2020年的贷款市场

2015房贷利率下调。今天的新闻引爆了互联网。五年期以上贷款利率下调至6.15%，较此前的6.55%下调0.4个百分点。某银行客户经理算了一笔账:以20年还清的50万元贷款，等额本息还款为例，按原基准利率6.55%计算，还款总额为89.82万元，月均还款3742.6元；新利率下，总还款额为870，654，38+0，000元，月还款额为3，625.56元，月还款额约为65，438+0，654，38+0.7元。

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但要享受新的利率，公众将不得不等待。该行个贷部人士提醒，比如2065438+2003年6月申请的贷款，五年期以上贷款利率为6.55%，6月2011日还款正常，2015年6月才享受新利率。银行已经放款但还没到还款日，还没交首期，所以要到明年元旦才能享受新的利率优惠。

同时，央行将五年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%下调至4.25%，让市民今后少交公积金贷款利息。

时隔两年零四个月，央行再次启动非对称降息。

一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%。

一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。

存款利率浮动区间上限由基准存款利率的1.1倍调整为1.2倍。

其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。

适当降低基准利率的期限档次。

昨晚，央行宣布从10月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率2065438+2004 165438+22。

分析认为，这是落实日前国务院常务会议召开的“加快推进利率市场化改革”，也是继2012年6月8日之后，第二次调整存款利率浮动区间上限。央行时隔两年零四个月再次启动非对称降息，旨在缓解“融资难”“融资贵”和实体经济增长。降息周期已经开启，多家机构和专家预计未来将迎来降息窗口。

央行宣布降息是落实6月165438+10月9日国务院常务会议“进一步采取有效措施缓解企业融资成本高问题”的体现。分析称，这也是应对经济下行压力，实施“保增长”的主动出击。

贷款利率一次性下降0.4个百分点，打破了0.25个百分点的常规降息节奏。华夏银行发展研究部战略室主任杨赤表示，此次降息速度之快、力度之大，明显高于社会对降息的预期。这也表明，企业特别是小微企业融资成本高已经成为制约经济发展的瓶颈。

由于非对称降息，贷款利率比存款利率多下降0.15个百分点。主要是考虑存款需要保持合理的收益率，防止存款继续大量流出银行体系，从而影响银行的放贷能力。

对于此次降息，央行相关负责人强调，是中性操作，不代表货币政策取向发生变化。总的来说，中国宏观经济仍在中高速增长，不需要对经济采取强有力的措施，稳健的货币政策取向不会改变。但央行需要根据经济基本面的运行情况，灵活运用利率工具进行微调，这是坚持和完善正常利率调节机制的应有之义。

2015房贷利率下调的影响:

个人:一百万房贷每月存234元。

对于商业房贷客户，调整后的五年期以上贷款基准利率为6.15%，较此前利率下调0.4个百分点，相当于此前利率打9.4折。但根据大部分银行的房贷重定价条款，房贷降息的调整要等到明年6月5438+10月。

对于住房公积金客户，央行将五年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%下调至4.25%，降幅为0.25个百分点，小于商业贷款。

以20年房贷654.38+0万元为例。如果执行基准利率，按照等额本息还款方式还款，本次降息前，贷款利率为6.55%，月供为7482.2元。20年，* * *要还654.38+0.7964万元。

降息后，贷款基准利率降至6.15%，月还贷降至7251.12元，20年本息* *需还1.740267元，比降息前减少5.62万元，月负担减少234.08万元。

企业:每百万贷款节约5200元。

此次降息对降低中小企业融资成本意义重大。因为在目前的市场上，大部分银行对中小企业的贷款都是浮动利率，其中30% ~ 40%的浮动利率非常常见，所以这次降息可以有效降低中小企业支付的贷款利息。

假设某企业向银行借款1年期贷款1万元，利率上浮30%。降息前，企业需要支付的资金成本是7.8%。降息后，企业需要支付的资金成本降至7.28%，整整降低了0.52个百分点，贷款65438。

人家买房好。

此次降息，业内解读认为最利好的是之前一直低迷的资本市场和房地产市场。

分析认为，中国股市之前一直被高利率所压抑，但随着高利率的结束，中国股市有望一举进入宽幅牛市。“股市的上涨将增加中国人的财富，这将促进居民的消费，增加企业的直接投资，从而进一步促进中国的经济发展。”经济学家、万博兄弟资产管理公司董事长滕泰说。

光大证券首席经济学家许高店认为，房地产投资将明显受益于此次降息，房地产和基建行业与银行的利差将收窄。

降息对老百姓买房也有好处。分析认为，降息后，房贷按揭利率将相应降低，这将给有购房需求的人群带来实惠，有助于支持自住型和改善型住房需求。

多数银行“认贷不认房”

融360调研的25家深圳银行中，邮储银行的细则也在上周落地，除了几家已经实现“认贷不认房”的银行。“邮储银行说购房者有深圳户口，首套房贷还清，二套房贷可按首套房贷政策执行。首付只有30%，可以提供最低9.5%的优惠利率。”据了解，工行“认贷不认房”的细则也有同样的规定。“购房者必须是深圳户籍，首套房贷结清后才能执行二套房贷。”

融360监测数据显示，民生银行、中国银行、光大银行、交通银行、建设银行、兴业银行等银行不考虑户籍问题，首套房贷还清，二套房贷按首套房贷执行。

小额现金贷市场及产品分析

近年来，随着互联网金融的快速发展，一个个行业在近一两年被推上风口浪尖。一是因为它的发展，填补了金融行业的空白，践行了普惠金融的理念；其次，高利率和行业不规范引发各种质疑。就是小现金贷行业。

余额宝诞生于2013，推动了互联网金融行业的快速发展。金融的本质是资金连接，互联网金融也不例外，一端连接借款人，另一端连接投资人。余额宝让“全民理财”成为可能；现金贷行业可以说是让全民借贷成为可能。

事不宜迟，我们来解开现金贷行业的谜团，分析一下市面上优秀的现金贷产品。

现金贷是现金贷业务的简称，是一种授予自然人的无担保、无抵押、无场景的信用贷款。借款方式和还款方式灵活方便，审批及时，快速到账。一般来说，现金贷是指短期现金贷业务，即贷款期限6个月及以下，贷款金额654.38+0万元及以下的个人信用。

根据目前市场上现金贷的种类，可以分为四类:有借有还、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款。

根据百度搜索指数，现金贷行业在2015年开始蓬勃发展，在2016年达到顶峰。2017随着监管的收紧，行业面临大浪淘沙。

现金贷行业让那些银行无法服务的长尾用户享受到金融服务是必然的。在互联网金融出现之前，“民间借贷”“是现金贷的雏形。现金贷解决了用户的资金燃眉之急，深受细分市场用户的喜爱。与此同时，最近现金贷饱受质疑，各种负面新闻层出不穷，监管重拳出击，一场洗牌即将到来。对于优秀的现金贷企业来说，未必是好事。剩下的只有黄金。

目前现金贷行业鱼龙混杂，市场上比较突出的有2345贷王、现金巴士、手机贷、拍拍贷、宜人贷。本文重点分析超短期小额现金贷行业。严格来说，宜人贷不属于超短期贷款的范畴。拍拍贷的借款方虽然属于范畴，但由于拍拍贷的综合业务较多，不能完全视为小额现金贷行业，不在本文讨论范围之内。

在分析之前，我们对这三家企业有一个初步的了解。

手机贷是钱隆金融旗下的智能小额信贷产品，基于大数据、云计算、机器学习的智能风控体系。2013，10六月成立至今，累计注册用户近2000万，对于红杉资本来说是一家很有前景的公司。

2345贷王是a股上市公司2345旗下的一款小额现金贷产品。2017上半年，2345贷王净利润4亿多元，占2345营收的一半。是当之无愧的吸金之王。

现金巴士是一款基于移动互联网的全线网贷APP，主要解决用户日常生活中的小额贷款需求。“现金巴士”服务团队采用大数据和机器学习打造全自动化流程，旨在为用户提供简单、方便、灵活、快捷的新型贷款模式。

接下来我们从用户体验要素来简单分析一下这三款产品。用户体验的要素从抽象到具体依次为:策略层、范围层、结构层、框架层、表示层，如下图所示:

现金贷app的功能点很简单，基本功能包括借款、认证、绑定卡、进度查询、还款等。拓展功能点，手机贷款最丰富，手机贷款可以用于闪电贷和现金分期贷款，平台资金不足可以引流到其他合作平台，目前比较大。而手机贷款缺少用户发起提现的功能，提现只能由系统发起。最简单的功能范围是现金巴士，类似于手机贷的闪电贷功能。只提供500/1000元和7/14天的贷款，贷款金额和期限有限。

小额现金贷产品功能结构简单，下面的表现层有:手机贷、2345贷王、现金巴士。

手机贷和2345贷王都是顶部滚动广告位，基本都是APP上的套路，但是手机贷的广告文案设计价格比较难看。手机贷的设计师为什么去了？

从功能上来说，手机贷款既是现金分期，也是单笔分期。目前手机贷款主推现金分期，分期金额和次数也在不断提升。相比单笔分期产品，分期产品风险更低，手续费更高，并能提高用户粘性。2345贷王的界面比较简单，可以滑动自由选择贷款金额，但是贷款期限限定为1个月。现金巴士产品的功能很简单，两个金额，两个期限，属于把超短期借款体验做到极致的产品。而超短期产品期限越短，逾期金额越高，但对应的平台收益也会高(赚取逾期罚息等。)

互联网金融发展的大致路径，先是余额宝掀起全民理财浪潮，然后P2P公司如雨后春笋般出现，再后来小现金贷行业爆发。中国有几亿无卡(信用卡)用户，他们的金融需求是刚需。在我看来，能做好以下几点的公司，才能在浪潮中生存。

1)了解用户的本质需求。比如小额现金贷的用户，先寻求借钱，然后就可以快速借到钱。为了快而快，没有洞察用户的核心需求。

2)多维风险控制体系。基于大数据的智能风控体系，从更多维度刻画贷款逾期概率。风险控制和用户体验是跷跷板，需要平衡。大数据风控未来的发展方向之一是如何建立基于高用户体验的风控体系。

3)紧跟监管步伐。互联网金融最大的风险是监管风险。小现金贷公司需要紧跟监管步伐，吃透监管政策，及时配合转型。运气好的企业往往走不远。

总结起来就是六个字:用户、风控、监管。

农户小额信贷在我国的发展现状和前景如何？

中国农村小额信贷的现状:

从65438年到0994年，小额信贷的GB模式被引入中国农村。最初只是国际援助机构和国内NGO②为解决我国65438-0986年开始的农村扶贫贴息贷款项目存在的问题而进行的尝试。因为成绩显著，1996受到政府重视，进入政府扶贫开发阶段。⑤从2000年开始，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行和推广小额信贷，我国小额信贷开始进入正规金融机构发展阶段。⑥目前，援外机构基本形成了有期限的小额信贷项目；由政府实施的小额信贷项目，并提供扶贫贴息贷款；专业非政府组织的小额信贷项目；政府要求由农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善或非盈利实验性小额信贷项目等五种模式。

其主要特征和问题可总结如下:

1.几乎所有的小额信贷都直接模仿孟加拉国的GB模式。面对贫困地区的贫困农民，有些项目强调落实妇女，但没有与当地实际有效结合。一些联合担保和贷款小组的制度仍然流于形式，总体而言，孟加拉式的小额信贷没有系统化。此外，几乎所有的小额信贷计划都是基于有期限的项目。依靠财政或国内外援助贴息的设计，并没有确立可持续发展的目的。一旦离开财政或国际援助项目的支持，将难以维持，缺乏可持续发展的能力。虽然近年来小额信贷项目的可持续发展受到关注，但没有一个项目能够实现财务可持续性。

2.我国农村小额信贷一直被视为一种扶贫方式，而不是一种特殊的金融形式，也没有专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度。在实践中，国际援助机构和国内非政府组织是先锋，GB模式是主导，政府是主导，农村正规金融机构直接实施的小额信贷是主体。由政府主导、农村信用社和农业银行直接实施的正规金融小额信贷虽然起步较晚，但由于有正规的制度保障和合理的法规政策环境等优势，发展迅速，目前已成为我国农村小额信贷的主体。但NGO或其他小额信贷仍处于试点探索阶段，积累经验，建立制度和方法的实验平台。不仅覆盖面相当窄，而且机构一般都是由政府相关部门而非央行批准的，存在合法性问题，缺乏统一规范和有效监管，大多游走于金融监管之外。

3.与通过适当提高利率将非小额贷款借款人排除在外的国际惯例不同，中国政府一般规定其利率不得高于法定利率。实际上，实际利率差异很大。政府主导的农村小额贷款大多是贴息或无息，逾期90天的违约率高达50% ~ 70%。NGO等小额贷款利率高于央行规定，但低于农村，还款率一直保持在90%以上。因此，我国政府主导的农村小额信贷在理论上并不是严格意义上的具有金融属性的小额信贷。此外，我国农村小额信贷的贷款资产回报率较低，国内最好的小额信贷项目只能获得7% ~ 9%的资产回报率，远低于国际标准，而政府主导的小额信贷的资产回报率仅为2%。

4.政府和农行* * *管理的正规金融小额信贷，在政策属性和商业运作上存在制度性矛盾，责权利关系模糊，运营成本高，贷款回收率低。农村信用社和中国农业银行以自有存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府支持下开展小额信贷。④虽然还款率较好，但管理运营水平和资产质量不高，小额贷款被非小额贷款借款人以各种名义挪用的现象非常普遍。

5.小额信贷机构的服务规模较小。第一，贷款余额很少。虽然理论上每户最高可申请3000元，但实际上只有500 ~ 800元。二是覆盖面小，除政府主导覆盖所有贫困乡镇外，其他小额信贷一般最多服务10个乡镇，常规用户5000人左右。

中国农村小额信贷的未来前景:

1.必须认识到，小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，也是一种特殊的金融形式。应借鉴国际经验，规范和调整小额信贷机构的认定标准和方法。在提高项目型小额信贷可持续性的基础上，逐步将其转化为制度型小额信贷，以法律形式保证其金融合法性和规范性，并给予明确的政策支持，构建基于GB模式的小额信贷体系。

2.坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫和小额信贷的功能，将小额信贷从单一扶贫中解放出来，逐步提高非政府组织小额信贷的比重，允许小额信贷机构在法律监督下自由确定利率，取消政府对小额信贷的贴息政策，建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件，发挥扶贫政策的诱导功能，引导各类小额信贷机构开展商业化运作，实现政府扶贫和小额信贷运作的分工。

3.将贷款支持与技术服务相结合，实现扶贫、高还款率和机构可持续发展的协调。为小额贷款机构的设立和运营提供制度保障和技术支持，加强交流合作和人员培训，不断完善。

2015银行贷款利率是多少？

2015年度银行贷款比例如下:

中国人民银行决定，自2015年3月1日起，将金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%。

一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。同时，金融机构存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

1，6个月以内(含6个月)贷款4.35%

2.半年至一年(含1年)贷款4.35%

3、一至三年(含三年)贷款4.75%

4、三至五年(含五年)贷款4.75%

5.五年期以上贷款为4.90%。

注意事项:

1.借款人在申请贷款时，对自己的还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划，适当留有余地，不影响正常生活。

2.选择合适的还款方式。还款方式有两种:等额还款方式和等额本金还款方式。还款方式一旦在合同中约定，在整个贷款期间不得变更。

3.每月按时还款，避免罚息。从贷款发起的次月起，一般是次月的还款日。不要因为自己的疏忽造成违约金，导致银行无法再次申请贷款。

4.保管好自己的合同和借条，仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务。

扩展数据:

贷款利率是银行和其他金融机构发放贷款时向借款人收取的利率。大致有三类:央行对商业银行的贷款利率；商业银行对客户的贷款利率；银行同业拆借利率

贷款“三原则”是指安全性、流动性和效率，是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第四条规定:“商业银行应当自主经营、自担风险、自负盈亏、自律，以安全性、流动性和效益性为经营原则。”

1，贷款安全是商业银行面临的首要问题；

2.流动性是指在预定期限内收回贷款或无损失地快速变现的能力，以满足客户随时提取存款的需要；

3.效率是银行持续经营的基础。

比如发放长期贷款，利率比短期贷款高，效益会好，但如果贷款期限长，风险会增加，安全性会降低，流动性会变弱。所以“三性”要和谐，这样贷款就不可能有问题。

银行贷款利息的决定因素是:

①银行成本。任何经济活动都需要进行成本收益比较。银行成本有两种类型:借款成本——借入资金的预付利息；额外成本-正常业务的成本。

②平均利润率。利息是利润的细分，必须小于利润率，平均利润率是利息的最高界限。

(3)借贷货币和资金的供求。如果供大于求，贷款利率必然下降，反之亦然。

此外，贷款利率还必须考虑价格变化、证券回报、政治因素等等。但也有学者认为，利率的上限应该是资金的边际收益率。制约利率的因素被看作是企业借入银行贷款后利润增长的比率与贷款利率的比较。只要前者不低于后者，企业就有可能向银行贷款。