千万不要弃房断供！6应对抵押贷款危机的措施

前不久遇到一家银行的贷款部经理，在电话里催促他的助理说:“这个人已经连续三个月没有还房贷了，他提供的手机号码打不通。试着再找到他。”看到了吧，银行里的人都不容易，即使客户少了，也不气馁，在扩大规模之前想尽办法解决。疫情反复，生意不好做。中央财经大学金融学院教授韩复龄曾在社交媒体上写道:“2022年初，四大行已起诉20万业主违约。”

供应中断的后果:

1.信用信息已被污染:五年内，信用信息已被烧毁。

2.或者被追究法律责任:一旦被起诉，被列为失信被执行人，我国法律要求此人主动向法院申报财产。逾期不申报、不履行生效法律文书确定的义务的，法院将进行全面查询，按照相关法律程序冻结、扣划被执行人名下财产，情节严重的予以罚款、拘留。

3.房子没了，你继续还钱:房子买了以后，没涨多少，资不抵债，就是房子没了，你继续还债。

如何应对房贷违约危机？

1.融资:这一步安排在贷款之前。买房时要注意房产的金融属性。有人说我买是为了自己住，不是为了投资，只要住的舒服就行。这只说对了一半。居住舒适是第一位的，但投资属性也很重要。选择一个好的方案，包括了解标的物所在地未来的发展前景。具体产品的流动性如何(买了双证的同学路过)？银行从系统上对你房子的估价是多少？注意这些是因为万一你即将失去供给，你更容易从泥潭中抽身出来。价格上去了，才有可能解决药单。“长得好看的姑娘好嫁”，说白了就是看你家实力了。

2.现金流:要做好精算，提前把收入和月供算清楚，量力而行。在实际操作中，我们会遇到一些不听解决方案的客户，摆摆手说:“我们拍卖吧，是不是少了一点？小几十万我就承认了？”殊不知，这种不算明细账的“英雄”作风，往往是同一类不仔细规划现金流的人。做房贷的方法有很多，不仅仅是从你的收入，还有你自己的脑子。还有一个误区就是很多人很保守，因为担心月供压力而盲目选择便宜的房子，这也是不对的。管理好现金流并不意味着尽可能少放贷(有时恰恰相反)，这一点非常重要。这个贷款的东西是B的砒霜A的蜂蜜，就不开发了。

3.喘息期:这个阶段意味着断供了，但是银行只是在收钱，还没有提起诉讼。这是一个关键时期，需要楼主理性判断。如果你确定付不起月供，和银行谈判失败，那么你最好选择卖房。如果用简化模型，此时，抵押权人的银行和所欠的几笔贷款不算药费，相对容易解决。可以找第三方公司帮你还房贷，然后卖掉。这一阶段解决了，就没有后续成本，相比弃房断供进入拍卖程序，大大降低了损失。有些人执着于自住房，现实中又无力转行，所以迟迟不解决。其实应该明白，现在的房子已经是一种商品，而不是家。

4.反应期:反应期到了，怎么能不谈成本呢？利息、逾期利息和罚息；法院受理费、保全费、评估费、诉讼费、执行费、迟延履行费均由败诉抵押人承担。银行的律师费一般在银行合同中由供应商承担，所以也是由供应商承担。相对于反应期和喘息期，可以称之为药单，因为银行既是抵押权人，又是第一封人(第一封人)。此外，市场上的一般买家对此类物业的处理会有顾虑，不愿意趟浑水。而明白这里有商机的人，必然会追求更高的资本回报率。所以这个时候无论找第三方公司承销还是找购房者，解决问题的成本都增加了。这个阶段的关键词是积极应诉，与银行协商，寻求涉及第三方的解决方案。

5.拍卖期:法庭阶段结束，进入拍卖期。我们经常遇到拒绝配合法院工作的人，他们呆在自己的房间里，或者安排亲戚朋友住在房间里。心情可以理解，但影响不大。会影响拍卖价格，也会影响拍卖价格。但是，这么多年了，真的有例外。我没有看到两个案例，但是在拍卖期间都被拖到了云开雾散，因为恰逢深圳房地产大幅上涨，以至于拍卖后留下了很多。这也印证了我们上面说的第一点，先有好房子。

6.再战:拍卖之后，处理债务，恢复干净的征信，继续筑巢，买房，再战。