便宜又好用，为什么国外的汽车融资租赁是“香饽饽”？
国外，尤其是美国，已经有非常成熟的汽车融资租赁行业，但国内汽车融资租赁仍处于成长初期。很多车主对汽车融资租赁更是一头雾水，很多用户对其也有一定的偏见。这其中有很多行业本身的问题，更多的和发展时间短等客观因素有关。
俗话说，他山之石，可以攻玉。研究美国等国家汽车融资租赁的特点，对国内业务的发展可能有一定的借鉴意义。
大规模，美国汽车融资租赁占新车销量的365，438+0%。
汽车融资租赁在美国是一种常见的用车方式。据统计，2016年有31%的新车是汽车融资租赁厂商从经销商处购买的，达到430万辆，然后通过融资租赁的方式出租给用户。？
美国是全球第二大新车销售市场，430万辆即使在中国也占20%。在这430万辆车中，豪华车的融资租赁服务渗透率远高于廉价品牌车型。渗透率排名前五的品牌中，有四个豪华品牌:英国菲尼迪、宝马、雷克萨斯和奥迪，奔驰排名第六。？
融资租赁公司有多少融资渠道？
汽车融资租赁不可或缺的一部分就是资金。这种模式下，用户首付租金的比例较低，融资租赁厂商需要预付大量资金。由于业务发展相对成熟，金融租赁公司在美国有很多融资渠道，包括向母公司借款、向银行借款、同业拆借、发行各种股票和债券、吸收消费者储蓄、发行商业票据等。？
比如通用汽车财务公司的资金来源就非常多元化，可以通过资产证券化、批量贷款、发行债券等方式进行融资。，为汽车融资租赁的发展提供了充足的资金保障。？
这与中国的情况大相径庭。目前国内汽车融资租赁业务主要依靠同业拆借和ABS发行进行融资，融资环境不如美国成熟。？
美国汽车融资租赁客户质量高，利率低？
在美国，全款买车的比例并不高，大部分都是通过融资，包括融资租赁和车贷。与中国相比，美国的汽车融资租赁利率并不高。从36期年化利率来看，主机厂汽车融资租赁平均利率为5.62%，而美国国家银行和地区银行新车贷款利率均超过4%，汽车融资租赁利率也高不了多少。
相应的，美国汽车融资租赁的客户群是优质的。数据显示，汽车融资租赁用户中的超优质(信用分781-850)和优质(信用分61-780)占比接近70%，甚至略高于汽车贷款的客户群质量。？
优质客户对应低利率，使得美国的汽车融资租赁业务进入良性循环。相比之下，国内的汽车融资租赁刚刚起步，无疑存在诸多不足，既有主观原因，也有客观原因。主观原因多为管理上的缺陷，如业务导向导致业务员强力推销。
客观原因包括国内征信体系的不完善和观念的不同。美国征信体系完善，用户风控工作更顺畅。一方面可以识别优质用户，提供利率相对较低的汽车融资租赁服务；另一方面，客户的履约意识更强，逾期率更低。
而国内汽车融资租赁主要是针对下沉人群，这部分客户可能不仅全款买车困难，贷款审批也有困难。此外，国内征信未覆盖的人数高达7-8亿，信用社会尚未形成，风险定价高。
另一方面，由于汽车在国内具有很强的社交和资产属性，很多用户对“所有权”更加执着，融资租赁初期的“租期”成为用户心中的“坎”。
但由于汽车更新换代快，汽车融资租赁逐渐获得越来越多用户的青睐。以平安车管家提供的1%首付服务为例，与其他方式相比，融资租赁的优势也很明显:
1.首付更低。相比全款和一般车贷，融资租赁的首付租金只有5%-20%，有的车型甚至可以更低，这无疑降低了购车门槛。
以2020款奥迪A4L为例，普通车贷的首付比例不应低于20%，大部分车贷的收入比例其实都在30%以上。平安车管家的首付租金比例只有10%，而且这个费用已经包含了购置税和首年车险，提车门槛降到了3万。同时，平安车管家还提供48期分期周期，比一般车贷更长，减轻还款压力。
2.更多选择。由于车型更新换代快，很多车主换车更频繁。换车的时候，涉及到二手车的处理。融资租赁可以避免这一点，为用户提供更灵活的处置方式。用户可以选择在一定租期内还车，付清余款获得汽车所有权，换新车继续租用。
3.处理起来更快。一般全款或者贷款买车，都需要办理车牌和车险。平安车管家1%首付不需要用户这么做，工作人员会全程帮助。
虽然时间不长，但以平安车管家1%首付为代表的国内汽车融资租赁无疑越来越成熟，尤其适合需要储备更多资金用于日常周转的车主。虽然目前存在很多问题，但相信随着时间的推移，国内汽车融资租赁市场会越来越成熟。
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