大学生点对点借贷的演讲。
在现代社会，经济的市场化和国际化、政治的民主化和法制化、文化的多元化和交往方式的现代化都凸显了诚信的价值，要求诚信的践行。我们可以把诚信定义为适应现代市场经济发展要求，与现代经济契约关系和民主政治密切相关，传承诚实守信传统美德的心理意识、原则规范和行为活动的总和。应从以下几个方面把握诚信的本质:
首先，诚信是人在立身于世、为人处世、生活实践中必须具备的一种真诚求实的态度，守信用的行为品质。它的基本要求是说真话，做老实事，诚实做人。诚实是真诚和忠诚；诚信就是说话算数，信守承诺，这是现代人必须也应该具备的基本素质和品格。在市场经济条件下，人们只有树立诚实守信的道德品质，才能适应社会生活的要求，实现自身的人生价值。
其次，诚信是一种社会道德原则和规范，要求人们以求真务实的原则指导自己的行为，以知行合一的态度对待一切工作。在现代社会，诚信不仅指公民和法人之间的商业诚信，还包括基于社会公正的社会公共诚信，如制度诚信、国家诚信、政府诚信、企业诚信、组织诚信等。也就是说，任何政府和制度都应该按照诚信原则来组织和构建，也应该按照诚信原则来行使职权。一旦背离了诚信的原则和精神，政府就会失信于民，制度就会成为不合理的负担。
再次，诚信是个人与社会、心理与行为的辩证统一。诚信本质上是德性伦理与规范伦理或信仰伦理与责任伦理的统一，是道义论与功利论、目的论与手段论的统一。如果说“诚”强调的是个人内心信仰的真诚，是一种品行和美德，那么“诚”就是这种内心品德的外化，是一种责任和规范。中国历史上有句话叫“诚于中国，信于外国”。诚信不仅是一种道德目的，一种人们应该拥有的信仰，也是一种道德手段，一种人们应该承担的社会责任，一种谋取利益和实现利益的方式。诚实可以是价值论的和功利的，也可以是义务论的和道义论的。价值论和功利主义的诚信观把诚信作为一种价值和实现目标的手段，认为人没有诚信就无法实现自身的发展和完善，也难以获得长远的、真正的利益。义务论和道义论的诚信观把诚信作为一种义务和内在要求，认为人们重视诚信是提高自身素质、实现全面发展的需要。即使不能带来物质利益，但依然弥足珍贵。我们主张在诚信问题上把道义论和功利论结合起来，既把诚信作为谋利和促进发展的手段，又把诚信作为神圣的使命和固有的义务，使诚信既崇高又实用，既伟大又平凡，体现了中国传统文化倡导的“极亮中庸”的价值特征。
总之，诚信是一切道德的基础和起源。它既是一种个人美德和品质，也是一种社会道德原则和规范；它不仅是一种内在的精神和价值，也是一种外在的声誉和资源。诚信是道德的体现，也是功利的保证或源泉。
诚信的类型和表现形式
诚实有不同的类型和表现形式。从纵向的历史坐标上，我们可以把诚信分为原始血缘社会的自然诚信、中世纪农业社会的家庭或人际诚信和现代契约社会的公共诚信。原始血缘社会的自然整体性表现为与血缘关系的联系，这种联系产生于原始群体内部的生产生活需要，血缘群体是同类群体的行为边界。在生产力发展水平极低的原始社会，个人完全依赖于血缘群体，自然对血缘群体有忠诚和信用，于是“守信、修谊”成为原始人的基本行为规范。而且这种天生的诚实与天生的团结勇敢，原始的集体主义等等有着密切的联系。这一阶段的诚信自然因素多于社会因素，整体上是朦胧的、混乱的、缺乏思想性的。中世纪农民社会的诚信是依附于身份等级的家庭或人际诚信。以农业为基础的经济是一种自给自足、封闭的内向型经济，它受到狭窄的时空和交流的限制。它依靠家庭纽带和“熟人社会”进行生产、交换和消费。人们生活在一个熟人社会中，并由此形成了维系这个熟人社会的诚信等道德原则和规范。在这样的社会中，人们的地位层次不同，权利义务也不同，所以诚信的内容、性质和方式也不同。在现代市场社会，诚信是以契约为特征的。现代社会与传统农业社会的一个本质区别是从身份到契约，从熟人社会到陌生人社会，从人身依附到人身独立。现代市场经济是一种开放的外向型经济，通过交换将生产和消费联系起来。它打破了人与人之间的亲属关系，打破了传统的地域限制，使“熟人社会”进入了“陌生人世界”。在这样的社会里，商品交换的诚信只能依靠契约和合同，在法律和制度的保护下才能进行。随着市场经济的发展，诚信规范从潜意识发展到显性的意识形态，并日益明确和具体，成为调节社会关系的最基本和最普遍的准则。
从横向的现实坐标来看，我们可以把一个社会的诚信分为经济诚信、政治诚信和文化诚信。经济诚信是指经济生活和物质文明建设中的诚信，直接关系到盈利和讲信用，主要表现在企业诚信上。市场经济应该是诚信经济，诚信是市场经济的灵魂。作为借款人，能否获得市场信任取决于其偿债能力；作为经营者，能否获得投资者的信任，取决于其运营能力；作为代理人，能否取得对控制他人资产的信任，取决于你依法对他人承担资产责任的能力；作为劳动者，能否获得劳动力市场的信任，取决于他的职业素养和专业能力。随着电子商务、网络交易、期货交易等新型交易方式的兴起，信用伦理精神已经成为市场经济健康发展的重要基础。国内外经验表明，市场经济越发达，越需要加强信用伦理，这是融入世界经济、参与国际经济竞争的前提条件。因此，富兰克林说，“信用就是金钱。”信用、信任和声誉是现代经济活动的通行证，也是保证其成功的动力源泉和优势资本。现代信用是经济活动主体对自身行为的郑重承诺，是社会各界对其履行的积极评价。信用包括借贷资本意义上的专业信用(包括商业信用、银行信用和消费信用)和一般经济活动中的社会信用。信任是基于信用的交易双方之间的经济关系。只有值得信赖的企业才能获得公众的信任，才有良好的经营活动环境。名誉是一般信用关系的升华。一个值得信赖的企业在市场上有很高的声誉，能够受到其他企业和消费者的青睐。声誉是一个企业、一个地方乃至一个国家的精神财富和价值资源，甚至成为一种特殊的资本。一个信誉好的企业，在市场上的形象好，知名度高，这本身就是一笔巨大的无形资产。经济诚信包括生产诚信、交换诚信、分配诚信和消费诚信，体现在经济决策、经济活动和经济评价中。
政治诚信是指政治生活和政治文明建设中的诚信，主要表现为政府诚信。治国要讲诚信。子贡是孔子的学生，他向孔子请教如何治国。孔子将其概括为“粮草充足，兵多，民信。”子贡又问三个必须去掉哪一个，先去哪一个，孔子毫不犹豫地回答:“去从军。”子贡又问“吃饱饭”和“为民所信”这两项要去掉哪一项，孔子答:“吃。”在孔子看来，“自古有死，民无信不立。”建立人民对政府的信任比强大的军队和充足的食物对国家的“建立”更重要。荀子对此也有深刻的认识。他认为法令取信于民则国强，法令不取信于民则国弱。所以，治国理政的目的和基础应该是树立信仰。在现代社会，政治民主化已经成为一种趋势，它要求按照诚信原则规范政府及其官员的行为，增加政府行为的透明度，避免行政垄断和行政工作的暗箱操作，实行政务公开，依法行政，建立诚信政府。此外，政治诚信还包括政治活动和政治制度的诚信。
文化诚信是文化生活和精神文明建设中的诚信，主要表现为教育诚信和学术诚信。在当代中国，发展先进文化就是发展面向现代化、面向世界、面向未来的民族的、科学的、大众的社会主义文化，不断丰富人们的精神世界，增强人们的精神力量。建设社会主义先进文化，必须坚持为人民服务、为社会主义服务的方向，坚持百花齐放、百家争鸣的方针，用科学理论武装人，用正确舆论引导人，用高尚精神塑造人，用优秀作品激励人。为此，要加强以诚实守信为重点的公民道德建设，把诚实守信的道德标准和制度落实到各行各业，坚决铲除精神文化领域的不诚信行为。
诚信的功能和作用
在社会生活中，诚信不仅具有教育功能、激励功能和评价功能，还具有约束功能、规范功能和调节功能。个人认为，诚信是一种高尚的人格力量；对企业而言，诚信是一笔宝贵的无形资产；就社会而言，诚信是正常的生产生活秩序；就一个国家而言，诚信是良好的国际形象。
第一，诚信是个人的立身之本。诚信是个人必须具备的一种道德品质和品格。一个人如果没有诚实的品德和品质，不仅难以形成内在统一的完整自我，也难以发挥自己的潜能，取得成功。程易指出:“士不可不诚，不可不诚而为善，不可不诚而为君子。不老老实实学习，就会学到杂七杂八的东西；不老老实实做事，就输了；自寻不是真诚，是欺骗自己的内心，抛弃自己的忠诚；不以诚待人，则失德，增怨。”(河南程遗书第25卷)“诚”既是德性与善的基础和根基，也是一切事业成功的保证。“诚信”是一个人形象和声誉的标志，也是一个人最起码应该具备的道德品质。子曰:“信则有责。”“人家不相信，也不知道能做什么。”对内要真诚，对外要相信。一个人的心是真诚的，他的嘴必须有信仰；心要诚，口要信，身要诚。诚信是实现自我价值的重要保证，也是个体修身、达善的内在要求。缺乏诚信会让自我陷入非常尴尬的境地，个人很难对自己的人生做出积极的判断和评价。同时，诚信的缺失不仅欺骗了自己，也欺骗了别人。这种自欺欺人不仅摧毁了健全的自我，也摧毁了人际关系。所以，诚信是个人生活的根本，是人生的瑰宝。个人讲求道德修养和道德自我教育，培养理想人格，需要真诚忠实地进行自我修养和自我改造。中国古代思想家强调“赤子之心”和“反赤子之心”在个人道德修养中的地位和作用，认为修德的关键是要有一颗赤子之心和一颗赤子之心。真诚的程度决定了修德能达到的高度。可以说“诚能使石开”，“世上有不可化之人，惟恐诚未至；世上无计可施，只怕决心不坚。”所以中国人特别强调“做人要真，说实话，做实事”。
二、诚信是企事业单位的立身之本。诚信作为一种普遍适用的道德原则和规范，是建立行业和单位良性互动关系的道德杠杆。诚实守信是社会主义职业道德建设的重要规范。诚实守信是所有员工在职业活动中必须且应当遵循的行为准则，涵盖了员工与客户、职业与员工、职业与职业之间的关系。企事业单位的活动都是人的活动，所以要发展，必须讲究诚信。因为发展不仅包含组织自身实力和生存能力的增强和提升，还包含组织之间、组织与外部和内部因素之间关系的优化和完善。无论是组织自身实力和生存能力的增强和提升，还是组织内外部关系的优化和改善，诚信都是必不可少的，不可或缺的。诚信不仅产生利益和物质化的社会财富，而且产生和谐和精神化的社会财富。在市场经济社会，“顾客是上帝”，市场是公正的法官。如果一个企业背叛上帝，不诚信经营，盲目走歪路，结果必然是被市场淘汰。诚信是塑造企业形象、赢得企业声誉的基石，是在竞争中克敌制胜的重要砝码，是现代企业的命脉。
第三，诚信是一个国家政府的基础。国家的主体是人民，国家的主权也属于人民。中国古代政治伦理强调“民为国之本，国为根本”，“民为重，国为次，君为轻”，“得民心者得天下，失民心者失天下”，认为国家领导人应以真诚的态度和方法取信于民，从而实现人民安居乐业，国家太平清领。唐代魏徵上书唐太宗:“求木之长者，必固本；欲流远者，必掘其源；思国家之安者，积德也。”(《贞观政治家，论第一执政之道》)治国之道在于尊仁义，仁义的主要内容是诚信。柳宗元说:“信仰是政治的法则，不能就这样不了了之。”宋代司马光在《子同治简》中指出:“一个相信自己丈夫的男人是一个男人的财富。国家受人民保护，人民受文字保护。不可能让人民相信，也不可能让人民保卫国家。所以古王不欺四海，欺君不欺邻。善其国者不欺其人，善其家者不欺其亲。相反，坏人欺负他们的邻居和他们的人民，甚至欺负他们的兄弟和他们的父子。不信则不信，上下离心，以至于败北。”以上言论表明，廉洁是领导者治国的基本准则。诚信构成民族道德，主导民族运气。没有诚信，民族道德就不可能有长久向上的民族气运。在现代社会，民主政治已经成为一种潮流和趋势，要求以诚信作为治国的基本原则。政治的核心是权力。政治权力的历史形态是私权或集权，民主政治下的权力是公权力。公共权力意味着权力属于人民，本质上是为人民服务的，权力的合法性来源于人民的信任。失去人民的信任，就会失去权力合法性的基础。我国是社会主义国家，建设高度民主政治是社会主义政治文明建设的重要任务。
随着互联网技术的快速发展和金融政策的放开，P2P点对点借贷应运而生。在中国，P2P通过互联网直接连接借贷双方，不需要银行的参与，双方通过P2P平台完成贷款交易。这种模式因其公开、透明、便捷、简单的优势而受到人们的密切关注，同时又能填补传统金融机构和民间信用的不足。
本文主要研究和探讨互联网环境下P2P小额网贷存在的问题，同时提出一些促进网贷发展的对策，从而使P2P行业在P2P借贷中朝着正确的方向发展。由于征信体系不健全、法律政策不完善、相关部门监管不力、平台发展不足等原因，很难获得良好的投资回报，因此研究和了解P2P微网贷款具有重要的现实意义。
关键词网络贷款；对策；意义；P2P模式
在互联网环境下，互联网金融是一个非常时尚和流行的词，而在互联网金融行业，P2P网贷可以说是异军突起，成为热门话题。
P2P(Peer to Peer)点对点借贷是指个人之间通过网络借贷平台进行资金的直接交易，国内通常称为人人贷。
P2P借贷平台主要负责调查审核借贷双方身份信息的真实性，发布信息，促进交易顺利完成，但不参与双方的交易。
一、P2P网贷存在的问题
据网贷之家统计，截至2014，11年末，全国共有204家网贷平台出现了老板跑路、提现困难等不同问题。仅1月份就有十几家网贷平台倒闭，涉案金额近十亿元，投资者利益受损。这些事件背后折射出很多问题。
1，个人征信体系不完善。
我国是在信用卡出现后才开始建立个人信用贷款市场的，而在此之前，客户信息数据一直处于空白状态；在国外，美国的征信数据系统比中国早200年。成熟的个人征信系统对小企业和个人进行信用记录和风险评估，降低平台的运营风险和坏账率，维护网站的健康运营。而且由于数据的分布性和完整性，我国征信系统存在很多问题，导致一些诈骗网站骗取客户财产。
2.缺乏监管导致财务欺诈。
虽然有消息称银监会即将对P2P网贷公司进行监管，但官方并未证实这一传闻。中国建设银行信用卡中心原总经理赵和人人贷创始人杨一夫均表示，P2P网贷应尽快受到监管部门的监管。
2014，14，旺旺贷突然倒闭，数千万元资金不翼而飞，上千名投资者被骗。在这些类似事件的背后，反映了行业不规范等重要问题。
有些地区由于业务量大，只要注册企业提供的产权证形式要求合理合法，工商一般都会受理，不会去现场核查。旺旺贷款注册地在深圳市龙岗区。事发后，相关人员对其地址进行了详细核实，发现是假的。
此外，部分网贷平台属于自负盈亏平台，股东来自实体企业主。成立的初衷是帮助自己的公司融资，而不是真正的中介平台。所以用户会把自己的资金投入到这个平台。一旦平台关闭，老板捐款跑路，用户将遭受巨大损失。
3.缺乏法律法规
P2P借贷网站是近年来新兴的民间借贷模式。关于P2P的法律法规几乎是空白，P2P行业标准也没有明确的法律规定。网贷平台运营中遵循的法律依据多为《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《合同法》的规定——民间借贷的利息可以高于银行利率，但要适当，最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，否则法律对超出部分的利息不予保护。
由于缺乏明确的法律规定，P2P平台跑路、倒闭、非法集资，不利于行业健康发展。比如2014年10月20日发生的全国首例网贷诈骗案，网站虚拟借款人以高息引诱多名受害人出借资金，这些资金被非法占用，最后直接进入控制人个人账户；曾经轰动一时的贝尔创投，被红岭创投举报涉嫌欺诈。这些利用P2P法律漏洞进行诈骗、卷款跑路等现象，严重影响了P2P行业的声誉，不利于现有平台的发展。
4.网络安全有风险。
第一，P2P行业发展初期，网贷公司出于保护借款人和投资人隐私、吸引更多客户参与等原因，签订匿名交易合同。但随着P2P的发展，为了进一步增强贷款交易信息的透明度，体现公平正义原则，点对点借贷需要大量的实名认证，要求借款人填写真实姓名、银行卡运行记录等。，网站上保存了大量借款人的个人资料。比如合力贷实行实名认证；人人贷的借款协议范本中，要求借款人填写真实姓名和身份证号。这些做法可以杜绝个人和机构之间的虚假交易，一旦发生纠纷，贷款人将更容易提起诉讼。然而，一旦网站上客户的信息被不法分子泄露和利用，可能会给借贷双方带来严重的损失。
二是部分网贷平台存在安全隐患。他们只是通过在网上购买简单的代码或者包装简单的技术来直接操作。代码漏洞很多，让黑客有机可乘，吃了亏。比如2013年4月倒闭的很多网贷平台，就是因为代码漏洞被黑，导致投资者数百万资金损失。
5.非法集资
非法集资涉及三种情况；第一，搞资金池。一些P2P网贷平台可能会将本网站的借款信息包装成各种理财产品卖给投资人，或者发布虚假借款信息吸引投资人投资。在这个过程中，出借人的资金会进入平台账户，平台会归集资金生成资金池；二是部分P2P网贷平台不严格核实借款人真实身份，借款人通过平台发布虚假借款信息(又称借款标的)进行集资投资，导致非法集资风险加大。第三，庞氏骗局。是指平台通过编造虚假高息吸引投资人，用新投资人的资金向老投资人支付利息和债务。目前已经出现了利用虚假信息进行诈骗的案例，比如2013的淘金贷，游易携款潜逃。其中坏账积累到一定程度，直接造成了庞氏骗局。
二，促进P2P小额信用贷款发展的建议
1，建立和完善个人信用体系。
政府可以借鉴欧洲大陆的征信系统模式——政府主导的个人征信系统，投资发展社会文化基础设施，建立信息服务登记中心，不断完善数据库，形成全国性的调查网络，全面收集客户信息，由监管部门监管；同时，国内各大银行及相关金融机构、公司、第三方支付平台需要向信息服务登记中心提供客户和消费者的相关信用信息。信息服务登记中心在收集、整理、登记数据时，不仅需要登记正面信息，也可以登记负面信用信息，但需要借款人的书面同意，有利于个人信用信息的交换，大大降低借款风险，减少贷款资金被挪用作他用的可能性。
2、制定法律法规，建立监管机构。
一是指定银监会或其他机构为监管部门介入监管，并进行深入的跟踪研究。各网贷公司应积极配合监管机构，为行业规范的建立出谋划策[9]。比如出台相关法律，以法律条文的形式规定点对点借贷的性质、特点、经营范围、注意事项等。从事点对点借贷业务的网站扮演中间人的角色，不提供任何担保。网站不能参与双方交易，严厉打击和取缔欺诈网站，防止部分P2P网贷公司利用法律漏洞进行违法活动。
二是要求网贷平台将客户资金存管在第三方账户，实行第三方托管。所谓第三方托管，是指借贷双方的资金都没有存入网贷公司的账户，资金流向只与托管公司有关，网贷平台不涉及交易资金。实行第三方托管，可以有效防止网贷平台擅自挪用贷款资金，降低风险。同时，实施第三方托管的借贷双方都需要提供真实身份等个人信息，准确性高，有助于降低平台虚拟借贷搞资金池的可能性。
第三，明确P2P行业准入门槛。在国内，P2P行业快速发展的同时，没有明确的准入标准，没有专业的从业人员，没有注册资本的限制，业务发展也不需要审批。如果设置行业准入门槛，有助于降低风险，有助于P2P更加规范的发展。香港和美国对P2P行业的准入门槛是有一定要求的。2004年4月21日，银监会处置非法集资领导小组组长刘向社会透露了P2P不应跨越的四条底线:一是明确平台只是中介，负责撮合借贷双方的交易，但不能参与交易；二是要明确平台本身不得提供担保，对担保单位要做出严格规定，满足一定条件才能提供担保；三是借款人个人信息必须真实可靠，不得在平台发布虚假信息或违规发行理财产品。
但在2014年2月6日举办的互联网金融创新与监管论坛中，并未明确今年是否会出台监管政策，因此很大程度上需要行业内的自律。
3.加强P2P行业内部自律。
虽然处于监管空白区，但作为P2P网贷本身，应该加强行业自律，不要建资金池。网站信息需要公开透明，平台上公布的贷款金额要和出借人的贷款金额一致。
而且在技术上，P2P借贷平台需要致力于征信系统的研发，构建稳定、安全、可靠的运营体系，提升it技术水平，招聘大量高级人才，保护用户隐私信息不被泄露和网络转账资金安全。
同时，为了平台未来的长远发展，为客户提供优质的服务，不仅要让借款人的信息透明化，还要对投资人进行有效的教育，让他们真正了解平台的产品和服务，培养长期忠诚的投资人。
4.加强风险控制管理。
网贷平台必须加强风控管理，让网贷更加安全可靠。
第一，对借款人进行严格的考察，深入了解借款人和企业，通过不同的认证方式给予不同的信用分，既能保证借款人的信息更加全面准确，也有助于网站更好的控制平台风险。比如合力贷建立的信用评分规则中，认证方式包括:实名认证、邮件认证、现场查验、信用卡对账单、身份证正反面。
第二，网贷公司要及时向出借人披露借款人的信息，比如还款情况、还款记录等，通过透明操作让出借人放心。向贷款人做广告时，投资收益需要有理有据，不能盲目夸大；在宣传投资收益的同时，一定要把风险控制放在首位，让投资者明白市场有风险，投资需谨慎。
第三，鼓励贷款人分散投资以降低风险，否则，当客户的资金投向少数集中的客户时，就会出现高度集中的风险；一旦部分客户不能按时还本付息，不仅对网贷平台是毁灭性的打击，还会让投资人蒙受损失。
近年来，P2P发展迅速，其优势将不断弥补传统金融机构的不足，与传统金融机构并行发展，实现共赢。
参考资料:
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[3]葛占霞。P2P网贷平台旺旺贷成交额超2000万[E/B]。东营网()，2014-05-09。
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