融资性担保公司收费标准有哪些政策规定？

信用担保是市场经济发展的产物。目前，我国中小企业信用担保业存在规模小、抗风险能力弱等问题。因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立和完善中小企业信用担保机构的外部监管体系；完善再担保体系，健全风险分散机制等措施，解决中小企业信用担保面临的一系列问题，更好地发挥信用担保在促进中小企业发展中的作用。

(中经评论北京)提供信用担保是解决中小企业融资难的手段。为此，各国政府，特别是经济发达国家的政府，都把中小企业信用担保作为支持中小企业发展的一项重要的社会经济政策。我国中小企业信用担保业在提高中小企业信用能力、解决中小企业信用缺口方面发挥了重要作用。但是，由于大多数担保机构资本少、抗风险能力弱、担保规模不足，加上现有的信用体系尚不完善，担保机构已不能满足越来越多的中小企业的融资需求。因此，解决中小企业信用担保机构面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的信用担保体系，对于解决我国中小企业融资难、促进其健康发展具有重要意义。

一、信用担保的含义和作用

(一)信用担保的含义

信用担保又称信用担保，是指专门机构为社会提供的制度化担保。信用担保作为一种特殊的中介活动，是信用证明和资产负债担保相结合的中介服务活动。是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会风险管理的客观要求。信用担保的含义包括三点:一是专门机构提供的担保，而不是一般法人和自然人提供的担保；第二，这种保障是制度化的，即在政策、法律、制度、规则的一定框架内，是标准化、规范化的业务；三是向社会提供的担保，而不是向内部关联公司或员工提供的担保。

(二)信用担保的功能

信用担保实际上是一种专业担保，具有经济杠杆的属性。当职业保障被政府利用时，就变成了实施特定经济政策的工具。经济杠杆属性是信用担保最重要的属性，它可以引导社会资源和生产要素的流动，为社会资源和生产要素的动态过程或融资和商品流通提供保障。

这一属性直接体现在信用担保的放大功能上。放大倍数是担保机构提供的担保金额与承担担保风险的担保资金或资产的比率。一般来说，担保放大比例越高，对社会的贡献越大。同时，担保放大比例越大，担保机构所要承担的风险就越大，这就要求担保机构具有更高的风险控制和风险管理能力(刘，2003)。担保机构的担保能力不是一个简单的常数，而是随着担保机构各种因素的变化而变化的。所以保证放大倍数越大越好。在担保机构的社会贡献率、担保机构的风险承受能力、债权人和债务人的认可度之间有一个平衡。确定担保放大倍数过高或过低都会对担保机构的经营和发展产生不利影响。

二，中小企业信用担保行业的现状

(一)中小企业信用担保

中小企业信用担保是指通过政府财政出资(或以其为主要出资人)设立信用担保机构(基金)，为中小企业向金融机构贷款提供专业化的信用担保。它是信用担保机构在一定的财产(或资金)基础上，为保证债务的履行和债权的实现而约定的各种手段和措施。其基本功能是通过信用担保搭建中小企业和金融机构之间的桥梁，解决中小企业和金融机构不敢放贷的后顾之忧。

(二)中小企业信用担保行业现状

1992以来，我国建立了社会主义市场经济体制，资源配置由计划转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步退出一般经济活动。信用担保已经成为法律规定的经济政策的制度化措施。特别是近年来，在国家有关部门的推动下，在金融资源的支持下，全国各地纷纷建立起主要服务于中小企业的担保机构(李玟，2004)。毫无疑问，中小企业信用担保业在市场经济中发挥着重要作用。但由于种种原因，制约了其进一步发展。主要问题如下。

1，规模小，出资分散，风险高。地方政府按县设立担保基金，决定了担保机构规模小，数量多。有的基金只有几百万，大部分企业共同基金规模小，很难获得银行的信任。截至2006年底，全国中小企业信用担保机构3366家，担保总额8051亿元。机构数量还在加速增长，机构数量增长的如此畸形无序。这背后一定隐藏着巨大的风险。

2.担保品种差，保障功能弱，期限短。担保种类基本限于流动资金，设备、技术改造等长期贷款担保很少。担保责任累计金额仅为可用担保资金总额的2.5倍，没有起到应有的放大作用。目前国内大部分担保贷款的期限一般为3个月到半年，最长不超过1年，金额不超过200万元。在国际上，大多数国家为中小企业的长期银行贷款提供担保，因此担保期限较长，一般在2年以上。最长的是美国，担保期限长达17年，担保种类也非常丰富，有创业贷款、票据贴现、技术开发贷款、设备贷款、技术改造贷款等。

3.政府干预不当，政策不连贯。目前，我国中小企业信用担保机构是在各级政府的直接支持下建立的。如果不限制政府的行为，政府就可能作为投资者不当干预担保业务活动，信用担保就会重蹈政府干预贷款的覆辙，各种形式的指令性土地担保就会出现。虽然政府提出要减少行政干预，实行公司化运作，但领导决策和项目造成坏账的现象仍然普遍存在(廖，2007)。另外，信用担保机构离不开政府支持，尤其是资金支持。如果政府对中小企业的政策有所调整，或者减少对担保机构的注资，担保机构将难以生存。

4.信用担保机构内部管理不规范。我国中小企业信用担保机构出现的时间不长，也没有现成的模式可供参考，只好参考国外的经验，结合自己的国情进行探索。目前内部管理问题主要表现在两个方面。内部管理不够规范和科学，大部分尚未建立现代公司治理机制。从业人员素质低，专业人才匮乏。人才匮乏是困扰担保机构发展的普遍问题。由于担保机构快速扩张，但担保专业人才增长缓慢，担保业务的经营和发展呈现出人才短缺的局面。担保品种的设计开发和担保机构担保风险的控制，需要专业的技术、专家团队和经验来实现。比如，为了控制风险，需要根据项目的进度和开发商的履约信誉进行分阶段担保，动态预测担保阶段的风险因素，重新审核担保条款。

三，发展中小企业信用担保业的策略

(一)积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源。

首先，自上而下建立中小企业信用担保机构。国家信用担保机构重点为科技含量高、风险大、对国民经济影响大的高科技中小企业提供支持，地方担保机构重点支持本辖区内的中小企业。二是不断创新担保机构的设立形式，如政府独资、政府控股、会员制等。

(二)建立和完善中小企业信用担保机构的外部监管体系。

1.国资委、财政、银行等部门组成担保监管委员会，对担保机构进行监管。担保机构应采取公司制形式，以规范运作，防范风险。对目前难以采用公司制的担保机构，要逐步规范，条件成熟时向有限责任公司转变。各级政府出资设立的中小企业担保机构要全部纳入中小企业信用担保体系，实行市场化运作。各级政府不得指令具体担保行为，不得干预具体项目决策，不得经营中小企业信用担保具体业务。国资委要与财政部门和工商行政管理部门密切配合，各司其职，依法对担保机构进行有效的指导、监督和管理。

2、成立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律。中小企业信用担保机构的发展不仅需要政府的监督管理和政策支持，还需要担保行业的合作和自律。协会应当根据中小企业担保体系建设的法律、法规和政策，制定行业标准和业务规范，依法监督担保机构的运作。通过培训、信息整合、信用评估、研讨交流等方式，引导担保机构开展业务。通过行业自律，逐步规范业务操作、行业合作和信息交流，树立中小企业信用担保机构行业的社会公信力。

(3)完善再担保体系和风险分散机制。

1，逐步建立国家级和省级再担保机构，对担保机构开展一般再担保和强制再担保业务，有效分散担保风险。同时，再担保机构还可以进行再担保，即再担保机构通过再担保的方式，将投保的风险再担保给国家再担保公司，使担保机构最终承担的风险通过多层次再担保得到最大限度的转移。

2.建立政府补偿机制，确保担保机构有稳定的补充资金。中小企业担保基金的规模既不能太小也不能太分散，只有达到一定规模才能抵御风险(梅强、谭，2002)。政府部门要树立这样的观念，只要贷款担保符合国家产业政策，担保机构运作规范，没有人为担保，那么政府担保代偿支出越大，企业能获得的有效银行贷款就越大，对当地社会经济发展更有利。

3.建立贷款银行、投保企业和担保机构之间的风险分担机制。防止银行放松对借款人的审查，应该通过合理的担保比例来强化银行的贷款责任。因此，除了确定合适的担保比例，合理分担贷款银行与信用担保机构之间的风险外，信用担保机构还应定期审查贷款银行的贷款绩效。同时，要强化中小企业的风险责任，比如强制要求中小企业的主要管理者以个人财产提供反担保，以约束主要管理者的经营行为。

4.实行联保，分散担保风险。两个或两个以上中小企业信用担保机构联合担保一些担保金额较大或异地的项目，可以分散一些风险，便于项目监管，增进机构间沟通，实现共同发展。

(4)建立规范的公司治理结构和决策程序。

担保机构应当建立规范的公司治理结构、规范的领导体制和决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规则和管理制度，规范业务操作流程。内部组织要建立相互制衡，同时要有良好的外部约束和相互牵制机制。当前应强调按经济规律自主决策，杜绝项目选择中的行政命令保障和人情保障，保障对象应体现扶优扶强，不扶贫。我们应着眼于防范道德风险，建立监事会和内部审计机构，并保持其权力的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈体系建设。

(五)规范担保资金使用，实现资本保值增值。

规范担保资金的使用，实现担保资金的保值增值，是政府有关部门和每一个公司化管理、市场化运作的担保机构面临的共同问题。与其让担保机构在资本市场上私下运作资本，不如明确规定允许担保机构在保证其流动性和安全性的前提下，按照合理的投资组合实现资本的保值增值。

此外，打造一支高素质的专业团队。担保风险的高发生率和不确定性，必然要求担保机构的管理层和从业人员具有较高的专业素质。管理人员应具备一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有足够的认知和判断能力。同时，要建立一支具有高度责任感和财务、管理、法律、投资等方面专业知识和经验的工作人员队伍。

四、关于加快中小企业信用担保机制建设的建议

加快中小企业信用担保机制建设，必须依靠政府的力量。未来几年，在各级政府的推动下，加快建设以中小企业、企业经营者、担保机构为主体，以信用登记、征信、信用评价、信用发布为主要内容的信用担保体系，提高公众的信任度和信息可信度，逐步建立满足中小企业担保机构需求的信用服务市场。

(一)明确政府担保资金的支持重点

有必要明确享受担保的中小企业的规范和性质。享受担保的中小企业范围不宜过宽。政府担保基金的主要对象是没有业绩的初创企业，抵押物不足但前景看好的企业，或者可以正常经营但暂时有困难的企业。根据我国中小企业的发展现状，政府担保基金应重点支持现阶段解决就业、技术进步和开拓国际市场的企业或项目。由于各地中小企业发展不平衡，地方政府可在中央确定的总原则下，因地制宜确定担保重点。

(二)建立科学高效的管理信息系统

中小企业信用担保机构应当利用现代信息处理和通信技术，建立科学高效的管理信息系统，使决策管理层能够及时了解和掌握国家有关方针、政策、行业发展现状和趋势，以及本单位的各种会计、统计数据等经营管理信息，确保中小企业信用担保机构的决策和经营活动建立在充分的信息支持基础上。中小企业信用担保机构的管理信息系统要有广泛的信息来源、快速的处理、快速的传递和及时的反馈，尤其要注重信息的预测功能，及时调整业务经营方针和发展战略。

(三)加强对中小企业担保机构的规范管理和监督

中小企业担保机构不是金融机构，不能从事融资活动。同时，中小企业信用担保具有一定的政策性，不同于一般保险业。为保证中小企业信用担保体系的健康发展，国家应明确授权一个政府部门对中小企业信用担保机构进行管理和监督，主要是对担保机构的资质、担保机制、担保程序、收费标准等进行规范和管理。

动词 （verb的缩写）结论

目前，我国中小企业发展的最大困难之一是融资难，而融资难的最大障碍是信用担保。因此可以认为，信用担保作为银行与中小企业之间的桥梁和纽带，必将成为解决我国中小企业融资问题的突破口。中小企业信用担保业在我国是一项全新的事业，理论上不成熟，实践上刚刚起步。深入研究和探讨我国中小企业信用担保体系和业务规范，对于促进这一行业的健康发展具有重要意义。

(改革与战略，，李，)

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