大数据将成为保险公司的核心竞争力。
业内专家认为，在当前全面深化保险改革和互联网浪潮的“双重动力”推动下，保险业将进入快速创新发展的新时代，尤其是互联网保险，发展潜力巨大。无论是产生虚拟财产保险等新的保险需求，还是帮助实现保险产品的渠道网络化和风险定价，互联网都在加速保险业的变革，使其呈现出难得的发展和投资机遇。
“互联网助力保险，开启互联网金融的下一个窗口”，“互联网正在加速保险业的变革，呈现难得的发展和投资机遇”。日前，成功并购上市的申万宏源证券股份有限公司证券研究所在一份专业研究报告《未来十次大风——互联网保险》中做出了这样的预测。
业内专家认为，在当前全面深化保险改革和互联网浪潮的“双重动力”推动下，保险业将进入快速创新发展的新时代，尤其是互联网保险，发展潜力巨大。
互联网经济孕育保险“蓝海”市场
“互联网的逐步深入催生了新的互联网财产和相应的保险需求，如虚拟财产保险，从而孕育了一个充满想象力的保险‘蓝海’市场。”申万宏源证券研究所分析师文对记者表示。
网游早已是网民的生活常态。虚拟财产保险是保护网络中虚拟财产的财产保险。其保险种类分为损失保险和责任保险。损失险的标的物是游戏中的装备、游戏币、游戏账号。当这些物品丢失时，保险公司负责赔偿。此外，正如现实生活中不可抗力的威胁需要其他财产保险一样，虚拟财产保险中也存在由系统事故衍生的险种，即责任保险。
2013年2月，由阿里、腾讯、平安共同投资的国内首家互联网保险公司众安在线正式获得保监会批准，允许其开展互联网相关财产保险业务，这标志着我国保险业与互联网融合取得重大突破。新公司完全通过互联网进行销售和理赔服务，产品包括虚拟货币盗窃保险、网上支付安全和责任保险等。，其创新业务不断取得进展。
相比一般的互联网保险公司代售保险，众安在线可以因地制宜地将互联网思维与大数据相结合，设计服务于互联网经济的保险产品，并可在线提交理赔，提供支持材料，实现“保险设计-保险销售-保险理赔”一体化、互联互通的互联网保险服务。
除了上述虚拟财产保险，“众安在线”在电子商务产品领域也有创新，将互联网与实体经济相结合。2013年末，众安发布了“众乐宝”存款计划，这是众安与淘宝联合推出的国内首款线上存款保险。旨在为加入淘宝消费者保护协议的卖家履约能力提供保险，帮助卖家减轻负担，保障买家良好的购物保障。
渠道网络化+场景化:让保险快速成长
保险网络化是通过互联网与客户沟通，利用数字信息和网络媒体的互动性，提供保险各环节的服务，使保险信息咨询、保障方案设计、投保、核保、赔付、核保、保单信息查询、理赔、赔付等保险全过程网络化，实现营销目标的新型营销渠道。
中国互联网保险的种类因互联网而分为人寿保险、财产保险和创新保险。互联网寿险包括金融寿险、健康险、意外险、旅游险和传统寿险，易于网络化。互联网财险包括车险和家财险。另外，第三种保险，也就是创新型保险，比如淘宝购物的运费险，就是因为适应了从互联网诞生的电子商务而产生的。
“渠道网络化是现阶段互联网保险的集中表现形式。这些丰富的产品形态，体现了当今互联网保险蓬勃发展的趋势，对传统保险渠道形成了强大的冲击。无论是传统的人身保险还是财产保险，都可以通过互联网在线销售。”在谈到互联网对保险营销渠道的深刻影响时，互联网金融千人会秘书长易欢欢告诉记者。
目前互联网保险规模为291.1.5亿元，约占行业总保费收入的1.7%。从增长率来看，其增长率在2012年达到232%，在2013年达到174%。互联网保险高速发展。
与国外相比，我国保险网络销售的发展空间还很大。人身险方面，美国网购比例为
2012年达到8%到11%，是中国的四到七倍。在线销售更加成熟的房产销售领域，发展差距更大。以车险销售为例，我国车险网上销售比例只有1%左右，而美国已经达到30%到50%，英国达到45%左右，日韩达到41%和20%，比我国高出几十倍。以此推演，未来中国互联网保险销售空间巨大。
大数据将成为保险公司的核心竞争力。
在产品设计上，互联网对保险的帮助无非是帮助保险产品的风险定价。互联网大数据带来了保险标的丰富的信息数据，用多维数据描述了标的的性质，进而为产品定价分析风险。
以车险为例，OBD和UBI产品撬动互联网车险。
车险的发展一般会经历三个过程:保险金额定价、车辆定价和使用定价。目前我国车险还处于保额定价阶段，但未来可能会直接飞跃到使用定价，即车险根据每个驾驶员的具体驾驶行为和驾驶情况进行定价。车联网的发展提供了精准、全方位的驾驶大数据信息，为直接飞跃使用定价奠定了基础。这也在一定程度上有助于解决保险市场的道德风险行为，有助于激励和改善人们的驾驶行为。
Ubi(基于用户的保险)和OBD(车载诊断系统)是车联网的两大重要支柱。车联网的兴起和逐渐普及是车险使用和定价的基础。UBI模式主要包括三种:一种是依靠车上的里程数；第二种是基于GPS记录的里程或者车辆行驶时间；第三种是基于从车辆收集的其他数据，如速度、驾驶时间、驾驶行为、驾驶距离、持续时间等。后两者称为基于车辆信息系统的剂量保险。OBD主要是根据车辆本身的行驶状况，对车辆的硬件和软件进行监控和记录。基于以上两点，可以更好的把握驾驶中可能出现的风险，为实现差异化使用定价提供坚实的基础。
可穿戴设备和互联互通的电子病历将有助于互联网寿险的创新发展，克服寿险严重的信息不对称问题。
可穿戴设备的发展有助于全方位、全天候地监测人体生理指标和行为模式。相关指标大数据的长期积累，对判断被保险人的身体状况和可能发生意外的概率有很强的指导作用，为寿险精确定价提供了坚实的数据基础。目前大部分医院已经实现了患者病历的电子化，但是医院之间的病历整合还比较滞后，这也导致了信息的杂乱和无效。互联网电子病历对指导保险公司全面评估投保人个人健康状况具有重要作用。
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