。
个人购买房产，首先要最大限度地掌握房源的信息。目前房屋中介越来越多。他们可以选择规模较大、信誉较好的中介机构，了解和掌握适合自己投资的新建住宅、沿街商品房或二手房的信息，仔细对比房价、地段、面积等因素，综合衡量，择优选择。买房后可以通过买房的方式发布租房信息，然后选择合适的租房者签订租房合同或协议。这样每月可以收到固定的租金，实现保值增值的投资愿望。
目前，人们对房地产的前景更加乐观，房地产融资正在成为一个热点，吸引着越来越多的人。不可否认，随着人们生活质量、居住条件的不断提高和房地产市场的进一步对外开放，房地产价格在一定时期内会保持上涨，房地产融资投资的机会确实很多。适当的房地产理财可以给理财者带来不错的收益，但是不合理的、超范围的操作就会被套牢在房地产里。
房地产融资一般包括两个方面:一是涉及房地产购买行为的房地产投资融资；二是对现有房地产情况的股权融资进行妥善安排，包括妥善的财务安排，这两个方面在具体操作上有一些重叠。
房地产投资理财就是利用房屋生产的可分性。购买不动产后，理财者可以期望通过转让或租赁获得差价或租金收入。房地产投资标的可以根据不同的标准进行分类，如拍卖房与现房、住宅与非住宅、一手房与二手房等。这些分类可以适当组合，并进一步细分。这些房产都可以作为标的，但并不是所有的标的都适合投资。理财经理要量力而行。这里所说的“力”，不仅包括财力，还包括能力。财力大小对所购房产的付款方式影响很大。在向商业银行贷款买房的情况下，财力大小对所购房产的首付和后续还款能力影响很大。能力包括融资和从购买的房地产中寻求增值或盈利的能力，以及房地产融资的风险承受能力。在目前房价上涨的情况下，房产投资和理财中的一些风险是必须要考虑的。
第二是时机风险。房地产投资的时机，或者说房地产理财的目标及其具体时机非常重要。巨大的机遇背后，很可能是巨大的挑战和风险。现在一些地产商在炒作“入世”，一些舆论在炒作“投资买房”，这在一定程度上推动了房地产价格的上涨。随着城市土地供应制度的进一步改变，一些房地产开发商为了获得开发地块，在招标市场或拍卖市场中标或获得土地使用权，这也会抬高部分楼盘的房价。但是，我们必须认识到，房地产价格的上涨最终取决于买方或承租人的支付能力。从投资的角度来说，如果时机把握不好，最后一棒拿了，风险是显而易见的。
第三是利率和支付能力的预期风险。在人民币利率管制政策下，我国目前的利率水平已经处于多年未见的低位。但由于我国购房贷款利率在整个贷款期内并不固定，随着经济波动和利率市场化政策的实施，一些需要较长时间进行房地产投资理财的贷款购房金融活动将面临利率波动的风险，并可能增加债务负担。另外，如果对未来长期稳定的收入来源没有把握，高估了，根据自己的能力选择合适的贷款比例和期限，也会造成被动和风险。
在房地产理财中，要注意分析理财者的风险承受能力，包括财务和心理，以决定是采取激进的还是安全的理财方式。总之，房地产融资需要量力而行。
目前，房地产融资需求是客户融资需求的最大方面之一。在日本，人们经历了“土地神化”崩溃和泡沫经济崩溃的惨痛历史，深刻认识到理财的重要性。在进行房产理财时，他们往往会寻求理财师的帮助，在理财师的帮助下进行理性投资。在中国，房地产持续上涨，理财师有义务提醒客户，在投资房地产时，一定要清楚地认识到这种特殊资产的风险，根据自己的风险承受能力做出投资决策。
五、关于风险和保险平衡的金融设计知识
在进行金融投资时，客户经常会遇到以下风险:
1.市场风险。以股市为例，市场的价格波动往往会导致股价波动，造成亏损。除了股票，企业债等高投入投资也受此风险影响较大。
2.金融风险。投资股票或债券会导致股价下跌或无法分配股息，或债券持有人无法收回本息，或所有者因公司经营不善无法收到租金。总之，投资不能带来预期的收益。
3.管理风险。意味着需要时间和精力去管理。买房出租就涉及这种风险。另外，投资者在管理不善的证券公司往往会遭遇埋伏，这种风险其实是相当高的。
4.利率风险。储蓄利率的上升将打击股票、债券和房地产的价值。对债券投资者影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但是，如果有储蓄存款、外汇存款等。，可以在一定程度上降低利率上升带来的风险。对于有贷款债务的人来说，利率上升，利息负担就会增加。对于那些以利息收入为生的人来说，低利率会减少他们的收入。
5.通货膨胀风险。有时候投资在数字上是赚钱的，但是如果通货膨胀率超过回报率，那么货币购买力的损失就高于利润。为了避免通胀风险吞噬你的资金购买力，你必须在你的金融投资组合中包含一些在通胀期间会升值的投资项目。如房地产、股票和黄金。一般来说，股票基金在通货膨胀时应该升值。投资组合中的其他现金存款和债券可能赶不上价格指数。但只要资金配置得当，补充得当，还是不会有损失的。
6.总体经济趋势变化的风险。经济有起有落，循环不息。当经济繁荣时，房产、股票、收藏品、一些期货甚至贵金属都会升值。但经济不景气时，持有现金和债券更有利，而股票和房产会跌价。一个完善的金融投资组合应该包括不同的投资项目，分散投资可以降低经济周期的风险。
7.行业风险。有时候经济本身很景气，但是有些行业越来越不景气。内部人就算是专家，也会因为看不清未来而惨败。作为一个局外人，不要专注于一两个项目。要区分“朝阳产业”和“夕阳产业”，才有好的投资前景。
8.流动性风险。这意味着一项投资不能在需要时转换成现金。银行存款、债券和大部分股票一般可以快速变现，所以流动性风险较低，而房地产和一般私人收藏不容易变现，流动性风险较高。
为了帮助客户合理理财，规避或转嫁风险，理财规划师需要详细掌握客户的资产负债情况。资产通常分为流动资产，流动资产是指现金、活期储蓄、短期票据等能够及时使用和兑现的货币或票据；投资资产是指以保值增值为目的的长期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等投资货币或票据；可用资产是指房屋、家具、车辆、书籍、衣服、食物和其他可供使用的物品。以保值增值为投资目的的不动产应该属于投资资产，以保值增值为投资目的的收藏品也应该属于投资资产。短期负债是指应在一年内偿还的债务；长期负债是指偿还时间超过一年的债务。需要分析客户的个人净资产与负债的比例。当收入与负债的比例超过一定范围时，就应该引起理财者的注意。需要建议客户适当减少一些个人债务，以免造成一定的繁荣债务压力。根据债务的还款期限和还款能力，尽量将债务的长、中、短期结合起来，避免还款期限集中，一时无力偿还。
近年来，随着人们理财意识的不断增强，各种新的投资领域不断开辟，金融市场上的金融产品层出不穷，为人们手中的资产保值增值提供了可能。为了过上舒适的晚年，仅仅依靠国家、单位和子女来养老是远远不够的。你必须为自己准备未来的养老金。而这部分准备金存银行，买股票，买保险，还是别的？对于普通人来说，传统的方式是存入银行。但从稳健理财的角度来说，除了储蓄，还应该考虑买保险。它不仅具有节约的功能，还具有保护的功能。它可以实现风险的转移。当发生意外时，我们可以向保险公司索赔，这样客户就不会因突发事件而不知所措。
财务管理是中长期的财务规划，强调对风险的有效控制。真正的理财，并不局限于人们通常所说的存钱、勤俭持家，也不简单等同于投资回报。理财是对人的一生进行长期的财务规划。通过资产和负债的合理安排和运用，可以达到预期的目标。个人理财强调承担、把握和规避风险。它在早晨的根本目的是建立一个客户的安心生活系统。个人消费行为是由个人生活质量决定的。理财师根据客户的人生规划和需求提供的各种方案，以及在此基础上对个人资产的合理安排和运营，都是为了帮助客户达到或接近他想要的生活品质，从而实现终身消费的效用最大化。这就决定了理财是一个长期的计划，而不是短期的行为。
金融活动应该以稳定为前提。理财涉及投资，但不等同于投资。资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是控制和规避风险，理清财产或债务。因为预期收入和支出的不确定性，会对人生目标的实现产生影响。理财师的任务之一就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，通过多元化经营规避和降低风险，提高收益。那些不切实际的高期望，是理财的大忌。
每个人都有无意支出、收入减少等经济风险。比如家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源的裁员。我们必须为这些风险做好充分的经济准备。这个时候，通过保险的方式来规避和转移风险是必不可少的。现在社会保险种类繁多，有些人因为对保险了解不够，经常重复缴纳保险费。理财规划师必须清楚各种保险类型的特点，能够为客户恰当地设计保险。
六、节税和财务管理的基本知识
税务咨询、纳税申报等业务，根据税法规定，属于税务师固有业务，理财规划师不能单独从事这些业务。因此，在节税理财中，理财师往往需要税务师的帮助。理财师也要加强税法知识的学习。
正确掌握个人所得税的计税方法也是理财的一个重要方面。以下是一些节税的方法。
1.工资薪金所得。工资、薪金所得，是指工资、薪金、奖金、年终加薪、劳动分红、津贴、补贴以及其他与受雇或者受雇有关的收入。这项收入节税的要点是:(1)灰白色收入；收入越福利越好；收入保险；收入物化，即获得的是具体的物体；收入资本化是一种投资形式。
2.个体工商户的生产经营所得。个体工商户的生产经营所得是指:(1)个体工商户在工业、手工业建筑和其他行业的生产经营所得。个体工商户或个体专营项目属于农业税(含农业特产税，下同，已征收牧业税范围且已征收农业税和牧业税的，不再征收个人所得税)。(二)个人经政府有关部门批准，取得许可证从事办学、医疗、咨询等有偿服务活动取得的所得。(三)其他个人从事个体工商业生产经营的所得。(四)上述个体工商户和个人取得的与业务有关的应纳税所得额。从这一项中获得的节税是:通过尽量减少收入项目而节税；成本和费用的扣除使节税最大化；防止临界分数攀升，节省税收，
3.劳务报酬所得。劳务报酬所得，是指从事设计、安装、安装、绘图、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、审稿、书画、雕塑、影视、录音、录像、表演、广告、展览技术服务、介绍服务、经纪服务、代理服务和其他劳务取得的个人报酬所得。这项收入节税的要点是:(1)将零星服务收入灰化；大宗服务收入分散化；每次征税起点的节税。
4.利用居住天数的节税方法。个人所得税的计算应基于对纳税人收入来源和收入性质的判断。计算步骤如下:首先计算当年居住天数；第二，计算应纳税所得额，从节税角度考虑，应纳税所得额越小越好，尽量灰色化；第三，计算扣除限额。从节税角度看，扣除限额越大，计税依据越小；税基越小，越有利于节税；第四，从节税角度看，在税基一定的情况下，税率是节税的关键。所以在计算所得税的时候，尽量把低税率挂起来，这样非常有利于节税。
七、物业及物业转让设计的基本知识
中国几千年流传下来的“养儿防老”的古训已经根深蒂固。但是，科学的经济分析表明，一个家庭的资金流向是从父母流向孩子，反向流动的情况很少，也就是说，父母养育孩子付出的多，而孩子回报父母的少得多。父母辛苦了一辈子，还是要把一辈子的积蓄留给下一代。在日本，理财规划需求最高的是财产继承。根据日本金融协会关于理财规划的年度调查结果，客户向理财规划师询问最多的问题是关于财产继承和赠与的问题。所以，在帮客户做理财规划的时候，一定要满足客户“把尽可能多的财产留给下一代”的要求。