2020年消费贷款规模

2016和12年末，人民币贷款余额106.6万亿元，人民币存款余额150.59万亿元。

中国农业银行2016个人消费贷款利率是多少？

中国农业银行2016的利息是多少？

贷款利息的多少主要取决于各贷款机构的贷款利率和还款方式。

一方面，贷款利率一般在央行制定的国家基准利率范围内合理浮动。央行今年设定的贷款基准利率为:六个月5.6%；一年6%；1~3年6.15%；3~5年6.4%；五年以上，6.55%。

但在实际办理贷款的过程中，贷款利率存在一定的差异。中国农业银行今年各项贷款业务利率为:个人消费抵押贷款15 ~ 20%；综合信用贷款10 ~ 20%；卡捷贷款0.65%(月)；工资30%贷款。

另一方面，无论选择何种贷款方式，贷款利息都有一个标准统一的计算方法:

当月贷款利息=上月剩余本金贷款月利率。

当月还本=当月还款额-当月贷款利息

上月剩余本金=贷款总额-累计偿还本金

另外，在对比计算各种贷款业务的利率后，一旦贷款成功，要时刻提醒自己按时还款，最好不要逾期，因为这些不良行为会被记录在银行的个人信用记录中，影响银行对个人的信用评价，更严重的会直接影响申请人的下一笔贷款。

二。中国农业银行2016办理流程:

1.借款人应向银行开设的网点提出申请。申请时，借款人应携带身份证、住址证明、稳定收入来源证明等相关材料，如果是商户，还应携带营业执照。

2.银行收到贷款人的申请后，会对贷款人进行审核。银行主要审查贷款人的个人信用状况和个人收入状况，以决定是否放款。

3 .通过银行的审核、审批，与银行签订借款合同。

4.银行放款，贷款人成功拿到贷款。

与靳辉汇鑫有哪些相似之处？

深圳市靳辉汇鑫金融服务有限公司，成立于2015-06-06，注册资本100000元，法定代表人熊开祥。其注册地址为前海深港合作区前湾一路1号A座201室，经营范围为深圳市前海商务秘书有限公司..

信托公司参与消费金融的五种商业模式

央行数据显示，截至2065438+2006年6月末，我国消费贷款余额已增至21.71万亿元，同比增长27.86%，占存款类金融机构贷款总额的20.35%。信托公司作为消费金融行业的后来者，应着眼于自身的放贷牌照和资金优势，围绕消费金融产业链找准定位，找到适合自己的角色，采取先易后难、由简单到复杂的渐进模式，逐步拓展消费金融这类长期可持续的业务。

信托公司进入消费金融领域有两个角度。第一个角度是信托资产来源和资金运用分类，第二个角度是消费金融的产业链。

第一个角度，从信托功能的角度，可以分为投资类、融资类、交易管理类。相应的，信托公司介入消费金融领域后，呈现出场景化的理财业务模式、信托贷款模式、消费信托模式。

第二，在消费金融的产业链中，信托公司可以扮演资金供应商和消费金融服务商的角色。从目前的业务发展和信托公司的能力来看，信托公司可以以资金信托的方式向消费金融供应商提供浮动贷款，设计ABS以资金供应商的身份为消费金融供应商提供资金，也可以成为现金消费贷款、委托支付和贷款辅助模式的消费金融服务商。

(A)"具有消费者权利的投资回报"模式

基本交易结构

“消费者权益投资回报”模式是信托公司介入消费领域最简单的“消费信托”模式。这种模式的运作方式是在现有资金信托模式的基础上，为投资者购买有吸引力的消费权益，作为资金信托计划投资回报的一部分或全部投资回报。消费者权益可以同时来自信托资金的投资标的或融资标的，也可以单独购买。

以某信托-梧桐树资金信托计划的9号投资单元(1号)为例。

信托规模为2亿元，期限为12个月。信托资金投资于“艺术品消费单一信托计划1”的信托受益权。信托计划运作期间，委托人有权选择三次消费。推广期(第1消费选项)和信托计划第8个月至第12个月(第3消费选项)期间，从艺术合作机构选定的艺术点单画册中选取各类艺术品进行消费；有权在信托计划第五个月至第八个月(第二消费选项)从艺术合作机构为委托人举办的艺术展中选择是否消费。

委托人可以选择行使消费权购买艺术品或放弃消费权。如果选择放弃消费权，委托人可以获得全部投资本金和收益；如果选择消费，需要扣除艺术品消费金额。

这类信托产品的结构设计比较简单，信托公司有很多做法。早期多归为另类投资信托业务，涉及酒类、黄金、艺术品等。信托公司主要是直接与消费服务或产品提供商合作，其业务本质仍然是提供融资服务。产品创新侧重于信托利益的分配，可以是现金收益、消费者权益或者两者的结合，给客户更多的选择。

(二)“贷款援助”模式

“助贷”的模式是信托公司以借贷渠道的角色参与消费贷款。在这种模式下，信托公司直接与消费者签订个人消费信托贷款合同，消费金融服务机构作为贷款中介服务，一方面为B端商户和C端客户提供推荐和资质审核服务，协助信托公司提供贷前、贷中、贷后全流程服务。

“助贷”的模式分为两种:现金消费贷款和委托付款。

1.现金消费贷款模式

(1)基本交易结构

助贷模式中的现金消费贷款，是消费者向信托公司申请现金消费贷款，信托公司将贷款发放到消费者指定的账户，消费者自行完成消费的一种商业模式。

(2)产品案例:某信托与捷信消费金融公司(以下简称“捷信”)合作。在这项业务中，捷信牵头审核消费者个人信息，定期向某信托提交合格借款人名单和金额；信托公司发行“汇金系列资金信托计划”募集资金。

2.消费贷款的委托支付模式

(1)基本交易结构。

在委托支付模式下，信托公司将消费者为消费特定商品/服务而申请的消费贷款委托给提供商品/服务的商家，有效改善了消费贷款资金真实用途难以监控的问题。

(2)产品案例:JD.COM白娜(a信托融聚消费贷款144号)。

JD.COM白娜是京东金融推出的一款“消费理财”产品。用户购买理财可以按照JD.COM商城相同的分销方式获得一定的商品，理财到期后返还的金额不低于本金。

在“助贷”模式下，信托公司依托消费金融服务机构的获客和贷款管理能力，直接向消费者提供贷款，整体结构较为简单。消费金融服务机构主要提供客户分流和贷款服务管理能力，因此对其获客能力和对原始借款人资信的识别和审核能力要求较高。

(三)“流量贷款”模式

信托公司作为消费金融的提供者，也被称为“流水贷”模式。在“流量贷”模式下，信托公司主要通过信托贷款向消费金融服务机构提供融资，实现消费金融业务的切入。目前信托主要与消费金融公司、消费分期平台等机构合作。

信托公司提供资金的方式有两种:资金信托和ABS证券化。

1.资金信托模式

(1)基本交易结构。

流贷模式中的资金信托模式是信托公司发行资金信托计划，募集资金用于向消费金融服务商提供资金支持。

(2)产品案例:某信托与捷信的合作。

捷信向信托公司提出总融资需求，信托公司发行“汇金系列资金信托计划”募集资金，并通过该信托计划向捷信消费金融公司发放信托贷款；捷信向个人消费者发放个人消费贷款，同时将基于信托贷款资金的个人消费贷款逐一质押给信托公司。

2.ABS模式

信托公司参与的消费金融ABS业务模式通常包括信托公司、原始债权人、评级服务中介和投资机构。

原债权人以其合法持有的消费金融资产作为信托财产，委托信托公司设立特殊目的信托(SPT)；聘请评级机构、律师事务所和会计师事务所对基础资产进行评级，确定优先份额和次级份额的比例；产品发行中，合格投资者认购优先份额，原债权人持有次级份额。

“流动贷款”模式的本质是信托公司向消费金融机构发放流动资金贷款或通过证券化技术实现存量资产的盘活。结构比较简单，监管政策少。与消费金融机构达成合作后，短时间内很容易规模化。

(四)“消费者信任”模式

1.基本交易结构

在消费信托的产业链结构中，主要包括消费需求方、消费供给方和信托公司三个主体。与信贷类消费金融业务相比，信托服务机构主要发挥保护消费者权益以及消费资金投资和收益分配的作用。

2.产品案例:嘉丽泽健康度假计划

招商银行将这款消费信托产品销售给投资人(即信托计划的委托人和特定消费品的消费者)，再由投资人与信托公司签订单一资金信托合同，成立信托计划。多个单一信托项目的信托财产会根据委托人的指令向星宇商业购买嘉利泽健康度假产品。资金进入星宇商业后，将委托中信信诚资产管理有限公司设立专项资产管理计划，管理上述产品的销售资金。最后，信托公司根据信托合同的规定，最终将信托权益分配给委托人(投资者和消费者)。

从已发行的消费信托项目来看，产品端(资金募集)设计主要采用通过消费品供应商提供的消费品募集资金，设立单一资金信托进行运营管理的模式，也存在以产权信托方式将消费、投资受益权投入信托财产，在产品端发行权益份额获取对价资金的情况。后一种形式可以避免合格投资者的约束，资金成本更低。

(五)“消费者众筹”模式

消费众筹业务在中国还是一个新生事物，但发展很快。其核心在于充分利用投资者“爱屋及乌”的情感属性，通过投资该项目充分放大其对某一类消费品的强烈偏好，实现消费、投资和情感偏好的有效统一。

1.影视消费的众筹模式

以《百部电影有戏》的电影消费信托为例。

2065438+2004年9月，中信信托、百度金融、中影股份、德恒律师事务所联合推出“百发有戏”电影消费互联网平台，以“消费众筹电影信托”的模式完成电影《黄金时代》票房与消费者权益的对接，拉开了信托机构参与消费众筹的序幕。

百发有喜消费信托交易机构的模式有三个关键环节，即:

首先是消费券的销售。消费者购买北京鼎鹿中原科技有限公司发行的优惠券，相应享有《黄金时代》电影的消费权；消费券发行机构将在所有条件达到后，向消费者提供生产者权益印章。未达到全部条件的，消费券发行机构将在消费者权益有效期届满之日起10个工作日内向消费者进行现金补偿。

第二是资金的集中和使用。北京鼎鲁中原科技有限公司将消费券发行募集的资金委托中信信托设立单一资金信托；中信信托将把资金用于稳健投资。

第三是权益的集中和监督。消费者就优惠券项下的消费权益与北京百度易迅科技有限公司设立民事信托，以消费者为委托人/受益人，北京百度易迅科技有限公司为民事信托的受托人；北京百度易迅科技有限公司进一步与中信信托成立消费者权益信托。北京百度易迅科技有限公司为产权信托的委托人/受益人，中信信托为产权信托的受托人；中信信托有责任协助。

2.商品消费众筹模式

苏宁众筹、Suning.cn中国馆、平安信托、江苏省农委于2016年2月联合推出“中国馆-江苏馆”消费宝，是由苏宁众筹发起的消费众筹创新金融产品。消费宝采用“消费券/消费权益商品折扣的支付补偿模式”，支付补偿年化收益高于同期市场融资。

3.摘要

根据2015年7月中国人民银行、中国银监会等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，支持互联网企业依法合规设立股权众筹平台和网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小企业和个人的投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。

其中对股权众筹的融资进行监管，明确由我国负责监管，但对于本文提到的消费者权益或者实物众筹，还缺乏相应的监管。因此，在业务实践中，信托公司需要把握创新和合规的底线，制定和完善产品操作标准体系，确保交易过程合法合规安全。中程心拓

消费者信托的商业模式及运作研究

王梦然

2017在信托业务转型和资金紧张的外部压力下，越来越多的信托公司将市场潜力巨大的消费信托作为重要转型方向。近日，云南信托宣布正式接入央行征信系统，成为业内第四家获准接入该系统的信托公司的消息，引起了业内的广泛关注，也给了众多渴望接入征信系统的信托公司更多的希望。毕竟接入征信系统是信托公司发展消费金融业务基础设施的重要一步。2015外贸信托成为首家接入中国人民银行个人征信系统的信托公司。目前，AVIC信托、渤海信托、云南信托已经接入。

一、消费者信托商业模式研究

从目前发行的消费信托产品来看，消费信托还没有形成稳定的盈利模式，这项业务还是一种创新的业务形式，还处于探索阶段。当前消费信托业务模式的特点主要包括:

"消费金融"

在消费信托产品最初的交易结构设计中，多采用“消费理财”的模式，整合投资者的投资需求和消费需求，连接消费产品提供者，打通供需缺口，减少信息不对称。这是一款基于消费的理财产品。消费信托的信托财产一般分为消费款和存款，其中存款往往远高于消费款。例如，著名财经作家吴晓波与中信信托合作推出了“一千零一夜”产品。本产品每份1001元，含298元会员费和703元押金，1年后到期，会员费消费完，押金返还。同时，买家可在四个旅游城市(昆明、西双版纳、丽江、三亚)的指定酒店享受1晚住宿服务。

信托公司通过拿集中的存款进行投资理财获得收益。这部分沉淀资金的具体投向会在部分消费类信托产品中披露，而部分消费类产品不披露具体投向。例如,“养老金消费基金信托计划号”北京信托发行的2014001”，在产品信息披露中，明确资金用途分为两部分，其中60%-100%投资于包括债权、股权、权利在内的预期固定收益类理财产品，0-40%用于养老项目。该信托发行的“BMWX1消费信托”并未披露沉淀资金的具体投向。

在这种模式下，也可以借助互联网推出互联网消费信托。早在2014，中信信托就推出了专门针对消费信托的互联网销售平台“中信宝”。2065438+2007年3月，华融信托推出消费信托产品“融华精选”，通过其微信公号销售。最初，它通过互联网渠道销售有机蔬菜和鸡蛋等生鲜产品。信托公司开展的这项业务是基于互联网的交易管理信托。消费者的资金放在特定账户，每次结算给商家。对于消费信托账户余额，信托公司可以进行低风险理财，为客户提供“消费理财”的双重服务，让投资者在购买信托产品的同时获得消费权益，同时实现消费权益增值的目的。

再比如，中融信托的“融聚消费贷144号”产品与JD.COM合作的“京东COM白娜”业务。一方面通过发放消费贷款满足了消费者的消费需求，另一方面消费者需要购买指定金额、指定期限的理财产品，消费者也扮演了投资者的角色。

(B)"多机构合作"

现在越来越多的信托公司选择与消费金融公司、小贷公司、互联网公司合作开展消费信托业务，具体合作模式有很多:

1，“消费贷款”

比如最早介入个人消费贷款的外贸信托，捷信金融、远景担保等公司的汇金系列消费信贷资金信托计划，根据客户意愿，以外贸信托的名义发放个人消费信托贷款。还包括重庆信托于2015设立的“靳辉消费金融投资基金信托计划”，向经重庆靳辉科技有限公司或深圳靳辉汇鑫金融服务有限公司推荐并符合受托人审批条件的消费者和借款人提供个人消费贷款。这种直接向消费者发放现金消费贷款的方式，无法有效监控贷款的真实用途，存在一定的合规风险。在此基础上开发出委托付款的消费贷款模式，由信托公司直接向商品和服务提供者付款，如中融信托的融聚144消费贷款产品，中融信托向消费者发放消费贷款，直接支付JD.COM的商品价款。

2.“建立消费金融运营平台”

目前，一些信托公司已经成立了消费金融事业部或消费金融公司。设立消费金融公司可以以参股或设立专业子公司的形式开展消费金融业务。2065438+2005年5月，中信信托与网易、顺丰合作设立深圳中顺易金融服务有限公司，其中中信信托全资子公司中信聚鑫为第一大股东，占股40%，顺丰、网易各持股30%，探索消费金融业务模式。2015、11、渤海信托、邮储银行、星展银行股份有限公司等机构* * *共同出资设立中邮消费金融公司，打造消费金融综合服务平台。

3.“消费众筹”

2014中信信托与百度、中影集团联合开发影视文化产业金融平台，主打“消费众筹电影信托”概念。第一个落地项目是“黄金时代”，募集资金超过18万元。该产品的交易结构是，首先，投资者通过平台购买消费券(一种消费权益的电子凭证)，消费者可以享受某一消费项目下的消费权益；然后将分散的消费者权益集中起来，由单一委托人委托中信信托设立物权信托，由中信信托集中管理消费者权益。信托公司作为独立的第三方，在这种交易结构中起到为项目增添信任的作用，同时进行监督管理。

2015中信信托联合百度、星美推出影院消费众筹产品“星美国际电影商城”，相关消费权益更多，横跨影院和互联网消费，募集资金将在中信信托监管下用于星美影院建设。

(3)“渠道业务”

目前信托公司开展的消费信托产品主要是通道业务，信托公司只是承担通道的角色。比如中融信托的“融聚消费贷144号”产品就是这样。信托受托人为北京京奥卓远资产管理有限公司(股东为北京京东金融科技控股有限公司，法定代表人为刘)。从交易结构来看，这项业务基本上由JD.COM主导。JD.COM出资让消费者从JD.COM商城购买商品，同时要求消费者从广州金融资产交易中心购买理财产品。但广东金融资产交易中心的理财产品投向无法从公开信息中得知，而是由于“JD。COM白娜”由JD.COM主导，不难推测资金的具体投向。

2015年，华澳信托推出基于会员卡服务的消费信托产品“长消65438号+0富春府消费信托计划”。富春之家酒店销售会员卡，华澳信托负责资金监管，酒店以房产作为抵押。这种消费信托产品既能保证会员卡资金安全，又有助于提升酒店会员卡销量，充分发挥消费信托产品的社交属性。

(四)“消费信托资产证券化业务”

2017年初，平安信托与JD.COM世纪贸易联合发行了《京东COM世纪贸易有限公司2017期JD.COM白条信托资产支持票据”(JD.COM白条ABN)，发行规模15亿元，为国内首单消费金融信托ABN。自2016年2月中国银行间市场交易商协会正式发布实施《非金融企业资产支持票据(ABN)指引(修订稿)》以来，信托ABN已连续多次发行。消费信托和资产证券化无疑是目前信托业的两大热点，两者的结合为信托业的转型提供了更广阔的空间。

二、消费信托产品的运作分析

1，消费者信任认购阈值

对于消费信托，首先关心的是为什么消费信托的门槛比较低，1，000元甚至更低就可以够买消费信托产品，对合格投资者没有要求。根据《信托公司资金信托计划管理办法》规定，认购信托产品需为合格投资者，认购金额需在654.38+0万元以上，300万以下投资者人数不能超过50人。在消费信托的交易结构中，每个投资者认购一个单一的信托产品，所有的单一信托资金汇集起来成立一个信托计划进行运作。

2.开立消费者信托账户

众所周知，根据信托法的相关规定，信托财产需要独立核算，每个信托计划都需要开立独立的银行账户，对信托财产实行独立账户管理。消费信托有多个单一信托产品，意味着需要设立多个账户，管理上会有很大问题。在实践中，信托公司开立一个银行账户(主账户)，然后在该账户下开立多个虚拟的附属账户(子账户)，实现账户的“形式独立”。国内很多银行都可以提供这项服务，但是目前这个账户的开设缺乏监管，未来监管部门是否会叫停还存在很大的不确定性。同时，即使采用这种方式解决多个账户的问题，在实际操作过程中仍然存在一些问题。比如在大量交易数据的情况下，信托公司与银行开立的主账户和虚拟子账户的数据统一对账可能会出现错误，存在一定的操作问题。

3.合规性分析

银监会、人民银行等监管机构要求银行业金融机构加强个人消费贷款的合规性和资金流向管理，不得将消费贷款用于支付购房款。信托公司采用消费贷款模式时，如果不是以委托付款的形式直接向商品和服务提供者付款，而是直接向消费者发放个人消费贷款，则应关注合规问题，对消费贷款的实际使用情况有一定的监控权，防范合规风险。同时，在委托外包服务合作机构协助开展消费贷款业务时，应审慎确定对合作机构的授权范围。

4.基础设施建设

相比信托公司的传统业务，消费信托短期内很难看到持续稳定的盈利，同时消费信托业务的发展需要大量的时间、人力、资金等成本。信托公司应建立包括贷前、贷中、贷后管理在内的完整消费金融业务体系，具备较高的风险控制、营销和科研开发能力。如前所述，开发消费信托产品和基础设施建设也是信托公司的重要一环。云南信托从立项开始到最终实现接入系统，用了1多年。

即使信托公司开展消费信托业务有一定难度，但业内人士普遍看好这项业务，市场机会和潜力巨大。信托公司可以探索不同的业务模式，消除业务障碍，扩大业务外延。

2065438-2006年云南省农林牧渔业消费贷款总额

3633.12亿元。

其中，云南省农业总产值20194365亿元，云南省畜牧业总产值20114182亿元，云南省渔业总产值2016为94.24亿元。

2017年云南省农林牧渔业总产值216007万元，其中2017年云南省农林牧渔业总产值216307万元，2017年6.5亿元。2017年云南省畜牧业总产值659.58亿元，2017年云南省渔业总产值6164万元。